Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-927/2023 (2-10887/2022;) от 21.11.2022

УИД 72RS0014-01-2022-004693-64

Дело № 2 – 927/2023

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Тюмень             10 января 2023 года

Ленинский районный суд г. Тюмени в составе:

председательствующего судьи Гневышевой М.А.,

при секретаре – помощнике судьи Давыдовой Ю.С.,

с участием ответчика Кошкаровой Т.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Финансовая Корпорация «Открытие» к Кошкаровой Татьяне Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору № ZSF_15236544_RUR от 14.03.2012 в размере 217 848, 72 руб., расходов по оплате госпошлины в сумме 5 378 руб., мотивируя тем, что 14.03.2012 ОАО «Ханты-Мансийский банк» и ответчик заключили указанный договор. Договор заключен в письменной форме посредством направления оферты одной стороной сделки и ее акцепта другой стороной. В соответствии с условиями договора, содержащимся в Заявлении на открытие специального карточного счета, получение карты и установление кредитного лимита, Правилах предоставления и использования банковских карт, Тарифах, а также в иных документах, содержащих условия кредитования, кредит представлен на следующих условиях: сумма кредита (лимит овердрафта) – 150 000 руб., процентная ставка по кредиту – 14% годовых. В Заявлении заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия Кредитора по открытию ему счета, а Тарифы, Условия являются неотъемлемой частью Заявления и Договора. Банк исполнил свои обязательства по открытию банковского счета. Согласно Правилам, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы кредита, представленной за счет денежных средств Банка, по счету Клиента. В соответствии с Правилами, с даты заключения договора у Клиента возникают обязательства по погашению задолженности, оплате штрафов, комиссий, в размере и порядке, которые предусмотрены Тарифами и Правилами. В нарушение договора, ответчик ненадлежащим образом исполняет обязанности по погашению долга и уплате процентов, в связи с чем, за период с 29.12.2018 по 28.10.2021 образовалась задолженность в размере 217 848, 72 руб., в том числе: 137 103, 19 руб. – сумма основного долга, 80 745, 53 руб. – проценты за пользование кредитом.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась в полном объеме по основаниям, изложенным письменно, просила применить срок исковой давности и отказать в иске.

Исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 наименование организации РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Составление кредитного договора, подписанного сторонами, является не единственным способом, подтверждающим соблюдение письменной формы договора при его заключении, поскольку и из других документов может явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (заявлением клиента о выдаче денежных средств и т.д.), согласованных банком, путем открытия клиенту ссудного счета и выдачи последнему денежных средств.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как установлено судом, 20.03.2012 между ОАО «Ханты-Мансийский банк» и Кошкаровой Т.Н. в офертно-акцепной форме был заключен кредитный договор № ZSF_15236544_RUR, по условиям которого ответчику была предоставлена кредитная карта с лимитом в размере 150 000 руб., а ответчик обязалась вернуть сумму кредита и уплатить проценты за его пользование в размере 14% годовых, в порядке и на условиях, установленных договором.

Указанные обстоятельства подтверждаются представленным ответчиком заявлением на предоставление кредита в форме «Овердрафт» от 20.03.2012, выпиской по счету (л.д. 16, 97, 165) и не опровергались самим ответчиком в судебном заседании.

Доказательств заключения с ответчиком кредитного договора в указанную в иске дату – 14.03.2012 в материалах дела не имеется, истцом не представлено со ссылкой на утрату кредитного досье.

Также судом установлено, что истец свои обязательства по Кредитному договору исполнил, предоставив ответчику кредитную карту с установленным лимитом, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д. 16-20) и не оспаривалось ответчиком.

В силу ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

    Из выписки по лицевому счету следует, что ответчик воспользовалась кредитными денежными средствами, оплачивала картой торговые операции до 01.10.2013, а также ежемесячно вносила денежные средства вплоть до 05.09.2016, после чего движение по карте прекратилось, платежи не вносились, что подтвердила сама ответчик в судебном заседании.

В результате реорганизации ПАО «Финансовая Корпорация «Открытие» стало правопреемником всех прав и обязанностей ОАО «Ханты-Мансийский банк» (п. 1.1. Устава, л.д. 48).

В связи с наличием у ответчика задолженности, истец 11.11.2021 обратился к мировому судье судебного участка №1 Ленинского судебного района г. Тюмени с заявлением о выдаче судебного приказа (л.д. 68), судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в сумме 217848, 72 руб. был вынесен мировым судьей 25.11.2021 (л.д. 67) и отменен определением от 09.03.2022 (л.д.70).

В материалах дела отсутствуют доказательства того, что ответчиком задолженность по кредитному договору была погашена полностью либо частично, что ею не оспаривалось.

