Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-73/2023 ~ М-18/2023 от 13.01.2023

Дело № 2-73/2023

УИД 13RS0013-01-2023-000022-04

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Ковылкино 10 марта 2023 г.

Ковылкинский районный суд Республики Мордовия в составе:

председательствующего судьи – Косолаповой А.А.,

при секретаре судебного заседания – Жалновой О.А.,

с участием в деле:

истца – акционерного общества «КС Банк» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов»,

ответчика – Хвастунова А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «КС Банк» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Хвастунову А.В. о взыскании задолженности по договору потребительского кредита,

установил:

АО «КС Банк» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к Хвастунову А.В. о взыскании задолженности по договору потребительского кредита.

В обоснование иска указано, что между банком и Хвастуновым А.В. заключен договор потребительского кредита «Комфорт плюс» от 28 августа 2019 г. № 0030/19/2417, согласно которому ответчику был предоставлен кредит в размере 500 000 рублей с уплатой 13,8% годовых со сроком возврата до 28 августа 2024 г. (пункт 2 кредитного договора).

Банк исполнил свои обязанности по кредитному договору, выдав в соответствии с пунктом 1 кредитного договора денежные средства в общем размере 500 000 рублей через кассу банка, при этом открыв ссудный счет для учета задолженности по кредиту. Выдача кредита подтверждается выпиской по счету ответчика, расходно-кассовым ордером от 28 августа 2019 г. № 800.

В силу пункта 6 кредитного договора возврат основной суммы кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячными равными (аннуитетными) платежами. Количество и размер аннуитетных платежей установлены в графике платежей. Заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях, установленных кредитным договором. Проценты начисляются ежедневно на сумму фактической ссудной задолженности по кредиту начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита (включительно) и по дату полного погашения кредита (включительно).

Вместе с тем, заемщиком недобросовестно исполняются обязательства, предусмотренные кредитным договором.

Согласно пункту 12 кредитного договора в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, заёмщик обязался оплатить банку неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

По состоянию на 9 января 2023 г. задолженность заемщика по кредитному договору составляет 436 725 руб. 54 коп., из них:

размер непогашенной ссудной задолженности – 339 921 руб. 62 коп.;

задолженность по процентам на просроченный основной долг – 52 349 руб. 02 коп.;

неустойка за несвоевременную уплату процентов и основного долга – 44 454 руб. 09 коп.

21 июля 2022 г. в адрес Хвастунова А.В. была направлена претензия о необходимости погашения задолженности по кредитному договору.

Однако по состоянию на дату обращения в суд с настоящим исковым заявлением требования ответчиком не исполнены.

На основании изложенного, истец просил:

- взыскать с Хвастунова А.В. в пользу АО «КС БАНК» задолженность по кредитному договору от 28 августа 2019 г. № 0030/19/2417 по состоянию на 9 января 2023 г. в размере 436 725 руб. 54 коп., из которых размер непогашенной ссудной задолженности 339 921 руб. 62 коп., задолженность по процентам на просроченный основной долг – 52 349 руб. 02 коп.; неустойка за несвоевременную уплату процентов и основного долга – 44 454 руб. 09 коп.; расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 567 рублей; проценты за пользование кредитом по ставке 13,8% годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с 10 января 2023 г. и по дату фактического возврата суммы кредита включительно; неустойку (пени) по ставке 0,1 % за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с 10 января 2023 г. и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

В судебном заседании, в котором ответчик участвовал путем использования систем видеоконференц-связи, Хвастунов А.В. частично признал исковые требования Банка, пояснил, что с 12 августа 2021 г. находился в следственном изоляторе, в связи с чем не мог исполнять взятые на себя по кредитному договору обязательства и не получал претензию Банка.

В судебное заседание представитель истца акционерного общества «КС Банк» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом. В исковом заявлении представитель истца Наумова В.Д., действующая на основании доверенности № 1302 от 03 ноября 2022 г., просила рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя истца.

При таких обстоятельствах и на основании части третьей статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, согласно которой суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными, суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие представителя истца.

Заслушав объяснения лица, участвующего в деле, исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования АО «КС Банк» подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что 28 августа 2019 г. между АККС Банк «КС Банк» (публичное акционерное общество) и Хвастуновым А.В. заключен договор потребительского кредита «Комфорт плюс» № 0030/19/2417, согласно которому ответчику был предоставлен кредит в размере 500 000 рублей с уплатой 13,8% годовых со сроком возврата до 28 августа 2024 г. (пункт 2 кредитного договора).

