Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-60/2022 (2-480/2021;) ~ М-567/2021 от 17.11.2021

Дело № 2-60/2022

86RS0020-01-2021-001387-83

    Р Е Ш Е Н И Е

     Именем Российской Федерации

гп. Приобье                                  14 января 2022 года

Октябрьский районный суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в составе: председательствующий судья                Юсуфов Ш.М.

при секретаре                                  Самарцевой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Солдатова ФИО1 к АО «АльфаСтрахование», третье лицо ООО «Фольксваген Банк РУС», о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

    У С Т А Н О В И Л:

Солдатов ФИО1. обратился с вышеуказанным иском, мотивируя требования тем, что 26.08.2019 между истцом и ООО «Фольксваген Банк РУС» был заключен кредитный договор № на сумму 849 418,50 руб., с предоставлением в залог приобретаемого им за счет кредита автомобиля в обеспечение исполнения своих обязательств по кредитному договору, срок действия договора и срок возврата кредита - 20.08.2024. При оформлении кредита в банке, истец заключил с ответчиком договор страхования № от 26.08.2019 по страховым рискам программы страхования Премиум «А», по которому предусмотрено страховое возмещение при получении инвалидности 1 и 2 группы, в результате несчастного случая или болезни. В период действия договора страхования у истца 16.11.2019 наступил страховой случай, получил тяжелую черепно-мозговую травму, в связи с чем 27.02.2020 получил инвалидность 1 группы, что подтверждается справкой МСЭ № от 27.02.2020. Истец 25.11.2020 обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения приложив все необходимые документы, письмом от 09.12.2020 ответчик потребовал дополнительные документы, которые ранее предоставлялись страхователем до заключения договора страхования, получив которые ответчик письмом от 02.02.2021 отказал в выплате со ссылкой на п. 5.4 Договора страхования, т.к. случай не является страховым, если он произошел в состоянии опьянения. Он не состоит на учёте у нарколога, психиатра, умысла на наступления страхового случая не имел, считает отказ неправомерным, чем ему причинен моральный вред. Просит взыскать с ответчика: - страховое возмещение в связи с признанием инвалидности 1 группы в размере 831 625,24 рубля – сумму, которую он обязан был к уплате кредита Банку вместе с процентами; - неустойку в связи с несвоевременной выплатой страхового возмещения на основании п.5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей с 25.11.2020 на день подачи иска в сумме 395 616,7 рубля ( из расчёта 114 671,5 р. (размер страховой премии) * 3 : 100* 115) и по день вынесения решения суда; - компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворении требований потребителя от взысканной судом суммы.

Истец и представитель истца о месте и времени судебного заседания извещены надлежаще, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик и третье лицо о месте и времени судебного заседания извещены надлежаще, не явились, об уважительных причинах неявки суду не сообщили, в связи с чем, суд, руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствие сторон. Ответчик в возражениях просит отказать в иске, также заявил ходатайство об оставлении искового заявления Солдатова без рассмотрения, поскольку истцом не соблюден установленный федеральным законом для данной категории дел досудебный порядок урегулирования спора.

В удовлетворении ходатайства отказано отдельным определением, т.к. заявлен иск о взыскании страховой премии, неустойки в размере, превышающем 500 000 руб., а также заявлено требование о компенсации морального вреда.

Изучив доводы иска, исследовав материалы дела, дав им оценку на основании положений ст.67 ГПК РФ, суд пришёл к следующему.

В силу положений статей 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договоров, условия которых определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (статьи 421, 422 ГК РФ).

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (статья 431 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (пункт 2 статьи 942 ГК РФ).

В силу статьи 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Правила страхования являются неотъемлемой частью договора страхования (п. 1 статьи 943 ГК РФ), поэтому не должны содержать положения, противоречащие гражданскому законодательству и ухудшающие положение страхователя по сравнению с установленными законом.

Судом установлено, что 26.08.2019 между истцом и ООО «Фольксваген Банк РУС» заключен кредитный договор № на сумму 849 418,50 руб., с предоставлением в залог приобретаемого им за счет кредита автомобиля, срок действия договора и срок возврата кредита - 20.08.2024. Между АО «АльфаСтрахование» и ООО «Фольксваген Банк Рус» заключен Договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № от 24.07.2019, по условиям которого АО «АльфаСтрахование» является Страховщиком, ООО «Фольксваген Банк РУС» является Страхователем, Солдатов ФИО1. является Застрахованным лицом по программе ФИО2

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

В заявлении Солдатова имеется запись о том, что страхователь с условиями Полиса-оферты и Условиями страхования ознакомлен, экземпляры Полиса-оферты и условий страхования на руки получены и подтверждают намерение заключить договор на указанных условиях. Одним из страховых рисков по Договору страхования № от 26.08.2019 коллективного страхования по программе страхования «Премиум А» является: - установление Застрахованному лицу в течение Срока страхования инвалидности 1 -й или 2- й группы в результате Болезни, впервые диагностированной в течение срока страхования, или в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования.

