Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-96/2022 ~ М-70/2022 от 15.02.2022

Дело № 2-96/2022

УИД 22RS0007-01-2022-000089-74

ЗАОЧНОЕ решение

Именем Российской Федерации

20 апреля 2022 года г. Белокуриха

Белокурихинский городской суд Алтайского края, в составе:

председательствующего судьи Омелько Л.В.,

при секретаре Кожуховой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «ЦДУ» к Гришину Сергею Сергеевичу о взыскании задолженности по договору банковской карты,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Центр долгового управления» (далее по тексту – АО «Центр», Банк) обратилось в суд с иском к Гришину С.С. о взыскании задолженности в размере 88859 рублей 64 копейки по договору о предоставлении и обслуживании банковской карты №, ссылалось на то, что 13.07.2016г. АО «ОТП Банк» и ФИО1 на основании заявления о предоставлении целевого займа заключили договор займа №. В соответствии с пп. 2.1, 2.3 заявления ответчик выразил согласие на заключение договора банковского счета с АО «ОТП Банк» и на заключение договора о предоставлении и обслуживании банковской карты (с овердрафтом) по проекту «Перекрестные продажи». Заявление ответчика, на основании которого заключен договор займа между ответчиком и АО «ОТП Банк» является офертой на открытие банковского счета и выдачу банковской карты банком, а также предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по банковскому счету. Ответчик уведомлен о своем праве не активировать карту в случае несогласия с тарифами. Банком во исполнение обязательств по кредитному договору открыт банковский счет № и по адресу, указанному ответчиком в документах по договору № направлена банковская карта. ДД.ММ.ГГГГ Гришин С.С. активировал карту посредством телефонного звонка, т.е. между между АО «ОТП Банк» и ответчиком в офертно-акцептовой форме заключен кредитный договор №. В соответствии с п. 10.1 правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» договор вступает в силу с момента акцепта банком заявления клиента (с момента открытия банком банковского счета) и является бессрочным. Кредитный договор вступает в силу/считается заключенным с момента активации клиентом карты и действует до полного выполнения клиентом и банком своих обязательств по нему.

Договором предусмотрена обязанность ответчика по уплате банку процентов за пользование предоставленным кредитом, оплат услуг банка по совершению операций с денежными средствами дополнительной платы при возникновении сверхлимитной задолженности в размере, установленном тарифами.

Ответчиком в установленный срок не были исполнены обязательства по договору, что привело к просрочке исполнения по займу на 569 календарных дней. Период, за который образовалась задолженность по обязательствам, предусматривающая исполнение по частям или в виде периодических платежей, исчисляется с 25.11.2019г. по 16.06.2021г. в размере 88859 рублей 64 копейки, из которых: задолженность по основному долгу 77231 рубль 83 копейки, задолженность по процентам 9623 рубля 19 копеек, задолженность по комиссии 454 рубля 69 копеек, задолженность по НСО 1549 рублей 93 копейки.

08.06.2021г. между АО «ОТП Банк» и АО «ЦДУ» заключен договор уступки прав требования (цессии) №, на основании которого права требования п договору займа № от 24.04.2017г. перешли к АО «ЦДУ». Свидетельством №-КЛ от 16.08.2018г. подтверждается право истца на осуществление деятельности по возврату просроченной задолженности.

По заявлению АО «ОТП Банк» мировым судьей судебного участка г.Белокурихи вынесен судебный приказ, который определением 13.05.2020г. по заявлению Гришина С.С. отменен.

Истец просит суд взыскать с ответчика образовавшуюся сумму задолженности в размере 88859 рублей 64 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2865 рублей 79 копеек.

Определением Белокурихинского городского суда от 15 февраля 2022 года исковое заявление принято к производству в упрощенном порядке.

Суд пришел к выводу о рассмотрении дела по общим правилам искового производства, поскольку возникла необходимость выяснения дополнительных обстоятельств.

Судом 30.03.2022г. вынесено определение о переходе в общий порядок производства по гражданскому делу, назначено судебное заседание, привлечении к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ОАО "АльфаСтрахование".

В судебное заседание представитель истца АО «ЦДУ» не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, в просительной части искового заявления содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик Гришин С.С. не явилась в судебное заседание, судебная повестка, телеграмма направлены ответчику по последнему месту регистрации в <адрес>, однако конверт возвращен в суд с отметкой почтамта об истечении срока хранения, телеграмма не вручена.

