Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-535/2021 ~ М-65/2021 от 18.01.2021

Дело 2-535/2021 УИД: 66RS0044-01-2021-000136-57

Мотивированное решение изготовлено 15 апреля 2021 (с учетом выходных дней 10.04.2021 и 11.04.2021)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Первоуральск                        08 апреля 2021 года

Первоуральский городской суд Свердловской области в составе:

председательствующего Федорца А.И.,

при секретаре Левицкой Л.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-535/2021 по иску Старцевой Татьяны Яковлевны к Акционерному обществу «Альфа-Банк» о защите прав потребителя, расторжении кредитного договора, взыскании убытков, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов

УСТАНОВИЛ:

Старцева Т.Я. обратилась с иском к Акционерному обществу «Альфа-Банк» (далее по тексту АО «Альфа-Банк») о защите прав потребителей, расторжении кредитного договора № CCOPAQBAFU2010021212 от 02.10.2020 года, взыскании по кредитному договору денежных средств в размере 382 000 руб., возмещении убытков в сумме 16 600 рублей, взыскании компенсации морального вреда в сумме 10000 руб., штрафа, расходов на представителя в сумме 10 000 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что 28.12.2019 года Старцева Т.Я. в АО «Альфа Банк» открыла счет № 40817810206580095601, а также получила кредитную карту PILCAQBAFU912281257. 02.10.2020 года ей поступил звонок от неизвестного лица, представившегося сотрудником службы безопасности АО «Альфа-Банк», которое назвало персональные данные истца. Под предлогом мошеннических действий, неизвестное лицо предложило передать коды, приходящие в СМС для блокировки операций. Во избежание списания денежных средств Старцева Т.Я. передала коды, приходящие в СМС. С банковского счета истца было похищено 40 000 руб. Кроме того, неизвестные оформили на ее имя кредит на сумму 382 000 руб., денежные средства в размере 311 074 руб. 91 коп., полученные по кредиту, были похищены. Старцева Т.Я. письменно обратилась к ответчику по факту мошеннических действий, о возврате незаконно списанных денежных средств. Также обращалась с заявлением в полицию. Полагает, что денежные средства были списаны по вине ответчика, который не обеспечил их сохранность. Просит удовлетворить заявленные требования и взыскать с ответчика указанные в иске суммы.

Истец Старцева Т.Я. уточнила заявленные требования, просила о расторжении кредитного договора № CCOPAQBAFU2010021212 от 02.10.2020 года, взыскании по кредитному договору денежных средств в размере 40 000 руб. и 382 000 руб., возмещении убытков в сумме 33 200 рублей, штрафа за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке, взыскании компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 10 000 руб., почтовые расходы 423 руб. 55 коп.

В судебное заседание истец Старцева Т.Я. не явилась, её интересы представляла Галкина И.Г., действующая на основании доверенности от 10.02.2021 сроком на 1 год (л.д. 199), которая заявленные требования с учетом уточнения поддержала в полном объеме по доводам, изложенным в иске, пояснила, что сомнений у Старцевой Т.Я. в том, что она разговаривает с сотрудниками банка не было. Работники Банка без ее ведома, личного участия и присутствия, оформили кредит третьим лицам. Незаконное оформление кредита стало возможным ввиду недостаточной осмотрительности и халатности работников банка, дистанционно выдавших кредит без личного присутствия заемщиков, без указания персонифицированных данных, без предъявления удостоверения личности.

Представитель ответчика АО «Альфа-Банк» Гордеева Е.А., действующая на основании доверенности №5/2067Д от 22.07.2019 сроком до 21.07.2022 (л.д. 156-157) в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие. Предоставила отзыв, согласно которому просила в удовлетворении требований отказать, поскольку, хищение денег произошло по вине истца, истцу направлялись одноразовые пароли для подтверждения перевода денежных средств и подтверждения заключения кредитного договора, отправив ответы на запросы, содержащие направленные ей пароли, аналогом своей подписи истец дала распоряжение на перевод денежных средств и заключение договора, предоставив конфиденциальные данные третьим лицам, истец сама нарушила условия договора с ответчиком. Информация о недопустимости передачи таких данных была доведена до истца при заключении договора.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Кроме того, согласно части 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Согласно статье 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имею для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Согласно статьям 12, 15 Гражданского кодекса Российской Федерации в числе прочих способов защиты гражданских прав предусмотрено возмещение убытков, под которыми понимаются в том числе расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб).

