Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1665/2022 от 21.07.2022

Дело № 2-1665/2022

УИД 18RS0001-01-2022-001526-61

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

1 ноября 2022 года г. Сарапул

Решение в окончательной форме принято 3 ноября 2022 года

Сарапульский городской суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующий судья                 Косарев А.С.,

при секретаре                 Елесиной А.Е.,

с участием ответчика                        Киселева А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» к Киселеву <данные изъяты>, Киселевой <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников заёмщика,

установил:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к Киселеву А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников заёмщика.

Исковые требования обоснованы тем, что ПАО «Сбербанк России» на основании заявления на получение карты для Киселевой <данные изъяты> открыло счет № и предоставило заемщику кредитную карту. В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее – Условия), Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам (далее – Тарифы банка), являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. Со всеми вышеуказанными документами заемщик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты. Процентная ставка за пользование кредитом – 18,9% годовых. Согласно Условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем исполнения счета карты не позднее 21 календарных дней с даты формирования отчета по карте. Тарифами банка определена неустойка в размере 36% годовых. Впоследствии банку стало известно, что заемщик умер 27.05.2020 года. Предполагаемым наследником умершего заемщика является Киселев А.А. Поскольку платежи по карте производились заемщиком с нарушениями в части сроков и сумм обязательных к погашению, за ответчиком согласно расчету за период с 21.07.2020 по 29.04.2022 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 67 113,22 руб., в том числе: просроченные проценты – 14 268,25 руб.; просроченный основной долг – 52 844,97 руб. Ответчику было направлено письмо с требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Данное требование до настоящего момента не выполнено.

Просит взыскать в пользу ПАО Сбербанк с Киселева А.А. сумму задолженности по банковской карте со счётом № за период с 21.07.2020 по 29.04.2022 (включительно) в размере 67 113,22 руб., в том числе: просроченные проценты – 14 268,25 руб.; просроченный основной долг – 52 844,97 руб., а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 213,40 руб.

Определением Сарапульского городского суда от 12 сентября 2022 года к участию в деле в качестве соответчика привлечена Киселева Е.А.

В судебное заседание представитель истца, ПАО «Сбербанк России» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил суду заявление (в иске) о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик Киселева Е.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, о чём в деле имеется расписка.

В соответствии со ст. ст. 14 и 16 Федерального закона от 22 декабря 2008 года № 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации" информация о времени и месте рассмотрения дела также была размещена на сайте Сарапульского городского суда Удмуртской Республики.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

В судебном заседании ответчик Киселев А.А. исковые требования признал.

Выслушав ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Пунктом 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 01.04.2013 года Киселева С.В. обратилась в ОАО «Сбербанк России» с заявлением на открытие счета и выдачи кредитной карты ПАО Сбербанк с лимитом кредита 15 000 рублей (запрашиваемый тип карты VISA CREDIT MOMENTUM).

Согласно п. 4 заявления (обратная сторона) Скобелев В.Г. подтвердил, что с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», Тарифами банка, Памяткой держателя, Руководством по использованию «Мобильного банка», Руководством пользователя «Сбербанк Онлайн» ознакомлена, согласна и обязуется их выполнять.

Согласно информации о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора (далее – Информация о полной стоимости кредита): тип карты - VISA CREDIT MOMENTUM; кредитный лимит – 15 000 рублей; срок кредита – 12 месяцев; длительность льготного периода – 50 дней; процентная ставка по кредиту – 19% годовых; минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга - 5,0% от размера задолженности; дата платежа – не позднее 20 дней с даты формирования отчета.

Информацию о полной стоимости кредита Киселева С.В. получила 01.04.2013 года, что подтверждается её подписью.

Материалами дела подтверждается, что банк акцептовал оферту, выпустил на имя Киселевой С.В. банковскую карту и осуществил кредитование счета карты. Киселева С.В. банковскую карту получила, активировала её и совершала расходные операции по счету с помощью карты, начиная с 03.04.2013 года.

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что заключенный сторонами в офертно-акцептной форме кредитный договор соответствует предъявляемым ГК РФ требованиям.

В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу пункта 1 статьи 810 ГК РФ обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно информации о полной стоимости кредита, заемщик обязался совершать минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга в размере 5,0% от размера задолженности, не позднее 20 дней с даты формирования отчета.

Исходя из Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (для карт, выпущенных до 01.07.2014):

- дата платежа - дата, не позднее которой клиент должен пополнить Счет карты на сумму в размере не менее суммы Обязательного платежа (по совокупности платежей). Дата платежа и сумма Обязательного платежа указываются в Отчете. Дата платежа рассчитывается с даты Отчета (не включая ее) плюс следующие 20 календарных дней. Если 20 день приходится на воскресенье, в Отчете будет указана дата понедельника (п. 2.17.);

- доступный лимит (доступный лимит кредитных средств) – сумма, в пределах которой клиенту в определенный момент времени предоставляются кредитные средства банка для совершения операций с использованием карты/реквизитов карты/NFC-карты. Доступный лимит определяется как разница между лимитом кредита и суммой основного долга. Доступный лимит уменьшается при выдаче кредита при проведении расходных операций по счету карты и увеличивается при погашении задолженности по ранее предоставленным кредитным средствам (п. 2.19.);

- лимит кредита – устанавливаемая банком максимальная сумма, в пределах которой клиенту могут быть предоставлены кредитные средства (единовременно или частями) для совершения операций с использованием карты/реквизитов карты/NFC-карты (п. 2.33.);

- сумма превышения лимита кредита – кредит, предоставляемый банком клиенту в случае, когда сумма операций по карте превышает расходный лимит по карте (п. 2.63.);

- общая задолженность на Дату отчета (задолженность льготного периода) - задолженность клиента перед банком на Дату отчета (включительно), включающая в себя: Основной долг, начисленные проценты за пользование кредитом, неустойку и комиссии, рассчитанные в соответствии с Тарифами Банка за Отчетный период по дату формирования Отчета включительно. В Отчете указывается сумма процентов, начисленных на дату формирования Отчета (включительно) на сумму Основного долга: по операциям получения наличных денежных средств, совершенных в Отчетном периоде; по операциям в торгово-сервисной сети, совершенным в предыдущем Отчетном периоде (в случае, если клиент не выполнил условия предоставления Льготного периода) (п. 2.41.);

- обязательный платеж – минимальная сумма, на которую клиент обязан пополнить Счет карты до наступления Даты платежа. Обязательный платеж, размер которого указывается в Отчете, рассчитывается как 3% от суммы Основного долга (не включая сумму долга, превышающую Лимит кредита), но не менее 150 руб., плюс вся Сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму Основного долга на дату формирования Отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с Тарифами Банка за Отчетный период по дату формирования Отчета (включительно) на сумму Основного долга: по операциям получения наличных денежных средств, совершенных в Отчетном периоде; по операциям в торгово-сервисной сети, совершенным в предыдущем Отчетном периоде (в случае, если клиент не выполнил условия предоставления Льготного периода). Если Основной долг меньше 150 руб., в Обязательный платеж включается вся сумма Основного долга плюс начисленные проценты, комиссии и неустойка (п. 2.42.);

- основной долг – сумма задолженности по кредиту, включая сумму превышения лимита кредита, без учета процентов, начисленных за пользование кредитом (п. 2.44.);

- Отчет/выписка по карте (Отчет) - ежемесячный отчет по карте, предоставляемый банком клиенту, содержащий информацию о дате и сумме Обязательного платежа, Доступном лимите на дату Отчета и Общей задолженности на Дату отчета (задолженности льготного периода), информацию обо всех операциях, проведенных по Счету карты за отчетный период (п. 2.45.);

- Отчетный период - период времени между датами формирования Отчета. Отчетный период начинается со дня, следующего за датой формирования отчета, и заканчивается датой формирования следующего отчета (включительно) (п. 2.46.).

В соответствии с указанными Условиями, банк устанавливает лимит кредита по карте сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 календарных месяцев. При установлении лимита кредита на каждый новый срок процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере, предусмотренном Тарифами банка на дату пролонгации. Остаток задолженности по счету карты на момент окончания срока предоставления лимита кредита переносится на следующий срок с применением размера процентной ставки за пользование кредитом, действующей на дату пролонгации (п. 3.1.).

В случае если сумма операции по карте превышает сумму доступного лимита, банк предоставляет клиенту кредит в размере, необходимом для отражения операции по счету карты в полном объеме на условии его возврата в течение 20 дней с даты формирования отчета, в которой войдет указанная операция (п. 3.4.).

Погашение задолженности по карте производится путем пополнения счета карты одним из следующих способов с учетом порядка, установленного в памятке держателя: 1) путем проведения операций с карты на карту; 2) наличными денежными средствами с использованием карты/реквизитов карты; 3) банковским переводом на счет карты; 4) с использованием услуги «Автопогашение» (п. 3.7.).

Условиями предусмотрено, что на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней. В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно). Начиная с указанной даты на сумму непогашенной в срок задолженности начисляется неустойка в соответствии с Тарифами банка (п. 3.5.).

Как установлено в ходе рассмотрения дела заемщик Киселева С.В. совершала расходные операции по счету кредитной карты, таким образом, регулярно получала кредитные средства, размер которых превысил лимит кредитования и которые должна была возвращать не позднее 20 дней с момента получения отчета.

Согласно представленному истцом расчету сумма задолженности по состоянию на 29.04.2022 года составляет 67 113,22 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 52 844,97 рубля; просроченные проценты – 14 268,25 рублей.

Расчет задолженности судом проверен и признан арифметически верным.

Далее, из материалов дела следует, что 27 мая 2020 года заёмщик Киселева <данные изъяты> умерла.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Исходя из содержания ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять; наследник, принявший наследство, становится собственником имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия.

Статьей 1153 ГК РФ установлено, что принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В силу статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации каждый из наследников, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно правовой позиции, содержащейся в пунктах 60, 61 вышеприведенного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

По смыслу положений приведенных правовых норм обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследниками должника о взыскании задолженности по кредитному договору, являются принятие наследниками наследства, наличие и размер наследственного имущества, неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору.

Согласно материалам наследственного дела № 184/2020, заведенному нотариусом нотариального округа «город Ижевск УР» нотариальной палаты Удмуртской Республики ФИО7, наследниками умершей Киселевой С.В. по закону, обратившимися с заявлением о принятии наследства, являются: сын – Киселев А.А., дочь – Киселева Е.А.

08.12.2020 года Киселеву А.А. выданы свидетельства о праве на наследство по закону, согласно которым он является наследником в 1/2 доле наследственного имущества, состоящего из: квартиры, находящейся по адресу: УР, <адрес>; земельного участка, расположенного по адресу: УР, <адрес>.

Иные свидетельства о праве на наследства не выдавались.

Из пояснений ответчика Киселевой Е.А., данных в ходе судебного разбирательства следует, что в наследство она вступила, но свидетельства о праве на наследство не получала, так как нет денег. Исковые требования признает.

Таким образом, с учётом установленных по делу обстоятельств, руководствуясь приведёнными выше положениями закона и исходя из анализа исследованных доказательств, суд находит установленным, что наследниками, принявшими наследство после смерти наследодателя – заёмщика Киселевой С.В. являются ответчики Киселев А.А., Киселева Е.А., которые должны солидарно отвечать по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Далее, как следует из материалов наследственного дела, стоимость наследственного имущества по состоянию на 27.05.2020 года (на день смерти Киселевой С.В.) составляет:

- квартира, расположенная по адресу: УР, <адрес>, в размере 2 133 577,26 рублей, следовательно, доля каждого наследника (1/2) составляет 1 066 788,63 рублей;

- земельный участок, расположенный по адресу: по адресу: УР, <адрес> – 52 764,30 рубля, следовательно, доля каждого наследника (1/2) составляет 26 382,15 рублей.

Таким образом, стоимость перешедшего к каждому из наследников имущества, в пределах которой наследники – ответчики Киселев А.А. и Киселева Е.А. отвечают перед кредитором по долгам наследодателя, составляет по 1 093 170,78 рублей (1 066 788,63+26 382,15).

Согласно расчету истца сумма задолженности по кредитному договору по банковской карте со счётом № за период с 21.07.2020 года по 29.04.2022 года включительно составляет в сумме 67 113,22 рублей, в том числе: просроченный основной долг в размере 52 844,97 рубля; просроченные проценты в размере 14 268,25 рублей.

Таким образом, настоящий размер задолженности по кредитному договору (67 113,22 руб.) не превышает стоимость перешедшего к каждому из наследников наследственного имущества (1 093 170,78 руб.).

Исходя из представленных по делу доказательств, а также вышеуказанных положений закона, с учетом установленного факта наличия у наследодателя Киселевой С.В. на день смерти неисполненных денежных обязательств перед истцом, которые по своей правовой природе не относятся к обязательствам, прекращающимся смертью должника, суд приходит к выводу о взыскании с ответчиков Киселева А.А., Киселевой Е.А., являющихся наследниками Киселевой С.В., принявшими наследство, солидарно задолженности по кредитному договору, размер которой не превышает стоимости перешедшего к каждому из наследников – ответчиков наследственного имущества.

Истцом также заявлено требование о взыскании с ответчиков судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 213,40 рублей.

Расходы истца по уплате государственной пошлины в сумме 2 213,40 рублей подтверждены платежным поручением № 489454 от 06.05.2022 года.

В соответствии со статьей 88 ГПК РФ (часть 1) судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Учитывая изложенное, с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 213,40 рублей, в равных долях с каждого из них, то есть в размере 1 106,70 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

решил:

Исковые требования ПАО «Сбербанк России» (ИНН 7707083893) к Киселеву <данные изъяты> (паспорт серии №), Киселевой <данные изъяты> (паспорт серии №) о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников заёмщика – удовлетворить.

Взыскать солидарно с Киселева <данные изъяты> (паспорт серии №), Киселевой <данные изъяты> (паспорт серии №) в пользу ПАО «Сбербанк России» (ИНН 7707083893) задолженность по кредитному договору по банковской карте со счётом № за период с 21.07.2020 года по 29.04.2022 года включительно в сумме 67 113,22 рубля, в том числе:

- просроченный основной долг в размере 52 844,97 рубля;

- просроченные проценты в размере 14 268,25 рубля,

в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества после смерти Киселевой <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершей 27.05.2020 года.

Взыскать с Киселева <данные изъяты> (паспорт серии №) в пользу ПАО «Сбербанк России» (ИНН 7707083893) расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 106,70 рубля.

Взыскать с Киселевой <данные изъяты> (паспорт серии №) в пользу ПАО «Сбербанк России» (ИНН 7707083893) расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 106,70 рубля.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня составления мотивированного решения, через Сарапульский городской суд Удмуртской Республики.

Судья      Косарев А.С.