В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности в силу пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливается в три года.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как следует из Правил предоставления и обслуживания кредитных карта в ОАО «Ханты-Мансийский банк» (л.д. 33) обязательный платеж – сумма, составляющая установленный Банком процент от суммы Кредита, предоставленного за расходный период, рассчитанная на первый календарный день месяца, следующего за днем окончания Расходного периода подлежащая уплате Клиентом в течении Платежного периода.

Расходный период – период, в течении которого Банк учитывает операции, включаемые в выписку по счету. Днем начала первого Расходного периода является день совершения первой, после заключения договора, расходной операции, днем окончания – последний календарный день месяца, в котором была совершена указанная расходная операция. Днем начала каждого последующего Расходного периода является день, следующий за днем окончания предшествующего Расходного периода, днем окончания – последний день календарного месяца. Днем окончания последнего Расходного периода является последний календарный день месяца срока действия карты.

Платежный период – период, в течении которого Клиент обязан осуществить погашение Обязательного платежа; датой начала Платежного периода является первый день календарного месяца, следующего за Расходным периодом, в котором был предоставлен кредит, датой окончания – последний календарный день данного месяца.

Таким образом, из буквального толкования условий Кредитного договора, как того требует статья 431 ГК РФ, следует вывод о том, что в данном случае каждая часть полученного кредита должна быть возвращена ежемесячными платежами в течение 20 месяцев (1 год 8 мес.).

Согласно указанной выше выписки по счету следует, что последняя выдача кредита в размере 100 руб. состоялась 01.10.2013, а потому весь основной долг по кредиту должен быть погашен не позднее 01.06.2015 (01.10.2013 + 1 год 8 мес.), при этом, последний платеж в счет оплаты долга по кредиту внесен ответчиком 05.09.2016.

В силу части 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Кроме того, в абзаце 1 пункта 17 и абзаце 2 пункта 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. В случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Как установлено судом, за выдачей судебного приказа истец обратился 11.11.2021 (л.д. 68), судебный приказ вынесен мировым судьей 25.11.2021 и отменен определением от 09.03.2022, адресованное суду исковое заявление направлено посредством почтовой связи 04.04.2022, т.е. в пределах 6 месяцев (л.д. 60).

Следовательно, для истца нижняя планка периода, с которого обязательства должника находятся в сроке исковой давности, ограничена 11.11.2018, т.е. в пределах 3-х летнего периода, предшествующего дате обращения взыскателя за судебным приказом.

Исходя из требований иска следует, что истцом заявлена к взысканию задолженность за период с 29.12.2018 по 28.10.2021, однако, исходя из представленного истцом расчета (л.д. 11-15) следует, что сумма долга в требуемом размере 137 103, 19 руб. образовалась по состоянию на 31.03.2016 и больше не менялась (л.д. 14), соответственно, суд полагает, что заявленные истцом требования находятся за пределами срока исковой давности, что является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Более того, начисление 01.06.2016 процентов в размере 20 783, 24 руб. ничем не обоснованно, учитывая, что сумма ежемесячного платежа составляла 5% от суммы долга, как до указанного начисления, так и после, каких-либо оснований для начисления указанной суммы процентов судом не усмотрено, истцом не доказано, при этом он-лайн выписка по счету сожержит указание на выставление 27.05.2016 к уплате процентов в сумме 19 232, 35 руб., которые 01.06.2016 списаны при отсутствии каких-либо поступлений на счет ответчика (л.д. 17-18).

Указание в расчете на погашение ответчиком 29.12.2018 процентов в размере 41 579, 20 руб. также ничем не подтверждено, учитывая отсутствие в графе «Пополнение основного счета» на внесение такой суммы ответчиком, соответственно, оснований полагать, что погашение долга производилось ответчиком до 29.12.2018 не имеется, что также отрицалось ответчиком в судебном заседании.

Как предусмотрено п. 1 ст. 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Поскольку истцом пропущен срок исковой давности по требованию возврате суммы основного долга, не подлежат удовлетворению и требования о взыскании процентов за пользование кредитом.

    Ввиду отказа истцу в иске в полном объеме, в соответствии с положениями статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ему не могут быть присуждены и судебные расходы.

Руководствуясь ст.ст. 3, 12, 56, 67, 167, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Финансовая Корпорация «Открытие» (ИНН 7706092528) к Кошкаровой Татьяне Николаевне, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт гражданина Российской Федерации №) о взыскании задолженности по кредитному договору – отказать.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд через Ленинский районный суд г. Тюмени в течение 1 месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы.

Решение в окончательной форме изготовлено 13.01.2023.

Председательствующий судья М.А. Гневышева