Решение по делу № 2-2785/2019 ~ М-2496/2019 от 15.09.2019

Дело № 2-2785/2019

34RS0007-01-2019-003457-98

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

29 октября 2019г.

Тракторозаводский районный суд г.Волгограда в составе:

председательствующего судьи Севериной Н.А.

при секретаре Асташевой И.А.

с участием истца Пономаренко А.Н.

её представителя – Гайнутдиновой А.М.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Пономаренко А.Н. к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о расторжении договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, возмещении судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Пономаренко А.Н. обратилась к ООО КБ «Ренессанс Кредит» с иском, в котором просила:

- расторгнуть договоры страхования клиента № 1,2,3, предусмотренные п.п.27.1,27.2,27.3 договора о карте от 27 августа 2018г. ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ,

- взыскать с ответчика денежные средства в размере 34134руб. 74коп., выраженные в виде комиссии по указанным договорам, излишне уплаченные денежные средства в размере 10893руб. 67коп., компенсацию морального вреда в размере 20000руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы, судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 20000руб.

В обоснование исковых требований Пономаренко А.Н. сослалась на следующие обстоятельства.

27 августа 2018г. между сторонами заключен договор ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ на получение кредитной банковской карты с лимитом 200000руб. 3 июля 2019г. она досрочно погасила кредит, внесла на карту денежные средства в размере 198440руб. 31коп., в связи с чем период пользования услугой по обеспечению участия в программе страхования составил 9 месяцев. В этот же день она обратилась в Банк с заявлением о возврате переплаченных денежных средств, уплаченных в счет оказания услуг по обеспечению участия в программе страхования, однако ответчиком ей было отказано. Кроме того, при подключении к программе добровольного страхования до ее сведения не была доведена информация о характере оказываемых дополнительных услуг и условиях их оплаты.

В настоящем судебном заседании истец Пономаренко А.Н. и её представитель – Гайнутдинова А.М., действующая на основании судебного определения, поддержали исковые требования и просили их удовлетворить.

Представитель ответчика - ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Представил суду письменные возражения, в которых указал, что при заключении договора истец своей подписью в договоре подтвердил, что он ознакомлен со всеми условиями договора, полностью с ними согласен и обязуется соблюдать условия договора. Поскольку истцом не представлено суду доказательств того, что он был вынужден заключить кредитный договор, или что в момент заключения этого договора истцу не были разъяснены условия подключения к программе страхования, либо он был лишен возможности от данного страхования отказаться и заключить кредитный договор без подключения к программе страхования, просил отказать Пономаренко А.Н. в иске.

Выслушав доводы истца и её представителя, исследовав письменные материалы дела, в том числе возражения представителя ответчика, суд находит исковые требования Пономаренко А.Н. не основанными на законе и не подлежащими удовлетворению.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации участники гражданско-правовых отношений не ограничены в выборе способа защиты нарушенного права. Использование общих гражданско-правовых способов защиты не ставится в зависимость от наличия специальных, вещно-правовых, способов. Граждане и юридические лица в силу статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации вправе осуществить этот выбор по своему усмотрению.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В судебном заседании установлено следующее.

27 августа 2018г. между Пономаренко А.Н. с одной стороны и ООО КБ «Ренессанс Кредит» с другой стороны заключен договор ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ на получение кредитной банковской карты с лимитом 200000руб.

При заключении договора о карте Пономаренко А.Н. выразила согласие быть застрахованной по программам:

- личного страхования в отношении жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении на страхование от 27 августа 2018г., и Общими Условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам,

- страхования в отношении денежных средств Клиента,

- страхования от потери постоянной работы по независящим от Клиента причинам.

Срок действия договора страхования определен в заявлении о добровольном страховании и составляет – не более одного календарного месяца с последующей пролонгацией, но не более срока действия Карты при условии внесения платы за подключение к программе добровольного страхования.

3 июля 2019г. кредит Пономаренко А.Н. был погашен в полном объеме.

Ссылаясь на то, что ответчиком ей была навязана страховка на сумму 34134руб. 74коп., 3 июля 2019г. истец обратилась в банк с заявлением о возврате уплаченной им денежной суммы.

Поскольку ответчик отказал истцу в удовлетворении требований, Пономаренко А.Н. обратилась в суд с настоящим иском. Доводы истца судом проверены и не нашли своего подтверждения в ходе судебного разбирательства.

Часть 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

В силу статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведённые правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заёмщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В соответствии с положениями статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

По условиям договора о карте, заключенного Пономаренко А.Н. и ООО КБ «Ренессанс Кредит», Банк оказывает Клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией договор страхования в отношении Клиента.

Согласно п.8.2.1. Общих Условий услуга «Подключение к Программе страхования» оказывается Клиентам, выразившим намерение принять участие в Программе страхования в Договоре, письменном заявлении Клиента. При этом Услуга считается оказанной Банком после технической передачи информации о клиенте в Страховую компанию.

