Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-357/2020 ~ М-368/2020 от 26.11.2020

43RS0013-01-2020-000616-43

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 декабря 2020 года г. Зуевка

Зуевский районный суд Кировской области в составе

председательствующего М.В. Ляминой,

при секретаре судебного заседания Назаровой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-357/2020 по иску акционерного общества коммерческий банк «Хлынов» к Широкову Д. А. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Акционерное общество коммерческий банк «Хлынов» (далее – истец, АО КБ «Хлынов») обратилось в суд с иском к Широкову Д.А. (далее - ответчик) о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои требования истец мотивировал тем, что на основании договора потребительского кредита № от 07.11.2019 Широкову Д.А. был предоставлен кредит в сумме 100000 руб. на потребительские цели, на срок до 07.11.2024, под 19% годовых, а за пользование кредитом сверх сроков – процентная ставка – 31% годовых. По условиям договора заемщик должен был возвратить кредит и уплачивать за пользование кредитом проценты ежемесячными платежами в установленном размере. Условия кредитного договора заемщиком неоднократно нарушались: вносились платежи не в срок и не в полном объеме. Банк вправе предъявить кредит к досрочному взысканию в случае возникновения просроченной задолженности по уплате ежемесячных платежей по возврату кредита и/или начисленных процентов, даже если просрочка будет незначительной. 23.07.2020 должнику направлено требование о погашении имеющейся задолженности в полном объеме и расторжении кредитного договора в течение 5 календарных дней, однако, предложение банка оставлено без удовлетворения, долг не погашен, договор не расторгнут. Задолженность по кредитному договору рассчитана по состоянию на 21.10.2020. Просил расторгнуть кредитный договор № от 07.11.2019, заключенный между АО КБ «Хлынов» и Широковым Д.А.; взыскать с Широкова Д.А. в пользу АО КБ «Хлынов» задолженность по указанному кредитному договору по состоянию на 21.10.2020 в сумме 113211,13 руб., в том числе: задолженность по уплате процентов по ставке 19% годовых – 12349,13 руб., задолженность по уплате процентов по ставке 31% годовых – 1872,71 руб., задолженность по просроченному основному долгу – 98989,29 руб., а также проценты по ставке 31% годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга за период с 22.10.2020 по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда, а также расходы по уплате госпошлины в размере 3464,22 руб.

Представитель истца АО КБ «Хлынов» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Широков Д.А. в судебное заседание не явился по неизвестной причине, о дне слушания дела извещен надлежащим образом по адресу регистрации, указанном в кредитном договоре и в исковом заявлении, актуальность которого подтверждена адресной справкой ОВМ МО МВД России «Зуевский» от 30.11.2020, а также по месту фактического жительства, которое им самим указывалось при заключении кредитного договора 07.11.2019. По месту регистрации судебная корреспонденция вручена для передачи матери ответчика в соответствии с частью 2 статьи 116 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, которая расписалась в получении. Конверт с судебной корреспонденцией, направленный по месту фактического проживания ответчика, вернулся в суд без вручения адресату с отметкой почтового отделения «истек срок хранения». В соответствии с пунктом 63 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения.

По смыслу статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Согласно статье 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве и одним из процессуальных прав стороны.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив доводы искового заявления, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства сторонами должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями договора, односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим. Данные положения закреплены и в статьях 819, 809, 810 ГК РФ.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и к договору займа, если иное не предусмотрено параграфом 2 главы 42 ГК РФ.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа (ст. 810 ГК РФ).

В соответствии со статьей 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При этом согласно части второй данной нормы при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Таким образом, заемщик в соответствии с оговоренными условиями в договоре обязан выплачивать истцу сумму займа и проценты за пользование денежными средствами ежемесячно.

Согласно части 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

По материалам дела установлено, что на основании заявления ответчика 07.11.2019 между АО КБ «Хлынов» (Банк) и Широковым Д. А. (заемщик) был заключен договор потребительского кредита №, по которому заемщику был предоставлен кредит на потребительские цели в размере 100000,00 руб. со сроком возврата кредита 07.11.2024. По условиям договора заемщик обязался уплачивать проценты за пользование кредитом в размере 19% годовых (п.п. 1, 2, 4 Индивидуальных условий договора).

