Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-388/2022 (2-5193/2021;) ~ М-4924/2021 от 02.11.2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

31.01.2022 года Октябрьский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи            Курмаевой А.Х.,

при секретаре судебного заседания        Турапиной А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-388/2022 по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Сергееву Д.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с указанным исковым заявлением, ссылаясь на то, что дата Сергеев Д.В. обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, в котором просил Банк рассмотреть возможность предоставления ему потребительского кредита, а также принять решение о заключении с ним договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, именуемые «Условия по обслуживанию кредитов». В заявлении клиент указал, что понимает и соглашается с тем, что Банк в рамках договора откроет ему банковский счет; в случае принятия решения о заключении с ним договора предоставит ему индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту). Рассмотрев заявление клиента, Банк направил ему оферту о заключении договора потребительского кредита на условиях, изложенных в «Индивидуальных условиях договора потребительского кредита» и Условиях по кредитам, являющихся общими условиями Договора потребительского кредита, указав, что договор будет считаться заключенным, если Банк получит от Клиента подписанные им Индивидуальные условия в течение пяти рабочих дней с даты предоставления ему Индивидуальных условий. Клиент акцептовал оферту Банка о заключении Договора потребительского кредита путем передачи Банку подписанных им Индивидуальных условий. Таким образом, между Банком и Клиентом был заключен Договор потребительского кредита №.... При передаче Банку подписанных Индивидуальных условий Клиент указал, что полностью согласна с Индивидуальными условиями и Условиями по кредитам, понимает их содержание и их положения обязуется соблюдать, а также подтвердила получение по одному экземпляру Индивидуальных условий и Условий по кредитам. Во исполнение принятых на себя обязательств по Договору ПК Банк открыл Клиенту лицевой счёт №..., зачислил на указанный счет Клиента сумму предоставленного кредита в размере 263 120,00 руб. До настоящего момента задолженность по договору ответчиком не погашена, что подтверждается выпиской из лицевого счета клиента, и составляет 235 005,46 руб. Просит взыскать с Сергеева Д.В. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по Договору потребительского кредита №... в размере 235 005,46 руб. Взыскать с Сергеева Д.В. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму уплаченной государственной пошлины в размере 5 550,00 руб.

В ходе рассмотрения дела, дата истец АО «Банк Русский Стандарт» дополнил иск. Просит взыскать с Сергеева Д.В. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по Договору потребительского кредита №... в размере 270 743,56 руб. Взыскать с Сергеева Д.В. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму уплаченной государственной пошлины в размере 5 550,00 руб.

В судебном заседании представитель АО «Банк Русский Стандарт» - Пашина Л.Ю., действующая на основании доверенности №... от дата, заявленные требования с учетом уточнений поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении и уточенном исковом заявлении. Дополнила, что в дополнение к иску включена неустойка за период с дата по дата в размере 35738, 10 руб.

Ответчик Сергеев Д.В. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, направил в суд ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Выслушав пояснения представителя истца, изучив материалы дела, суд считает иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно абз. 1 ст. 30 ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров с учетом особенностей, предусмотренных Федеральным законом РФ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и определении его условий кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделки или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

В п. 3 ст. 434 ГК РФ со ссылкой на п. 3 ст. 438 ГК РФ указано, что письменная форма договора считается соблюденной, при совершении лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора. В указанном случае договор считается заключенным в письменной форме, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с частью 1 статьи 5 Федерального Закона РФ от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно ч. 6 ст. 7 Закона № 353-ФЗ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 Закона.

Из материалов дела следует, что дата Сергеев Д.В. обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, в котором просил банк рассмотреть возможность предоставления ему потребительского кредита, а также принять решение о заключении с ним договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, именуемые «Условия по обслуживанию кредитов».

В заявлении указал, что понимает и соглашается с тем, что Банк в рамках договора откроет ему банковский счет; в случае принятия решения о заключении с ним договора предоставит ему индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту).

Рассмотрев заявление, Банк направил Сергееву Д.В. оферту о заключении Договора потребительского кредита на условиях, изложенных в «Индивидуальных условиях договора потребительского кредита» (далее - Индивидуальные условия) и «Условиях по обслуживанию кредитов» (далее - Условия по кредитам), являющихся общими условиями Договора потребительского кредита, указав, что договор будет считаться заключенным, если Банк получит от Клиента подписанные им Индивидуальные условия в течение пяти рабочих дней с даты предоставления ей Индивидуальных условий.

В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Согласно ст. 160 ГК РФ «Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса».

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В свою очередь, п. 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 5 ФЗ РФ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита состоит из общих и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора; заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором (п.п. 6, 7 ст. 7 ФЗ РФ «О потребительском кредите (займе)».

Сергеев Д.В. акцептовал оферту Банка о заключении договора потребительского кредита путем передачи Банку подписанных Индивидуальных условий.

Таким образом, между Банком и Клиентом был заключен Договор потребительского кредита №....

При передаче банку подписанных Индивидуальных условий ответчик указал, что полностью согласен с Индивидуальными условиями и Условиями по кредитам, понимает их содержание и их положения обязуется соблюдать, а также подтвердил получение по одному экземпляру Индивидуальных условий и Условий по кредитам.

