Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3856/2024 от 30.05.2024

Дело №2-3856/2024                    

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Волжский Волгоградская область 20 июня 2024 года

Волжский городской суд Волгоградской области в составе:

председательствующего судьи Гармановой А.А.

при секретаре Мороз К.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «ОТП Банк» к Унгуряну ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО "ОТП Банк" обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований указав, что "."..г. АО "ОТП Банк" и ФИО1 заключили кредитный договор о предоставлении потребительского кредита №..., в соответствии с условиями которого ответчику предоставлен кредит в сумме <...>, на срок 12 месяцев, под 20% годовых. На основании подписанного ответчиком заявления (оферты) о предоставлении потребительского кредита №..., заключен договор №... о предоставлении и использовании кредитной карты №*5692, срок действия договора: с момента заключения договора до полного выполнения сторонами обязательств; срок возврата кредита: 1 год с даты заключения кредитного договора с неоднократным продлением на очередной год (если Банк не направил Клиенту уведомление об окончании срока возврата кредита), а ответчик обязался возвратить кредит на условиях и в порядке, установленном Кредитным договором. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме и предоставил ответчику кредит в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету. Согласно условиям кредитного договора Клиент обязался возвратить Банку сумму основного долга, уплатить комиссии и проценты за пользование кредитом за все время пользования денежными средствами в соответствии с условиями настоящего договора до момента окончания срока возврата кредита размере минимального платежа: 5% (мин. <...>) от суммы кредитного лимита или от суммы полной задолженности, минимальный платеж оплачивается в течение платежного периода

Однако, ответчик не исполняет свои обязательства. Требование о полном досрочном погашении задолженности ответчику было отправлено, однако до настоящего времени не исполнено. Задолженность ответчика по договору перед банком по состоянию на "."..г. составляет <...>, которая состоит из: задолженности по основному долгу в размере <...>, задолженности по процентам за пользование кредитом в размере <...>, задолженность образовалась за период с "."..г. по "."..г..

Ранее истец обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору, определением мирового судьи судебного участка №... судебного района <адрес> от "."..г. судебный приказ от "."..г. по гражданскому делу №... был отменен в связи с поступившими от должника возражениями относительно его исполнения.

С учетом изложенного, истец АО "ОТП Банк" просит суд взыскать с ответчика ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере <...>, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <...>.

В судебное заседание представитель истца - АО «ОТП Банк» не явился, извещен в установленном порядке; в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Общества.

В судебное заседание ответчик ФИО4 не явился, извещен о времени и месте судебного заседания в установленном порядке, направил возражения, в котором исковые требования не признал, ходатайствовал о применении срока исковой давности.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Как следует из абзаца первого ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ч. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Согласно части 1 и части 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

В силу ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В судебном заседании судом установлено и подтверждено письменными материалами дела, "."..г. АО "ОТП Банк" и ФИО1 заключили кредитный договор о предоставлении потребительского кредита №..., в соответствии с условиями которого ответчику предоставлен кредит в сумме <...>, на срок 12 месяцев, под 20% годовых. На основании подписанного ответчиком заявления (оферты) о предоставлении потребительского кредита №..., заключен договор №... о предоставлении и использовании кредитной карты №*5692, лимит кредитования (овердрафта): <...>, лимит может быть: 1) изменен в пределах до <...> путем обращения Клиента в Банк с письменным заявлением/ по телефону и одобрения со стороны Банка путем изменения Лимита; 2) уменьшен Банком при наличии обстоятельств, свидетельствующих, что Кредит не будет возвращен в срок; 3) увеличен в пределах до <...>, путем уведомления Банком Клиента SMS-сообщением/телефонным звонком/ почтовым отправлением и одобрения со стороны Клиента путем использования нового Лимита срок действия договора: с момента заключения договора до полного выполнения сторонами обязательств; срок возврата кредита: 1 год с даты заключения кредитного договора с неоднократным продлением на очередной год (если Банк не направил Клиенту уведомление об окончании срока возврата кредита), а ответчик обязался возвратить кредит на условиях и в порядке, установленном Кредитным договором.

Кредитный Договор заключен сторонами в письменной форме, в соответствии с требованиями Закона о потребительском кредите и состоит из Индивидуальных условий кредитного договора от "."..г. (далее - Индивидуальные условия), Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО "ОТП Банк" по договорам, заключенным с "."..г., а также Общих условий договоров АО "ОТП Банк".

Дополнительные соглашения сторонами при заключении Кредитного Договора не заключались.

За пользование кредитом предусмотрена уплата процентов в размере в порядке, определенным Кредитным Договором.

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий, за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты из расчета:

- ставка по операциям оплаты товаров и услуг: 39,9 % годовых;

-ставка по иным операциям (в т.ч. получения наличия денежных средств) 39,9 % годовых;

-льготная ставка по операциям оплаты товаров и услуг, отраженным на Счете в течение расчетного периода: 0% годовых (при условии погашения полной задолженности (на дату окончания прошедшего Расчетного периода) не позднее окончания льготного периода кредитования.