Из адресно-справочной информации следует, что Гришин С.С. зарегистрирован с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время по адресу <адрес> края (л.д. 59).

Представитель третьего лица ОАО "АльфаСтрахование" уведомлен о рассмотрении дела в установленном законом порядке, в судебное заседание не явился.

Дело рассмотрено в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц в заочном производстве, о чем 02 июня 2021 года вынесено определение.

Исследовав письменные доказательства, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований, исходя из следующего.

В силу ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Пункт 2 ст. 811 ГК РФ предусматривает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать возврата суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу части 1 статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно части 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу положений статьи 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с частью 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные в договоре займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного погашения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денежных средств.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенные действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнение его обязанности. Обязательства возникают, в том числе из договора.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что 13.07.2016г. Гришин С.С. обратился в АО «ОТП Банк» с заявлением о предоставлении кредита на общую сумму 32987 рублей сроком 24 месяца, в котором указал свои персональные данные, а также выразил согласие: на открытие банковского счета для заключения исполнения кредитного договора; на участие в программе добровольного страхования на случай потери работы/страхования финансовых рисков (страховщик ОАО «АльфаСтрахование»), 0,65% от суммы кредита, процентов, плат по кредитному договору за весь срок кредитования (в том числе НДС 18%), ежемесячно; на заключение договора о предоставлении и обслуживании банковской карты с лимитом овердрафта (проект «Перекрестные продажи»), где полная стоимость кредита 39,9% годовых; на услуг «ОТПдирект СМС Банк» по договору дистанционного банковского обслуживания посредством системы «ОТПдирект» для счета, указанного в п. 1 – 49 рублей ежемесячно, для счета, указанного в п. 3 – 79 рублей ежемесячно; на услугу «Защита Ваших вещей» 890 рублей; согласие на услугу «Прием документов вне офиса банка при изменении графика платежей по инициативе клиента» 149 рублей (л.д. 27 оборот).

Согласно распоряжению № от 13.07.2016г. на осуществление операций по банковским счетам, подписанному ответчиком, ФИО1 предоставил АО «ОТП Банк» распоряжения: составлять расчетные документы и осуществлять периодический перевод денежных средств с его банковского счета № в пользу банка в дату возникновения (в период действия) и в сумме соответствующих обязательств по кредитному договору № от 13.07.2016г.; на перечисление со счета сумму предоставленного банком кредита в оплату за приобретаемые товары/услуги по реквизитам соответствующих получателей; согласие на списание с любых банковских счетов ответчика, открытых в банке, денежных средств в пользу банка, для чего предоставил банку право списывать денежные средства с любых банковских счетов ответчика, открытых в банке, в размере обязательств перед банком в сроки, установленные для их исполнения; право на составление расчетных документов от имени ответчика при осуществлении операций по его банковским счетам, открытым в банке; право удерживать/списывать сумму налогов или иных платежей с банковских счетов ответчика в банке; распоряжение закрыть счет при условии отсутствия на нем средств и полного исполнения им всех обязательств по кредитному договору и программам по добровольному страхованию (л.д. 28).

Из индивидуальных условий договора усматривается, что сумма кредита ответчика составляет 32987 рублей, срок действия договора с момента заключения до полного выполнения сторонами обязательств, срок возврата кредита 24 месяца, процентная ставка 36,6% годовых, проценты на просроченную задолженность по кредиту, если просрочка выходит за рамки срока возврата кредита 10% годовых, количество платежей 24, размер первого платежа 2499 рублей 85 копеек, размер ежемесячного платежа 2350 рублей 85 копеек, размер последнего платежа 2350 рублей 79 копеек, периодичность платежей 30 число ежемесячно начиная с календарного месяца, следующего за месяцем выдачи кредита (п.п. 1, 2,6).

Согласно п. 2.2 общих условий кредитного договора АО «ОТП Банк» банк предоставляет кредит путем безналичного зачисления суммы кредита на счет заемщика и перечисляет со счета заемщика денежные средства в пользу предприятия в оплату товара, а также в пользу иных организаций в оплату услуг, указанных в индивидуальных условиях.

