Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-305/2019 ~ М-256/2019 от 06.08.2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Онгудай Дело 2- 305/2019

02 октября 2019 года

    Онгудайский районный суд Республики Алтай в составе:

председательствующего судьи Иркитова Е.В.,

с участием помощника судьи Мамыевой К.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к Макышевой Р.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Феникс» обратилось в Онгудайский районный суд Республики Алтай с иском к Макышевой Р.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 85721 рубль 87 копеек, расходов по уплате государственной пошлины в сумме 2771 рубль 66 копеек.

Требования мотивированы тем, что АО «Тинькофф Банк» и Макышева Р.В. заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по которому предоставлена кредитная карта с лимитом задолженности <данные изъяты> копеек. Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом РФ. Составными частями договора являются: анкета, подписанная должником, тарифный план, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк». В соответствии с общими условиями Банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения /ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору. При этом Банк направляет ответчику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по договору, образовавшейся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Заключительный счет был направлен ответчику ДД.ММ.ГГГГ, подлежал оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. ДД.ММ.ГГГГ Банк уступил обществу с ограниченной ответственностью «Феникс» право требования по договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается договором уступки прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ и актом приема-передачи прав требований от ДД.ММ.ГГГГ к договору уступки прав (требований). Задолженность ответчика по договору составляет 85721 рубль 87 копеек, что подтверждается актом приема-передачи прав (требований). После передачи прав требования ООО «Феникс» погашение задолженности по договору ответчиком не производилось.

В судебное заседание представитель истца не явился, в исковом заявлении просил суд о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Макышева Р.В. в судебное заседание не явилась, направила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, указав в заявлении о пропуске истцом срока исковой давности.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд считает иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф- Банк» и ответчиком заключен договор кредитной карты № в офертно-акцептной форме, состоящий из заявления-анкеты, Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (далее – Условия) и Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (далее – Общие условия).

Согласно п. 2.5 Общих условий банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности. Лимит задолженности устанавливается Банком по собственному усмотрению.

С тарифами по кредитным картам, условиями комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Макышева Р.В. ознакомлена, что подтверждается его подписью в заявлении-анкете.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, выпустив на имя ответчика карту с установленным лимитом задолженности, что подтверждается выпиской по счету.

Факт исполнения АО «Тинькофф Банк» обязательства по предоставлению заемщику денежных средств, а также то обстоятельство, что заемщик воспользовался денежными средствами, предоставленными по кредитной карте, подтверждается выпиской по счету.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

ДД.ММ.ГГГГ «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) и ООО «Феникс» заключили дополнительное соглашение к генеральному соглашению № в отношении уступки прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) передал ООО «Феникс» права требования к должникам по кредитным договорам, в том числе по кредитному договору с ФИО2

Право банка уступить права требования по договору предусмотрены пунктом 13.8 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО).

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395.

Из доводов истца, содержащихся в исковом заявлении, следует, что ДД.ММ.ГГГГ был сформирован заключительный счет по кредиту, который должен был быть оплачен заемщиком в течение 30 дней с даты его формирования.

Согласно разделу 1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) заключительный счет - документ, формируемый банком и направляемый клиенту, содержащий требование погасить всю задолженность по договору, включая кредит и проценты по нему, платы и штрафы, а также информацию о сумме задолженности.

В соответствии с п. 11.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. В этом случае банк направляет клиенту Заключительный счет.

Таким образом, задолженность по кредитному договору должна была быть погашена ответчиком не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Между тем ответчик принятые на себя обязательства не исполняет надлежащим образом: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, в результате чего образовалась задолженность в сумме 85721 рубль 87 копеек, из них задолженность по основному долгу – 53373 рубля 77 копеек, задолженность по процентам – 22383 рубля 22 копейки, задолженность по штрафам – 9964 рубля 88 копеек.

Банк расторг договор с Макышевой Р.В. путем выставления заключительного счета, направленного в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку ответчиком не представлено доказательств с достоверностью подтверждающих надлежащее исполнение обязательств по договору, суд приходит к выводу, что исковые требования АО «Тинькофф Банк» к Макышевой Р.В. являются правомерными.

Проверив представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору, суд признает его арифметически правильным.

Вместе с тем, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении истца о взыскании с ответчика неустойки (иных платы и штрафы) в связи со следующим.