В соответствии с информацией о полной стоимости кредита, полная стоимость кредита в процентах составляет 36,479% годовых.

Размер минимального платежа составил согласно пункта 6 Договора - 5% (мин. <...>) суммы Кредитного лимита или от суммы Полной задолженности; минимальный платеж оплачивается в течение Платежного периода.

Льготный период кредитования 55 календарных дней (пункт 18 Договора).

Для исполнения Кредитного Договора, а также для взаиморасчетов Заемщику в Банке был открыт счет N 40№... (далее - Счет).

Подписав Индивидуальные условия, Заемщик подтвердил, что ему были предоставлен один экземпляр Индивидуальных условий, Общих условий и график платежей с указание сумм и дат ежемесячных платежей. Количество, размер и периодичность ежемесячных платежей, отражены в пункте 6 Индивидуальных условий.

Согласно пункту 5.2.2 Общих условий датой выдачи кредита считается дата зачисления кредитных средств на Банковский счет с отражением задолженности на ссудном счете.

Таким образом, обязательства по Кредитному Договору по предоставлении Заемщику суммы кредита исполнены Банком полном объеме, следовательно, АО "ОТП Банк" выполнил все обязательств предусмотренные кредитным договором.

Согласно условиям Кредитного договора Клиент обязался возвратить Банку сумму основного долга, уплатить комиссии и проценты за пользование Кредитом за все время пользования денежными средствами в соответствии с условиями настоящего Договора не позднее даты последнего платежа по кредиту, указанной в Графике платежей путем осуществления ежемесячных платежей.

За неисполнение, не надлежащее исполнение, обязательств по возврату кредита и уплате процентов с заемщика взимается неустойка в размере 20% годовых (пункт 12 Индивидуальных условий).

Вопреки взятым на себя обязательствам по Кредитному договору, Заемщик не осуществляет возврат кредитных денежных средств и процентов за пользование денежными средствами. Период просрочки в совокупности составляет более трех месяцев.

Ответчиком нарушаются условия погашения кредита.

Платежи поступают с нарушением установленного графика. Последний платеж в счет погашения задолженности по кредиту поступил "."..г..

В соответствии с пунктом 2 Индивидуальных условий, Банк вправе потребовать от Заемщика досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору.

Банк посредством АО "Почта России" "."..г. направил ответчику (по адресу его регистрации) Требование о досрочном исполнении обязательств по возврату всей суммы кредита, уплате процентов, неустойки, ШПИ N 14572154331383.

До настоящего времени задолженность по Кредиту и процентам за пользование денежными средствами не погашена. Денежные средства на расчетном счете Заемщика отсутствуют.

Таким образом, обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитными денежными средствами не исполняются (согласно выписке по счету), что является нарушением условий Кредитного договора и служит основанием для возврата кредитных средств.

Заемщик не исполняет надлежащим образом взятые на себя обязательства надлежащим образом. Сумма, указанная в Требовании Заемщиком не оплачена.

В соответствии с пунктом 5.1.3 Общих условий, за пользование кредитом Клиент уплачивает Банку проценты. Проценты начисляются на сумму выданного кредита с даты, следующе за датой его выдачи, по одну из следующих дат ( в зависимости от того, какая из них наступит ранее):

-дату фактического возврата кредита (включительно), либо

- дату, указанную в требовании о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в качестве даты досрочного исполнения обязательств (включительно).

Ранее истец обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору, определением мирового судьи судебного участка №... судебного района <адрес> от "."..г. судебный приказ от "."..г. по гражданскому делу №... был отменен в связи с поступившими от должника возражениями относительно его исполнения.

До настоящего времени задолженность перед Банком по Кредитному Договору не погашена и по состоянию на "."..г. составила <...>, которая состоит из:

- задолженности по основному долгу – <...>;

- задолженности по процентам за пользование кредитом – <...>.

Представленный истцом расчет задолженности арифметически обоснован и в целом отвечает существу рассматриваемого обязательства, наличие задолженности, как и уклонение заемщика от исполнения договора в ходе судебного разбирательства стороной ответчика надлежащими средствами доказывания не опровергнуты, встречного расчета долга по договору либо доказательства надлежащего погашения кредитного обязательства ответчиком суду не представлено.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать обстоятельства, на которых основаны ее требования либо возражения.

Ответчик в судебное заседание не явился, никаких доказательств в обоснование заявленных возражений суду не представил, самоустранившись от реализации права на участие в судебном разбирательстве по гражданскому делу, в связи с чем суд в соответствии со ст. 68 ГПК РФ основывает свои выводы представленными истцом доказательствами.

Указанный расчет проверен судом и признан арифметически верным.

В связи с чем, требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору в размере <...>, обоснованы и подлежат удовлетворению.

Руководствуясь положениями статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, статьи 339.19 Налогового кодекса РФ, учитывая, что решение суда состоялось в пользу истца, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере <...>.

