Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5143/2022 ~ М-2423/2022 от 27.04.2022

№ 2-5143/2022

УИД24RS0056-01-2022-003743-45

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 июня 2022 года г. Красноярск

Центральный районный суд г. Красноярска в составе председательствующего судьи Алеевой М.С., при секретаре Верясове И.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» к Соболь В.Ж. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» обратился в суд иск к Соболь В.Ж. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что дата между банком и Соболь В.Ж. был заключен кредитный договор №номер. По условиям договора банк предоставил заемщику кредит на сумму 200 000 руб., на срок 60 месяцев, на условиях процентной ставки по кредиту в размере 19,3 % годовых. Заемщик в нарушение условий договора свои обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование предоставленными ему банком денежными средствами не выполняет в полном объеме, допускает просрочки сроком более двух месяцев. Вынос ссуды на просрочку начался с 02.07.2021 года. За период с момента наступления обязанности осуществлять гашение кредита заемщиком произведено гашение кредитной задолженности в размере 108 156,83 руб. Согласно п.12 договора за каждый день просрочки по договору подлежит начислению неустойка из расчета 3 процента от просроченной исполнением суммы платежа за каждый день просрочки. Задолженность по неустойке, вытекающей из положений договора, составляет 56 829,70 руб. По состоянию на 24.02.2022 года общая задолженность по договору составляет 222 951,40 руб. В одностороннем порядке банк снизил неустойку до 5 221,50 руб. В адрес ответчика банком направлено требование о досрочном возврате кредита и начисленных процентов. В установленный в требовании срок сумма кредита и начисленных процентов заемщиком не возвращена. Банк просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 171 343,20 руб., в том числе: задолженность по основному долгу в размере 153 204,36 руб., задолженность по уплате процентов в размере 12 917,34 руб., неустойка в размере 5 221,50 руб., а также расходы в виде уплаченной государственной пошлины в размере 4 626,86 руб.

Представитель истца АО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие.

Ответчик Соболь В.Ж. в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания гражданского дела извещен лично, представил письменный отзыв, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие, отказать во взыскании неустойки, поскольку она погашена в полном объеме, проценты взыскать в сумме не больше 10 539,92 руб.

Дело в соответствии со ст.167 ГПК РФ рассмотрено в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав имеющиеся по делу доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п.3 ст.123 Конституции РФ и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст.57 ГПК РФ доказательства представляются лицами, участвующими в деле. Суд вправе предложить им представить дополнительные доказательства. В случае, если представление необходимых доказательств для этих лиц затруднительно, суд по их ходатайству оказывает содействие в собирании и истребовании доказательств.

В соответствии с ч.1 ст.67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

На основании ч.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

В соответствии со ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В ходе судебного разбирательства установлено, что дата года между АО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» и Соболь В.Ж. был заключен кредитный договор №номер. По условиям договора банк предоставил заемщику кредит на сумму 200 000 руб. на срок 60 месяцев до 02.10.2024 года включительно, на условиях процентной ставки по кредиту в размере 19,3 % в год.

Согласно п.6 индивидуальных условий погашение кредитной задолженности ответчиком осуществляется согласно графику платежей ежемесячными платежами в размере 5 221,50 руб., не позднее 02-го числа ежемесячно.

Однако, как видно из представленной выписки по счету и расчета истца, ответчик Соболь В.Ж. обязательства по кредитному договору выполняет ненадлежащим образом.

Судом установлено, что ответчик, заключив договор о предоставлении денежных средств в виде кредита, не исполнил возложенные договором на него обязательства по обеспечению возврата денежных средств по кредиту и причитающихся процентов, доказательств обратного суду не представлено, доводы, изложенные в иске, ответчиком объективно не опровергнуты. Судом при разрешении спора учтено, что истец при заключении договора займа действовал по своей воле, об условиях договора займа был осведомлен, кабальность оспариваемых условий заключенного договора займа в нарушение ст.56 ГПК РФ не доказана.

