Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-250/2024 (2-2829/2023;) ~ М-2109/2023 от 10.08.2023

К делу №2-250/2024 (2-2829/23;)

УИД 23RS0044-01-2023-002581-37

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ст. Северская Краснодарского края                   17 апреля 2024 года

Северский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего                            Безугловой Н.А.,

при секретаре судебного заседания                                              Царевой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Емтыль С.З. , Емтыль О.З. и к Чуц С.З. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» Василян А.Г. обратилось в суд с исковым заявлением к наследственному имуществу Емтыль Марет Даудовны о взыскании задолженности по кредитному договору, в котором просит взыскать за счет наследственного имущества Емтыль М.Д. или с наследников, принявших наследство Емтыль М.Д. в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору <...> от <...> в размере 110 873 рубля 91 копейки, из которых сумма основного долга – 110 529 рублей 67 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности – 47 рублей 24 копейки, сумма комиссии за направление извещений – 297 рублей, а также судебные расходы по оплате госпошлины в размере 3 417 рублей 48 копеек.

В обоснование исковых требований указано, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Емтыль М.Д. заключили кредитный договор <...> от <...> на сумму 418 122 рубля, в том числе: 380 000 рублей сумма к выдаче, 38 122 рубля – для оплаты страхового взноса на личное страхование, процентная ставка по кредиту 20.50%. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 418 122 рубля на счет заемщика <...>, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 380 000 рублей выданы заемщику через кассу офиса Банк, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика, Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщика пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 38 122 рубля для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету. В соответствии условиями Договора, сумма ежемесячного платежа составила 21 494 рубля 32 копейки, с 19.06.2018 года – 21 494 рубля 32 копейки, с 30.05.2019 года – 21 262 рубля 09 копеек, с 30.07.2019 года – 7 000 рублей. В период действия Договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99 рублей. В нарушение условий заключенного Договора, заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования. Внесение денежных средств для погашения задолженности), в связи с чем, 09.03.2021 года банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 08.04.2021 года. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору заемщиком не исполнено. Согласно расчету задолженности, по состоянию на 04.08.2023 года, задолженность заемщика по Договору составляет 110 873 рубля 91 копейка, из которых сумма основного долга – 110 529 рублей 67 копеек; штраф за возникновение просроченной задолженности – 47 рублей 24 копейки; сумма комиссии за направление извещений – 297 рублей. В соответствии с информацией, имеющейся в реестре наследственных дел, Емтыль М.Д. умерла <...>.

Определением судьи Северского районного суда Краснодарского края от 02 октября 2023 года привлечены к участию в деле в качестве ответчиков Емтыль С.З. , Емтыль О.З. и Чуц С.З.

В судебное заседание представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, о месте и времени рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом. В исковом заявлении представитель истца просит суд рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчики Емтыль С.З., Емтыль О.З. и Чуц С.З. в судебное заседание не явилась, о времени и месте его проведения извещались надлежащим образом путем направления повестки почтовым отправлением. Ходатайств об отложении судебного заседания, возражений по существу исковых требований не представили.

        Кроме того, информация о движении дела была размещена в сети «Интернет» на официальном сайте суда http://seversky.krd.sudrf.ru.

        В материалах дела имеется возражение ответчиков на исковое заявление согласно которого просят суд в удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» отказать, поскольку Емтыль С.З., Емтыль О.З. и Чуц С.З. не согласны с суммой заявленных требований, считают их необоснованно завышенными, так как Емтыль М.Д., в связи с тяжелой жизненной ситуацией, в которой она оказалась были допущены просрочки платежей по кредитному договору, однако, допускала просрочки она не преднамеренно, а в связи с болезнью, так как являлась инвалидом второй группы. При этом Емтыль М.Д. вносила все платежи с начисленными штрафными процентами банка, то есть не уклонялась от исполнения своих обязательств перед банком. Кроме того, ответчики считают, что задолженность подлежала погашению за счет страхового возмещения по договору страхования заемщика, поскольку Емтыль М.Д. воспользовалась дополнительными услугами (личное страхование), оплатив их за счет кредита, а именно – 38 122 рубля. Однако, банк не предпринял меры для получения страховки (л.д. 96-98).

        При таких обстоятельствах, суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц, участвующих в деле.

        Суд, исследовав и оценив, собранные по делу доказательства в их совокупности по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании, имеющихся в деле доказательств, согласно ст.ст. 12, 55, 56, 59, 60, 67 ГПК РФ, установив юридически значимые обстоятельства по делу, приходит к следующим выводам.