В Индивидуальных условиях стороны согласовали следующие условия: сумма кредита – 263 120 руб.; срок предоставления кредита – 1829 дней; размер процентной ставки по кредиту – 28% годовых; размер и периодичность платежей (График платежей): платеж по договору, кроме последнего – 8 259 руб., последний платеж – 8 296,56 руб., периодичность платежей 26 числа каждого месяца.

Во исполнение принятых на себя обязательств по договору банк открыл ответчику лицевой счёт №..., зачислил на указанный счет сумму предоставленного кредита в размере 235 005,46 руб.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

Согласно п. 8.1 Условий по кредитам Клиент обязан в порядке и на условиях договора вернуть банку кредит 9погасить основной долг), а также осуществлять погашение иной задолженности перед банком, включая уплату начисленных банком, включая уплату начисленных процентов за пользование кредитом, комиссии за услугу «Меняю дату платежа», сумм неустойки, платы за ведение счета.

В Заявлении, Индивидуальных условиях Клиент указал, что понимает и соглашается с тем, что Банк вправе без его дополнительных распоряжений списывать денежные средства со счета в погашение задолженности по Договору ПК (заранее данный акцепт). Очередной платеж по кредиту считается оплаченным Клиентом после списания Банком суммы денежных средств, соответствующей сумме такого платежа, со счета в оплату такого платежа (п. 4.4 Условий по кредитам).

Нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита, а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися по договору процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (п. 1 ст. 14 ФЗ РФ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии со ст. 309 ГК РФ Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 310 ГК РФ, Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В связи с тем, что ответчик неоднократно не исполнил обязанность по оплате очередных платежей, предусмотренных графиком платежей, Банк потребовал у ответчика досрочного исполнения обязательств в полном объеме и возврата суммы задолженности, сформировав и выставив ответчику заключительное требование. Ответчиком обязательства по погашению суммы задолженности, указанной в заключительном требовании не были исполнены.

Банк выставил дата ответчику заключительное требование об оплате суммы задолженности в размере 235 005,46 руб. со сроком оплаты до дата, однако, до настоящего времени задолженность клиентом не возвращена.

Определением Мирового судьи судебного участка №... Октябрьского судебного района г.Самары от дата по делу №... отменен судебный приказ от дата о взыскании с Сергеева Д.В. задолженности по кредитному договору №....

Согласно расчета задолженности, предоставленного истцом в материалы дела, сумма задолженности ответчика составляет 235 005,46 руб. и состоит из суммы основного долга в размере 194 907,48 руб., пени в размере 25 698,09 руб., задолженность за смс информирование в размере 354,00 руб., плата за пропуск платежей в размере 14 045,89 руб.

Из ходатайства ответчика следует, что при заключении договора у него был достаточный доход, однако в связи с тяжелым материальным положением, сокращение доходов, он не имел возможности ежемесячно и в срок вносить денежные платежи в погашение кредита и процентов, просит полностью убрать штрафы, пени и неустойки.

Учитывая ходатайство ответчика, суд приходит к следующему.

Согласно статье 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда РФ, сформировавшейся при осуществлении конституционно-правового толкования статьи 333 ГК РФ (Определение от 21.12.2000 N 263-О), статьей 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с частью первой статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

На основании изложенного, суд учитывает, что оснований для исключения сумм штрафа, пени и неустойки не имеется, вместе с тем, суд считает возможным снизить начисленную банком неустойку за пропуск минимального платежа с 14 045,89 руб. до 5000 руб., учитывая ходатайство ответчика о материальном положении.

Кроме того, истцом в уточненном исковом заявлении заявлено требование о взыскании с ответчика суммы начисленной неустойки за неоплату заключительного требования за период с дата по дата в размере 35 738,10 руб.

Из материалов дела следует, что дата банком выставлено заключительное требование ответчику об оплате обязательств по кредитному договору в полном объеме в срок до дата.

Вместе с тем, истцом в материалы дела не представлено доказательств направления заключительного требования в адрес ответчика, соответственно, ответчик не может нести ответственность за его невыполнение в срок до дата.

В виду изложенного, в удовлетворении данного требования истца следует отказать.

Таким образом, суд считает обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору №..., состоящей из невозвращенной суммы кредита – 194 907,48 руб., суммы просроченных процентов – 25 698,09 руб., суммы начисленной неустойки за неоплату платежей по графику – 5000 руб., комиссии за смс-услугу в размере 354,00 руб.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Вместе с тем, в соответствии с п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Таким образом, в соответствии с требованиями ч.1 ст. 98, 103 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в полном размере 5 550,00 руб., оплаченной банком, что следует из представленных в дело платежных поручений №... от дата на сумму 5 550 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

решил:

Иск АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.

Взыскать с Сергеева Д.В. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по кредитному договору №..., а именно невозвращенную сумму кредита в размере 194 907,48 руб., сумму просроченных процентов - 25 698,09 руб., сумму начисленной неустойки за неоплату платежей по графику - 5000 руб., комиссии за смс-услугу - 354,00 руб., в возврат госпошлины – 5550 руб., а всего 231 509, 57 руб. (двести тридцать одна тысяча пятьсот девять руб., 57 коп.)

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Октябрьский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия в окончательном виде.

В окончательном виде решение суда принято 02.02.2022г.

Судья         подпись                        А.Х. Курмаева

.

.

.