Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3282/2022 ~ М-3005/2022 от 13.07.2022

Дело № 2-3282/2022

26RS0002-01-2022-004678-52

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 августа 2022 года                             город Ставрополь

Ленинский районный суд город Ставрополя Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Суржа Н.В.,

при секретаре Даниловой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Гончарова И. А. к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей,

установил:

Гончаров И.А. обратился в суд с исковым заявлением, в котором просит взыскать с ООО СК «Ренессанс Жизнь» в свою пользу часть суммы страховой премии в размере 54 924,30 рублей, неустойку в размере 54 924,30 рублей, сумму морального вреда в размере 10 000 рублей, сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

В обоснование заявленных требований указано, что <дата обезличена> между истцом и ПАО «МТС-Банк» был заключен кредитный договор. Сумма кредита 374 348 рублей, процентная ставка по кредиту 12,5 % годовых, срок возврата кредита <дата обезличена>.

При оформлении пакета документов по кредиту был оформлен полис страхования жизни и здоровья заемщиков <номер обезличен> от <дата обезличена>.

При обращении в банк за получением денежных средств у истца не было намерений заключать договор страхования. Страховая премия по данному полису страхования составила 57 408 рублей и была включена в сумму кредита. Страховщик ООО СК «Ренессанс Жизнь», срок страхования 60 месяцев.

Истец обращался к ответчику с просьбой о возврате части страховой премии, в связи с отказом от предоставления услуг по страхованию в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако данные законные требования не были удовлетворены в добровольном порядке.

Истец обращался к Финансовому уполномоченному, однако по обращению вынесено решение, с которым истец не согласен.

Одновременно с заключением кредитного договора банком от лица ООО СК «Ренессанс Жизнь» было оформлено заявление на страхование по договору страхования. Информация о полномочиях банка как агента страховой компании, о доле агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась. Страховая премия составила 57 408 рублей и была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком кредита. Данная денежная сумма оплачена заемщиком единовременно за весь срок страхования. Срок страхования составляет 60 месяцев с момента выдачи полиса.

<дата обезличена> истцом в адрес ООО СК «Ренессанс Жизнь» была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду отказа истца от договора страхования. Таким образом, <дата обезличена> истец отказался от предоставления ему услуг по страхованию.

Отказом от удовлетворения требования истца ответчик нарушает его права, как потребителя, на отказ от услуги.

Условие, содержащееся в правилах страхования, согласно которому при отказе страхователя от договора страхования по истечении 14 дней с даты заключения договора страхования, возврат страховой премии или её части не производится, не соответствует ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой, потребитель в праве отказаться от исполнения договора и выполнения работ (оказания услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Условия договора страхования, отличающиеся от перечисленных норм Закона, являются недействительными на основании ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с <дата обезличена> по <дата обезличена> (79 дней) в связи с настоящим отказом от предоставления услуг по страхованию страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования.

Таким образом, часть страховой премии в размере 54 924,30 рублей подлежит возврату.

Также полагает, что с ответчика в его пользу подлежит взысканию неустойка за отказ в удовлетворении законного требования потребителя в размере 54 924,30 рублей.

Указывает, что действиями ответчика ему причинен моральный вред, который он оценивает в размере 10 000 рублей.

Также указал, что с ответчика в его пользу подлежит взысканию штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требования потребителя в размере 50 % от присуждённой судом суммы в пользу потребителя.

Истец Гончаров И.А., извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель истца Циганкова А.А., представитель ответчика ООО СК «Ренессанс Жизнь», извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, сведений о причинах неявки суду не представили.

Суд на основании ч. 3 ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что <дата обезличена> между истцом и ПАО «МТС-Банк» был заключен кредитный договор. Сумма кредита 374 348 рублей, процентная ставка по кредиту 12,5 % годовых, срок возврата кредита <дата обезличена>.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

При оформлении пакета документов по кредиту был оформлен полис страхования жизни и здоровья заемщиков <номер обезличен> от <дата обезличена>.

Страховая премия по полису страхования составила 57 408 рублей и была включена в сумму кредита. Страховщик ООО СК «Ренессанс Жизнь», срок страхования 60 месяцев.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пункт 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать
свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу
договора.

В силу ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», статей 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 6 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений), они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст. 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно пункту 6.3 Условий страхования по заключенному договору страхования страхователю, физическому лицу предоставлено 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которых возможно отказаться от договора страхования (аннулировать) на основании письменного заявления, подписанного страхователем собственноручно. Указанное заявление должно быть направлено страхователем по адресу центрального офиса страховщика, указанному в договоре страхования/указанному на официальном сайте, страховщика, средствами почтовой или курьерской связи, либо подано страхователем через личный кабинет страхователя (если там содержится информация о возможности приема заявления), либо подано страхователем в офис агента (если информация о возможности приема заявления агентом размещена на официальном сайте страховщика). Оплаченная страховая премия возвращается страховщиком страхователю в безналичной форме в течение 10 рабочих дней с даты получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования.

