Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-249/2022 ~ М-201/2022 от 28.06.2022

УИД 24RS0026-01-2022-000295-48

                                Дело № 2-249/2022

                 ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

                 Именем Российской Федерации

15 сентября 2022 года                            с. Каратузское

    Каратузский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Криндаль Т.В.,

при секретаре Чернышовой Г.А.,

с участием истца Турчанинова В.К.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании, в порядке заочного производства, гражданское дело по иску Турчанинова В. К. к ООО «АльфаСтрахование-Ж.» о взыскании неиспользованной части страховой премии, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда,

                    У С Т А Н О В И Л:

Турчанинов В.К. предъявил в суде иск к ООО «АльфаСтрахование-Ж.», указав, что 09.06.2021 г. им заключен кредитный договор с АО «Почта Банк» сроком на 5 лет. Одновременно с заключением кредитного договора оформлен полис-оферта добровольного С. клиентов финансовых организаций также сроком на 5 лет. При заключении договора С. уплачена страховая премия в размере 54000 руб.

    09.02.2022 г. он досрочно исполнил обязательства по кредитному договору, в связи с чем 24.02.2022 г. обратился в АО «АльфаСтрахование-Ж.» с заявлением о возврате части страховой премии в размере 46800 руб. за неистекший период С.. В возврате суммы ему отказано.

    Полагая данный отказ незаконным, противоречащим требованиям ФЗ «О потребительском кредите(займе)» и Закону РФ «О защите прав потребителей», просит взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Ж.» неиспользованную часть страховой премии в размере 46800 руб., неустойку за отказ об добровольного исполнения требования о возврате страховой премии, денежную компенсацию морального вреда 15000 руб., потребительский штраф 23400 руб., а также судебные расходы.

    Судом к участию в деле в качестве соответчика привлечено АО «Почта Банк».

    В судебном заседании истец Турчанинов В. К. поддержал заявленные требования по доводам, изложенным в исковом заявлении. Дополнительно пояснил, что при заключении кредитного договора в АО «Почта Банк» ему пояснили, что в случае заключения одновременно с кредитным договором, договора С., он вдальнейшем получит определенные привилегии как клиент Банка. Именно по этой причине он не отказался от договора С. в течение 14 дней со дня его заключения. О наличии такого права ему известно. Поскольку условия кредитного договора он исполнил досрочно, в связи с чем необходимость в дальнейшем С. Ж. и здоровья его как заемщика отпала, он потребовал возврата части страховой премии. Размер данной части рассчитал самостоятельно. В возврате страховой премии ему отказано, что считает незаконным, поэтому просит удовлетворить исковые требования в полном объеме.

    Представитель ответчика- ООО «АльфаСтрахование-Ж.», а также представитель соответчика- АО «Почта Банк» в судебное заседание не явились. О наличии уважительных причин, препятствующих участию в судебном заседании, не сообщили, в связи с чем суд приходит к выводу об отсутствии таких причин. Об отложении рассмотрения дела либо о рассмотрении дела в свое отсутствие, не просили.

О месте и времени рассмотрения дела извещены надлежаще и своевременно, что подтверждено документально.

    С учетом изложенного и руководствуясь ст. 167,233 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие представителей ответчика и соответчика, в порядке заочного производства.

    Заслушав объяснения истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

    Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) С. - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами С. от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (С. от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится С..

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором С. или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного С. одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда Ж. или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его Ж. иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по С. является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора С. имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору С. имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор С. прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, например прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, прекращают договор С., но не являются отказом от него.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора С. предусмотрен пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора С. в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора С. по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало С..

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора С. уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период С., а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор С. прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор С. уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в то время как пункт 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора С., когда основания досрочного прекращения договора С., указанные в пункте 1 этой нормы, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора С. отсутствуют, а договор С. является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора С. страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Как установлено судом и подтверждено материалами дела, 09.06.2021 между Турчаниновым В.К. и АО «Почта Банк» заключен договор потребительского кредита на сумму 354000 руб. под 16,9% годовых, сроком на 60 месяцев, до 09.11.2026 г., размер аннуитетного платежа 8791 руб.