Как установлено в судебном заседании и нашло подтверждение в материалах гражданского дела,

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Емтыль М.Д. заключили кредитный договор <...> от <...> на сумму 418 122 рубля, в том числе: 380 000 рублей сумма к выдаче, 38 122 рубля – для оплаты страхового взноса на личное страхование, процентная ставка по кредиту 20.50%.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 418 122 рубля на счет заемщика <...>, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 380 000 рублей выданы заемщику через кассу офиса Банк, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика, Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщика пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 38 122 рубля для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии условиями Договора, сумма ежемесячного платежа составила 21 494 рубля 32 копейки, с 19.06.2018 года – 21 494 рубля 32 копейки, с 30.05.2019 года – 21 262 рубля 09 копеек, с 30.07.2019 года – 7 000 рублей.

В период действия Договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99 рублей.

Судом установлено, что банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, выдал заемщику денежные средства. Ответчик в свою очередь воспользовалась кредитными средствами, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Согласно условиям договора, погашение задолженности по кредитному договору осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки.

В нарушение условий заключенного Договора, заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности), в связи с чем, 09.03.2021 года банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 08.04.2021 года.

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору заемщиком не исполнено.

В соответствии с п. 1 раздела III Общих условий Договора, обеспечением исполнения заемщиком обязательств по Договору на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).

В соответствие со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьями 309 и 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законодательством.

Согласно п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Как указано в ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Разделом III общих условий договора предусмотрено право банка потребовать полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случае нарушения заемщиком условий кредитного договора.

Согласно расчету истца, по состоянию на 04.08.2023 года, задолженность заемщика по Договору составляет 110 873 рубля 91 копейка, из которых сумма основного долга – 110 529 рублей 67 копеек; штраф за возникновение просроченной задолженности – 47 рублей 24 копейки; сумма комиссии за направление извещений – 297 рублей.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно представленному в материалы дела свидетельству о смерти серии <...>, выданному Отделом ЗАГСа Северского района управления ЗАГСа Краснодарского края <...>, Емтыль М.Д. , <...> года рождения умерла <...>.

Из материалов наследственного дела <...>, открытого <...> следует, что наследниками, принявшими наследство Емтыль М.Д. являются Емтыль С.З. , Емтыль О.З. и Чуц С.З. .

Как следует из материалов дела, заемщиком Емтыль М.Д. 19.05.2018 года выражено согласие на заключение договора страхования жизни и здоровья заемщика кредита с ООО «СК «Ренессанс Жизнь». Выгодоприобретателем по Договору страхования является застрахованный, в случае смерти застрахованного выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного в соответствии с действующим законодательством.

Возражая против удовлетворения исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ответчики ссылаются на то, что заемщик – Емтыль М.Д. была подключена к программе добровольного страхования жизни, в связи с чем банк злоупотребил своим правом, обратившись к наследникам, тогда как в рамках выплаты страхового возмещения подлежали выплате средства в счет погашения задолженности по кредитному договору.

Доводы ответчиков суд считает несостоятельными, поскольку из материалов дела следует, что в случае смерти застрахованного, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного в соответствии с действующим законодательством, однако, из материалов дела следует что необходимых документов, запрошенных из ООО «СК «Ренессанс Жизнь» для выплаты страхового возмещения ответчики не представили, размер страхового возмещения страховой компанией не определялся, доказательств обратного суду не представлено.

Кроме того, суд обращает внимание на то, что страхование заемщиком своих жизни и здоровья, в том числе с указанием в качестве выгодоприобретателя по договору банка (кредитора), не влечет изменение состава участников правоотношений по кредитному договору, в связи с чем, надлежащим ответчиком по требованиям банка о взыскании задолженности является должник (его наследники). Само по себе наступление события, имеющего признаки страхового случая, не освобождает наследников должника от исполнения обязательств перед кредитором.

Поскольку расчет, представленный стороной истца, ответчиками документально не оспорен и суду не представлено доводов в его опровержение, данный расчет суд находит законным, обоснованным, а исковые требования подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Поэтому подлежит удовлетворению требование истца о взыскании понесенных судебных расходов по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления в размере 3 417 рублей 48 копеек, которое подтверждается платежным поручением от 26.06.2023 года №7098.

    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

    решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░.░. , ░░░░░░ ░.░. ░ ░ ░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░.░. , ░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ ░.░. ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ <...> ░░ <...> ░ ░░░░░░░ 110 873 ░░░░░ 91 ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ – 110 529 ░░░░░░ 67 ░░░░░░, ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ – 47 ░░░░░░ 24 ░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ – 297 ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3 417 ░░░░░░ 48 ░░░░░░, ░ ░░░░░ 114 291 ░░░░░ 39 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                    ░.░. ░░░░░░░░░