Услуга «Подключение к Программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком Кредита. Услуга «Подключение к программе страхования» оказывается исключительно по желанию и с согласия Клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в Страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание Клиента воспользоваться Услугой «Подключение к Программе страхования» не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении Кредита или ухудшить условия Кредитного договора и/или Договора о Карте (п.8.2.2.).

Клиент до заключения Договора письменно выразил желание подключиться к программе страхования, подписав соответствующее заявление о подключении дополнительных услуг. При этом, в заявлении о подключении дополнительных услуг, подписанном истцом собственноручно, указано, что «при нежелании подключиться к программе страхования поставьте отметку в этом поле».

Таким образом, бланк заявления о подключении дополнительных услуг содержит указание на то, что клиент может и не подключать дополнительные услуги, т.е. выдача кредита не поставлена под условие приобретения дополнительных услуг.

Согласно п.8.2.3. Общих Условий в случае, если Клиент выразил намерение принять участие в Программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о Клиенте в связи с заключением в отношении Клиента Договора страхования Банк взимает Комиссию за подключение к Программе страхования в размере, указанном в Договоре о Карте и/или Тарифах Банка.

ООО КБ «Ренессанс Кредит» предоставил Пономаренко А.Н. сведения о том, из чего складывается сумма комиссии, уплачиваемой на подключение к программе страхования (п.27 договора о карте).

Истец мог отказаться от страхования. В соответствии с п.8.4.11. Общих условий для отказа от участия в Программе страхования Клиент вправе предоставить в Банк письменное заявление, оформленное по установленной Банком форме не позднее, чем за 4 рабочих дня до начала очередного расчетного периода.

Клиент считается отключенным от Программы страхования с первого дня календарного месяца, следующего за месяцем, в котором подано заявление на отключение от Программы страхования, с учетом п. 8.4.11. настоящих Условий. При этом сумма Комиссии за подключение к Программе страхования Клиенту не возвращается (п.8.4.12.).

В силу п.1 ст.432 ГК Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Истец имел достаточное время для ознакомления с условиями договора о карте, был вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких- либо неясностей в тексте договора, как и имел возможность отказаться от заключения договора либо полностью, либо с присоединением к программе страхования.

Кроме того, согласно п.15 договора о карте для заключения договора о карте оказание Банком клиенту за отдельную плату услуг не требуется.

Таким образом, если бы Клиент не желал подключаться к программе страхования, то данная услуга ему бы не была оказана, и кредит был бы выдан Клиенту без подключения к программе страхования.

Если клиент принял решение не направлять в банк заявление о подключении ему дополнительных услуг, в том числе к программе страхования, раздел 3 договора, содержащий информацию о порядке и условиях оказания услуги по подключению к программе страхования, в договоре отсутствовал бы.

Договором и заявлением на подключение дополнительных услуг подтверждается, что текст договора был составлен после того, как Пономаренко А.Н. определилась с необходимостью подключения к программе страхования и с выбором страховой компании и программы страхования.

Как пояснил представитель ответчика - ООО КБ «Ренессанс Кредит» в своих письменных возражениях, истец в принципе мог не подписывать заявление на подключение дополнительных услуг; подписание заявления - это не обязательное условие, тем более, что выдача кредита от оказания/не оказания дополнительной услуги по подключению к программе страхования не зависит; истец имел право отказаться от участия в Программе страхования, предоставив в Банк письменное заявление об отказе в течение действия договора о карте.

Согласно пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу приведенных норм включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного личного страхования от несчастных случаев и болезней, и получения кредита.

Как усматривается из материалов дела, истцу предоставлялось право заключения договора о карте, как с условием страхования, так и без такого условия

Само по себе страхование от несчастных случаев, болезней относится к мерам по снижению риска не возврата кредита, в связи с чем, включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о возможности страхования от несчастных случаев, болезней, потери работы не нарушает прав потребителя, если заемщик имеет возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Как отмечается в п.8 Обзора судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров, являющемся приложением к информационному письму Президиума ВАС РФ № 146 от 13 сентября 2011 г., включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Заключая договор страхования заемщика и, определяя плату за подключение к Программе страхования, Банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК Российской Федерации.

В результате услуги Банка, оказанной Клиенту, последний получает статус застрахованного в соответствующей страховой компании по соответствующий страховой программе, указанной в письменном заявлении о страховании. В правовом смысле услуга Банка является выполнением поручения Клиента за определенную оговоренную плату, при этом все расходы, связанные с выполнением поручения Банк несет самостоятельно, включая уплату в страховую компанию страхового взноса. Полис страхования не связан с кредитным договором и не может быть навязан истцу.

С учётом представленных сторонами доказательств, руководствуясь общими положениями Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении договора, Законом «О защите прав потребителей», суд приходит к выводу об отсутствии оснований для расторжения договора страхования и для взыскания суммы удержанной платы за подключение к программе страхования.

