Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-3259/2022 от 25.02.2022

Судья: Ананьева Е.В. Апел. гр.дело №33-3259/2022

УИД: 63RS0020-01-2021-001181-15

(н.гр.д.суда первой инстанции №2-1407/2021)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

23 марта 2022 года г. Самара

Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:

председательствующего – Самчелеевой И.А.,

судей: Чирковой И.Н., Занкиной Е.П.,

при помощнике судьи Сукмановой Ю.И.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Рыжковой З.А. на решение Кинель-Черкасского районного суда Самарской области от 21 декабря 2021 г., которым постановлено:

«Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с Рыжковой З.А. в пользу ПАО Сбербанк сумму задолженности по кредитной карте- Visa № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в сумме 38 286,47 руб., в том числе: просроченные проценты -7875,99 руб.; просроченный основной долг - 29958,4 руб.; неустойка - 452,08 руб.

Взыскать Рыжковой З.А. пользу ПАО Сбербанк судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 674,30 руб.».

Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Самчелеевой И.А., обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Первоначально ПАО Сбербанк в лице филиала Поволжский банк ПАО Сбербанк обратилось в Отрадненский городской суд Самарской области с иском к Рыжковой З.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, возникшей в рамках наследственных правоотношений, указывая на то, что на основании заявления ФИО1 на получение кредитной карты, банк открыл счет № и предоставил заемщику кредитную карту Visa №. В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее - Условия), условия в совокупности с памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным подписанным заемщиком, альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам (далее - Тарифы Банка), являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытии счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. Со всеми вышеуказанными документами заемщик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует его подпись в заявлении на получение карты. В соответствии с п. 4. Индивидуальных Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Процентная ставка за пользование кредитом: 19 % годовых. Согласно Условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется, ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее двадцати календарных дней с даты формирования отчета по карте. Пунктом 12 Индивидуальных Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты Заемщиком всей суммы неустойки рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. Тарифами Банка определена неустойка в размере 36% годовых. Согласно полученной информации, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умерла. Поскольку в соответствии с действующими нормами права смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению до дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный сговор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). В связи с тем, что платежи по Карте производились заемщиком с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за заемщиком согласно расчету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 38286,47 руб., в том числе: просроченные проценты - 7875,99 руб.; просроченный основной долг - 29958,4 руб.; неустойка - 452,08 руб.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, истец просил суд взыскать с Рыжковой З.А. в пользу ПАО Сбербанк сумму задолженности по кредитной карте Visa № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в сумме 38286,47 руб., в том числе: просроченные проценты - 7875,99 руб.; просроченный основной долг - 29958,4 руб.; неустойка - 452,08 руб.; судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 674,30 руб.

Определением Отрадненского городского суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ гражданское дело № по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала – Поволжский Банк ПАО Сбербанк к Рыжковой З.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, возникшей в рамках наследственных правоотношений передано по подсудности в Кинель-Черкасский районный суд Самарской области (л.д.72-74).

Судом постановлено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе Рыжкова З.А. просит решение суда отменить, как незаконное и необоснованное, постановленное с нарушением норм материального и процессуального права, по доводам апелляционной жалобы.

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, в связи с чем судебная коллегия, руководствуясь ст. ст. 167, 327 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

В соответствии с ч.1 ст. 327.1 ГПК РФ судебная коллегия проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражения на доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность постановленного по делу решения, в порядке, предусмотренным ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия не находит оснований для отмены либо изменения решения суда.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно статье 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу ст.ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщики обязуются возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. К отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен договор на выпуск и обслуживание банковской карты, в соответствии с которым банк акцептировал оферту клиента о заключении договора на выпуск и обслуживание банковской карты, открыв счет № и предоставив заемщику кредитную карту Visa №

Договор заключен на условиях, содержащихся в заявление на получение карты, Условиях выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк и иных документах, являющимися неотъемлемой частью договора.

Согласно п. 4. Индивидуальных Условий, на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Процентная ставка за пользование кредитом: 19 % годовых.

Согласно Условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется, ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее двадцати календарных дней с даты формирования отчета по карте.

Согласно п. 12 Индивидуальных Условий, за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты Заемщиком всей суммы неустойки рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. Тарифами Банка определена неустойка в размере 36% годовых.

Согласно п.1.1 Условий заявление на открытие счета и выдачу кредитной карты, Условия выпуска и обслуживания кредитной карты в том числе, в совокупности являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты Заемщик был ознакомлен с вышеуказанными условиями и обязался их исполнять.

Согласно пунктам 4.1.16, 4.1.19 Условий, обязанность Держателя карты в случае отказа от пользования картой уведомить Банк за 45 календарных дней до истечения срока действия карты. Банк не несет ответственности за несвоевременное получение Держателем карты, выпущенной на новый срок действия.

Согласно п.5.2.8 Условий, банк в случае нарушения Держателем условий договора, имеет право направить держателю уведомление с требованием досрочной оплаты суммы Общей задолженности по карте (включая начисленные проценты и комиссии в соответствии с Тарифами Банка) и возврата карты в банк.

Установлено, что со всеми условиями, содержащимися в документах являющихся неотъемлемой частью договора, ФИО1 была ознакомлена и согласна, что подтверждается ее подписью.

Банк, надлежащим образом и в полном объёме, выполнил обязательства по кредитному договору, что подтверждается имеющимися в материалах дела доказательствами.

В силу п.2 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью кредитора, если исполнение предназначено лично для кредитора либо обязательство иным образом неразрывно связано с личность кредитора.

Таком образом, в силу закона о наследовании, по общему правилу смерть гражданина - стороны в обязательстве - влечет не прекращение правоотношения, а изменение его субъективного состава - замену умершего лица его правопреемником (наследником или иным лицом указанным в законе).