В силу пункта 1 статьи 929 ГК РФ обязанность страховщика осуществить страховую выплату возникает с наступлением страхового случая, то есть события, предусмотренного договором страхования.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

ДД.ММ.ГГГГ.2020 Солдатову ФИО1. была установлена инвалидность 1-ой группы. Причиной инвалидности явилось основное заболевание: ранний восстановительный период тяжелой черепно-мозговой травмы произошедшей ДД.ММ.ГГГГ.2019. Согласно выписного эпикриза от ДД.ММ.ГГГГ.2019, ДД.ММ.ГГГГ2019 находясь в состоянии выраженного алкогольного опьянения, Солдатов ФИО1. упал, ударившись областью правой надбровной дуги о дверной косяк, далее затылочной областью о пол, в последствие бригадой скорой помощи был доставлен в приемный покой БУ ХМАО – Югры «Няганская окружная больница», где ему был выставлен диагноз: закрытая тяжелая черепно-мозговая травма. Сдавление левого полушария головного мозга острой субдуральной гематомой. Дислокация и височно-тенториальное вклинивание ствола головного мозга. Кома 111. Фаза клинической декомпенсации.

Согласно справке о результатах химико-токсикологического исследования № от ДД.ММ.ГГГГ.2019 БУ ХМАО – Югры «Няганская окружная больница», в крови Солдатова ФИО1. при поступлении в приемный покой 16.11.2019 был обнаружен этанол в концентрации 1.4 грамм/литр.

В положениях Договора страхования указано, при каких обстоятельствах заявленное событие не будет являться (признаваться) страховым случаем.

В частности, согласно п. 5.4 Договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № от 24.07.2019, не признается страховым случаем, и соответственно, не влечет обязанность страховщика произвести страховую выплату события, если они произошли при нахождении застрахованного лица в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения при установлении прямой причинно-следственной связи между наступившим событием и указанным состоянием застрахованного.

Принимая во внимание справку о результатах химико-токсикологического исследования, выписной эпикриз, выписку из амбулаторной карты на имя Солдатова ФИО1., установленные судом обстоятельства дела, суд пришел к выводу, что в данном случае имеется прямая причинно-следственная связь между наступившим событием в виде получении застрахованным лицом Солдатовым травмы и как следствие установление 1 группы инвалидности и употреблением им спиртных напитков, поэтому и не является страховым случаем, и не может повлечь наступление у страховщика обязательства по осуществлению страховой выплаты.

При установленных судом обстоятельствах, с учётом их правового регулирования, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании страхового возмещения и производных от основного требования - о взыскании неустойки, штрафа.

При рассмотрении вопроса о компенсации морального вреда в связи с невыплатой страхового возмещения необходимо учитывать, что действующее законодательство не предусматривает презумпцию причинения морального вреда, поэтому бремя доказывания причинения морального вреда лежит на истце. Для возникновения права на компенсацию морального вреда требуется обязательное одновременное наличие следующих четырех условий: претерпевание гражданином морального вреда, т.е. физических или нравственных страданий (151 ГКРФ); противоправное действие (бездействие) причинителя вреда, нарушающее принадлежащие гражданину неимущественные права или посягающее на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага (ст. 151 ГК РФ, ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей»); причинная связь между противоправным действием (бездействием) и моральным вредом; вина причинителя вреда, так как в силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, его прав, предусмотренных законодательством о защите прав потребителей, возмещается причинителем вреда только при наличии вины.

В данном случае истец не доказал наличие указанных обязательных условий. В связи с чем не имеется оснований для компенсации морального вреда, поскольку каких-либо нарушений прав истца, как потребителя, со стороны ответчика допущено не было и судом не установлено.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 – 199 ГПК РФ, суд

     Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Солдатова ФИО1 к АО «АльфаСтрахование», третье лицо ООО «Фольксваген Банк РУС», о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, через Октябрьский районный суд. Лицам, пропустившим процессуальный срок обжалования по причинам, признанным судом уважительными, пропущенный срок может быть восстановлен. Одновременно с подачей заявления о восстановлении пропущенного процессуального срока должно быть совершено необходимое процессуальное действие (подана жалоба, представлены документы), в отношении которого пропущен срок.

Мотивированное решение суда изготовлено 11.02.2022.

Председательствующий судья подпись

Верно: Судья                           Ш.М. Юсуфов

Подлинник решения находится в Октябрьском районном суде, в деле №2-60 за 2022 год.