Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2645/2022 ~ М-2519/2022 от 08.08.2022

УИД 21RS0024-01-2022-003400-32

№ 2-2645/2022

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

5 октября 2022 года г.Чебоксары

Калининский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Горшковой Н.И., при секретаре судебного заседания Козяковой А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Свирской Татьяне Валерьевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к Свирской Т.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1133172,47 рублей, в том числе сумма основного долга в размере 650346,25 рублей, проценты за пользование кредитом в размере 39657,72 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 1788,96 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 441 379,54 рублей, а также судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 13865,86 рублей.

Исковые требования мотивированы тем, что в рамках заключенного между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк (кредитор, банк) и Свирской Т.В. (заёмщик) ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора № заемщику был предоставлен потребительский кредит в размере 681864,35 рублей с уплатой процентов в размере 18,60 % годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ, с ежемесячным погашением кредита аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Банк свои обязательства по предоставлению кредита выполнил в полном объеме, кредитные средства перечислены на счет заемщика, открытый в ООО «ХБКФ Банк». Вместе с тем заёмщик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по погашению кредита, неоднократно допускал просрочки платежей по кредиту, вследствие чего по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность, с возникновением которой банк требованием от ДД.ММ.ГГГГ, направленным в адрес ответчика, потребовал досрочно погасить задолженность до ДД.ММ.ГГГГ. Ответчиком требование о досрочном погашении задолженности оставлено без исполнения. Основываясь на изложенных в иске обстоятельствах, истец просил удовлетворить заявленные исковые требования.

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» явку своего представителя в судебное заседание не обеспечило, о месте и времени рассмотрения дела извещено в установленном порядке, в иске содержится ходатайство о рассмотрении дела без участия представителя истца и согласии на рассмотрение дела в заочном порядке.

Ответчик Свирская Т.В. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена в установленном порядке, причины неявки суду не сообщены.

В соответствии со ст. ст. 167, 233 ГПК РФ судом разрешен вопрос о рассмотрении дела в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Статьями 309, 310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (п. 1). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2).

Согласно ст. 821.1 ГК РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк (кредитор, банк) и Свирской Т.В. (заёмщик) заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого заемщику был предоставлен потребительский кредит в размере 681864,35 рублей с уплатой процентов в размере 18,60 % годовых на срок 84 календарных месяца по ДД.ММ.ГГГГ согласно Графику платежей, с ежемесячным погашением кредита аннуитетными платежами в размере 14670,46 рублей ежемесячно 14 числа каждого месяца.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского Кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам за просрочку оплаты ежемесячного платежа – с 1-го до 150 дня, за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности – с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 681864,35 рублей на счет заемщика№, открытый на имя заемщика в ООО «ХКФ Банк», и выданы заемщику через кассу офиса Банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в заключенном между заемщиком и Банком договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита.

Из выписки по счету № следует, что в нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик Свирская Т.В. допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, согласно которой последний платеж ею был осуществлен ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем за последней образовалась согласно представленному стороной истца расчету задолженность в размере 691792,93 рублей, в том числе сумма основного долга в размере 650346,25 рублей, проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 39657,72 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 1788,96 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ истцом на основании ст. 811 ГК РФ в адрес ответчика направлено требование о досрочном погашении задолженности до ДД.ММ.ГГГГ. Данное требование ответчиком оставлено без исполнения.

Поскольку направленное в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ требование о досрочном погашении задолженности оставлено им без исполнения, банком в задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ включены убытки банка, к которым отнесены неоплаченные проценты после выставления требования за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, составившие сумму в 441 379,54 рублей.

С учетом характера спора, предмет и основания исковых требований, на стороне истца лежит обязанность доказать факт существования обязательств и неисполнение или ненадлежащее их исполнение ответчиком, а на стороне ответчика - отсутствие факта, с которым закон связывает возникновение обязательств, либо их надлежащее исполнение.

В рассматриваемом случае факт нарушения ответчиком обязательств в части возврата суммы основного долга, процентов за пользование кредитом установлен. Произведенный истцом расчёт ответчиком не оспорен и не опровергнут. Доказательств того, что Свирская Т.В. исполнила свои обязательства и погасила задолженность по кредитному договору, как того требуют положения ст.56 ГПК РФ, ответчиком суду не представлено.

Оценив в совокупности представленные в материалы дела доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору, включающей в себя: сумму основного долга в размере 650346,25 рублей, процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 39657,72 рублей, штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 1788,96 рублей. При этом расчет задолженности по кредитному договору судом проверен и признан верным.

