Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-258/2022 (2-2572/2021;) ~ М-2543/2021 от 13.12.2021

УИД 18RS0011-01-2021-005354-59

Решение                                                        №2-258/2022

именем Российской Федерации

01 июня 2022 года                                                                           г.Глазов

Глазовский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Черняева Н.В., при секретаре Ившиной О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Банк Русский Стандарт» (далее – АО «Банк Русский Стандарт», Банк) к Ширяеву Д.А., Балтачевой Л.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников,

установил:

АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд к наследственному имуществу умершего заёмщика ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, в котором просила рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита в сумме 34300,98 руб. на срок 364 дня, а также принять решение о заключении с ней договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование Условия по обслуживанию кредитов. В рамках договора потребительского кредита клиент просил Банк открыть ему банковский счёт №, предоставить кредит, в безналичном порядке перевести с открытого на его имя банковского счёта сумму кредита в соответствии с распоряжением от ДД.ММ.ГГГГ. В заявлении клиент подтвердил, что ознакомлен, понимает и соглашается с тем, что Банк, в случае принятия решения о заключении с ним договора, предоставит ему индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту), являющиеся индивидуальными условиями и подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка. Согласно п.2.1 Условий акцептом заёмщиком предложения (оферты) Банка о заключении договора является подписание заёмщиком индивидуальных условий и передача их Банку. Договор считается заключённым с даты получения Банком подписанных со стороны заёмщика индивидуальных условий. На основании полученного 29.08.2016 от клиента заявления о предоставлении потребительского кредита, Банком предложены клиенту индивидуальные условия договора потребительского кредита №. Подписанные клиентом лично индивидуальные условия предоставлены в Банк ДД.ММ.ГГГГ, на основании чего Банк открыл ДД.ММ.ГГГГ клиенту счёт №, т.е. совершил действия по исполнению сделки. При подписании индивидуальных условий клиент подтвердил, что между ней и Банком достигнуто согласие по всем условиям потребительского кредита. Таким образом, между клиентом и Банком ДД.ММ.ГГГГ заключён договор потребительского кредита. Кредитным договором предусмотрены следующие условия: срок кредита – 364 дня, сумма кредита – 34300,98 руб., процентная ставка – 13,6% годовых, комиссия за смс-услугу (ежемесячно) – 59 руб., размер ежемесячного платежа – 3139 руб. (последний – 3022,79 руб.), дата платежа: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Согласно условиям кредитного договора клиент обязан осуществлять погашение задолженности путём размещения денежных средств на своём счёте ежемесячно в соответствии с графиком платежей. Очередной платёж по кредиту считается оплаченным после безакцептного списания истцом денежных средств со счёта клиента в размере, определённом графиком погашения. В связи с тем, что клиент не исполнил обязанность по полной оплате очередных платежей, Банк потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 33273,33 руб., направив в адрес клиента заключительное требование со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ, однако данная сумма клиентом в указанный срок не оплачена. До настоящего времени задолженность по кредитному договору № клиентом в полном объёме не погашена и составляет на ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с расчётом задолженности 33273,33 руб. В соответствии с имеющейся у банка информацией ФИО6 умерла, дата смерти не известна. На основании ст.ст.309, 310, 811, 819, 1112, 1152, 1175 ГК РФ истец просит взыскать с наследственного имущества ФИО6 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 33273,33 руб., из них: сумма основного долга – 31590,61 руб., проценты за пользование кредитом – 964,77 руб., плата за смс-информирование – 177 руб., неустойка за пропуск платежей по графику – 540,95 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины - 1198,2 руб.

Протокольным определением суда от 28.02.2022 к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены Ширяев Д.А., Балтачева Л.Д., ФИО5

Протокольным определением суда от 12.04.2022 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечён АО «Русский Стандарт Страхование».

Определением суда от 04.05.2022 произведена замена ненадлежащего ответчика с наследственного имущества ФИО6 на надлежащих в лице Ширяева Д.А., ФИО5, Балтачевой Л.Д..

Определением суда от 01.06.2022 производство по делу по иску АО «Банк Русский Стандарт» в части требований к ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ прекращено в связи с его смертью.

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» не явился, извещён о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

В судебное заседание ответчики Ширяев Д.А., Балтачева Л.Д. не явились, извещены о месте и времени судебного заседания надлежащим образом. Ранее от всех ответчиков поступило ходатайство, в котором просят применить последствия пропуска срока исковой давности.

Дело рассмотрено в отсутствие лиц, участвующих в деле, на основании ст.167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору ФИО1 или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

С 01.07.2014 отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируются Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон №353-ФЗ).

ФИО6 обратилась к истцу с заявлением от 29.08.2016, в котором просила рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита в сумме 34300,98 на срок 364 дня, просит АО «Банк Русский Стандарт» заключить с ней договор потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются Условия по обслуживанию кредитов (л.д.10-12).

Банк, рассмотрев предложение ФИО6, предложил ей заключить договор на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях от 29.08.2016.

Согласно указанным условиям, сумма кредита составила 34300,98 руб. сроком на 364 дня под 13,60% годовых.

Подписанные Ширяевой Т.Н. лично Индивидуальные условия, содержащие информацию о полной стоимости кредита и размере процентной ставки по кредиту, предоставлены в банк, на основании чего Банк открыл клиенту Счет №, предоставив на условиях, согласованных сторонами в Индивидуальных условиях, кредит в сумме 34300,98 руб., зачислив 30.08.2016 сумму кредита на указанный счёт, тем самым совершил действие по исполнению сделки (л.д.17-22).

Исполнение Банком своих обязательств по договору подтверждается выпиской из лицевого счета №.

Согласно п.2.1 Условий акцептом заемщиком предложения (оферты) банка о заключении договора является подписание заемщиком Индивидуальных условий и передача их банку. Договор считается заключенным с даты получения банком подписанных со стороны заемщика Индивидуальных условий.

Согласно п.14 Индивидуальных условий заемщик, подписывая настоящий документ, соглашается с Условиями по потребительским кредитам с лимитом кредитования, являющимися общими условиями договора потребительского кредита, а также подтверждает, что он ознакомлен с данным документом и понимает его содержание.

Таким образом, в индивидуальных условиях указана информация о полной стоимости кредита, которая составляет 13,58% годовых. Данная информация размещена в соответствии со ст.6 Закона №353-ФЗ. ФИО6 также предоставлена информация о суммах (в рублях), подлежащих возврату заемщиком за весь период действия договора по основному долгу, по процентам за пользование кредитом, по комиссиям, что следует из графика платежей. Нарушений прав заемщика при заключении кредитного договора со стороны Банка не допущено.

Согласно ч.6 ст.7 Закона №353-ФЗ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 Закона.

В Индивидуальных условиях ФИО6 указала и своей подписью от 29.08.2016 подтвердила, что она соглашается с предоставлением Банком в рамках договора SMS-услуги. Комиссия за услугу (ежемесячная) – 59 руб. срок предоставления услуги: 12 месяцев с даты заключения договора (п.18 индивидуальных условий)

Подписью в Индивидуальных условиях, в Графике платежей ФИО6 подтвердила получение на руки указанных документов. В данных документах (Заявление, Условия и График платежей) содержатся все существенные условия договора, соответственно, данный кредитный договор полностью соответствует требованиям ст.ст.161, 432, 434, 435, 438, 820 ГК РФ.

Таким образом, 29.08.2016 между сторонами заключен договор потребительского кредита №.

Согласно условиям кредитного договора, ответчик обязан осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на своём счёте ежемесячно в соответствии с графиком платежей (погашения). Очередной платёж по кредиту считается оплаченным после списания истцом денежных средств со счёта ответчика в размере, определенном графиком погашения.

В судебном заседании судом установлено, что ФИО6 обязанность по выплате денежных средств в счёт погашения кредита и уплаты процентов исполняла ненадлежащим образом в связи, с чем образовалась задолженность.

Согласно п.12 Индивидуальных условий до выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом Банк взимает с заёмщика неустойку в размере 20 % годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до даты выставления заключительного требования.

Согласно представленному истцом расчёту по состоянию на 02.12.2021 задолженность ФИО6 составила 33273,33 руб., из них: сумма основного долга – 31590,61 руб., проценты за пользование кредитом – 964,77 руб., плата за смс-информирование – 177 руб., неустойка за пропуск платежей по графику – 540,95 руб.

В соответствии со свидетельством о смерти II-НИ №, выданным Управлением ЗАГС Администрации г.Глазова УР от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО6 умерла ДД.ММ.ГГГГ (л.д.80).

В соответствии с п.1 ст.1113 ГК РФ со смертью гражданина открывается наследство.

Из материалов наследственного дела № ФИО6, умершей ДД.ММ.ГГГГ, следует, что после смерти ФИО6 к нотариусу поступили заявления: ДД.ММ.ГГГГ от Ширяева Д.А. о принятии наследства после смерти жены, ДД.ММ.ГГГГ от Ширяева А.Д. о принятии наследства после смерти матери, ДД.ММ.ГГГГ от Балтачевой Л.Д. о принятии наследства после смерти матери.

Судом установлено, что в соответствии со ст.1142 ГК РФ наследниками первой очереди после смерти ФИО6 являются муж Ширяев Д.А., дети ФИО5, Балтачева Л.Д.

Ширяеву Д.А., ФИО5, Балтчаевой Л.Д. ДД.ММ.ГГГГ выданы свидетельства о праве на наследство по закону.

На основании ст.1175 ГК РФ ответчики Ширяев Д.А., Балтачева Л.Д. принявшие наследство после смерти заёмщика, несут ответственность перед его кредитором в пределах стоимости наследственного имущества.

Разрешая ходатайство ответчиков Ширяева Д.А., Балтачева Л.Д. о применении срока исковой давности, суд исходит из следующего.

Направив заёмщику 24.11.20167 заключительное требование об оплате обязательств по договору в полном объеме в срок до 28.12.2016, банк в одностороннем порядке изменил срок возврата кредита (л.д.27, 28).

Следовательно, срок исковой давности подлежит исчислению с даты окончания срока для исполнения заключительного требования, то есть с 29.12.2016.

Статьёй 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года.

Согласно п.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

На основании ч.1 ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно правоприменительной практике, изложенной в п.59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании» сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения). Требования кредиторов могут быть предъявлены в течение оставшейся части срока исковой давности, если этот срок начал течь до момента открытия наследства.

С учётом установленных обстоятельств, отсутствия исполнения договора заемщиком, направления заключительного требования со сроком его оплаты до 28.12.2016, свидетельствующее об изменении банком в одностороннем порядке срока возврата кредита, учитывая обращение банка с настоящим иском в суд 08.12.2021 (отметка почтового отделения о принятии искового заявления), суд приходит к выводу, что истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд с иском к ответчикам, который истёк ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к Ширяеву Д.А., Балтачевой Л.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников подлежат оставлению без удовлетворения.

Поскольку судом установлено отсутствие оснований для удовлетворения иска, то и требование банка по возмещению судебных расходов по уплате госпошлины удовлетворению не подлежит.

Руководствуясь ст.ст.194 - 198, 199 ГПК РФ, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ 29.08.2016, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ «░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░ ░░░6, ░ ░░░░░░░ 33273,33 ░░░., ░░ ░░░: ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ – 31590,61 ░░░., ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – 964,77 ░░░., ░░░░░ ░░ ░░░-░░░░░░░░░░░░░░ – 177 ░░░., ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ – 540,95 ░░░., ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ - 1198,2 ░░░., ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░.

░░░░░                                                                     ░.░. ░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 08.06.2022.