Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-498/2022 ~ М-279/2022 от 18.05.2022

                                                                                    гражданское дело №

Р Е Ш Е Н И Е (заочное)

Именем Российской Федерации

13 октября 2022 года                                                                                           город Бородино

Бородинский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Феськовой Т.А.,

при секретаре Степанович Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Честное слово» к Ивановой О.В. о взыскании задолженности по договору займа,

У С Т А Н О В И Л:

ООО МФК «Честное слово» обратилось в суд с иском к Ивановой О.В. о взыскании задолженности по договору займа ссылаясь на то, что 08.04.2019 между ООО МФК «Честное слово» и Ивановой О.В. был заключен договор потребительского займа № на сумму 15000 рублей. В соответствии с условиями договора займа, заемщик обязуется возвратить обществу полученный займ и проценты в порядке и на условиях, установленных Индивидуальными условиями договора займа на условиях договора займа. До настоящего времени принятые на себя обязательства ответчиком в полном объеме не исполнены. Задолженность ответчика перед истцом составляет 52500 рублей, из них: сумма задолженности по основному долгу – 15000 рублей, просроченные проценты по договору – 14400 рублей, просроченные проценты на просроченный основной долг – 21621 рубль, неустойка (пени) – 1479 рублей. Просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по договору займа № в размере 52500 рублей и расходы по уплате госпошлины в сумме 1775 рублей.

Представитель истца ООО МФК «Честное слово» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие, против вынесения заочного решения не возражал.

Ответчик Иванова О.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, причину неявки суду не сообщила.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В силу пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законом (пункт 3 статьи 807 ГК РФ).

В силу части 1 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В соответствии с частью 9 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, условия об услугах, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно части 10 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Частью 2 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Как следует из материалов дела, 08.04.2019 между ООО МФК «Честное слово» и Ивановой О.В. был заключён договор потребительского займа № на сумму 15000 рублей до полного исполнения обязательств по договору, окончательный срок возврата займа и процентов– 06.08.2019, под 292 % годовых, по которому Иванова О.В. обязалась возвратить займодавцу такую же сумму займа и уплатить проценты за пользование денежными средствами.

В случае просрочки уплаты задолженности заемщик несет ответственность в виде штрафа в размере 0,2% в день на сумму имеющегося на момент просроченной задолженности. При этом начисление неустойки происходит с учетом того, что ее размер не может превышать 20% годовых (пункт 12).

Сумма займа в размере 15000 рублей была перечислена Ивановой О.В., на указанную ею банковскую карту.

Таким образом, истец свои обязательства по предоставлению заемщику займа исполнил надлежащим образом.

Вместе с тем, свои обязательства в полном объеме заемщик по договору не исполнила, в связи с чем, за период с 08.04.2019 по 04.06.2021 по договору образовалась задолженность.

По состоянию на 04.06.2021 задолженность Ивановой О.В. по вышеуказанному договору микрозайма составляет: 15000 рублей - сумма основного долга, 14400 рублей -просроченные проценты по договору, 21621 рубль - просроченные проценты на просроченный основной долг, 1479 рублей - неустойка.

По заявлению ООО МФК «Честное слово» 22.07.2021 мировым судьей судебного участка №17 в г. Бородино Красноярского края был выдан судебный приказ на взыскание с Ивановой О.В. задолженности по вышеуказанному договору займа в размере 53387,50 рублей.

Определением от 23.08.2021 по заявлению Ивановой О.В. судебный приказ отменен.

Доказательств исполнения ответчиком обязательства по договору займа № от 08.04.2019 в порядке ст.56 ГПК РФ суду не представлено

В связи с чем, с Ивановой О.В. в пользу ООО МФК «Честное слово» подлежит взысканию сумма основного долга по договору потребительского займа № 2765400 от 08.04.2019 в размере 15000 рублей.

Разрешая требование истца о взыскании процентов за пользование суммой займа, суд приходит к следующим выводам.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 3 ст. 807 ГК РФ).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

Пунктом 4 части 1 статьи 2 названного Закона предусмотрено, что договор микрозайма - это договор, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный этим Законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Федеральным законом N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим Законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Частью 2.1 статьи 3 названного закона предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии с частью 2 статьи 12.1 Федерального закона от 02 июля 2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

Ограничения по размеру процентов, ранее установленные частью 1 статьи 12.1 названного закона, признаны утратившими силу на основании статьи 2 Федерального закона от 27.12.2018 N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора, как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Указанное положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

Согласно договору займа от 08.04.2019 срок его предоставления был определен на срок – 30 календарных дней, то есть между сторонами был заключен договор краткосрочного займа.