Суд не усматривает оснований для снижения размера штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 1788,96 рублей в порядке статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации с учетом суммы задолженности и периода просрочки.

Относительно требования истца о взыскании убытков в виде неоплаченных процентов после выставления требования о досрочном погашении задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 441 379,54 рублей, суд приходит к следующему.

Данные требования истцом мотивированы тем, что согласно Графику платежей по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ответчиком 14.11.2027при условии надлежащего исполнения обязательств. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств Банком не получены проценты кредиту за период пользования денежными средствами в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 441 379,54 рублей, что является убытками Банка.

В силу ст.ст. 309, 393 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями; должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства; убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными ст. 15 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Истцом представлен расчет убытков, в соответствии с которым за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчик должен погасить неоплаченные проценты в размере 441 379,54 рублей.

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Соответственно взыскание срочных процентов в твердой денежной сумме на будущее время недопустимо, поскольку на день вынесения решения объективно период, в течение которого заемщик будет пользоваться непогашенной частью займа, неизвестен. Погашение задолженности может быть произведено заемщиком, как полностью, так и частично, в любое время.

Более того, по смыслу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации проценты за пользование займом (кредитом) являются платой за период использования заемщиком денежными средствами. При этом, согласно пункту 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

С учетом изложенного, исходя из требований истца и положений части 3 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, согласно которым суд принимает решение по заявленным истцом требованиям, проценты за пользование кредитом подлежат взысканию в твердой денежной сумме, исчисленной на дату вынесения решения суда

Таким образом, объем убытков, заявленных истцом бесспорным не является, в связи с чем суд приходит к выводу о необходимости взыскания убытков частично, за период ДД.ММ.ГГГГ размере 123894,67 руб. согласно представленному графику платежей, то есть со дня, когда прекращено начисление процентов и по день вынесения решения суда, поскольку на день вынесения решения судом установлено, что обязательства по договору сторон ответчиком не исполнены, платежи не производились.

Оснований для взыскания убытков в большем объеме на день принятия решения не имеется, поскольку между сторонами заключен кредитный договор для удовлетворения личных нужд заемщика (потребительский кредит), применительно к которому законодательством прямо предусмотрено право заемщика на досрочный возврат заемных денежных средств и определено, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или в ее части, в связи с чем возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договором должна быть возвращена, не может быть обоснована убытками истца в виде упущенной выгоды, досрочный возврат суммы займа гражданином-заемщиком не может рассматриваться как причинение убытков кредитору, кредитор вправе требовать досрочного возврата ответчиком оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами до дня фактического возврата суммы займа, поэтому с ответчика в пользу истца подлежат взысканию убытки (неполученные доходы) только за период ДД.ММ.ГГГГ размере 123894,67 руб.

Банк, осуществляющий профессиональную деятельность на финансовом рынке, получив досрочно сумму кредита, имеет возможность разместить эти денежные средства на условиях возвратности, срочности и платности на рыночных условиях другому заемщику.

При таких обстоятельствах взыскание с заемщика причитающихся процентов за период, в течение которого заемщик уже не пользуется денежными средствами вследствие их возврата и эти денежные средства могут быть размещены в виде предоставления кредита иному лицу на рыночных условиях, влечет неосновательное обогащение банка.

Таким образом, возложение на заемщика обязанности по уплате процентов по кредиту с момента возврата истцу полной суммы кредита не может быть обосновано убытками истца в виде упущенной выгоды, если такие проценты взыскиваются за период после возвращения всей суммы займа.

С учетом изложенного, суд во взыскании убытков в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ отказывает.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная при подаче искового заявления, пропорционально размеру удовлетворенных требований в размере 11356,88 рублей.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст.197–199, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично.

Взыскать со Свирской Татьяны Валерьевны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, проживающей по адресу: <адрес> (паспорт № выдан ДД.ММ.ГГГГ Отделом по вопросам миграции Отдела полиции № УМВД России по городу Чебоксары) в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 815687 (восемьсот пятнадцать тысяч шестьсот восемьдесят семь) рублей 60 копеек, в том числе:

- 650345,25 руб. – сумма основного долга,

- 39657, 72 руб. - проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ,

- 1788,96 руб. - штраф за возникновение просроченной задолженности,

- 123894,67 руб. - убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать со Свирской Татьяны Валерьевны в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 11356 (одиннадцать тысяч триста пятьдесят шесть) руб. 88 коп.

В удовлетворении иска Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Свирской Татьяне Валерьевне о взыскании убытков за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 317484,87 руб. отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики через Калининский районный суд г.Чебоксары в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                                                                                        Н.И. Горшкова

Мотивированное решение составлено 7 октября 2022 года