Кредит предоставляется заемщику в дату, указанную в индивидуальных условиях, либо в дату заключения кредитного договора, если дата предоставления кредита индивидуальными условиями не определена.

Кредит считается предоставленным банком с момента зачисления банком суммы кредита на открытый заемщику счет (п. 3.4 общих условий кредитного договора).

Как следует из п. 5.1.2 правил выпуска и обслуживания банковских карт, решение о предоставлении клиенту услуги по кредитованию принимается банком на основании заявления или заявления на предоставление (изменение, закрытие) кредитного лимита.

За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты. Проценты начисляются на сумму выданного кредита с даты, следующей за датой его выдачи, по дату его погашения включительно (п. 5.1.3).

Сроки погашения задолженности определяются договором (п. 5.1.4).

В случае предоставления заемщику кредита в соответствии с договором последний обязуется погашать задолженность по кредиту, уплачивать проценты за пользоание кредитом, платы и комиссии, неустойки и иные платежи в размере и сроки, установленные тарифами и порядком погашения кредитов и уплаты процентов; выплачивать неустойку и (или) платы за несвоевременное исполнение обязательств по договору (п.п. 8.1.9.1, 8.1.9.2).

Банк, в свою очередь, обязуется обеспечить своевременное осуществление расчетов по всем платежным операциям, совершенным держателем в случае соблюдения держателем условий настоящих правил (п. 8.3.1).

Согласно п. 10.1 правил выпуска и обслуживания банковских карт договор вступает в силу/считается заключенным с момента одобрения банком заявления клиента (с момента, указанного в заявлении клиента) и является бессрочным

Банк акцептовал оферту, предоставил Гришину С.С. кредитную карту с лимитом задолженности 32987 рублей, которая была активирована им 24.04.2017г.

Согласно выписке по договору с 26.04.2017г. заемщик пользовался кредитными денежными средствами, производил расчетные операции (л.д. 15-19).

Однако обязательства по кредитному договору заемщик в нарушение условий договора систематически не исполнял, осуществлял платежи по кредиту суммами, которые были недостаточны для его погашения, 25.11.2019г. Гришин С.С. прекратил вносить очередные платежи.

По состоянию на 16.06.2021г. образовалась задолженность в размере 88 859 рублей 64 копейки, из которых: 77231 рубль 83 копейки – кредитная задолженность, 9 623 рубля 19 копеек – проценты, 454 рубля – комиссии, 1549 рублей 93 копейки – НСО.

Образовавшаяся задолженность ответчиком не погашена.

В период пользования кредитом Гришин С.С. произвел выплаты в размере 88 917 рублей 78 копеек. Списание по счету в счет погашения основного долга, производилось в размере 55 535 рублей 68 копеек, в счет погашения процентов по просроченному основному долгу – 31 382 рубля 10 копеек.

08.06.2021г. между АО ОТП Банк» и АО «ЦДУ» заключен договор уступки прав требований №, согласно которому цедент (АО «ОТП Банк») уступил цессионарию (АО «ЦДУ») требования, принадлежащие цеденту к должникам на основании кредитных договоров в том объеме, которые существуют на дату передачи требований.

Согласно акту приема-передачи к договору уступки прав требований № от 08.06.2021г. в отношении Гришина С.С. цедентом переуступлены права по кредитному договору №, где размер задолженности по основному долгу составил 77 231 рубль 83 копейки, размер задолженности по процентам составил 9 623 рубля 19 копеек, размер задолженности по комиссиям и иным денежным обязательствам 2004 рубля 62 копейки, всего 88859 рублей 64 копейки.

Согласно реестру для отправки простых почтовых писем от 27.08.2021г. Гришину С.С. направлено уведомление о состоявшейся уступке права требования по кредитному договору № от 24.04.2017г.

Договор не оспорен, не расторгнут.

На основании судебного приказа мирового судьи судебного участка <адрес> края от 13.04.2020г. с Гришина С.С. в пользу АО «ОТП Банк» взыскана задолженность по кредитному договору № от 24.04.2017г. в размере 86855 рублей и расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 402 рубля 83 копейки. Определение судьи судебного участка <адрес> 13.05.2020г. судебный приказ отменен.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что в нарушение условий кредитного договора Гришиным С.С. допускались просрочки внесения очередных платежей.