В заявлении-анкете на получение кредита истцом указано о желании заключить договор С. Ж. и здоровья в ООО «АльфаСтрахование Ж.» по программе «Программа Максимум 21», с уплатой страховой премии в размере 54000 руб. заявитель ознакомлен с тем, что заключение договора С. не будет являться обязательным условием для заключение договора С. не будет обязательным условием для заключения договора с банком или возникновения иных обязательств и наличие заключенного договора С. не меняет условий кредитного договора. Также заемщик уведомлён о том, что договор С. не будет заключаться в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.

Согласно заявлению на С., подписанному истцом 09.06.2021 г., Турчанинов В.К. изъявил желание заключить договор добровольного С. клиентов финансовых организаций с ООО «АльфаСтрахование Ж.», страховыми рисками по которому будут являться смерть застрахованного лица, установление инвалидности 1 или 2 группы, временная утрата общей трудоспособности, наступившая в результате внешнего события; госпитализация застрахованного лица, наступившая в результате внешнего события; дожитие на события недобровольной потери работы в результате увольнения с постоянного места работы по основаниям, предусмотренным п.1,2 ст. 81 ТК РФ; дожитие на получения статуса безработного на срок не менее 60 календарных дней в связи с утратой работы по соглашению сторон.

Заявитель уведомлен о том, что выгодоприобретатель по договору С. назначается в соответствии с законодательством РФ.

Также заявитель уведомлен о том, что заключение С. не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, а также уведомлен, что вправе не заключать договор С. и вправе не страховать предлагаемые риски или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению. Договор С. не будет являться заключенным в целях обеспечения исполнения заявителем обязательств по договору потребительского кредита (займа). Страховая премия не подлежит возврату в случае досрочного исполнения заявителем кредитных обязательств.

Кроме того, заявитель уведомлен, что страховая премия, уплаченная страховщику, подлежит возврату при отказе от договора С. в течение первых 14 календарных дней со дня заключения договора, если иное не предусмотрено законом или договором.

Из содержания заявления на С. следует, что Турчанинов В.К. до оплаты страховой премии получил и прочитал Полис-оферту и «Правила добровольного С. Ж. и здоровья», о чем имеется личная подпись истца.

В этот же день, то есть 09.06.2021 г., между истцом и ООО «АльфаСтрахование Ж.» заключен договор С. Ж. и от несчастных случаев и болезней, что подтверждается полисом-офертой добровольного С. клиентов финансовых организаций № L0302/547/61821889 Максимум 2.

Страховыми рисками по договору С. являются смерть застрахованного лица, установление инвалидности 1 или 2 группы, временная утрата общей трудоспособности, наступившая в результате внешнего события; госпитализация застрахованного лица, наступившая в результате внешнего события; дожитие на события недобровольной потери работы в результате увольнения с постоянного места работы по основаниям, предусмотренным п.1,2 ст. 81 ТК РФ; дожитие на получения статуса безработного на срок не менее 60 календарных дней в связи с утратой работы по соглашению сторон. ( п. 3 Полиса-оферты)

Страховая сумма при заключении договора С. составляет 300000 руб., за исключением риска «временная утрата общей трудоспособности», по которому страховая сумма составляет 150000 руб.( п. 4 Полиса-оферты)

Выгодоприобретателем по всем страховым рискам, перечисленным в договоре С., в размере страховой выплаты, установленном договором, устанавливается в соответствии с законодательством РФ.( п. 6 Полиса-оферты). Таким образом, конкретный выгодоприобретатель договором С. не определен.

Согласно п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного С. считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Таким образом, по договору С., заключенному между Турчаниновым В.К. и ООО «АльфаСтрахование Ж.» застрахованным лицом и выгодоприобретателем является истец, а в случае его смерти- наследники истца, поскольку иные лица в договоре С. не названы.

Страховая премия установлена в размере 54000 руб. и подлежит оплате страхователем единовременно в срок не позднее 3 календарных дней с момента оформления полиса-оферты. При этом уплата страхователем страховой премии в установленном размере, является акцептом полиса-оферты в соответствии со ст. 438 ГК РФ.( п. 5, п. 8.1 Полиса-оферты)

Срок действия договора С. установлен в 60 месяцев: с 00 час.00 мин. дня, следующего за днем оформления Полиса-оферты, при условии уплаты страховой премии в полном объеме в течение срока, установленного Полисом.

09.06.2021 г., на основании распоряжения клиента ( Турчанинова В.К.) АО «Почта Банк» осуществило перевод денежных средств в размере 54000 руб. со счета заемщика на счет ООО «АльфаСтрахование Ж.». Таким образом, истец в установленный срок оплатил страховую премию, тем самым заключив договор С. на условиях, определенных Полисом-офертой.

Согласно выписке по кредиту, выданной АО «Почта Банк», задолженность по кредитному договору от 09.06.2021 г. истцом погашена 09.02.2022 г, то есть ранее установленного кредитным договором срока, в связи с чем кредитный договор и счет, открытый на имя заемщик, закрыты, что подтверждено Банком соответствующей справкой.

24.02.2022 г. истцом было подано в ООО «АльфаСтрахование-Ж.» заявление на возврат страховой премии за неиспользованный период С., в связи с досрочным погашением кредита.

05.03.2022 г. ответчик направил истцу ответ на обращение, в котором указал на отсутствие оснований для возврата страховой премии, поскольку договор С., заключенный истцом, не относится к договору С., заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительской кредита (займа).

На заявление-претензию истца от 12.04.2022 г., ООО «АльфаСтрахование Ж.» предоставило аналогичный по своему содержанию ответ.

18.05.2022 г. истец направил заявление в службу финансового уполномоченного.

03.06.2022 г. решением финансового уполномоченного истцу в удовлетворении требования к ООО «АльфаСтрахование-Ж.»" о взыскании суммы страховой премии при досрочном расторжении договора С. отказано.

    Обращаясь в суд с настоящим иском, истец указывает на неправомерность отказа ответчика в выплате части страховой премии, ссылаясь, при этом на досрочное погашение обязательств по кредитному договору, заключенному 09.06.2021 г. с АО «Почта Банк».

    Между тем, судом установлено, что договор С., заключенный между истцом и ответчиком является самостоятельным договором, заключенным при добровольном волеизъявлении сторон и не является обеспечением надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору, на что прямо указано в тексте Полиса-оферты, а также заявления на С.. Банк не является выгодоприобретателем по данному договору С..

Условиями С. не предусмотрено окончание срока действия договора С. при досрочном исполнении истцом обязательств по кредитному договору.

Также условиями договора С. не предусмотрен возврат страховой премии при отказе истца от договора, за исключением случая, когда такой отказ последовал в течение "периода охлаждения".

Соответственно в случае, когда выплата страхового возмещения по договору С. имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту. А именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Таким образом, основания досрочного прекращения договора С. в данном случае отсутствуют, а договор С. является действующим, поскольку независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате. При таком положении при отказе страхователя от действующего договора С. страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Между тем, в данном случае договором С. с учетом Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У возврат страховой премии либо ее части предусмотрен только при отказе страхователя от договора С. в течение первых 14 дней с момента заключения договора С.. Однако обращение истца с заявлением о расторжении договора и возврате страховой премии последовало по истечении 8 месяцев с момента заключения договора С., в связи с чем оснований для возврата страховой премии не имеется.

При таких обстоятельствах, учитывая риски, застрахованные по договору С. (смерть застрахованного лица, установление 1 и (или) 2 группы инвалидности, временная утрата общей трудоспособности, госпитализация, дожитие до события недобровольной потери работы, дожитие до статуса безработного), отсутствие в договоре указание на конкретного выгодоприобретателя, и определение условиями договора страховой суммы, не зависящей от досрочного погашения задолженности по кредитному договору, суд приходит к выводу о том, что досрочное исполнение истцом обязательств по кредитному договору не является предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации основанием для возврата части страховой премии, поскольку не исключает возможность наступления страхового случая. При этом условия договора С., предусматривающие возможность возврата истцу страховой премии при одностороннем отказе от договора, истцом не соблюдены.

    Поскольку требования истца о взыскании компенсации морального вреда, неустойки и штрафа, а также почтовых расходов, являются производными от основного требования о взыскании с ответчика страховой премии, оснований для удовлетворения которого суд не усматривает, данные требования удовлетворению также не подлежат.

    На основании изложенного и руководствуясь ст. 193-198,235 ГПК РФ, суд

                    Р Е Ш И Л:

Турчанинову В.К. в удовлетворении исковых требований к ООО «АльфаСтрахование-Ж.» о взыскании неиспользованной части страховой премии, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда, отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий                            Т.В.Криндаль