При этом суд не может принять во внимание доводы ответчика, изложенные в письменных возражениях на иск, о пропуске истцом срока исковой давности на обращение с настоящим иском в суд, в силу следующего.

Так, в соответствии с положениями статьи 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В силу абзаца 1 пункта 2 названной статьи по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения; в абзаце втором закреплено, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от "."..г. №... «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, срок исковой давности по периодическим платежам (к которым относятся ежемесячные платежи по кредитному договору) исчисляется по каждому платежу самостоятельно.

По кредитным картам срок исковой давности отсчитывается с последнего платежа, поскольку лимит всегда возобновляемый, то есть при погашении любой части ранее использованных средств, в случае пополнения счета, заемщик вновь увеличивает свободный (неиспользованный) лимит задолженности. Лимит задолженности определяем максимально допустимый размер задолженности заемщика перед банком, при погашении которой заемщик вновь может пользоваться кредитными средствами.

При этом, клиент сам выбирает, когда и какие суммы брать и когда погашать, поэтому при расходовании средств клиентом банком устанавливается отчетный период, в течение которого использовались кредитные средства, за пользование которыми, согласно Условий, заемщик уплачивает начисленные на них проценты, а это означает, что у банка основанием считать нарушение обязательства, является истечение периода действия лимита, поскольку препятствия для единовременного внесения суммы использованных средств, отсутствуют.

Держатель карты обязан ежемесячно, не позднее даты платежа, внести на карту сумму обязательного платежа, который рассчитывается как процент от суммы основного долга, но не менее установленного условиями, плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга, на дату формирования отчета, неустойка и комиссии за отчетный период.

Срок кредита в форме овердрафт - это период времени от даты предоставления кредита в форме овердрафта до момента его полного погашения по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей или досрочно.

Таким образом, срок исполнения обязательств по договору кредитной карты не определен.

В соответствии с пунктом 2 статьи 200 Гражданского кодекса РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Из представленной в дело выписки по счету ФИО1 усматривается, что последняя операция по пополнению счета в счет исполнения кредитных обязательств по кредитной карте была произведена им "."..г..

Заключенным между Банком и ФИО1 договором о предоставлении и использовании кредитной карты не был установлен определенный срок возврата основного долга по кредиту и уплаты процентов. Тогда как просрочка внесения Заемщиком предусмотренного договором минимального обязательного платежа предоставляла Банку право потребовать досрочного погашения задолженности по договору в полном объеме. Банк указанным правом воспользовался и направил в адрес ответчика уведомление от "."..г., в котором предложил ответчику в срок до "."..г. исполнить обязательства по спорному кредитному договору.

Требования заключительного счета Банка погасить образовавшуюся задолженность Заемщик проигнорировал, принятые на себя обязательства не выполнил и задолженность не погасил.

АО «ОТП Банк» "."..г. (то есть спустя 0 месяцев и 14 дней с момента окончания срока, предоставляемого ответчику для исполнения заключительного требования о погашении задолженности по кредиту) обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по спорному кредитному договору.

"."..г. мировым судьей судебного участка №... судебного района <адрес> вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу АО «ОТП Банк» задолженности по спорному кредитному договору №... от "."..г. в размере <...>, расходов по оплате государственной пошлины в размере <...>.

Указанный судебный приказ в связи с поступившими возражениями ФИО1 отменен определением мирового судьи "."..г..

С настоящим иском в суд АО «ОТП Банк» обратилось посредством обратилось в суд с настоящим иском "."..г. посредством электронной почты, что следует из квитанции об отправке, то есть в пределах установленного законом срока(срок исковой давности не тек 7 месяцев 11 дней).

В соответствии с положениями статьи 203 Гражданского кодекса РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Согласно положений статьи 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права, на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В соответствии с разъяснениями, данными в пункте 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от "."..г. №... «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Таким образом, период судебной защиты при обращении с заявлением о выдаче судебного приказа в случае его последующей отмены осуществляется со дня обращения в суд с таким заявлением и до отмены судебного приказа.

При таких обстоятельствах, истцом срок исковой давности на обращение с настоящим иском в суд не пропущен.

На основании изложенного, руководствуясь положениями статей 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования АО «ОТП Банк» – удовлетворить.

Взыскать с Унгуряну ФИО6, "."..г. года рождения (паспорт <...>) в пользу АО «ОТП Банк» (ИНН 7708001614, ОГРН 1027739176563) задолженность по кредитному договору №..., заключенному "."..г. за период с "."..г. по "."..г. в размере <...> (в том числе: <...> – сумма основного долга, <...> – проценты за пользование кредитом), расходы по оплате государственной пошлины в размере <...>.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Волжский городской суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: подпись

Справка: мотивированное решение изготовлено 27 июня 2024 года.

Судья:подпись

подлинник документа хранится

в Волжском городском суде

в материалах дела №2-3856/2024

УИД: 34RS0011-01-2023-010531-68