Согласно разъяснений, содержащихся в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" В соответствии с пунктом 1 статьи 811 Кодекса в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Кодекса. В тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 Кодекса. Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

Из условий кредитного договора, а именно, п. 10.1, 10.2 тарифов по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) продукт Тинькофф Платинум тарифный план ТП 1.0 RUR (далее – тарифы) и правил применения тарифов следует, что процентная ставка по кредиту составляет 0,13% в день при своевременной оплате минимального платежа. При несвоевременной оплате минимального платежа на весь кредит действует процентная ставка 0,20% в день с даты, следующей за датой формирования счета-выписки, в которую была зафиксирована неоплата минимального платежа, и заканчивается в дату формирования последующего счета-выписки, на которую очередной минимальный платеж был оплачен.

Таким образом, суд считает повышение процентов за пользование кредитом на 0,08% в день после просрочки внесения минимального платежа по кредиту процентами за неисполнение денежного обязательства, размер которых определен соглашением сторон (п.1 ст. 395 ГК РФ).

В свою очередь, кредитным договором, а именно, п. 9 тарифов предусмотрено, что за неуплату минимального платежа взыскивается штраф: 590 рублей – в первый раз, 1% от задолженности плюс 590 рублей – во второй раз подряд, 2 % от задолженности плюс 590 рублей – в третий раз подряд и более.

Учитывая разъяснения, содержащиеся в п. 6 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 4 (2016)(раздел II «Споры, вытекающие из обязательственных правоотношений»), утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 20.12.2016, обстоятельства рассматриваемого дела, а именно, то, что условиями кредитного договора предусмотрена двойная ответственность за неисполнение обязательств по кредитному договору, в свою очередь, кредитный договор между банком и заемщиком заключен до ДД.ММ.ГГГГ, суд считает возможным отказать в удовлетворении требования банка о взыскании неустойки в размере 9964 рублей 88 копеек.

Кроме того, учитывая заявление ответчика о пропуске истцом сроков исковой давности, суд считает необходимым отказать в удовлетворении требований истца о взыскании процентов за пользование кредитом, начисленных до ДД.ММ.ГГГГ.

Так, из материалов дела следует, что истцом ДД.ММ.ГГГГ мировому судье судебного участка Онгудайского района подавалось заявление о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору. Мировым судьей ДД.ММ.ГГГГ выдан судебный приказ о взыскании с Макышевой Р.В. задолженности по кредитному договору. Определением от ДД.ММ.ГГГГ в связи с поступившими возражениями должника, судебный приказ отменен.

В суд с настоящим иском истец обратился 26 июля 2019 года, что подтверждается штемпелем на конверте, в котором иск поступил в суд.

Из п. 7.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт следует, что срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 дней с момента его формирования.

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъясняется, что по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности. Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

При этом днем, когда Банк должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа, установленный договором.

При пропуске срока, установленного договором для возврата очередной части кредита, именно с этого дня на основании ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации у Банка возникает право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Также если кредитным договором предусмотрена ежемесячная уплата процентов за пользование кредитом, то срок исковой давности по требованию кредитора о взыскании задолженности по процентам исчисляется отдельно по каждому ежемесячному платежу с даты просрочки такого платежа.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

При этом согласно ч. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно п. п. 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

Согласно пунктам 5.1., 5.2., 5.3., 5.4, 5.5. Общих условий банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку, в котором отражает сумму и дату минимального платежа. Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности. При неполучении счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования, клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и даты его оплаты. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счете-выписке.

Учитывая изложенное, с ответчика подлежат взысканию проценты на сумму кредита, начисленные в период трехлетнего срока, предшествующего дате подачи истцом заявления о выдаче судебного приказа, то есть проценты по кредиту, срок уплаты которых наступил после ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию основной долг в сумме 53373 рубля 77 копеек, а также проценты по кредиту в сумме 9261 рубль 66 копеек.

В удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом в сумме 13121 рубль 56 копеек, а также штрафа в сумме 9964 рубля 88 копеек суд отказывает.

    В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Пропорционально удовлетворенным требованиям истца, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2025 рублей 20 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Феникс» удовлетворить частично.

Взыскать с Макышевой Р.В. в пользу ООО «Феникс» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 62635 (Шестьдесят две тысячи шестьсот тридцать пять) рублей 43 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2025 рублей 20 копеек.

В удовлетворении требования ООО «Феникс» о взыскании с Макышевой Р.В. 9964 рублей 88 копеек в виде штрафа за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, 13121 рубль 56 копеек в виде процентов за пользование кредитом, а также расходов по уплате государственной пошлины в сумме 746 рублей 46 копеек – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Алтай в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме через Онгудайский районный суд Республики Алтай.

Судья Е.В. Иркитов

Решение в окончательной форме принято 03 октября 2019 года