Полная стоимость кредита составляет 18,973%, в денежном выражении – 57327,77 руб., что отражено в самом договоре, а также в графике погашения кредита и процентов, являющемся приложением № 1 к договору. Погашение кредита и уплата процентов производится ежемесячно, равными платежами по 2620,00 руб. (за исключением первого и последнего платежа), согласно графику погашения платежей, являющемуся приложением № 1 к договору, в последнее число каждого месяца (п. 6 Индивидуальных условий договора, график погашения кредита и процентов).

Пунктом 9 предусмотрена обязанность заемщика заключить договор банковского счета для зачисления и погашения кредита.

В случае невозвращения кредита в срок Банк вправе взыскать сумму предоставленного кредита, начисленные в соответствии с договором проценты (в том числе начисленные за пользование кредитом сверх сроков, установленных графиком), предъявленную заемщику и не оплаченную им сумму комиссии за пролонгацию договора (за изменение промежуточных или конечного срока гашения кредита) и издержки, связанные с принудительным взысканием долга (п. 12 Индивидуальных условий договора).

Личной подписью в пункте 14 Индивидуальных условий договора ответчик подтвердил, что ознакомлен и согласен с Общими условиями договора.

В Общих условиях договоров потребительского кредитования ОАО КБ «Банк Хлынов», утвержденных 27.11.2014 (далее – Общие условия), указано, что, заключив кредитный договор путем присоединения в соответствии со ст. 428 ГК РФ к Общим условиям, клиент подтверждает, что он ознакомлен с действующими Общими условиями и Тарифами, принял Общие условия и Тарифы полностью и согласен со всеми условиями кредитного договора и обязуется их неукоснительно соблюдать; ознакомлен с информацией о полной стоимости кредита, а также перечнем и размером платежей, связанных с несоблюдением условий кредитного договора, до заключения кредитного договора и согласен с ними (п. 1.1. Общих условий).

Начисление процентов за пользование кредитом производится Банком ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день окончательного возврата кредита включительно (п. 4.2. Общих условий).

В соответствии с пунктом 4.16 Общих условий в случае нарушения заемщиком срока погашения очередного платежа, а также при невыполнении заемщиком предусмотренных кредитным договором обязанностей по обеспечению возврата суммы кредита, либо при утрате обеспечения, предоставленного в соответствии с настоящим договором, или ухудшения его состояния по обстоятельствам, за которые Банк не отвечает, Банк вправе прекратить и (или) расторгнуть кредитный договор в одностороннем порядке и (или) в одностороннем порядке отказаться от исполнения обязательств по кредитному договору и потребовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты причитающихся процентов, а также иных выплат, причитающихся Банку в соответствии с условиями кредитного договора, в том числе списывать сумму задолженности без дополнительного распоряжения заемщика с любых счетов и (или) вкладов заемщика, открытых в Банке.

Истцом обязательства по договору были исполнены в полном объеме, выдача ссуды по кредитному договору в сумме 100000,00 руб. произведена в день заключения договора, что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с 07.11.2019 по 21.10.2020. В нарушение условий договора Широков Д.А. систематически допускал просрочку погашения обязательных ежемесячных платежей по уплате основного долга и процентов за пользование кредитом, предусмотренных графиком платежей, всего произвел два платежа: 20.12.2019 в сумме 2810,96 руб. и 03.02.2020 в сумме 2620,00 руб.

Согласно требованию от 22.07.2020 Банк потребовал от Заемщика досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами, которая по состоянию на 16.07.2020 составила 107639,75 руб., в том числе: основной долг 93475,89 руб., просроченный основной долг – 5513,40 руб., проценты, начисленные на сумму основного долга – 851,13 руб., проценты, начисленные на сумму просроченного основного долга – 7799,33 руб., в 30-дневный срок.

Требование Банка направлено по адресу регистрации Широкова Д.А., указанному в кредитном договоре, что подтверждается списком № 123 от 23.07.2020 внутренних почтовых отправлений, однако до настоящего времени оставлено заемщиком без внимания, доказательств обратного стороной ответчика суду не представлено.

Из представленного истцом расчета суммы задолженности по кредитному договору № от 07.11.2019 за период с 07.11.2019 по 21.10.2020 следует, что общая сумма задолженности Широкова Д.А. перед Банком по договору составляет 113211,13 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 98989,29 руб., задолженность по процентам – 14221,84 руб.

