Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6432/2011 ~ М-5240/2011 от 05.09.2011

Дело №г.

Р Е Ш Е Н И Е

И м е н е м Р о с с и й с к о й Фе д е р а ц и и

29 ноября 2011г. Федеральный суд Центрального района г.Красноярска

в составе: председательствующего Сидоренко ЕА

при секретаре Калининой ЕЭ

рассмотрев в открытом заседании гражданское дело по иску Банк к Подгурская о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Банк обратилось в суд с иском к Подгурская о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банк и ответчиком был заключен кредитный договор №, соответствии с которым Кредитор обязался предоставить денежные средства (кредит) заемщику в сумме 2 517 000рублей на приобретение в собственность заемщика квартиры по адресу: <адрес>, а заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1.1., 1.2. Договора).

Сумма кредита была предоставлена заемщику единовременно в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ путем зачисления на счет заемщика, открытый у кредитора, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с п. 3.1. Кредитного договора погашение основного долга и уплата процентов производится заемщиком ежемесячно 25 числа каждого месяца, первый платеж производится 25 числа месяца следующего за месяцем предоставления кредита. Погашение основного долга и уплата процентов производится Заемщиком аннуитетными платежами в размере 31 846 рубля.

В соответствии с п. 10.2. Кредитного договора сумма произведенного заемщиком платежа, погашает, прежде всего, проценты по кредиту, сумму основного долга, а в оставшейся части -неустойку.

Первая просроченная задолженность возникла у заемщика с ДД.ММ.ГГГГ сроком на один день, в дальнейшем заемщиком также допускалась просрочка, с ДД.ММ.ГГГГ у ответчика возникла непрерывная просроченная задолженность по кредиту, которая не погашена до настоящего времени. В силу п.ДД.ММ.ГГГГ Кредитного договора у заемщика возникла обязанность досрочно исполнить обязательства по кредитному договору.

В связи с этим истцом ДД.ММ.ГГГГ ответчику вручено требование о досрочном возврате кредита в полном объеме, уплаты процентов и неустойки с указанием полной суммы задолженности. Однако данное требование до настоящего времени не исполнено.

Ответчик в нарушение статьи 819 ГК РФ и пункта 5.1.2, 5.1.3, 5.1.4 Кредитного договора не возвратил кредитору, сумму образовавшейся задолженности.

Учитывая наступление юридических фактов, предусмотренных Кредитным договором, а также п.2 ст. 811 ГК РФ, правовые основания для досрочного истребования всей суммы кредита наступили.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ заемщиком выплачен основной долг в сумме 108 835руб.29коп.

Таким образом, но состоянию на указанную дату г. задолженность по основному долгу должников составляет 2 408 164руб.71коп. (2 517 000руб. – 108 835руб.29коп..), а задолженность по уплате процентов за пользование кредитом составляет 593 337руб.72коп..

Пунктом 8.1. Кредитного договора установлено, что в случае просрочки уплаты основного долга и (или) процентов за пользование кредитом, Кредитор вправе взыскать помимо убытков штрафную неустойку в размере 0,3 % (Ноль целых три десятых) процента от суммы просроченных обязательств за каждый день просрочки. Просрочка считается с первого дня, следующего за днем срока исполнения обязательства.

На основании п. 8.1. Кредитного договора сумма штрафной неустойки по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 4 403 858руб.75коп..

В связи с тем, что сумма штрафной неустойки, рассчитанная на основании п. 8.1. Кредитного договора, достаточно высока, истец предъявляет к взысканию сумму штрафной неустойки, рассчитанную на основании ст. 395 ГК РФ, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска. В настоящее время учетная ставка банковского процента составляет 8,25% годовых.

Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер штрафной неустойки по ставке рефинансирования за каждый день просрочки по Договору составляет 349 137руб.38коп.

В соответствии с п.9.1 кредитного договора и п.2.4 договора № купли-продажи квартиры ( с ипотекой в силу закона) от ДД.ММ.ГГГГ исполнение обязательств заемщика обеспечено ипотекой квартиры, возникающей в силу закона.