В силу пункта 1 статьи 1064 Гражданского кодекса Российской Федерации вред, причиненный личности или имуществу гражданина, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред.

Для применения ответственности в виде взыскания убытков, предусмотренной статьями 15 и 1064 Гражданского кодекса Российской Федерации, необходимо наличие состава правонарушения, включающего наступление вреда, противоправность поведения, причинно-следственную между действиями причинителя вреда и наступившими у потерпевшего неблагоприятными последствиями, доказанность размера убытков, вины причинителя вреда.

Из статьи 1082 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что удовлетворяя требование о возмещении вреда, суд в соответствии с обстоятельствами дела обязывает лицо, ответственное за причинение вреда, возместить вред в натуре (предоставить вещь того же рода и качества, исправить поврежденную вещь и т.п.) или возместить причиненные убытки (пункт 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В п. 1 ст. 14 Закона о защите прав потребителей предусмотрено, что вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потребителя вследствие конструктивных, производственных, рецептурных или иных недостатков товара (работы, услуги), подлежит возмещению в полном объеме.

Право потребителя на полное возмещение убытков, причиненных ему вследствие недостатков выполненной работы, предусмотрено также в п. 1 ст. 29 названного закона.

Согласно разъяснению, содержащемуся в п. 31 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", убытки, причиненные потребителю в связи с нарушением изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) его прав, подлежат возмещению в полном объеме, кроме случаев, когда законом установлен ограниченный размер ответственности. Под убытками в соответствии с п. 2 ст. 15 ГК РФ следует понимать расходы, которые потребитель, чье право нарушено, произвел или должен будет произвести для восстановления нарушенного права, утрату или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые потребитель получил бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Судом установлено, что 28.12.2019 года Старцева Т.Я. в АО «Альфа-Банк» открыла счет № 40817810206580095601, а также получила кредитную карту PILCAQBAFU912281257 (л.д. 10-13).

Возникшие между сторонами отношения являются правоотношениями по договору банковского счета, которые регулируются нормами главы 44 Гражданского кодекса Российской Федерации

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В ходе судебного разбирательства установлено, что 02.10.2020 со счета Старцевой Т.Я. были списаны денежные средства со счета в размере 40 000 руб. Кроме того, 02.10.2020 от имени Старцевой Т.Я. был заключен кредитный договор на сумму 382 000 руб., денежные средства, полученные по кредиту в размере 311 074 руб. 91 коп., были также списаны со счета Старцевой Т.Я.

По факту хищения денежных средств Старцева Т.Я. обратилась в ОМВД России по г. Первоуральску с заявлением, по результатам рассмотрения которого 28.10.2020 года возбуждено уголовное дело по факту мошенничества.

Как установлено в судебном заседании, Старцева Т.Я. сообщила неизвестным лицам номер своей карты, сообщала неизвестному пароли, которые направлялись ей банком. Из постановлении о возбуждении уголовного дела следует, что в ходе проверки установлено, что 02.10.2020 года неизвестный, находясь в неустановленном месте, путем обмана завладел денежными средствами, принадлежащими Старцевой Т.Я, причинив последней значительный материальный ущерб в размере 40 000 руб. (л.д. 21).

В соответствии с фотоматериалами (т. 1, л.д. 20), в телефоне истца зафиксированы СМС-сообщения с одноразовыми паролями, что подтверждает исполнение ответчиком обязанностей по надлежащему извещению истца о проводимых операциях и получение от истца акцептов (распоряжений) о списании денежных средств и оформлении кредитного договора.

Согласно ст.ст. 309, 310, п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита в размере и на условиях, предусмотренных договором, и уплатить проценты на нее. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Статьями 809 и 810 Гражданского кодекса Российской Федерации в соотношении со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена обязанность заемщика уплачивать проценты на сумму кредита в размерах и порядке, определенных договором, до дня возврата суммы кредита, а также вернуть полученную сумму кредита в срок и в порядке, предусмотренном кредитным договором.