Расчет задолженности по процентам за пользование кредитными средствами произведен в соответствии с условиями кредитного договора: из расчета 19% годовых за период с 07.11.2019 по 09.10.2020 в сумме 12349,13 руб. (16838,85 руб. (начислено) – 4489,72 руб. (уплачено)), из расчета 31% годовых за период с 01.02.2020 по 21.10.2020 в сумме 1872,71 руб. (1875,28 руб. (начислено) – 2,57 руб. (уплачено)).

Задолженность по процентам, начисленным в соответствии с условиями договора (п. 4 Индивидуальных условий договора) на сумму просроченного основного долга из ставки 31% годовых, является мерой ответственности за нарушение денежного обязательства, предусмотренной статьей 395 ГК РФ.

Так, в соответствии с пунктом 1 статьи 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Как разъяснил Верховный Суд Российской Федерации в пункте 33 Постановления Пленума от 22.11.2016 № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении» при просрочке уплаты суммы основного долга на эту сумму подлежат начислению как проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, проценты, установленные пунктом 1 статьи 317.1, статьями 809, 823 ГК РФ), так и проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности (например, проценты, установленные статьей 395 ГК РФ).

Согласно пункту 48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

Следовательно, требование Банка о взыскании с ответчика в пользу истца процентов по ставке 31% годовых, начисленных на сумму просроченного основного долга за период с 22.10.2020 по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда, является законным, обоснованным, а потому подлежащим удовлетворению.

Расчет задолженности основного долга и процентов по кредитному договору, представленный истцом, не оспорен ответчиком, проверен судом, признан правильным, как составленный в соответствии с требованиями частью 20 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ответчиком не оспорен, в связи с чем принимается за основу при взыскании кредитной задолженности. Иного расчета ответчиком на день вынесения решения суду не представлено.

При таких обстоятельствах требование истца о взыскании с Широкова Д.А. задолженности по кредитному договору подлежит удовлетворению.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, на момент заключения кредитного договора Широков Д.А. располагал полной информацией о суммах и сроках внесения всех платежей по договору, следовательно, принял на себя все права и обязанности, определенные указанным договором. Кредитный договор был подписан сторонами без разногласий. Условия договора ответчиком не оспаривались, на момент рассмотрения спора в суде договор не расторгнут, недействительным в судебном порядке не признан.

В соответствии с частью 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Поскольку доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком не представлено, в ходе судебного разбирательства установлено, что заемщиком нарушались условия договора, допускались неоднократные просрочки внесения платежей, невнесение платежей в течение длительного времени, суд полагает, что требования истца о расторжении кредитного договора и взыскании суммы долга являются законными и обоснованными.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ в связи с удовлетворением исковых требований с ответчика подлежат взысканию судебные расходы, понесенные истцом при подаче иска в суд, в виде уплаты государственной пошлины в размере 3464,22 руб. (платежное поручение № 10945 от 17.11.2020).

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного общества Коммерческий банк «Хлынов» к Широкову Д. А. удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 07.11.2019, заключенный между акционерным обществом Коммерческий банк «Хлынов» и Широковым Д. А..

Взыскать с Широкова Д. А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, в пользу акционерного общества Коммерческий банк «Хлынов» задолженность по кредитному договору № от 07.11.2019 по состоянию на 21.10.2020 в сумме 113211 (сто тринадцать тысяч двести одиннадцать) рублей 13 копеек, в том числе: задолженность по уплате процентов по ставке 19% годовых в размере 12349 рублей 13 копеек, задолженность по уплате процентов по ставке 31% годовых в размере 1872 рубля 71 копейка, задолженность по просроченному основному долгу в размере 98989 рублей 29 копеек.

Взыскать с Широкова Д. А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, в пользу акционерного общества Коммерческий банк «Хлынов» проценты по ставке 31% годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга за период с 22.10.2020 по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда.

Взыскать с Широкова Д. А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, в пользу акционерного общества Коммерческий банк «Хлынов» расходы по уплате государственной пошлины в размере 3464 (три тысячи четыреста шестьдесят четыре) рубля 22 копейки.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в Кировский областной суд в течение месяца с момента его вынесения путем подачи апелляционных жалоб через Зуевский районный суд.

Судья М.В. Лямина