Кроме того, в соответствии с позицией, изложенной в «Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утверждённом Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заёмщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заёмщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заёмщиков (пункты 4, 4.4).

По смыслу ст.56 ГПК Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п.3 ст.123 Конституции Российской Федерации и ст.12 ГПК Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается как на основания своих требований возражений.

В нарушение требований ст.56 ГПК Российской Федерации доказательств, свидетельствующих о понуждении ООО КБ «Ренессанс Кредит» заемщика Пономаренко А.Н. на заключение договора страхования, равно как доказательств наличия каких-либо причин, препятствующих выбрать условия кредитования без страхования рисков, истцом суду не представлено.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что стороны при заключении оспариваемого договора определили его условия в силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации по своему усмотрению. Доказательств тому, что заёмщик не был ознакомлен с условиями получения кредита и условиями страхования, либо возражал относительно их содержания, суду не представлено, как и не представлено доказательств тому, что выдача кредита зависела от страхования заёмщиком от несчастных случаев и болезней.

Доводы истца и её представителя о том, что при досрочном отказе от договора страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату, судом не принимаются по следующим основаниям.

Условия договора страхования, которые оговорены специальной нормой, не могут и не должны быть урегулированы ФЗ «О защите прав потребителей».

Действительно, ст. 32 Закона о защите прав потребителей предусмотрено, что потребитель вправе отказаться от и исполнения договора о выполнении работ (оказания услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенные им расходы, связанные с исполнением обязательств по данному договору.

Однако ст.958 ГК Российской Федерации является специальной и иначе регулирует вопросы последствия расторжения договора страхования.

Согласно ст. 958 ГК Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК Российской Федерации.

В соответствии с абз. 2 п.3 ст. 958 ГК Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Поскольку договор страхования содержит все существенные условия, добровольность заключения договора страхования подтверждается отсутствием в кредитном договоре каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заёмщиком жизни, истец добровольно выразил желание на страхование жизни и здоровья, денежных средств клиента и от потери постоянной работы, самостоятельно заключил со страховщиком договор страхования, подписал лично, каких-либо разногласий при его заключении между сторонами договора не имелось, при заключении договора истец был ознакомлен с порядком и условиями страхования, размером страховой премии и сроком страхования, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, доказательств волеизъявления внести изменения в условия договора суду не предоставлено, страхование не нарушает права потребителя, поскольку заемщик имел возможность заключить кредитный договор и без названного условия, и Банк не возлагал на истца обязанность по страхованию, а включил в кредитный договор согласованное условие о перечислении денежных средств Страховщику в счет исполнения обязательств по договору страхования, суд не находит правовых оснований для удовлетворения исковых требований Пономаренко А.Н., в связи с чем отказывает ей в иске к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о расторжении договоров страхования клиента № 1,2,3, предусмотренных п.п.27.1,27.2,27.3 договора о карте от 27 августа 2018г. ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ, а также о взыскании денежных средств в размере 34134руб. 74коп. и излишне уплаченных денежных средств в размере 10893руб. 67коп.

Принимая во внимание, что суд не находит оснований для удовлетворения основного требования истца о расторжении договора страхования и взыскании с ответчика денежных средств, подлежат отклонению и производные требования истца о компенсации морального вреда и о взыскании штрафа.

Согласно ст.15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В силу ст.151 ГК Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Учитывая, что в настоящем судебном заседании не установлено нарушение ответчиком прав истца, как потребителя, а также причинение ему морального вреда (физических или нравственных страданий) действиями ответчика, которые бы нарушали его личные неимущественные права, либо принадлежащие ему нематериальные блага, суд не находит оснований для возложения на ООО КБ «Ренессанс Кредит» ответственности по компенсации истцу морального вреда, в связи с чем отказывает Пономаренко А.Н. в иске в части компенсации морального вреда в размере 20000руб.

Согласно ст.13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку настоящим судебным решением требования Пономаренко А.Н. не удовлетворены, суд отказывает ей в иске к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о взыскании штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

Учитывая, что настоящим судебным решением Пономаренко А.Н. отказано в иске к ООО КБ «Ренессанс Кредит», не имеется правовых оснований, предусмотренных ст.98 ГПК Российской Федерации, для возмещения истцу с ответчика судебных расходов на оплату услуг представителя в размере 20000руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Пономаренко А.Н. в иске к ООО КБ «Ренессанс Кредит»:

- о расторжении договоров страхования клиента № 1,2,3, предусмотренных п.п.27.1,27.2,27.3 договора о карте от 27 августа 2018г. ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ,

- о взыскании денежных средств в размере 34134руб. 74коп., излишне уплаченных денежных средств в размере 10893руб. 67коп., компенсации морального вреда в размере 20000руб., штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы, в возмещении судебных расходов на оплату услуг представителя в размере 20000руб. отказать.

Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд в месячный срок через Тракторозаводский районный суд г.Волгограда.

Судья – Н.А.Северина