По состоянию на 24.02.2022 года сумма задолженности ответчика перед банком составила 222 951,40 руб., из которых задолженность по основному долгу- 153 204,36 руб., задолженность по уплате процентов по договору в размере 12 917,34 руб., неустойка в размере 56 829,70 руб. Вместе с тем, банк, используя предусмотренное договором право, в одностороннем порядке снизил размер неустойки до 5 221,50 руб.

Однако, суд не может согласиться с размером задолженности, определенным истцом.

Так, пунктом 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действовавшей на дату заключения кредитного договора) установлено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» содержит императивные нормы, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов.

В соответствии с п.12 индивидуальных условий договора потребительского кредита от дата года предусмотрен штраф в размере 700 рублей единовременно при образовании просроченной задолженности, пеня в размере 3% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (при этом, размер неустойки не может превышать 20% годовых в случае, если по условиям договора проценты за пользование кредитом за соответствующий период нарушения обязательства начисляются).

Из представленного истцом расчета следует, что за период с 03.10.2019 года по 24.02.2022 года истцом при расчете задолженности начислялись проценты за пользование займом и одновременно за указанный период начислялась неустойка в размере 3%, что в части размера начисленной неустойки противоречит условиям договора ограничивающим размер неустойки 20% годовых в случае начисления процентов, а также требованиям п.21 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

С учетом изложенного, размер задолженности подлежит исчислению, исходя из следующего расчета:

Сумма основного долга в расчете исчислена правильно в размере 153 204,36 руб. в соответствии с произведенными оплатами, которые подтверждаются выпиской по счету. Стороной ответчика данное обстоятельство не оспаривается.

Размер неустойки за 3 дня просрочки с 06.11.2019 года по 08.11.2019 года подлежит исчислению, исходя из следующего расчета ((1 943,14 руб.- просроченная задолженность по основному долгу) + 3 278,36 руб. -просроченная задолженность по процентам)) х 20% /365 дней х 3 дня= 8,58 руб.

Поскольку неустойка за указанный период начислена в большем размере, 08.11.2019 года в счет оплаты неустойки истцом списано 75,42 руб., а 21.11.2019 года- 394,51 руб., вместо 8,58 руб.

Остаток денежных средств, оплаченных Соболь В.Ж. 08.11.2019 года и 21.11.2019 года в размере 461,35 руб. (75,42 руб.+394,51 руб.=469,93 руб. – 8,58 руб.), подлежал в силу ч.20 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» зачету в счет оплаты процентов. Задолженность по процентам составит 12 917,34 руб. – 461,35 руб. = 12 455,99 руб.

Размер неустойки за 1 день просрочки с 04.02.2020 года подлежит исчислению, исходя из следующего расчета ((2 048,55 руб.- просроченная задолженность по основному долгу) + 3 130,46 руб. -просроченная задолженность по процентам)) х 20% /365 дней = 2,83 руб.

Поскольку неустойка за указанный период начислена в большем размере, 04.02.2020 года в счет оплаты неустойки истцом списано 154,95 руб. вместо 2,83 руб.

Остаток денежных средств, оплаченных Соболь В.Ж. 04.02.2020 года в размере 152,12 руб. (154,95 руб. - 2,83 руб.), подлежал в силу ч.20 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» зачету в счет оплаты процентов. Задолженность по процентам составит 12 455,99 руб. – 152,12 руб. = 12 303,87 руб.

Расчет пени с 07.05.2020 года по 19.06.2020 года подлежит исчислению, исходя из следующего расчета:

за один день 07.05.2020 года ((4 376,58 руб.- просроченная задолженность по основному долгу) + 5 972,96 руб. -просроченная задолженность по процентам)) х 20% /365 дней = 5,67 руб.

с 08.05.2020 года по 02.06.2020 года (2 255,07 руб. + 1 977,03 руб.)х20% /365 х 26 дней= 60,29 руб.,

с 03.06.2020 года по 19.06.2020 года (4 405,34 руб. +5 047,93 руб.) х20% /365 х 17 дней = 88,05 руб.,

за один день 04.08.2020 года (2 266,21 руб. +2 939,55 руб.) х20% /365 = 2,85 руб.

Поскольку неустойка за указанный период начислена в большем размере, 11.08.2020 года в счет оплаты неустойки истцом списано 155,74 руб. вместо 2,85 руб.

Остаток денежных средств, оплаченных Соболь В.Ж. 11.08.2020 года в размере 152,89 руб. (155,74 руб. - 2,85 руб.), подлежал в силу ч.20 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» зачету в счет оплаты процентов. Задолженность по процентам составит 12 303,87 руб. – 152,89 руб. = 12 150,98 руб.

Размер неустойки за период просрочки с 12.05.2021 года по 02.06.2021 года подлежит исчислению, исходя из следующего расчета ((2 706,19 руб.- просроченная задолженность по основному долгу) + 2 515,31 руб. -просроченная задолженность по процентам)) х 20% /365 дней х 22 дня = 62,94 руб.

Размер неустойки за период просрочки с 03.06.2021 года по 15.06.2021 года подлежит исчислению, исходя из следующего расчета ((5 360,02 руб.- просроченная задолженность по основному долгу) + 5 114,46 руб. -просроченная задолженность по процентам)) х 20% /365 дней х 13 дней = 74,61 руб.

Поскольку неустойка за указанный период начислена в большем размере, 15.06.2021 года в счет оплаты неустойки истцом списано 2 836,65 руб. вместо 74,61 руб.

Остаток денежных средств, оплаченных Соболь В.Ж. 15.06.2021 года в размере 2 762,04 руб. (2 836,65 руб. – 74,61 руб.), подлежал в силу ч.20 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» зачету в счет оплаты процентов. Задолженность по процентам составит 12 150,98 руб. – 2 762,04 руб. = 9 388,94 руб.

Расчет пени с 03.07.2021 года по 24.02.2022 года подлежит исчислению, исходя из следующего расчета:

с 03.07.2021 года по 02.08.2021 года ((2 791,21 руб.- просроченная задолженность по основному долгу) + 2 467,13 руб. -просроченная задолженность по процентам)) х 20% /365 дней х 31 день= 89,31 руб.,

с 03.08.2021 года по 02.09.2021 года (5 547,18 руб. + 4 978,41 руб.)х20% /365 х 31 день= 178,79 руб.,

с 03.09.2021 года по 04.10.2021 года (8 348,31 руб. +7 489,71 руб.) х20% /365 х 32 дня = 277,70 руб.,

с 05.10.2021 года по 08.11.2021 года (11 271,96 руб. +9 919,99 руб.) х20% /365 х 35 дней = 406,42 руб.

Итого общий размер неустойки составит: 8,58 руб.+ 2,83 руб.+ 5,67 руб.+ 60,29 руб.+ 88,05 руб.+ 2,85 руб.+ 62,94 руб.+ 74,61 руб.+ 89,31 руб.+ 178,79 руб.+ 277,70 руб.+ 406,42 руб.=1 258,04 руб.

Оснований для снижения размера неустойки, начисленной в соответствии с требованиями закона, условиями договора в размере 1 258,04 руб., с учетом обстоятельств дела, периода просрочки суд не усматривает.

Таким образом, размер задолженности, подлежащий взысканию с ответчика, составит: основной долг в размере 153 204,36 руб. + проценты за пользование кредитом в размере 9 388,94 руб. + неустойка на сумму задолженности в размере 1 258,04 руб. = 163 851,34 руб.

Кроме того, в соответствии со ст.98 ГПК РФ за счет ответчика подлежат также возмещению понесенные истцом судебные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 4 477,03 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» к Соболь В.Ж. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Соболь В.Ж. (идентификатор) в пользу АО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» задолженность по кредитному договору в размере 163 851,34 руб., в том числе: задолженность по основному долгу в размере 153 204,36 руб., задолженность по уплате процентов в размере 9 388,94 руб., неустойка в размере 1 258,04 руб., а также расходы в виде уплаченной государственной пошлины в размере 4 477,03 руб., всего 168 328,37 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Центральный районный суд г.Красноярска в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий: подпись М.С.Алеева

Копия верна:

Судья                       М.С.Алеева