В соответствии со ст. ст. 432, 434, 435 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в офертно - акцептной форме.

Получение акцепта от Старцевой Т.Я. на заключение кредитного договора достоверно подтверждено материалами дела, то обстоятельство, что после его заключения полученными денежными средствами в результате неосторожности самой Старцевой Т.Я. завладели иные лица, не свидетельствует о ничтожности договора и отсутствии у самой Старцевой Т.Я. обязательств по оплате кредита, в удовлетворении требований Старцевой Т.Я. в данной части надлежит отказать.

Согласно пункту 1 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В соответствии со статьей 847 данного Кодекса права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета (пункт 1).

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (пункт 3).

Статьей 401 этого же Кодекса установлено, что лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства (пункт 1).

Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство (пункт 2).

Судом установлено, что несанкционированное списание денежных средств со счетов истца произошло вследствие нарушения условий договоров банковского обслуживания, правил пользования картами (т. 1, л.д. 50-147).

Старцева Т.Я. по собственной инициативе сообщила конфиденциальные сведения, которые являются аналогом ее подписи, иным лицам, нарушила обязательства по договору со своей стороны, что привело к хищению денежных средств, вина ответчика в возникновении у истца убытков отсутствует.

При таких обстоятельствах, правовые основания для возложения на банк обязанности по возмещению истцу убытков отсутствуют. Также суд считает правомерными действиями ответчика по совершению банковских операций по счетам истца, поскольку они не противоречат установленному порядку списания денежных средств.

В соответствии со статьей 848 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним, банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно статье 858 Гражданского кодекса Российской Федерации ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

При поступлении распоряжения истца у ответчика возникла обязанность по совершению банковских операций, которые и были исполнены.

Статьей 7 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" установлено, что потребитель имеет право на то, чтобы услуга при обычных условиях ее использования была безопасна для жизни, здоровья потребителя, окружающей среды, а также не причиняла вред имуществу потребителя. Требования, которые должны обеспечивать безопасность товара (работы, услуги) для жизни и здоровья потребителя, окружающей среды, а также предотвращение причинения вреда имуществу потребителя, являются обязательными и устанавливаются законом или в установленном им порядке.

При этом согласно пункту 3 статьи 7 вышеназванного Закона, если для безопасности использования услуги необходимо соблюдать специальные правила, исполнитель обязан указать эти правила в сопроводительной документации на услугу (на этикетке, маркировкой или иным способом), а лицо, непосредственно оказывающее услуги, обязано довести эти правила до сведения потребителя.

Как следует из материалов дела, необходимая информация о мерах предосторожности при обращении с картами представлена истцу, суд считает, что собственная неосмотрительность истца дала возможность мошенникам провести списание средств с ее счета.

Из пункта 5 статьи 14 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" следует, что изготовитель (исполнитель, продавец) освобождается от ответственности, если докажет, что вред причинен вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил использования, хранения или транспортировки товара (работы, услуги).

По мнению суда, поскольку потребитель услуги нарушил установленные правила использования предоставляемой услуги, то Банк в данном случае не может нести ответственность как исполнитель услуги. Убытки наступили не по вине банка, а по вине истца и третьих лиц, которым стали известны идентификатор и пароль истца в результате, проведенных истцом действий. Соответственно, оснований для удовлетворения иска о взыскании списанных денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа не имеется.

При этом, в гражданско-правовом плане Старцева Т.Я. не лишена возможности дальнейшей защиты нарушенных прав, так как вправе дождаться окончания расследования уголовного дела и предъявить требования о возмещении ущерба лицу, непосредственно похитившему денежные средства.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым в том числе относятся и расходы по оплате государственной пошлины.

Поскольку в удовлетворении исковых требований Старцевой Т.Я. отказано, оснований для взыскания в пользу истца штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов, у суда не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 14, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Старцевой Татьяны Яковлевны к Акционерному обществу «Альфа-Банк» о защите прав потребителя, расторжении кредитного договора, взыскании убытков, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловском областном суде в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме через Первоуральский городской суд.

Судья: подпись Федорец А.И.