Ответчиком не представлено суду доказательств того, что кредитное обязательство исполнено ответчиком в полном размере либо исполнялось надлежащим образом, в соответствии с условиями договора.

Расчет исковых требований в части взыскания просроченной ссуды и просроченных процентов, представленный истцом проверен судом и принимается в качестве надлежащего доказательства размера задолженности.

Представленная в материалы дела выписка по движению по счету Гришина С.С. является полной и развернутой, содержит сведения о всех операциях по счету, в том числе содержит сведения об очередности списания денежных средств в счет погашения основного долга, процентов по нему.

С учетом изложенного, суд признает обоснованными, доказанными и подлежащими удовлетворению исковые требования истца о взыскании с ответчика суммы просроченной ссудной задолженности и просроченных процентов на просроченную ссуду.

Исходя из положений статьи 319 ГК РФ об очередности погашения требований по денежному обязательству, при недостаточности суммы произведенного платежа, судам следует учитывать, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д. (статьи 317.1, 809, 823 ГК РФ).

Проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, к указанным в статье 319 ГК РФ процентам не относятся и погашаются после суммы основного долга.

Положения статьи 319 ГК РФ не лишают кредитора права до погашения основной суммы долга предъявить иск о взыскании с должника неустойки или процентов, взыскиваемых на основании статьи 395 ГК РФ (п. 49 Постановления Пленума ВС РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств»).

Следовательно, после распределения указанных платежей, сумма подлежащая взысканию, будет состоять из суммы просроченной ссудной задолженности 77 231 рубль 83 копейки, и процентов на просроченную ссуду – 9 623 рубля 19 копеек.

Таким образом, требования АО «ЦДУ» о взыскании с Гришина С.С. просроченной задолженности за период с 25.11.2019г. по 16.06.2021г., из которой: 77 231 рубль 83 копейки просроченная задолженность по основному долгу, 9 623 рубля 19 копеек просроченные проценты, являются правомерным и подлежат удовлетворению.

В расчет истца включена задолженность по комиссиям, по НСО предусмотрены договором, которые составили – 454 рубля 69 копеек и 1549 рублей 93 копейки соответственно.

Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. В остальных случаях суд оценивает, могут ли указанные комиссии быть отнесены к плате за пользование кредитом.

Действующее законодательство не содержит положений, запрещающих взимание комиссий за совершение банками каких-либо действий или операций в рамках исполнения кредитного договора.

С учетом изложенного, суд признает обоснованными и подлежащими удовлетворению требования Банка о взыскании с Гришина С.С. задолженности по кредитному договору на 16 июня 2021 года в размере 77231 рубль 83 копейки по основному долгу, 9623 рубля 19 копеек по процентам, 454 рубля 69 копеек по комиссиям, 1549 рублей 93 копейки по НСО.

13.07.2016г. Гришин С.С. подписал заявление о страховании, где согласился быть застрахованным по коллективному договору добровольного страхования финансовых рисков заемщиков кредитов № от 18.01.2010г., заключенному АО «ОТП Банк» в отношении финансовых рисков ответчика и страховыми рисками, по которому являются увольнение (сокращение) с постоянного места работы в результате сокращения или ликвидации предприятия, со страховой компанией ОАО «АльфаСтрахование». В рамках данной программы взимается ежемесячно комиссия в размере 0,65% от суммы кредита, процентов, плат по кредитному договору за весь срок кредитования, размер комиссии в месяц составляет 310, 63 рубля, общий размер комиссии 7455 рублей 12 копеек.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы, поэтому с ответчика ФИО4 подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина в размере 2865 рубле й 79 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 98, 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «ЦДУ» к Гришину Сергею Сергеевичу о взыскании задолженности по договору банковской карты удовлетворить.

Взыскать с Гришина Сергея Сергеевича в пользу акционерного общества «ЦДУ» задолженность по договору банковской карты № от 24 апреля 2017 года за период с 25.11.2019 года по 16.06.2021 года в размере 88 859 рублей 64 копейки, из которых: 77 231 рубль 83 копейки – просроченная задолженность по основному долгу, 9623 рубля 19 копеек – просроченные проценты, 454 рубля – задолженность по комиссии, 1549 рублей 93 копейки – задолженность по НСО, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 856 рублей 79 копеек, всего 91725 рублей 43 копейки.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Белокурихинского

городского суда Л.В. Омелько