Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-622/2023 от 07.04.2023

Производство №2-622/2023

УИД № 57RS0027-01-2022-002177-23

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

7 июля 2023 года город Орел

Северный районный суд г. Орла в составе:

председательствующего судьи Шуклиной Н.С.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Орловой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале судебных заседаний Северного районного суда г.Орла гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Азимовой Наталье Анатольевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к Азимовой Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (далее ПАО КБ «Восточный», банк) и ответчиком Азимовой Н.А. заключен кредитный договор №(№), по условиям которого, банк предоставил ответчику кредит в сумме 54496,31 рублей под 27% / 68,90% годовых, сроком на 484 дня.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», в связи с чем все права и обязанности реорганизованного юридического лица перешли в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из данного кредитного договора, к истцу.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по возврату кредита, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ год образовалась задолженность в размере 69851,38 рубля, из которых: 54496,31 рублей – просроченная ссудная задолженность; 11252,44 рубля - просроченные проценты; 4102,63 рубля – иные комиссии.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности. Данное требование ответчик не выполнил, образовавшуюся задолженность не погасил.

По изложенным доводам истец просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 69851,38 рубль и расходы по уплате государственной пошлины в размере 2295,54 рублей.

Протокольным определением к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено акционерное общество «МАКС».

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк», извещенный надлежащим образом не явился, в иске просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик Азимова Н.А. в суд не явилась, извещена своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки не сообщила, и о рассмотрении дела в свое отсутствие не просила. В ходе рассмотрения дела представила заявление, в котором просила в иске истцу отказать в связи с пропуском срока исковой давности.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «МАКС» в суд не явился, извещен надлежаще, причины неявки суду не сообщил.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу пункта 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора.

Согласно статье 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В соответствии с пунктом 1 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Таким образом, в силу пункта 1 статьи 819 и пункта 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор является реальным договором и считается заключенным с момента передачи денежных средств.

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

На основании статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В ходе рассмотрения дела суд установил, что ДД.ММ.ГГГГ между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (далее ПАО КБ «Восточный», банк) и ответчиком Азимовой Н.А. заключен кредитный договор №), по условиям которого, банк предоставил ответчику кредитную карту с лимитом кредитования в размере 55000 рублей под 27% / 68,90% годовых, сроком до востребования (л.д.17-20).

В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (далее – Индивидуальные условия), процентная ставка за проведение безналичных операций составляет 27 % годовых, за проведение наличных операций – 68,90% годовых. Льготный период кредитования (для безналичных операций) составляет 56 дней.

Кредитная задолженность подлежала погашению ответчиком путем внесения ежемесячных платежей (размер минимального платежа – 10% от суммы полученного, но не погашенного кредита, минимум 500 рублей.

Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (п. 3.4 Общих условий).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 0,0548% за каждый день просрочки.

Подписав индивидуальные условия, заемщик подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, которые являются неотьемлемой частью договора.

Кроме того, в заявлении Азимова Н.А. выразила свое согласие на дополнительные услуги, в том числе – быть застрахованной у АО «МАКС» по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» и вносить плату за присоединение к Программе страхования жизни в размере 0,99% от суммы использованного лимита кредитования ежемесячно в течение срока договора кредитования. И подтвердила своей подписью, что с условиями и правилами страхования ознакомлена, согласна, возражений не имела и обязалась их выполнять.

Заявление – оферта заемщика на предоставление кредитной карты ПАО КБ «Восточный» удовлетворена Банком, в свою очередь Банк совершил акцепт заявления – оферты ответчика и перечислил сумму кредита на счет заемщика, тем самым исполнив обязательства по кредитному договору, что подтверждается выпиской по счету.

Таким образом, договор между сторонами заключен в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями статей 432, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Заключение договора займа и получение денежных средств в указанной сумме, ответчиком не оспаривалось.

Однако, как следует из материалов дела, ответчик обязательств по своевременному погашению кредита и процентов по нему не выполнила, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 69851,38 рубля, из которых: 54496,31 рублей – просроченная ссудная задолженность; 11252,44 рубля - просроченные проценты; 4102,63 рубля – иные комиссии.

Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен и признан правильным, соответствующим условиям кредитования. Ответчик правильность расчета взыскиваемой суммы не оспорила, иного расчета задолженности, а также доказательств, достоверно подтверждающих уплату кредитной задолженности, не предоставила.

Банком в адрес ответчика было направлено требование о досрочном возврате задолженности, которое оставлено ответчиком без удовлетворения, и задолженность по договору до настоящего времени не погашена.

Судом установлено, что с момента активации кредитной карты Азимова Н.А. пользовалась картой, производила снятие наличных денежных средств, осуществляла безналичные расчеты.

При этом, свои обязательства по возврату кредитных средств ответчик исполняла ненадлежащим образом, допускала просрочки уплаты минимального платежа. В связи с этим, банком в соответствии с вышеприведенными условиями договора, начислялись штрафные проценты за просрочку платежей.

Последний платеж в сумме 3600,00 рублей был внесен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. В дальнейшем, несмотря на наличие задолженности по кредиту, денежные средства заемщиком на счет не вносились.

Совокупностью исследованных доказательств, имеющихся в материалах дела, установлено, что обязательства по кредитному договору заемщиком не исполнены.

Оснований для снижения процентов или отказа в их взыскании по кредиту судом не установлено, ввиду того, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и порядке, определенном договором, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге (пункт 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 г. №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»).

Давая оценку довода ответчика о применении к данным правоотношениям срока исковой давности, суд полагает необходимым указать следующее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно разъяснениям, приведенным в пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита (пункт 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации), в том числе в случаях, когда суд счел подлежащими применению при разрешении спора иные нормы права, чем те, на которые ссылался истец в исковом заявлении, а также при изменении истцом избранного им способа защиты права или обстоятельств, на которых он основывает свои требования (часть 1 статьи 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года).

Как установлено судом, кредитный договор заключен между сторонами ДД.ММ.ГГГГ. Срок возврата кредита – до востребования.

Задолженность по данному договору образовалась с ДД.ММ.ГГГГ. Срок исковой давности, с учетом образования задолженности, истекал ДД.ММ.ГГГГ.

Между тем, как установлено судом, ПАО КБ «Восточный» обращался за судебной защитой в рамках приказного производства к мировому судье судебного участка №3 Северного района г.Орла согласно оттиску штемпеля на почтовом конверте ДД.ММ.ГГГГ.

Вынесенный мировым судьей судебного участка №3 Северного района г.Орла судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ был отменен на основании определения от ДД.ММ.ГГГГ.

Соответственно, срок исковой давности прекратил свое течение в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, пока осуществлялась судебная защита.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» направил ответчику требование о полном погашении просроченной задолженности, которое не было исполнено в течение 30 дней с момента отправления.

С настоящим иском ПАО «Совкомбанк» обратилось в Северный районный суд г.Орла ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, срок исковой давности в рассматриваемом случае не пропущен.

Довод ответчика о том, что взыскиваемый с нее долг подлежит погашению за счет средств страховой суммы по договору страхования с АО «МАКС», также является не состоятельным, поскольку в период действия договора страхования ни он, ни кредитор не обращались к страховщику с заявлением о наступлении страхового случая.

Более того, доказательств наступления страхового случая, предусмотренного указанным договором страхования и в период его действия, суду также не предоставлено.

Согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Между тем, доказательств, достоверно подтверждающих погашение образовавшейся задолженности по кредитному договору ответчиком не предоставлено.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании с Азимовой Н.А. задолженности по кредитному договору в общей сумме 69851,38 рубль являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При обращении в суд истцом оплачена государственная пошлина в сумме 2295,54 рублей, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку решение суда состоялось в пользу истца, то с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в указанном размере.

Руководствуясь статьями 309 и 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьями 98, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с Азимовой Натальи Анатольевны в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору №(№) от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 69851,38 рубля, из которых: 54496,31 рублей – просроченная ссудная задолженность; 11252,44 рубля - просроченные проценты; 4102,63 рубля – иные комиссии.

Взыскать с Азимовой Натальи Анатольевны в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в сумме 2295,54 рублей.

Мотивированный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы в Орловский областной суд через Северный районный суд г.Орла.

Председательствующий                   Н.С. Шуклина