Судебный акт #1 (Определение) по делу № 11-126/2022 от 03.08.2022

Мировой судья Халиков М.И.	УИД 18MS0014-01-2022-000469-95
№ в суде 1 инстанции 2-356/2022
№ в суде 2 инстанции № 11-126/2022

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г.Ижевск 05 сентября 2022 года

Ленинский районный суд г.Ижевска Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Яхина И.Н.,

при секретаре судебного заседания Тасимовой Г.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в порядке апелляционного производства гражданское дело по апелляционной жалобе Шадриной Е. А. на решение мирового судьи судебного участка № 1 Ленинского района г.Ижевска от 05.05.2022,

У С Т А Н О В И Л:

Шадрина Е.А. обратилась к мировому судье судебного участка №1 Ленинского района г.Ижевска с исковым заявлением к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя, взыскании с ответчика излишне оплаченных страховых взносов в размере 17 334,65 руб., пени за просрочку исполнения обязательств за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (101 календарный день) в размере 17 334,65 руб., штрафа в размере 50% от общей взысканной суммы, компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., почтовых расходов в размере 479,38 руб.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Шадриной Е.А. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор потребительского кредитования №. Одновременно с заключением договора истцом было написано заявление об участии в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, уплачено 47 338,50 руб. Срок кредитования составляет 60 месяцев, однако ДД.ММ.ГГГГ истец погасила кредит, то есть через 38 месяцев, полностью исполнив свои обязательства перед ответчиком. За пользование кредитом в течение 26 месяцев сумма процентов должна быть пересчитана исходя из фактического срока пользования денежными средствами: 47 338,5 руб./60мес.х38 мес.=30 003,85 руб. Истец полагает, что произвела переплату ответчику в размере 17 334,65 руб. (47 338,5 руб. – 30 003,85 руб.). переплаченная сумма подлежит возврату ответчиком. Срок страхового полиса определен сторонами в 60 календарных месяцев, однако ввиду досрочного погашения задолженности по договору, необходимость участия в программе добровольного страхования отпала. ДД.ММ.ГГГГ истец направила ответчику заявление о возврате излишне оплаченных страховых взносов. ДД.ММ.ГГГГ от ответчика поступил отказ, денежные средства не возвращены. Решением службы финансового уполномоченного №У-21-157521/5010-003 от ДД.ММ.ГГГГ истцу было отказано во взыскании денежных средств с ответчика.

Дело рассмотрено в отсутствие надлежащим образом извещенных участвующих лиц.

Решением мирового судьи судебного участка №1 Ленинского района г.Ижевска в удовлетворении исковых требований Шадриной Е.А. к ООО «Сбербанк страхование жизни» отказано (л.д.76-79).

В апелляционной жалобе Шадрина Е.А. просит решение мирового судьи судебного участка №1 Ленинского района г.Ижевска от ДД.ММ.ГГГГ отменить, принять по делу новое решение, указывая, что страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Свои обязательства истец исполнила, кредит погашен полностью досрочно, следовательно, существование страхового риска прекратилось. Так как кредит погашен досрочно, страховая сумма равна нулю, поэтому ответчик обязан вернуть денежную сумму по договору страхования в размере 17 334,65 руб.

Истец, представитель ответчика в суд не явились, извещены о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

Жалоба рассмотрена судом в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив законность и обоснованность решения мирового судьи, исходя из доводов, изложенных в жалобе, суд рассматривает дело в пределах доводов апелляционной жалобы и приходит к следующему.

Согласно ст.309 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п.1,4 ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ).

Статья 820 ГК РФ предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком. Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В соответствии с положениями ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Согласно п.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с положениями ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Старцевой (в настоящее время Шадриной) Е.А. и ПАО Сбербанк был заключен договор потребительского кредита, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит на сумму 453 000 руб. сроком возврата по истечении 60 мес. с даты его фактического предоставления со ставкой 13,9% годовых (л.д.11-13).