На кредитные средства заемщиком была приобретена квартира по адресу: <адрес>.

Права Залогодержателя удостоверены Закладной, подписанной Залогодателем и выданной Кредитору Управлением Федеральной регистрационной службы по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с отчетом №-П ООО «Р.» от ДД.ММ.ГГГГ об оценке рыночной стоимости по состоянию на указанную дату рыночная стоимость предмета залога составляет 3 181 000руб.

Просит суд взыскать с ответчика задолженность по Кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 350 639руб.81коп., в том числе:

сумму основного долга в размере 2 408 164руб.71коп.;

сумму процентов в размере 593 337руб.72коп.;

сумму штрафной неустойки в размере 349 137руб.38коп.

обратить взыскание на предмет залога, установив начальную продажную цену в указанном выше размере, способом реализации заложенного имущества определить публичные торги, взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 28 953руб.20коп. и расходы на услуги оценки в сумме 3 000руб.

Представитель истца Изофатова, доверенность в деле, иск поддержала по выше изложенным основаниям. Дополнила, что за период производства дела в суде ответчиком обязательства не исполнялись. Последнее поступление денежных средств было в августе 2011г. С ответчиком велись переговоры о порядке исполнения договора. Ответчик обещала погасить просроченную задолженность до конца августа 2011г., которая на тот момент составляла более 700 000руб. Однако своего устного обещания не исполнила, в связи с чем кредитор ДД.ММ.ГГГГ предъявил настоящий иск.

Представитель ответчика Скворцов, действующий на основании нотариально удостоверенной доверенности, иск признал в части основного долга и процентов за пользование. Суду пояснил, что были попытки ответчика в августе договориться с истцом, ответчик готов был уплатить просроченную задолженность, которая на тот момент составляла порядка 700 000руб. У ответчика такая сумма имелась и имеется сейчас. Однако истец сослался на то, что ему не нужен данный кредитный договор, истец пойдет с иском в суд. В августе 2011г. ответчиком было уплачено 75 000руб. Поскольку истец отказался от заключения соглашения, ответчик более договор не исполнял, а также пожалел, что внес 75 000руб. Кроме того, ответчик не согласен с тем, что истец в мае 2008г. списал со счета ответчика неустойку, когда в соответствии со ст.319 ГК РФ неустойка подлежит уплате только после полного исполнения обязательств. Кроме того, в июле 2009г. истцом списано со счета заемщика комиссия за предоставление документа, списание которой ответчик считает необоснованным. Понимает, что истцом неустойка рассчитана не в соответствии с условиями договора, а в соответствии со ст.395 ГК РФ, но тем не менее просит суд снизить размер неустойки, заявленный истцом.

Выслушав сторон, исследовав материалы дела, суд считает, что иск подлежит удовлетворению в силу следующего.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

П. 2 ст. 807 ГК РФ установлено, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

ДД.ММ.ГГГГ Банк и ответчиком был заключен кредитный договор №, соответствии с которым кредитор обязался предоставить денежные средства (кредит) заемщику в сумме 2 517 000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ по<адрес> % годовых на приобретение в собственность заемщика квартиры по адресу: <адрес>, а заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1.1., 1.2. Договора).

Согласно п. 2.2. Кредитного договора кредит предоставляется заемщику в безналичном порядке путем единовременного зачисления денежных средств на счет заемщика №, открытый у Кредитора.

Сумма кредита была предоставлена заемщику единовременно в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ путем зачисления на указанный счет заемщика, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с п. 3.1. Кредитного договора погашение основного долга и уплата процентов производится заемщиком ежемесячно 25 числа каждого месяца, первый платеж производится 25 числа месяца следующего за месяцем предоставления кредита. Если 25 число приходится на нерабочий день, то днем платежа считается ближайший следующий за ним рабочий день. Погашение основного долга и уплата процентов производится заемщиком аннуитетными платежами в размере 31 846руб.. Процентным периодом считается календарный месяц.