В силу статьи 14 (часть 1) Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вступившего в силу с 1 июля 2014 года, нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Согласно пункту 4 договора займа от 08.04.2019 за пользование займом заемщик выплачивает заимодавцу проценты из расчета 292,000 % годовых или 0,80% за каждый день, от суммы займа.

На момент заключения указанного договора потребительского микрозайма без обеспечения до 15000 рублей сроком до 06.08.2019 между сторонами - микрофинансовой организацией и физическим лицом, среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов), соответствующей категории рассчитанная Банком России, и опубликованная на официальном сайте Банка России (www.cbr.ru) составила 641,774 %.

Таким образом, размер процентной ставки по спорному договору займа № от 08.04.2019 – 292,000 % годовых, не превышает среднерыночного значения полной стоимости потребительских кредитов.

Вместе с тем, 28 января 2019 года вступил в силу Федеральный закон от 27.12.2018 №554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», в соответствии с которыми ограничивается начисление процентов по договорам потребительского микрозайма, заключенным на короткий срок.

Так, согласно части 4 статьи 3 Федерального закона от 27 декабря 2018 г. №554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», вступившего в силу 28 января 2019 года, со дня вступления в силу настоящего Федерального закона до 30 июня 2019 года включительно по договорам потребительского кредита (займа), заключенным в указанный период: по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двух с половиной размеров суммы предоставленного потребительского кредита (займа); процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1,5 процента в день.

Таким образом, законодатель установил ограничение размера процентов за пользование займом с 28.01.2019 дневной ставкой (до 1,5% в день), которые могут быть начислены заемщику и, соответственно заявлены к взысканию как соразмерные последствиям и характеру нарушения и способные реально компенсировать убытки кредитора.

Договор потребительского займа № между ООО МФК Честное слово» и Ивановой О.В. был заключен 08.04.2019, после вступления в силу Федерального закона от 27 декабря 2018 года №554-ФЗ, условие об ограничении начисления процентов - до двух с половиной размера суммы предоставленного займа, содержится на первой странице договора, следовательно, к нему должно применяться ограничение на начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) до двух с половиной размеров суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

При этом введена новая статья 12.1, согласно которой после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

Таким образом, максимальная процентная ставка зависит не от периода образования задолженности, а от времени заключения договора, о чем прямо указано в части 4 статьи 3 Федерального закона от 27 декабря 2018 года №554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

В соответствии с частью 11 статьи 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» (действующей на момент заключения договора) на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Заключенным между сторонами договором размер полной стоимости займа, рассчитанный на весь срок его действия, не превышает среднерыночное значение полной стоимости потребительского микрозайма, установленного Банком России на 2 квартал 2019 года.

Таким образом, суд установил, что по договору потребительского займа от 08.04.2019 сумма начисленных ответчику процентов за пользование займом за период с 08.04.2019 по 04.06.2021 года не может превышать 37500 (15000 рублей х 2,5), установленный ч. 1 ст. 12.1 Федерального закона от 02.07.2010 №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» двух с половиной размера суммы предоставленного займа, в связи с чем, суд взыскивает с ответчика проценты за пользование займом за период с 08.04.2019 года по 04.06.2021 в заявленном в иске размере 36021 рубль.

Как следует из п. 12 индивидуальных условий, при несвоевременном перечислении платежа в погашение займа и/или уплату процентов за пользование займом заемщик уплачивает займодавцу неустойку за каждый день просрочки в размере 0,2% в день от суммы просроченной задолженности, но не более 20% годовых.

Сумма штрафа за период с 06.08.2019 по 04.06.2021 составит 20040 рублей исходя из следующего расчета (15000 рублей х 0,2% х 668 дней), но в пределах заявленных исковых требований с ответчика в пользу истца подлежат взысканию пени в размере 1479 рублей.

Таким образом, Ивановой О.В. в пользу ООО МФК «Честное слово» подлежит взысканию: 52500 рублей (15000 основной долг + 36021 проценты + 1479 пени).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Из материалов дела следует, что при подаче в суд настоящего искового заявления ООО «Агентство юридического взыскания и сопровождения» в рамках агентского уплатило за ООО МФК «Честное слово» государственную пошлину в размере 1775 рублей, что подтверждается платежными поручениями №2133 от 27.04.2022 на сумму 887,5 рублей и №4077 от 01.07.2021 на сумму 887,5 рублей, которые подлежат взысканию с ответчика в пользу ООО МФК «Честное слово».

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.193-198, 233-237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Честное слово» к Ивановой О.В. о взыскании задолженности по договору займа удовлетворить.

Взыскать с Ивановой О.В. в пользу Общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Честное слово» задолженность по договору займа № от 08.04.2019 в размере 52500 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 1775 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий                                                   Т.А. Феськова