Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2088/2023 ~ М-607/2023 от 06.02.2023

Дело № 2-2088/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

7 сентября 2023 года Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Любимовой И.А.,

при секретаре Кокиной О.В.,

с участием ответчика Шабанова В.М. и представителя Шабанова М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело

по иску Публичного акционерного общества Сбербанк к Шабанову Владиславу Михайловичу

о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредиту

и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился с иском к ответчику Шабанову В.М., в котором просил расторгнуть кредитный договор № 67600 от 06.06.2018 года, взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору по состоянию на 20.01.2023 года в размере 1 626 958 рублей 16 копеек и судебные расходы в размере 28 334 рублей 79 копеек, и также обратить взыскание на предмет залога: квартиру по улице Сиреневая, 4-315, в городе Барнауле Алтайского края,мотивируя тем, что 06.06.2018 года между ПАО «Сбербанк России» и Шабановым В.М. заключен кредитный договор, по условиям которого ответчику выдан кредит в сумме 1 978 321 рубль 10 копеек на срок 177 месяцев под 9,5% на приобретение квартиры по улице Сиреневая, 4-315, в городе Барнауле, общей площадью 62,8 кв.м.; обеспечением надлежащего исполнения условий кредитного договора является квартира, по улице Сиреневая, 4-315, в городе Барнауле; ответчик принятые обязательства по кредитному договору заемщиками исполнялись ненадлежащим образом, ежемесячные платежи в погашение долга не производились либо производились несвоевременно, в связи с чем образовалась задолженность за период с 11.11.2021 по 20.01.2023 года в размере 1 626 958 рублей 16 копеек; требование о полном досрочном возврате суммы кредита, до настоящего времени не исполнено.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, представлено заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

          Ответчик и его представитель в судебном заседании размер долга не оспаривали, просили установить начальную продажную стоимость квартиры в размере 4 400 000 рублей.

Выслушав ответчика и его представителя, изучив письменные материалы дела и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. ст. 819-820 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк обязан предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, определенных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В ходе рассмотрения дела установлено, что 06.06.2018 года между ПАО «Сбербанк России» и Шабановым В.М. заключен кредитный договор № 676000, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит по программе «Военная ипотека» - «Приобретение готового жилья» в сумме 1 978 321 рубль 10 копеек, под 9,50% годовых, сроком на 177 месяцев по 31.03.2023 года.

Пунктом 8 кредитного договора предусмотрено, что погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со специального счета «Военная ипотека» № 40817810302006100478, либо со счета заемщика или третьего лица, открытого у кредитора.

Погашение кредита производится заемщиком путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей, размер которых определяется по формуле, указанной в п.3.4.1 Общих условий кредитования (п.6 кредитного договора).

Исходя из консенсуальной природы кредитного договора, с момента заключения договора заемщик приобретает право требовать предоставления ему кредита.

Истец свои обязательства по договору выполнил в полном объеме.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу положений п. 1 ст. 810 ГК Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

По условиям кредитного договора возврат кредита и уплата процентов производится по графику, являющемуся приложением к договору, и подписанному заемщиками.

В соответствии с пунктом 1. ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 11 кредитного договора, кредит предоставлялся на приобретение квартиры по улице Сиреневая, 4-315, в городе Барнауле, стоимостью 3 100 000 рублей, с одновременным обременением ипотекой в силу закона от 03.07.2018 года.

Согласно п. 2 ст. 3 Федерального закона от 20.08.2004 года N 117-ФЗ "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих" участниками накопительно-ипотечной системы являются военнослужащие - граждане Российской Федерации, проходящие военную службу по контракту и включенные в реестр участников.

Целевой жилищный заем - денежные средства, предоставляемые участнику НИС на возвратной и безвозмездной или возвратной возмездной основе в соответствии с Федеральным законом (п. 8 ст. 3 Федерального закона N 117-ФЗ).

Исходя из ст. 14 Федерального закона "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих", источником предоставления участнику накопительно-ипотечной системы целевого жилищного займа являются накопления для жилищного обеспечения, учтенные на именном накопительном счете участника. Со дня предоставления целевого жилищного займа учет дохода на именном накопительном счете участника осуществляется, исходя из остатка накоплений для жилищного обеспечения, учтенных на этом счете.

Целевой жилищный заем предоставляется на период прохождения участником накопительно-ипотечной системы военной службы.

06.06.2018 года между ФГКУ «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» и Шабановым В.М. заключен договор целевого жилищного займа № 1802/00295940, предоставляемого участнику НИС жилищного обеспечения военнослужащих в размере 1 121 678 рублей 90 копеек для уплаты первоначального взноса в целях приобретения с использованием ипотечного кредита по кредитному договору от 06.06.2018 года № 67600, выданному ПАО «Сбербанк России» квартиры по улице Сиреневая, 4-315, в городе Барнауле, общей площадью 62,8 кв.м., состоящей из 2 комнат, договорной стоимостью 3 100 000 рублей.

Согласно п.4 договора обеспечением исполнения обязательств заемщика перед заимодавцем в рамках договора является ипотека жилого помещения в силу закона с даты государственной регистрации права собственности.

