Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-429/2024 (2-3775/2023;) ~ М-3338/2023 от 20.12.2023

    РЕШЕНИЕ

    Именем Российской Федерации

    8 февраля 2024 г.                             г. Астрахань

    Трусовский районный суд г. Астрахани в составе председательствующего судьи Хасьянова Н.Д., при секретаре Добриевой П.А. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Финникову Олегу Германовичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

    УСТАНОВИЛ:

истец ПАО "Совкомбанк" обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований представитель истца указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор №(5043514242). По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 129954,06 рублей под 13,80%/49,00% годовых по безналичным/наличным, сроком на 494 дней. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст. ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ "Восточный" реорганизован в форме присоединения к ПАО "Совкомбанк". В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, нарушив п. 8.3 Общих условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п. п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде за ответчиком возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1404 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1591 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 100,05 рублей. В результате ненадлежащего исполнения ответчиком взятых на себя обязательств по кредитному договору за ФИО1 образовалась задолженность. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед истцом составляет 215 021 рубль 63 копейки из них: просроченные проценты – 85 067 рублей 57 копеек; просроченная ссудная задолженность – 129 954 рубля 06 копеек.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

В связи с указанным представитель истца просит взыскать с ответчика в пользу Банка сумму задолженности по кредитному договору в размере 215 021 рубля 63 копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 350 рублей 22 копеек.

В судебное заседании представитель истца не явился, извещен надлежащим образом, в адресованном суду письменном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражал в удовлетворении исковых требований, просил в иске отказать, заявив о пропуске истцом срока исковой давности по предъявленным исковым требованиям.

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

К отношениям по кредитному договору, в соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ, применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами, регулирующими отношения по кредитному договору, и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что 17 мая 2019 года между ПАО КБ "Восточный" и Финниковым О.Г. путем подписания последним заявления о заключении договора кредитования, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифах Банка заключен кредитный договор №(5043514242) по условиям которого Банк предоставил заемщику денежные средства с лимитом кредитования в размере 129968 рублей на срок до востребования под 13,80% годовых за проведение безналичных операций, под 49% годовых за проведение наличных операций. Размер минимального обязательного платежа (далее МОП) составляет 6 094 рублей. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения МОП. Дата уплаты МОП определяется как дата окончания расчетного периода, равному 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Датой начала первого расчетного периода является дата открытия кредитного лимита. Датой каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода. Продолжительность льготного периода 1 месяц с даты заключения договора кредитования. Размер МОП в течение льготного периода 100 рублей.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий за нарушение сроков погашения кредитной задолженности предусмотрена неустойка за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченной задолженности ежемесячного платежа: 0,0548.

Своей подписью в договоре кредитования заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть кредитного договора.

Пунктом 3.4 Общих условий предусмотрено, что заемщик за пользование кредитом уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.

Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке (внесудебном) досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (п. 5.2 Общих условий).

Материалами дела подтверждено, что обязательства по предоставлению Финникову О.Г. денежных средств в пределах лимита кредитования размере 129954,06 рублей выполнены Банком своевременно и надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету.

14 февраля 2022 года ПАО "Восточный" реорганизовано в форме присоединения к ПАО "Совкомбанк".

Согласно материалам дела заемщиком 03.07.2019 года ежемесячные платежи в погашение задолженности по кредитному договору не вносились.

На основании ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ч. 1 ст. 310 ГК РФ).

Согласно расчету истца, задолженность по кредитному договору №(5043514242) от ДД.ММ.ГГГГ составляет 215 021 рубль 63 копейки из них: просроченные проценты – 85 067 рублей 57 копеек; просроченная ссудная задолженность – 129 954 рубля 06 копеек.

Поскольку ответчиком не представлено доказательств отсутствия задолженности, доказательств, подтверждающих иную сумму задолженности либо иной расчет задолженности, суд полагает необходимым согласиться с расчетом задолженности.

Вместе с тем, суд соглашается с заявлением ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору.

Общий срок исковой давности в силу п. 1 ст. 196 ГК РФ составляет 3 года.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 ГК РФ).

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (п. 2 ст. 200 ГК РФ).

На основании ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно п. п. 24, 25 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (ст. 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам ст. 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (ст. 317.1 ГК РФ).

Исходя из смысла приведенных правовых норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Из разъяснений, изложенных в п. п. 17, 18 указанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, следует, что в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что исполнение ответчиком обязательств по кредитному договору №) от ДД.ММ.ГГГГ предусматривалось в виде ежемесячных минимальных платежей.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных минимальных платежей), что согласуется с положениями ст. 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Предусмотренные сторонами условия договора не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей. Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования.

Согласно выписке по счету кредитного договора и расчета задолженности последнее пополнение счета ответчиком произведено - ДД.ММ.ГГГГ на сумму 100, 05 рублей, больше платежей в счет погашения задолженности ответчик не вносил, следовательно, о нарушении заемщиком обязательств по погашению кредитной задолженности Банк узнал в августе 2019 года.

Таким образом, с августа 2019 года началось течение срока исковой давности, которое истекало в августе 2022 года.

<данные изъяты>

Исковое заявление направлено в Трусовский районный суд г. Астрахани 19.12.2023 года, т.е. за пределами 3-х летнего срока исковой давности.

Таким образом, на момент подачи ПАО "Совкомбанк" заявления о выдаче судебного приказа с момента начала течения срока исковой давности прошло более 3-х лет, то есть обращение с заявлением о выдаче судебного приказа имело место за пределами срока исковой давности.

Судом не установлено законных оснований для перерыва срока исковой давности.

Списание банком денежных средств за счет резерва по данному кредитному договору 23.09.2020 года не свидетельствует о признании ответчиком долга и не продлевает срок исковой давности.

Истцом не представлено надлежащих и достаточных доказательств совершения ответчиком действий, свидетельствующих о признании долга.

При таких обстоятельствах истечение срока давности на основании положений ст. 199 ГК РФ является основанием для отказа в иске ПАО "Совкомбанк".

    На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 209 ГПК РФ, суд

    РЕШИЛ:

░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

    ░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░.

     ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ 13 ░░░░░░░ 2024 ░.

     ░░░░░                                                                             ░.░. ░░░░░░░░