Согласно п.9 индивидуальных условий установлена обязанность заключать иные договоры: при отсутствии на момент обращения за предоставлением кредита счета для зачисления и погашения кредита – счета кредитования/счета- договор об открытии текущего счета – если счетом кредитования/счетом будет являться текущий счет или договор на выпуск и обслуживание дебетовой карты, включающий в себя условия о выпуске и порядке использования электронного средства платежа, об открытии и обслуживании банковского счета, - если счетом кредитования / счетом будет являться счет дебетовой банковской карты.

ДД.ММ.ГГГГ Шадрина (ранее Старцева) Е.А. подписала заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (л.д.17-19), согласно которому выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просит заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

В соответствии с п.3.1.1 заявления по всем страховым рискам, указанным в заявлении, за исключением страховых рисков «временная нетрудоспособность» и «дистанционная медицинская консультация»: дата начала срока страхования - дата заполнения заявления.

Дата окончания срока страхования по всем страховым рискам: дата, соответствующая последнему дню срока, равного 60 месяцам, который начинает течь с даты заполнения заявления (п.3.2 заявления).

Выгодоприобретателем по всем страховым рискам за исключением риска «временная нетрудоспособность» и «дистанционная медицинская консультация» - является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам, предоставленным ПАО Сбербанк по кредитным договорам, действующим на дату страхового случая. В остальной части после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае смерти - наследники застрахованного лица) (п.7.1 заявления на страхование).

Своей подписью истец подтвердила, что ознакомлена с условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО Сбербанк и согласна с ними, в том числе с тем, что: участие в программе страхования является добровольным и отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении в течение 14 календарных дней с даты заполнения заявления; действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением (л.д.18).

Согласно п. 4.1 условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении, направление заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается. Данное заявление обязательно должно содержать фамилию, имя, отчество, паспортные данные клиента, а также подразделение банка, в котором было оформлено заявление на участие в программе страхования, подпись клиента с расшифровкой, дату подписания. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования (п.4.1.1); подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен (п.4.1.2) (л.д.23 оборот).

В случаях, указанных в подп. 4.1.1. и 4.1.2 условий участия в программе страхования, осуществляется возврат денежных средств физическому лицу в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования (п.4.3 условий участия в программе страхования).

Согласно п.4.4 условий участия в программе страхования если банком принимается решение о возврате денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, в индивидуальных случаях, отличных от указанных в подп. 4.1.1 и 4.1.2 условий, размер возвращаемых денежных средств определяется в индивидуальном порядке. В случаях, предусмотренных законодательством, банк при возврате денежных средств производит удержание налога на доходы физических лиц.

ДД.ММ.ГГГГ Старцева Е.А. сменила фамилию на Шадрину, что подтверждается свидетельством о заключении брака I-НИ №, выданным Ленинским отделом ЗАГС Администрации <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.36).

ДД.ММ.ГГГГ Шадрина Е.А. полностью погасила кредит, что подтверждается графиком платежей, справкой (л.д. 25,26).

ДД.ММ.ГГГГ Шадрина Е.А. обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением о возврате излишне уплаченных страховых взносов (л.д.10).

На обращение Шадриной Е.А. ПАО Сбербанк дало ответ, что договор страхования заключен, заявление на отказ от страхования в течение 14 календарных дней не поступало, основания для возврата денежных средств отсутствуют (л.д.27).

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг №У-21-157521/5010-003 от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований Шадриной Е.А. к ПАО Сбербанк о взыскании денежных средств, удержанных ПАО Сбербанк в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой Шадрина Е.А. стала застрахованным лицом по договору страхования, отказано (л.д.28-35).

Разрешая спор, мировой судья, исходил из условий заключенных сторонами договора страхования и кредитного договора, согласно которым досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочное прекращение договора личного страхования и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии, и, учитывая условия договора страхования о неизменном размере страховой суммы в течение срока действия договора страхования, в том числе в случае погашения кредитной задолженности, и возможность наступления страхового случая, отказал в удовлетворении исковых требований о взыскании страховой премии пропорционально приведенному периоду. Поскольку договор страхования не обладает признаками договора, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), не имеется оснований для удовлетворения исковых требований со ссылкой на Федеральный закон от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», дополненного Федеральным законом от 27 декабря 2019 года № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе) и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

С приведенными выводами мирового судьи суд соглашается, полагая их соответствующими как фактическим обстоятельствам дела, так и нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения.

Согласно п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное. По смыслу приведенной нормы под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора добровольного личного страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью или его смертью в результате болезни или несчастного случая, и исключающие выплату страхового возмещения страховщиком (п. 3).

В рассматриваемом правоотношении, как верно установлено мировым судьей, страховая сумма при отсутствии кредитной задолженности не равняется нулю и при наступлении страхового случая выплачивается страховщиком в зафиксированном размере, что особо оговорено в заявлении Шадриной Е.А. и Условиях участия в программе добровольного страхования.

Применительно к правоотношениям сторон сказанное означает, что погашение истцом кредита существование страхового риска не прекратило и к досрочному прекращению договора личного страхования не привело; имеет место отказ страхователя от договора страхования, который влечет возврат страховой премии только в случаях, предусмотренных договором (п. 3 ст. 958 ГК РФ). Вместе с тем, как указано выше, условиями заключенного между истцом и ПАО СК «Сбербанк страхование жизни» договора личного страхования не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном прекращении договора по истечении 14 дней с даты его заключения (внесения платы за участие в Программе страхования).

Истец обосновывает право на возврат страховой премии также положениями Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции с изменениями, внесенными Федеральным законом от 27 декабря 2019 года № 483-ФЗ.

Так, в соответствии с ч.10 ст.11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом ч. 2.1 ст. 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

В абзаце первом ч.2.1 ст.7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» речь идет о договоре личного страхования, заключенном в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах.

В соответствии с ч.12 ст.11 того же Федерального закона, в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно ч.2.4 ст.7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Как указано в п. 10 индивидуальных условий договора потребительского кредита, у заемщика отсутствует обязанность по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору (л.д.11 оборот).

Согласно п. 15 кредитного договора условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора, не применимо (л.д.12).

Кроме того, из заявления на участие в программе добровольного страхования следует, что выплата страхового возмещения не является обеспечением выплаты кредитной задолженности, договором страхования не застрахован риск по неисполнению обязательства по кредитному договору.

С учетом изложенного, мировой судья пришел к выводу, что заключенный между истцом и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договор страхования не обладает признаками договора страхования, заключённого в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в связи с чем в случае исполнения обязательств по кредитному договору страховая премия по договору страхования не подлежит возврату страхователю пропорционально сроку действия договора страхования.

Истец как заемщик не являлся застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, страхователем по которому является банк (кредитор) или третье лицо, действующее в его интересах, при этом договор добровольного страхования между истцом и ответчиком не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

При изложенных обстоятельствах оснований для применения в рассматриваемом случае положений Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», на которые истец ссылался как на правовые основания требования о взыскании страховой премии, вопреки позиции апеллянта, не имеется.

Таким образом, решение является законным и обоснованным и отмене по доводам апелляционной жалобы не подлежит.

Нарушений норм процессуального права, влекущих в соответствии с ч.4 ст.330 ГПК РФ отмену решения в любом случае, судом не допущено.

Руководствуясь п.2 ст.334 ГПК РФ, суд

О П Р Е Д Е Л И Л:

Решение мирового судьи судебного участка №1 Ленинского района города Ижевска Удмуртской Республики от 05.05.2022 оставить без изменения, апелляционную жалобу Шадриной Е.А. – без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в срок, не превышающий трех месяцев, в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (город Самара) через суд первой инстанции.

Апелляционное определение в окончательной форме изготовлено 27 сентября 2022 года.

Судья И.Н. Яхин