На основании договора купли-продажи от 29.06.2018 года, заключенного между продавцом Кузьминой И.В. и покупателем Шабановым В.М. ответчик приобрел за счёт средств целевого жилищного займа, предоставленного заемщику как участнику накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих в размере 1 121 678 рублей 90 копеек, и за счет кредитных средств, предоставленных банком ПАО Сбербанк России в размере 1 978 321 рубль 10 копеек, у продавца квартиру № 315 по улице Сиреневая, 4, в городе Барнауле, общей площадью 62,8 кв.м.

В силу п. 2 ст. 48 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» законному владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству.

Законным владельцем закладной является ПАО «Сбербанк России».

В соответствии со ст.ст. 309 и 310 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В связи с неисполнением заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, 19.12.2022 года ответчику предъявлено требование о досрочном возврате суммы кредита по состоянию на 19.12.2022 год в размере 1 602 642 рублей 41 копейки в срок не позднее 18.01.2023 года, но ответчики задолженность не погасили и требование не исполнил.

Исходя из расчета истца, по состоянию на 20.01.2023 год общая сумма задолженности ответчика по кредитному договору составляет 1 626 958 рублей 16 копеек, из которых: основной долг - 1 447 361 рубль 41 копейка, просроченные проценты за пользование кредитом с 11.11.2021 по 20.01.2023 год 179 596 рублей 75 копеек.

Ответчик период задолженности и размер долга не оспаривал.

В п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" разъяснено, что в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации) могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

С учетом представленного истцом расчета задолженности, с ответчика подлежат взысканию задолженность по кредиту в размере 1 447 361 рубль 41 копейка и проценты за пользование займом 179 596 рублей 75 копеек.

В соответствии со статьей 348 ГК Российской Федерации залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности, неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Статьей 50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ч. 5 ст. 54.1 названного закона, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечено залогом квартиры по улице Сиреневая 4-315, в городе Барнауле.

         Поскольку заемщик неоднократно допускал нарушения условий кредитного договора, ежемесячные платежи вносились нерегулярно и не в полном объеме, требование истца о досрочном погашении денежного обязательства не исполнено ответчиком ни в установленный срок кредитором, ни в период нахождения иска в производстве суда, и размер неисполненных обязательств составляет 1 626 958 рублей 16 копеек (1 447 361,41 + 179 596,75), что больше 5% от стоимости заложенного имущества (3 100 000 х 5% = 155 000), имеются основания для удовлетворения требования об обращении взыскания на предмет ипотеки.

Обстоятельства, которые могли бы послужить основанием для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренные п.2, 3 ст. 348 ГК Российской Федерации, не установлены. Отсрочку по реализации залогового имущества ответчик предоставить не просил.

Согласно п.4 ч.2 ст.54 и пункту 1 статьи 56 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с названным федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Истец просил установить начальную продажную стоимость квартиры ы размере 3 100 000 рублей.

Ответчик с указанным размером не согласился.

Согласно заключению эксперта ООО «Русский Сокол» № 86/23 от 22.08.2023 года рыночная стоимость квартиры по улице Сиреневая, 4-315, в городе Барнауле на дату проведения экспертизы составила 5 345 750 рублей.

Начальную продажную стоимость заложенного имущества с учетом экспертного заключения суд определяет в 4 276 600 рублей (5 345 750 * 80 %).

В соответствии с ч. 1 ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Пунктом 1 статьи 56 Закона об ипотеке установлено, что имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с Законом об ипотеке, реализуется путем продажи с публичных торгов, порядок проведения которых определяется процессуальным законодательством Российской Федерации.

С учетом вышеуказанных положений закона суд определяет способ реализации заложенного имущества - путем продажи с публичных торгов.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 28 334 рубля 79 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

                                                РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества Сбербанк удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № 67600, заключенный 06.06.2018 года между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и Шабановым Владиславом Михайловичем.

Взыскать с Шабанова Владислава Михайловича в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк задолженность по кредиту 1 447 361 рубль 41 копейку, проценты за пользование займом 179 596 рублей 75 копеек и расходы по оплате государственной пошлины 28 334 рубля 79 копеек, всего 1 655 292 рубля 95 копеек.

Обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиру № 315 в доме № 4 по улице Сиреневая в городе Барнауле, кадастровый номер 22:63:030310:998.                                 

Определить способ реализации квартиры № 315 в доме № 4 по улице Сиреневая в городе Барнауле путем продажи с публичных торгов.

Определить начальную продажную стоимость квартиры № 315 в доме № 4 по улице Сиреневая в городе Барнауле в 4 276 600 рублей.

В удовлетворении остальной части заявленных требований - отказать.

Из суммы, вырученной от реализации предмета ипотеки, требования ФГКУ "Росвоенипотека" удовлетворяются после удовлетворения требований Публичного акционерного общества Сбербанк.

Решение может быть обжаловано лицами, участвующими в деле, в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья     подпись                       И.А. Любимова

              Мотивированное решение изготовлено 12 сентября 2023 года.

КОПИЯ ВЕРНА

Судья                                                                                        И.А. Любимова

Секретарь судебного заседания                                             О.В. Кокина

Подлинник решения подшит в дело № 2-2088/2023 Индустриального районного суда г. Барнаула

Решение не вступило в законную силу 12.09.2023 года.

УИД 22RS0065-02-2023-000708-56

Секретарь судебного заседания                                            О.В. Кокина