Доводы стороны истца о ненадлежащем исполнении обязательств заемщиком подтверждается выпиской по счету заемщика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ и не опровергается ответчиком. Первая просроченная задолженность возникла у заемщика с ДД.ММ.ГГГГ сроком на один день, в дальнейшем заемщиком также допускалась просрочка, с ДД.ММ.ГГГГ у ответчика возникла непрерывная просроченная задолженность по кредиту, которая не погашена до настоящего времени. Следующее поступление денежных средств на счет заемщика было только ДД.ММ.ГГГГ в сумме 5 000руб., затем ДД.ММ.ГГГГ в сумме 10 000руб., ДД.ММ.ГГГГ в сумме 50 000руб. и ДД.ММ.ГГГГ в сумме 25 000руб.

В связи с этим истцом ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ были вручены требования о досрочном возврате кредита в полном объеме, уплаты процентов и неустойки с указанием полной суммы задолженности. Однако данное требование до настоящего времени не исполнено, что подтверждается выпиской со счета заемщика и не оспаривается ответчиком.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 7.1.2. Кредитного договора и дополнительного соглашения к нему предусмотрено, что если заемщик нарушит срок внесения аннуитентого платежа 6 раза подряд, более чем на 10 календарных дней, при условии, что размер просроченной задолженности по кредиту превысит сумму пяти аннуитентных платежей, предусмотренных Кредитным договором, заемщик обязан досрочно в первый день месяца следующего за месяцем, в котором истекли 10 календарных дней со дня третьей просрочки, досрочно вернуть кредит в полном объеме.

Пунктом 7.1.3. Кредитного договора установлено, что если заемщик не выполнит какое-либо из своих обязательств, предусмотренных статьей 5. кредитного договора, кредитор имеет право досрочно потребовать возврата выданного кредита и/или уплату процентов., а также уплаты иных платежей по обязательствам заемщика путем направления соответствующего письменного требования заемщику, которое заемщик обязан исполнить в срок, указанный в нем (п. 7.2. Кредитного договора).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ заемщиком выплачен основной долг в сумме 108 835руб.29коп.

Таким образом, на указанную дату задолженность по основному долгу должника составляет 2 408 164руб.71коп. (2 517 000руб. – 108 835руб.29коп. )

Согласно ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п. 4.1. Кредитного договора процентная ставка установлена в размере 13 % процентов годовых.

Проценты начисляются кредитором на остаток задолженности по основному долгу па начало операционного дня, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, и до дня возврата кредита включительно (пункт 4.2. Кредитного договора).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по уплате процентов за пользование кредитом составляет 593 337руб.72коп..

В соответствии со статьей 330 ГК в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку, которая может быть определена законом или договором.

Пунктом 8.1. Кредитного договора установлено, что в случае просрочки уплаты основного долга и (или) процентов за пользование кредитом, кредитор вправе взыскать помимо убытков штрафную неустойку в размере 0,3 % процента от суммы просроченных обязательств за каждый день просрочки. Просрочка считается с первого дня, следующего за днем срока исполнения обязательства.

Истцом определена в соответствии с п. 8.1. Кредитного договора сумма штрафной неустойки по состоянию на 29.98.2011 г. и составляет 4 403 858руб.75коп. Однако истец, признавая несоразмерность неустойки нарушению, фактически просит применить ст.333 ГК РФ и в соответствии со ст. 395 ГК РФ просит взыскать с ответчика неустойку исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска, которая составляет 8,25 % годовых и просит взыскать неустойку по состоянию на указанную дату в сумме 349 137руб.38коп.

Сторона ответчика просит снизить размер неустойки в соответствии со ст.333 ГК РФ. Однако учитывая размер неисполненных обязательств, при том что договор заключен в 2007г., длительный период просрочки, а также того, что истцом размер неустойки снижен и рассчитан с применением ставки рефинансирования, у суда не имеется оснований для ее снижения.

Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляет : сумма основного долга в размере 2 408 164руб.71коп.; сумма непогашенных процентов в размере 593 337руб.72коп. ; сумма штрафной неустойки в размере 349 137руб.38коп., которую в силу изложенного следует взыскать с ответчика.

Доводы о том, что истцом необоснованно ДД.ММ.ГГГГ в нарушение ст.319 ГК РФ была списана штрафная неустойка с поступившего на счет ответчика платежа, суд находит не состоятельными. Договор не предусматривает списание со счета заемщик в первую очередь неустойки из поступивших на счет заемщика платежей. Как следует из выписки со счета заемщика из поступившего на счет ДД.ММ.ГГГГ платежа в сумме 32 000руб. неустойка была списана в последнюю очередь. В следующий раз неустойка была списана только ДД.ММ.ГГГГ в сумме 28руб.50коп. и также в последнюю очередь из поступившего платежа.

В соответствии с п.9 кредитного договора и п.2.4 договора № купли-продажи квартиры ( с ипотекой в силу закона) от ДД.ММ.ГГГГ исполнение обязательств заемщика обеспечено ипотекой квартиры, возникающей в силу закона.

На кредитные средства заемщиком была приобретена квартиры по адресу: <адрес>

Права залогодержателя удостоверены закладной, подписанной залогодателем и выданной кредитору Управлением Федеральной регистрационной службы по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Залог возникает в силу договора.

В силу ст. 337 ГК РФ если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В соответствии со ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно п.1 ст.50 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статье 3 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу приведенных норм, ст.349 ГК РФ и ст.51 приведенного закона следует удовлетворить требования истца и обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности ответчику. Обстоятельств, предусмотренных п.2 ст.348 ГК РФ, при которых законом не допускается обращение взыскания на заложенное имущество, не имеется.

При этом следует учитывать, предмет залога перепланирован и переустроен, в связи с чем Департаментом городского хозяйства администрации <адрес>, по его сообщению от ДД.ММ.ГГГГ № вынесено собственнику предупреждение о приведении его в прежнее состояние. ДД.ММ.ГГГГ истцом ответчику вручалось требование о приведении квартиры в прежнее состояние.

Стоимость заложенного имущества на ДД.ММ.ГГГГ согласно отчета об оценке рыночной стоимости данной квартиры ООО «Р.» №-П составляет 3 181 000руб., которую следует определить как начальную продажную цену. Стоимость заложенного имущества ответчик не оспаривает, более того, ДД.ММ.ГГГГ истцом ответчику вручалось требование о предоставлении в соответствии с п.ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора отчета об оценке рыночной стоимости квартиры на настоящее время, однако данное требование ответчиком не выполнено

В соответствии со ст.54 приведенного закона заложенное имущество подлежит реализации с публичных торгов.

В силу ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца надлежит взыскать расходы на услуги по оценке рыночной стоимости объекта залога в сумме 3 000 руб., которые подтверждаются соответствующими доказательствами.

В силу ст.98 ГПК РФ и ст.333.19 НК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная последним при предъявлении иска, в сумме 28 953руб.20коп., что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ №.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с Подгурская в пользу Банк задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ :

- сумму основного долга в размере 2 408 164руб.71коп.;

- сумму процентов за пользование кредитом в размере 593 337руб.72коп.;

- неустойку в размере 349 137руб.38коп., а также государственную пошлину, уплаченную истцом при подаче иска, в сумме 28 953руб.20коп., расходы за услуги оценки в сумме 3 000руб., а всего взыскать 3 382 593руб.01коп.

Обратить взыскание путем реализации с публичных торгов на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности Подгурская:

- самовольно перепланированную и переустроенную квартиру, расположенную по адресу: <адрес>,, установить начальную продажную цену 3 181 000руб.00коп.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Федеральный суд Центрального района г.Красноярска в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: