Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1537/2020 ~ М-1306/2020 от 15.06.2020

Дело № 2-1537/2020

ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

АДРЕС ИЗЪЯТ                            16 июля 2020 года

Тракторозаводский районный суд АДРЕС ИЗЪЯТ в составе:

председательствующего судьи Гоношиловой О.А.,

при секретаре ФИО2,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о понуждении предоставления отсрочки по кредиту и восстановлении кредитной истории,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ПАО «Совкомбанк» с требованиями о предоставлении отсрочки по кредиту и восстановлении кредитной истории, мотивируя свои требования тем, что между ним и ПАО «Совкомбанк» ДАТА ИЗЪЯТА был заключен индивидуальный договор потребительского кредита ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ. В связи с угрозой распространения в Волгограде новой коронавирусной инфекции в организации ООО «ЮрУслуги СиЛа», в которой истец получает основной доход, вынесен приказ о переводе на дистанционную работу. Согласно данному приказу заработная плата истца до момента прекращения режима самоизоляции в АДРЕС ИЗЪЯТ составляет 10 026 рублей. Истцом в адрес ответчика ДАТА ИЗЪЯТА было направлено заявление на предоставление кредитных каникул, которое последний получил ДАТА ИЗЪЯТА. Кроме того, ДАТА ИЗЪЯТА в адрес ответчика было направлено заявление на расторжение договора страхования и отказа от дополнительной услуги, которое было получено ДАТА ИЗЪЯТА. Согласно этому заявлению истец просил ответчика исключить его из договора добровольного коллективного страхования клиентов финансовых организаций ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫCIGCSP01 от ДАТА ИЗЪЯТА и вернуть уплаченные денежные средства по включению в указанный договор в полном объеме в размере 101 875,73 руб. путем зачисления на счет по представленным истцом реквизитам. Кроме того, истец просил банк отозвать его заявление на предоставление услуги «Программа Гарантия отличной ставки 7,9%» и вернуть уплаченные денежные средства в размере 32 884,79 руб. Однако, ПАО «Совкомбанк» перечислило сумму страховки по кредиту и сумму комиссии за услугу гарантийной ставки не по реквизитам, указанным в заявлениях, а в счет погашения кредитных обязательств, тем самым уменьшив сумму кредитных обязательств. В связи с чем фактическая сумма кредита составила не 671 118,12 руб., а 536 357,60 руб. Согласно условий кредитного договора в случае частичного досрочного погашения кредита заемщик обязан подписать дополнительное соглашение в течение пяти дней с момента получения уведомления от банка. Поскольку истец уведомлений от банка не получал, дополнительного соглашения не подписывал, следовательно банк по своей инициативе уменьшил сумму кредита. Так как условиями договора предусмотрено письменное уведомление, и со стороны заемщика в адрес банка было направлено письменное заявление, то не предоставление банком изменений условий кредитного договора и начисление с ДАТА ИЗЪЯТА штрафов за просрочку ежемесячного платежа, истец считает незаконными и нарушающими права заемщика как потребителя финансовых услуг. На основании вышеизложенного и положений Федерального закона от ДАТА ИЗЪЯТА № 106-ФЗ « О внесении изменений в Федеральный закон « О Центральном банке Российской Федерации» истец просит суд обязать ПАО «Совкомбанк» предоставить ФИО1 изменение условий кредитного договора ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ от ДАТА ИЗЪЯТА путем приостановления исполнения заемщиком своих обязательств на срок 6 месяцев, начиная с ДАТА ИЗЪЯТА. Кроме того, просит обязать ПАО «Совкомбанк» снять начисленную просроченную задолженность по кредитному договору ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ от ДАТА ИЗЪЯТА за период с ДАТА ИЗЪЯТА.

Истец в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал в полном объеме, настаивал на их удовлетворении, пояснил вышеизложенные обстоятельства.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, представил в электронном виде отзыв на исковое заявление, в котором указал, что ДАТА ИЗЪЯТА между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ на сумму 671118 рублей на 60 месяцев. В ту же дату по заявлению заемщика истец был подключен к программе страхования жизни и здоровья. В ноябре истец обратился в Банк с заявлением о возврате страховой премии за подключение к Программе добровольной и финансовой защиты в размере 101 875,73 руб. и возврате комиссии за подключение услуги Гарантия минимальной ставки в размере 32 884,79 рублей. Оба заявления Банком удовлетворены, ДАТА ИЗЪЯТА суммы возвращены на счет заемщика и списаны по условиям кредитного договора в счет погашения основного долга. На ДАТА ИЗЪЯТА размер общей задолженности составляет 552 125,73 руб., размер просроченной задолженности составляет 60 122,99 руб. Оснований для предоставления заемщику льготного периода по кредиту не имеется, так как сумма кредитных обязательств заемщика свыше 600 000 рублей. В удовлетворении заявленных исковых требований ответчик просит истцу отказать в полном объеме.

Представители третьих лиц АО «Национальное бюро кредитных историй», Центрального Банка Российской Федерации в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом, об уважительности причин своей неявки суд не уведомили, возражений по существу дела не представили.

Выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации ( далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и тому подобное, либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В судебном заседании установлено следующее.

22. 10. 2019 года между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключен индивидуальный договор потребительского кредита ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ.

ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ

ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ

ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ

ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ

ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ

ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ

ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ

ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ

ДАТА ИЗЪЯТА истец направил в адрес ПАО «Совкомбанк» заявление на расторжение договора страхования и отказа от дополнительной услуги, которое было получено банком ДАТА ИЗЪЯТА.

В указанном заявлении истец просил исключить его из договора добровольного коллективного страхования клиентов финансовых организаций ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫCIGCSP01 от ДАТА ИЗЪЯТА и вернуть уплаченные денежные средства по включению в указанный договор в полном объеме в размере 101 875,73 руб. путем зачисления на прилагаемые к заявлению реквизиты личного счета.

Также истец отзывал свое заявление на предоставление услуги «Программа Гарантия отличной ставки 7,9%» и просил вернуть уплаченные денежные средства в размере 32 884,79 руб.

ПАО «Совкомбанк» ДАТА ИЗЪЯТА сумма страховой премии за подключение к Программе добровольной и финансовой защиты в размере 101 875,73 руб., и ДАТА ИЗЪЯТА сумма комиссии за подключение услуги Гарантия минимальной ставки в размере 32 884,79 руб. были возвращены на счет заемщика и списаны по условиям кредитного договора в счет погашения основного долга.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Как следует из ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Поскольку оплата за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков была произведена за счет кредитных средств банка, то банк правомерно вернул уплаченную заемщиком плату в счет погашения основного долга.

Согласно условиям кредитного договора (п. 4 Индивидуальных условий) процентная ставка по кредитному договору увеличивается на 4 процента в случае отказа Заемщика от участия в программе страхования жизни и здоровья. На период участия в программе процентная ставка предусмотрена 14,49% годовых.

В соответствии с п. 1 ст. 6 Федерального закона от ДАТА ИЗЪЯТА ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫО внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» заемщик – физическое лицо, индивидуальный предприниматель (далее в настоящей статье – заемщик), заключивший до дня вступления в силу настоящего Федерального закона с кредитором, указанным в пункте 3 части 1 статьи 3 Федерального закона от ДАТА ИЗЪЯТА ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ «О потребительском кредите (займе)», кредитный договор (договор займа), в том числе кредитный договор (договор займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, вправе в любой момент в течение времени действия такого договора, но не позднее ДАТА ИЗЪЯТА обратиться к кредитору с требованием об изменении условий такого договора, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок, определенный заемщиком (далее – льготный период), при одновременном соблюдении следующих условий:

1) размер кредита (займа), предоставленного по такому кредитному договору (договору займа), не превышает максимального размера кредита (займа), установленного Правительством Российской Федерации для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода в соответствии с настоящим Федеральным законом, в случае такого установления. Максимальный размер кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода, может быть установлен Правительством Российской Федерации в абсолютном значении и (или) в относительном значении в зависимости от дохода заемщика с учетом региональных особенностей;

2) снижение дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа) за месяц, предшествующий месяцу обращения заемщика с требованием, указанным в настоящей части, более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом заемщиков) за 2019 год. Правительство Российской Федерации вправе определить методику расчета среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода заемщиков) для целей применения настоящей статьи;

3) на момент обращения заемщика с требованием, указанным в настоящей части, в отношении такого кредитного договора (договора займа) не действует льготный период, установленный в соответствии со статьей 6.1-1 Федерального закона от ДАТА ИЗЪЯТА ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно ч. 1 Постановления Правительства РФ от ДАТА ИЗЪЯТА ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ «Об установлении максимального размера кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора (договора займа), предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств» установить, что максимальный размер кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора (договора займа), предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств, составляет:

для потребительских кредитов (займов), заемщиками по которым являются физические лица, - 250 тысяч рублей;

для потребительских кредитов (займов), заемщиками по которым являются индивидуальные предприниматели, - 300 тысяч рублей;

для потребительских кредитов (займов), предусматривающих предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, заемщиками по которым являются физические лица, - 100 тысяч рублей;

для потребительских кредитов на цели приобретения автотранспортных средств с залогом автотранспортного средства - 600 тысяч рублей;

для кредитов (займов), выданных в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, и обязательства по которым обеспечены ипотекой, - 2 млн. рублей;

для кредитов (займов), выданных в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, и обязательства по которым обеспечены ипотекой, - 4,5 млн. рублей для жилых помещений, расположенных на территории АДРЕС ИЗЪЯТ;

для кредитов (займов), выданных в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, и обязательства по которым обеспечены ипотекой, - 3 млн. рублей для жилых помещений, расположенных на территориях АДРЕС ИЗЪЯТ, а также субъектов Российской Федерации, входящих в состав Дальневосточного федерального округа.

Таким образом, довод истца со ссылкой на Федеральный закон ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ от ДАТА ИЗЪЯТА о предоставлении заемщику льготного периода по кредиту является несостоятельным, поскольку сумма кредитных обязательств заемщика свыше 600 000 рублей и заемщик не подпадает под указанную категорию лиц. В связи с чем, требования истца о снятии начисленной просроченной задолженности по кредитному договору за период с ДАТА ИЗЪЯТА и об обязании ПАО «Совкомбанк» изменить условия договора путем приостановления исполнения заемщиком своих обязательств на срок 6 месяцев, начиная с ДАТА ИЗЪЯТА, удовлетворению не подлежат в полном объеме.

Кроме того, суд не принимает довод истца об изменившемся материальном положении, поскольку именно истец брал на себя кредитную нагрузку и должен был исходить из своих финансовых возможностей.

Указанные обстоятельства подтверждаются также Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита, согласно которым заемщик уведомлен, что если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у него на дату обращения в банк кредитным договорам (включая платежи по предоставляемому банком кредиту) будет превышать 50% его годового дохода, у него существует риск неисполнения обязательств по договору, и банк имеет право применить штрафные санкции. Заемщик (ФИО1) с указанными условиями была ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует его собственноручная подпись.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о понуждении предоставления отсрочки по кредиту и восстановлении кредитной истории в полном объеме.

руководствуясь статьями 56, 194-199, 209 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

ФИО1 в удовлетворении исковых требований к ПАО «Совкомбанк» о возложении обязанности предоставить изменение условий кредитного договора ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ от ДАТА ИЗЪЯТА путем приостановления исполнения заемщиком своих кредитных обязательств на срок шесть месяцев, начиная с ДАТА ИЗЪЯТА, - отказать.

ФИО1 в удовлетворении исковых требований к ПАО «Совкомбанк» о возложении обязанности снять начисленную просроченную задолженность по кредитному договору ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ от ДАТА ИЗЪЯТА за период с ДАТА ИЗЪЯТА, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд, через АДРЕС ИЗЪЯТ, в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

       Судья                                   О.А. Гоношилова