Согласно пункту 11.7 Условий страхования, если договор страхования аннулируется в соответствии с п. 6.3 Условий страхования, то оплаченная страховая премия возвращается страховщиком в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования. При этом договор страхования аннулируется с даты заключения договора страхования, и уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

С заявлением о расторжении договора страхования представитель истца обратился в адрес ответчика <дата обезличена>, то есть по истечении сроков, установленных Указанием <номер обезличен> и условиями страхования, следовательно, по данному основанию страховая премия возврату не подлежит.

Пунктом 11.2.2 Условий страхования установлено, что договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита.

Согласно пункту 11.3 Условий страхования в случае досрочного прекращения действия договора на основании пункта 11.1.3 Условий страхования (в случае если возможность наступления страхового случая, отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай) страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования.

Согласно пункту 11.4 Условий страхования в остальных случаях расторжения и прекращения действия договора страхования оплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Согласно ч. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально&apos; времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Из ч. 2.4 ст. 7 Закона № 353-ФЗ следует, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности, по договору потребительского кредита (займа).

Согласно п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора, стандартная процентная ставка составляет 12,5 % годовых. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья по Программе 5 (риски «Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая» и «Смерть застрахованного в результате несчастного случая, а именно авиакатастрофы»), то с процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором банку стало известно о прекращении страхования жизни и здоровья заемщика, процентная ставка увеличивается на 5 % годовых и составляет 17,5 % годовых.

Пунктом 15 Индивидуальных условий кредитного договора определено,. что услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения кредитного договора, а также согласие заемщика на оказание таких услуг отсутствуют.

Из п. 2.2 Заявления о предоставлении кредита и открытии, банковского счета № <номер обезличен> от <дата обезличена> следует, что банк содействует в оформлении услуги: добровольное страхование клиентов (страхование заемщиков потребительских кредитов) ответчика по программе 4 (риски «Смерть по любой причине» и «Инвалидность застрахованного I и II группы»), страховая премия по которой составляет 57 408 рублей, и по программе 5 (риски «Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая», «Смерть в результате несчастного случая»), страховая премия, по которой составляет 17 940 рублей, а также перечислить страховой компании оплату по договорам страхования с кредитного счета по реквизитам с указанием назначения платежа: «Перечисление по КД № <номер обезличен> от <дата обезличена> в части оплаты страховой премий по договорам страхования <номер обезличен>, <номер обезличен>».

Таким образом, согласно заявлению о предоставлении кредита выдача кредита фактически обусловлена оплатой заемщиком дополнительных услуг по страхованию жизни.

<дата обезличена> истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования.

Договор страхования заключался истцом в связи с кредитным договором и имеет прямые отсылки на условия договора кредита.

Истец является как потребителем банковской услуги кредита, так и услуги страхования, предоставляемой ответчиком.

При этом ответчик является лицом, профессионально осуществляющим деятельность в сфере страхования, разработавшим и утвердившим полисные условия страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, заполнившим и выдавшим истцу договор страхования.

Согласно п. 6 Договора страхования страховая сумма по рискам «Смерть ЛП» и «Инвалидность» устанавливается в соответствии с п. 7.2 Полисных условий и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по истечении каждого месяца на сумму, полученную путем деления страховой суммы, указанной в договоре страхования, на количество месяцев срока действия договора страхования, и на дату наступления страхового случая определяется по формуле, указанной в договоре страхования.

Срок действия договора страхования совпадает со сроком действия кредитного договора.

Таким образом, из совокупности предоставленных документов следует, что при заключении кредитного договора истец исходил из того, что договор страхования заключается в целях обеспечения исполнения его обязательств по кредитному договору, оплата страховой премии по договору страхования включена в полную стоимость потребительского кредита (займа).

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что договор страхования является обеспечительным по смыслу Закона № 353-ФЗ, в связи с чем в случае полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору истец вправе потребовать от ответчика возврата страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Однако, истец не предоставил документы, подтверждающие факт исполнения кредитных обязательств в полном объеме.

Ввиду того, что договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от договора страхования, истцом не предоставлены документы, подтверждающие полное, досрочное исполнение кредитных обязательств, а также ввиду того, что истцом был пропущен 14-дневный срок для обращения к ответчику для отказа от договора страхования, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований истца в части взыскания страховой премии.

Поскольку исковые требования о взыскании неустойки, суммы морального вреда, суммы штрафа в размере 50% от взысканной суммы по своей правовой природе являются производными от основного требования о взыскании страховой премии, для удовлетворения которых судом не установлено оснований, данные исковые требования также не могут быть признаны судом обоснованными и удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Гончарова И. А. о взыскании с ООО СК «Ренессанс Жизнь» части суммы страховой премии в размере 54 924,30 рублей, неустойки в размере 54 924,30 рублей, суммы морального вреда в размере 10 000 рублей, суммы штрафа в размере 50% от взысканной суммы - отказать.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд через Ленинский районный суд города Ставрополя в течение месяца со дня его вынесения.

Судья                              Н.В. Суржа