Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1340/2023 ~ М-1089/2023 от 25.08.2023

КОПИЯ

Дело № 2-1340/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

3 октября 2023 года г.Смоленск

Смоленский районный суд Смоленской области

в составе:

председательствующего судьи Гавриловой О.Н.,

при секретаре Сухановой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Бахметовой О.А. о взыскании кредитной задолженности,

установил:

    Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к Бахметовой О.А. о взыскании кредитной задолженности. В обоснование иска указано, что <дата> Банк и Бахметова О.А. заключили кредитный договор № <номер> о предоставлении кредита на сумму 447 520 руб., в том числе 400 000 руб. сумма к выдаче, 47 520 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, под 19,90 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в указанном размере на счет ответчика № <номер>, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». Денежные средства в размере 400000 руб. выданы ответчику через кассу офиса Банка. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 47 520 руб. для оплаты страхового взноса на личное страхование. В период действия договора заемщиком был подключена/активирована дополнительная услуга, ежемесячное направление извещений по кредиту по почте, оплата стоимости которой в размере 29 руб., должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей. Согласно, заключенному договору, Банк свое обязательство перед ответчиком исполнил в полном объеме, однако заёмщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. По состоянию на <дата>, задолженность ответчика по договору составляет 616 857 руб. 22 коп., из которых 399 809 руб. 45 коп. - сумма основного долга, 31 332 руб. 21 коп. - сумма процентов за пользование кредитом, 157893 руб. 88 коп. - убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 27 821 руб. 68 коп. – штраф за возникновение просроченной задолженности. Просит суд взыскать с ответчика указанную сумму задолженности, а также 9 368 руб. 57 коп. в возврат госпошлины.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, исковое заявление содержит просьбу о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка (л.д.5 оборот).

Ответчик Бахметова О.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте проведения извещена своевременно и надлежащим образом, в поступившем в суд ходатайстве просила применить срок исковой давности и отказать в удовлетворении требований иска в полном объеме, рассмотреть гражданское дело без её участия (л.д.35-36).

В силу ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть составлен в письменной форме.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что <дата> между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Бахметовой О.А. был заключен кредитный договор № <номер> на сумму 447 520 руб. 00 коп. под 19,90 % годовых сроком на 60 процентных периодов, ежемесячный платеж составляет 11 834,58 руб. Начало расчетного периода 15 число каждого месяца, начало платежного периода 15 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода, крайний срок поступления минимального платежа на текущий счет 20-й день с 15 числа включительно (л.д.7).

Банк свои обязанности по кредитному договору исполнил надлежащим образом, перечислив денежные средства в размере 447 520 руб. на счет ответчика № <номер>, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». Денежные средства в размере 400 000 руб. выданы ответчику через кассу офиса Банка, согласно распоряжению ответчика, также во исполнение распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату за счет кредита 47 520 руб. для оплаты дополнительной услуги, которой заемщик пожелал воспользоваться, а именно страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету (л.д.16).

В период действия договора заемщиком были подключены/активированы дополнительная услуга, оплата стоимости которой должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по почте стоимостью 29 руб. в месяц.

Согласно кредитному договору, заемщик ознакомился с описанием дополнительных услуг, подтвердил получение заявки, графика погашения по кредиту и графики погашения кредитов по картам/график погашения по неименной карте(при указании ее номера в поле 20), согласился с содержанием следующих документов: Условия Договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов и использованием системы «Интернет-банк», Памятка об условиях использования карты, Памятка по услуге «Извещения по почте», Тарифы по банковским продуктам по кредитному договору и Памятка застрахованному по программе добровольного коллективного страхования. Все указанные документы в настоящем разделе (кроме заявки и графика погашения по кредиту), являются общедоступными, размещенными в местах оформления кредита и на сайте Банка в интернете по адресу www.homecredit.ru (л.д.7).

Срок кредита – это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода (пункт 1.1. раздела II Договора). Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в заявке на 30 дней (п.3 раздела I Условий Договора) (л.д.13 оборот).

В соответствии с п.1 раздела III Условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст.329 и ст.330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени) (л.д.14 оборот).

Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

Согласно предоставленному истцом расчету, сумма задолженности ответчика перед истцом по договору № <номер> от <дата>, составляет 616 857 руб. 22 коп., из которых 399 809 руб. 45 коп. - сумма основного долга, 31 332 руб. 21 коп. - сумма процентов за пользование кредитом, 157 893 руб. 88 коп. - убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 27 821 руб. 68 коп. – штраф за возникновение просроченной задолженности (л.д.17-18).

Правильность расчета судом проверена и сомнений не вызывает, доказательств того, что на момент рассмотрения дела по существу образовавшаяся задолженность погашена ответчиком, равно как доказательств необоснованности представленного Банком расчета образовавшейся задолженности, суду не представлено.

Ответчиком заявлено о применении срока исковой давности.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу п.1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п.2 ст.200 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В исковом заявлении истцом указано, что <дата> Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до <дата>. До настоящего времени данное требование Банка заемщиком не исполнено.

Однако, соответствующее требование, а также доказательства его отправления ответчику в материалы дела не представлены.

Таким образом, из материалов дела не следует, что Банк обращался к ответчику с требованием о полном досрочном погашении долга и тем самым изменил срок исполнения заемщиком обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом. Следовательно, в данном случае срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п.24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013).

Пункт 25 вышеназванного постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 предусматривает, что срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита, что согласуется с положениями ст. 811 ГК РФ, исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Из материалов дела следует, что кредитный договор № <номер> заключен между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Бахметовой О.А. <дата>, ответчик должен был погашать кредит, оплачивая ежемесячные платежи, начиная с <дата> по <дата>, последний платеж по договору имел место <дата>.

В соответствии со ст. 191 ГК РФ течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.

Таким образом, о нарушении своего права на возврат предоставленных денежных средств Банк узнал через месяц после неоплаты Бахметовой О.А. очередного платежа, поскольку доказательств осуществления ответчиком последующих платежей по кредиту в суд не представлено.

В соответствии с п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно изложенным в п. 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснениям, в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Как следует из материалов дела, истец к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с Бахметовой О.А. задолженности по кредитному договору № <номер> от <дата> не обращался.

С настоящим исковым заявлением истец обратился в Смоленский районный суд только <дата> (л.д.30), то есть за пределами общего срока исковой давности, установленного ст. 196 ГК РФ.

Истцом доказательств наличия уважительных причин пропуска срока исковой давности не представлено, и в материалах дела не содержится.

В соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

При таких обстоятельствах, учитывая право истца на взыскание задолженности за трехлетний период, предшествовавший подаче иска в суд, суд считает, что в соответствии со ст. 196 ГК РФ трехлетний срок исковой давности истек, в связи с чем оснований для удовлетворения исковых требований не имеется в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

В силу п. 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Учитывая, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в иске отказано, в соответствии со ст.98 ГПК РФ не имеется оснований и для взыскания с ответчика в пользу истца расходов по уплате государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Бахметовой О.А. о взыскании кредитной задолженности, отказать.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Смоленский районный суд Смоленской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий подпись О.Н.Гаврилова

        Мотивированное решение составлено 10.10.2023