Согласно пункту 6 договора возврат основной суммы кредита и оплата процентов за пользование кредитом осуществляется ежемесячно равными (аннуитетными) платежами. Количество и размер аннуитетных платежей установлены в Графике платежей, указанном в Приложении № 1 к Индивидуальным условиям договора (л.д.14-15).

Расходным кассовым ордером № 800 от 28 августа 2019 г. подтверждается факт выдачи Хвастунову А.В. кредита в размере 500 000 рублей (л.д.44).

Решением Арбитражного суда Республики Мордовия от 08 ноября 2021 г. АО «КС Банк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (л.д. 46-52).

Из требований пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу пункта 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа («Кредит») и не вытекает из существа кредитного договора.

Таким образом, с момента предоставления АО «КС Банк» Хвастунову А.В. денежных средств между ними в соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации заключен договор потребительского кредита.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что заключенный сторонами кредитный договор соответствует требованиям закона, составлен в надлежащей форме, подписан сторонами.

Согласно пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (статья 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу общих положений об обязательствах обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона (статья 309 Гражданского кодекса Российской Федерации), при этом односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

При этом в соответствии с пунктом 3 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Выпиской из лицевого счета за период с 28 августа 2019 г. по 9 января 2023 г. (л.д. 19-25) подтверждается, что ответчик в нарушение взятых на себя обязательств не производил платежи в полном объеме.

В соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Истцом представлены необходимые доказательства в подтверждение оснований для взыскания с ответчика заявленной суммы задолженности.

Сведения об уплате задолженности по договору потребительского кредита в заявленном размере ответчиком не представлены.

В соответствии с пунктом 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

В соответствии с пунктом 6.2 Общих условий договора потребительского кредита «Комфорт плюс» проценты за пользование кредитом начисляются ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, и по день фактического окончательного возврата кредита включительно на остаток задолженности по кредиту на момент начисления (ссудная задолженность), из расчета установленной процентной ставки и фактического количества дней пользования кредитом (л.д.84-88).

Из пункта 12 кредитного договора следует, что в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, заёмщик обязался оплатить банку неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Неустойка начисляется за период со дня, следующего за днем наступления срока уплаты суммы основного долга и (или) срока уплаты суммы начисленных процентов за пользование кредитом и по день фактической уплаты соответствующей суммы.

Условие об уплате неустойки вытекает из положения пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которым условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами, между тем, ответчиком при заключении кредитного договора не высказывалось несогласия с условиями договора в части, устанавливающей их обязанность по уплате вышеуказанных штрафных санкций, кроме того, при заключении договора ответчик располагал полной информацией об условиях заключаемого договора, и, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором.

Заемщиком сроки внесения платежей в погашение суммы основного долга, процентов были нарушены, требование кредитора о досрочном возврате суммы кредита ответчиком не исполнены, в связи с чем, образовалась задолженность по кредиту, доказательств обратного ответчиком не представлено.

Согласно представленному расчету, по состоянию на 9 января 2023 г. задолженность заемщика по кредитному договору от 28 августа 2019 г. №0030/19/2417 составляет 436 725 руб. 54 коп., из них:

размер непогашенной ссудной задолженности – 339 921 руб. 62 коп.;

задолженность по процентам на просроченный основной долг – 52 349 руб. 02 коп.;

неустойка за несвоевременную уплату процентов и основного долга – 44 454 руб. 09 коп.

26 июля 2022 г. в адрес Хвастунова А.В. была направлена претензия о необходимости погашения задолженности по кредитному договору, однако по состоянию на дату обращения в суд с настоящим исковым заявлением требования ответчиком не исполнены (л.д.32).

Расчет суммы задолженности, представленный истцом, и ее размер не оспорен ответчиком, проверен судом и является верным, произведен на основании положений действующего законодательства и положений Индивидуальных условий договора потребительского кредита «Комфорт плюс» от 28 августа 2019 г. №0030/19/2417. Своего расчета ответчик не представил и приведенный истцом расчет не опроверг.

Доводы ответчика о том, что с 12 августа 2021 г. он находился в следственном изоляторе, в связи с чем не мог исполнять взятые на себя по кредитному договору обязательства, не могут быть приняты во внимание, поскольку не являются основанием для освобождения ответчика от обязанности, как возврата суммы долга, так и уплаты процентов.

Также не могут быть приняты во внимание доводы ответчика о том, что он не получал претензию Банка от 21 июля 2022 г., поскольку в материалах дела имеются сведения о направлении Хвастунову А.В. указанной претензии 26 июля 2022 г. по адресу: г. Ковылкино, ул.Королева, д.17А, к.6, кв.4, который был указан ответчиком в договоре потребительского кредита. При этом как пояснил ответчик в судебном заседании о том, что он находится в следственном изоляторе, Банку не сообщал.

В силу статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с правовой позицией Конституционного Суда Российской Федерации, сформировавшейся при осуществлении конституционно-правового толкования статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, при применении данной нормы суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности (неустойкой) и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения (Определение Конституционного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2000 г. № 263-О).

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу - на реализацию требования части третьей статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

При таких обстоятельствах, с учетом требований разумности, справедливости и соразмерности, а также отсутствием возражений о завышенном размере неустойки, суд не находит оснований применения положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, в связи с чем, находит размер неустойки, начисленной истцом, подлежащим взысканию в полном объеме.

Принимая во внимание изложенное, суд находит факт наличия задолженности по договору потребительского кредита от 28 августа 2019 г. №0030/19/2417 установленным, а, следовательно, исковые требования АО «КС Банк» к Хвастунову А.В. о взыскании задолженности по состоянию на 9 января 2023 г. в размере 436 725 руб. 54 коп. подлежат удовлетворению.

Кроме того, истцом АО «КС Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» заявлено требование о взыскании процентов за пользование кредитом по ставке 13,8% годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с 10 января 2023 г. и по дату фактического возврата суммы кредита включительно; неустойки (пени) по ставке 0,1% за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с 10 января 2023 г. и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

В силу пункта третьего статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Исходя из приведенных положений закона, следует, что в случае вынесения судом решения о взыскании основного долга и процентов по договору займа, данный договор будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств или поступления денежных средств на счет заимодавца.

Следовательно, в случае неисполнения решения суда указанный договор нельзя считать исполненным, а обязательство по выплате указанных сумм – прекращенным.

При таких обстоятельствах, а также учитывая, что истец АО «КС Банк» вправе требовать с ответчика уплату установленных договором процентов за пользование суммой займа и неустоек до полного выполнения заемщиком обязательств по договору, суд находит данные требования законными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно части 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

С учетом требований подпункта 1 части первой статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, при подаче иска истцом АО «КС Банк» в лице в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» оплачена государственная пошлина в размере 7 567 рублей по платежным поручениям № 393190 от 12 августа 2022 г., №3585 от 11 января 2023 г., которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

Исходя из изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «КС Банк» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Хвастунову А.В. о взыскании задолженности по договору потребительского кредита, удовлетворить.

Взыскать с Хвастунова А.В. (<дата> года рождения, место рождения: <адрес>, <данные изъяты>) в пользу акционерного общества «КС Банк» (ОГРН 1021300000072, ИНН 1326021671, КПП 132601001) задолженность по кредитному договору от 28 августа 2019 г. № 0030/19/2417 по состоянию на 9 января 2023 г. в размере 436 725 руб. 54 коп. (четыреста тридцать шесть тысяч семьсот двадцать пять рублей пятьдесят четыре копейки), состоящую из непогашенной ссудной задолженности 339 921 руб. 62 коп., задолженности по процентам на просроченный основной долг – 52 349 руб. 02 коп., неустойки за несвоевременную уплату процентов и основного долга – 44 454 руб. 09 коп., а также 7 567 (семь тысяч пятьсот шестьдесят семь) рублей в возмещение расходов, понесенных истцом по оплате государственной пошлины.

Взыскать с Хвастунова А.В. (<дата> года рождения, место рождения: <адрес>, <данные изъяты>) в пользу акционерного общества «КС Банк» (ОГРН 1021300000072, ИНН 1326021671, КПП 132601001) проценты за пользование кредитом по ставке 13,8 % годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с 10 января 2023 г. по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Взыскать с Хвастунова А.В. (<дата> года рождения, место рождения: <адрес>, <данные изъяты>) в пользу акционерного общества «КС Банк» (ОГРН 1021300000072, ИНН 1326021671, КПП 132601001) неустойку (пени) по ставке 0,1 % за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с 10 января 2023 г. по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Мордовия через Ковылкинский районный суд Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Ковылкинского районного суда

Республики Мордовия А.А. Косолапова

Мотивированное решение суда составлено 14 марта 2023 г.

Судья Ковылкинского районного суда

Республики Мордовия А.А. Косолапова