Размер взыскания в пользу истца с наследника заемщика определяется стоимостью перешедшего к нему наследственного имущества

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно п.1 ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Наследник, принявший наследство в порядке наследственной трансмиссии (ст. 1156 ГК РФ), отвечает в пределах стоимости этого наследственного имущества по долгам наследодателя, которому это имущество принадлежало, и не отвечает этим имуществом по долгам наследника, от которого к нему перешло право на принятие наследства.

В соответствии с пунктами 58, 59, 50, 61 постановления Пленума ВС РФ от 29.05.2012 г. №9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Судом достоверно установлено и имеющимися в материалах дела сведениями подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 - умерла.

Согласно информации, предоставленной нотариусом <адрес> ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ, после смерти умершей ДД.ММ.ГГГГ - ФИО1, заведено наследственное дело №. Наследником, принявшим наследство является ее дочь Рыжкова З.А., которой выданы свидетельства о праве на наследство по закону на 2/3 доли в праве общей долевой собственности на жилой дом, по адресу: <адрес>. Земельный участок для огородничества по адресу: <адрес>. Денежные вклады, хранящиеся в ПАО «Сбербанк» в сумме 13 рублей 89 копеек. ДД.ММ.ГГГГ было выдано свидетельство о праве на наследство по закону на квартиру по адресу: <адрес>.

Согласно имеющихся в материалах дела сведений, наследственное имущество, оставшееся после смерти ФИО1 состоит из <данные изъяты> доли в праве общей долевой собственности на земельный участок и на <данные изъяты> доли в праве общей долевой собственности на жилой дом по адресу: <адрес>; земельный участок для огородничества по адресу: <адрес> Денежные вклады, хранящиеся в ПАО «Сбербанк» в сумме 13 рублей 89 копеек. Квартиры по адресу: <адрес>, кадастровая стоимость которой составляет 522 506,32 руб.

Поскольку стоимость полученного наследственного имущества ответчиком после смерти ФИО1 превышает требования банка, суд правомерно применил к спорным правоотношениям положения ст. 1112 ГК РФ и ст. 1175 ГК РФ, поскольку именно Рыжкова З.А., как наследник умершей ФИО1, должна погасить задолженность по кредитному договору в порядке наследования перед ПАО Сбербанк.

Согласно расчету, предоставленного банком, общая сумма задолженности ФИО1 по договору от ДД.ММ.ГГГГ перед истцом, составляет 38 286,47 руб., в том числе: просроченные проценты – 7875,99 руб.; просроченный основной долг -29958,4 руб.; неустойка – 452,08 руб.

При рассмотрении дела представителем ответчика заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ под сроком исковой давности признается срок, в течении которого заинтересованное лицо может обратится в суд за защитой своего права.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, когда лицо узнало о нарушении своего права.

В соответствии со ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ч.1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В силу абз.2 п.1 ст. 810 ГК РФ в случаях, когда срок возврата не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом.

Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда РФ данными в Постановлении №9 «О судебной практике по делам о наследовании» поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Между тем, установлено, что письменные заявления об отказе от использования картой от ФИО1 и ее наследников в Банк не поступали.

Каких-либо доказательств подтверждающих обращение в Банк с письмом о смерти должника, ответчиком не представлено, в материалах дела не имеется.

Данные обстоятельства свидетельствуют о том, что о наличии кредитных обязательств наследник знал, однако никаких действий по погашению задолженности не предпринял.

Доводы апелляционной жалобы являются необоснованными, поскольку в данном случае, срок возврата кредита определен моментом его востребования, в соответствии с абз. 2 п.1 ст. 810 ГК РФ денежные средства должны быть возвращены заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления истцом требований об их возврате.

Как следует из материалов дела, уведомление с требованием о возврате общей задолженности направлено ответчику ДД.ММ.ГГГГ, с указанием срока возврата задолженности до ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая указанные обстоятельства, суд пришел к правильному выводу, что истец обратился с настоящим иском в суд в пределах срока исковой давности. В связи с чем, доводы апелляционной жалобы Рыжковой З.А. в указанной части судебной коллегией отклоняются.

Принимая во внимание, что факт существенного нарушения условий договора от ДД.ММ.ГГГГ нашел свое подтверждение, суд правомерно взыскал с Рыжковой З.А. в пользу истца задолженность по кредитной карте карте- Visa № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в сумме 38 286,47 руб., в том числе: просроченные проценты -7875,99 руб.; просроченный основной долг - 29958,4 руб.; неустойка - 452,08 руб.

Вопрос о взыскании расходов по оплате государственной пошлины, судом также правильно разрешен в соответствии со ст.98 ГПК РФ.

Иные доводы, изложенные в апелляционной жалобе о незаконности принятого судом решения, не могут являться основанием для отмены решения суда, поскольку законных оснований для отказа в удовлетворении заявленных банком исковых требований не имеется.

Доводов, свидетельствующих о неправильности вынесенного судом первой инстанции решения, в апелляционной жалобе не содержится, соответствующих доказательств к жалобе не приложено, а суд апелляционной инстанции, в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия приходит к выводу, что суд первой инстанции верно определил юридически значимые обстоятельства, правильно применил нормы материального права. Решение суда мотивировано, постановлено с соблюдением требований процессуального и материального права, поэтому является законным и обоснованным.

На основании изложенного, и, руководствуясь ст.ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия,

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Кинель-Черкасского районного суда Самарской области от 21 декабря 2021 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу Рыжковой З.А. - без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его вынесения и может быть обжаловано в Шестой кассационный суд общей юрисдикции в течение трех месяцев через суд первой инстанции.

Председательствующий:

Судьи: