Судебный акт #1 (Решение) по делу № 11-147/2021 от 12.03.2021

Дело № 11-147/2021 11 мая 2021 года

29MS0042-01-2020-003761-68

Мировой судья судебного участка № 5

Октябрьского судебного района г. Архангельска

Подчередниченко О.С.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Октябрьский районный суд г. Архангельска в составе

председательствующего судьи Белякова В.Б.

при секретаре судебных заседаний Кравец Т.О.,

рассмотрев в помещении Октябрьского районного суда г. Архангельска в судебном заседании апелляционную жалобу представителя истца Абашидзе И. М. – Цыганковой А. А. на решение мирового судьи судебного участка № 5 Октябрьского судебного района г. Архангельска от 29 октября 2020 года по гражданскому делу № 2-3198/2020 по иску Абашидзе И. М. к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

Абашидзе И.М., в лице ее представителя Цыганковой А.А., обратилась к мировому судье с иском к ООО СК «Росгосстрах Жизнь» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование заявленных требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между Абашидзе И.М. и АО «ЮниКредит Банк» был заключен кредитный договор, сумма кредита ставила 1 114 000 руб. 00 коп., процентная ставка по кредиту – 13,90% годовых, срок возврата кредита – 60 мес. Одновременно с подписанием кредитного договора был оформлен Договор страхования ООО «ЭРГО Жизнь». Страховая премия составила 133 680 руб. 00 коп. и была включена в сумму кредита. Срок страхования совпадает со сроком кредита. Данный полис страхования был оформлен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ кредит был досрочно погашен, в связи с чем кредитный договор прекратил свое действие, как и договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту. Таким образом, у заемщика появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования. В конце 2018 года ООО СК «ЭРГО Жизнь» была переименована в ООО СК «Росгосстрах жизнь». Истец обращалась к ответчику с требованием о возврате части страховой премии (пропорционально неиспользованному сроку страхования), однако ответчик требования истца не удовлетворил. До подачи искового заявления в суд, истец обращалась к Финансовому уполномоченному, однако по обращению вынесено решение, с которым она не согласилась. В связи с чем, просили взыскать с ответчика в пользу истца часть страховой премии в размере 86 460 руб. 07 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб. 00 коп., сумму оплаты нотариальных услуг в размере 4 200 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Истец Абашидзе И.М., извещенная о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, своего представителя в судебное заседание не направила, просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика ООО СК «Росгосстрах Жизнь» Сосновский А.И. с заявленными требованиями был не согласен, ссылаясь на условия договора страхования, Правила добровольного страхования жизни заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы № 3, указывая, что условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.

Третьи лица – АО «ЮниКредит Банк», АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного», извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, своих представителей не направили.

Мировым судьей дело рассмотрено при данной явке, вынесено решение, которым в удовлетворении исковых требований Абашидзе И.М. к ООО Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа было отказано.

С указанным решением мирового судьи не согласилась представитель истца Абашидзе И.М. – Цыганкова А.А. и подала апелляционную жалобу, в которой просила отменить указанное решение, вынести новое, которым исковые требования удовлетворить. Считает, что мировой судья при вынесении решения нарушил требования норм материального права. Ссылалась на то, что в соответствии с положениями пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования страховщик имеет право на получение части страховой премии. Также указала на то, что поскольку договор страхования фактически имел целевое назначение – обеспечение надлежащего исполнения заемщиком обязательств перед Банком при наступлении страхового случая, о чем свидетельствует указание Банка, как выгодоприобретателя, а также зависимость страховой суммы от кредиторской задолженности истца, в связи с чем, при досрочном погашении кредита договор страхования прекратил свое действие, поскольку возможность наступления страхового случая и выплаты страхового возмещения отпала. Также ссылалась на то, что мировой судья при вынесении решения не применил положения статьи 10 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Истец Абашидзе И.М. и ее представитель Цыганкова А.А., извещенные о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы надлежащим образом, в суд апелляционной инстанции не явились, истец просила провести процесс без ее участия.

Представитель ответчика ООО СК «Росгосстрах Жизнь», о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы извещен надлежащим образом, направил отзыв на апелляционную жалобу стороны истца, в котором просил оставить решение мирового судьи без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Третьи лица – АО «ЮниКредит Банк», АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного», извещенные о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы надлежащим образом, в судебное заседание не явились.

Апелляционная жалоба рассмотрена судом апелляционной инстанции без участия сторон.

Изучив апелляционную жалобу, материалы дела, отзыв на апелляционную жалобу, проверив законность и обоснованность постановленного судом решения в пределах доводов апелляционной жалобы, суд апелляционной инстанции приходит к следующему.

ДД.ММ.ГГГГ между Абашидзе И.М. и АО «ЮниКредит Банк» был заключен кредитный договор.

В соответствии с пунктом 1 указанного договора сумма кредита составила 1 114 000 руб. 00 коп.

Пунктом 4 договора процентная ставка по кредиту установлена в размере 13,90% годовых.

Как установлено пунктом 9 договора на заемщика возложена обязанность заключить иные договоры, не позднее даты заключения Договора заключить с Банком: а) Договор комплексного банковского обслуживания физических лиц в АО «ЮниКредит Банк» – если между Заемщиком и Банком не заключен ДКО; б) Договор текущего счета в валюте Кредита – если на дату заключения Договора у Заемщика отсутствует текущий счет в валюте Кредита в Банке без ограничения режима использования.

Согласно пункту 10 Договора обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому договору не применимо.

Кроме того, пунктом 11 Договора установлено, что, цели использования заемщиком потребительского кредита – без подтверждения цели кредитования – 980320 рублей; оплата страховой премии в сумме 133680 рублей по заключенному заемщиком договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из материалов дела, оплата страховой премии по договору страхования осуществлена в соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита путем перевода банком 133680 рублей с текущего счета заемщика в рублях в Российской Федерации, открытого на основании заявления на комплексное обслуживание, поданного им в банк в дату данного заявления, в пользу Ответчика.

Также истцом был заключен договор страхования с ООО «СК «ЭРГО Жизнь» (в настоящее время организация переименована в ООО «Страховая компания «Росгосстрах Жизнь») по программе «Пакет базовый».

Согласно пункту 1 Договора страхования настоящий договор заключается по следующей Программе страхования: Пакет «Базовый»: смерть застрахованного Лица в результате несчастного случая/болезни. Страхования выплата осуществляется в размере 100% Страховой суммы на дату наступления Страхового случая. Первичное установление Застрахованному Лицу инвалидности I и II группы в результате несчастного случая/болезни. Страховая выплата осуществляется в размере 100% Страховой суммы на дату наступления Страхового случая. Временная утрата трудоспособности Застрахованным Лицом в результате несчастного случая/болезни. Страховая выплата осуществляется в размере 1/30 ежемесячного аннуитетного платежа по Договору о предоставлении кредита за каждый день, непрерывной нетрудоспособности.

Как установлено пунктом 2 Договора страхования выгодоприобретателем по настоящему договору страхования является застрахованное лицо. В случае смерти застрахованного лица право на получение страховой выплаты принадлежит наследникам застрахованного лица.

Пунктом 3 Договора страхования предусмотрено, что страховая сумма (устанавливается в валюте кредита) на дату заключения договора страхования равна сумме кредита в соответствии с заявлением на дату заключения предоставления кредита на текущие расходы, подписанного страхователем в дату заключения договора и поданного в АО «ЮниКредит Банк», далее с даты подписания страхователем индивидуальных условий договора потребительского кредита, оформленного на основании заявления на потребительский кредит, равна сумме кредита, указанной в пункте 1 индивидуальных условий договора потребительского кредита. Далее, начиная со второго дня срока действия договора страхования, страховая сумма определяется в размере общей задолженности страхователя по индивидуальным условиям договора потребительского кредита между страхователем и АО «ЮниКредит Банк» (включая сумму основного долга по кредиту, проценты за пользование заемными средствами, сумму штрафных санкций) на день наступления страхового случая, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования. В случае полного досрочного погашения задолженности по кредиту, страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по кредиту, деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования.

Пунктом 5 Договора страхования установлено, что срок действия договора страхования (равен сроку кредита): с даты предоставления кредита при условии оплаты страховой премии в полном объеме, до последнего дня срока кредита (в месяцах), указанного в заявлении на потребительский кредит, далее при подписании страхователем индивидуальных условий договора потребительского кредита, оформленного на основании заявления на потребительский кредит, до даты полного погашения кредита, указанной в пункте 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ обязательства по кредитному договору Истцом были исполнены досрочно в полном объеме, что подтверждается справкой АО «ЮниКредит Банк».

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее по тексту определения – Закон Об организации страхового дела) страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Как установлено пунктами 1 и 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В связи с чем, мировым судьей верно указано, что исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункт 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев и страхование имущества, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Следовательно, суд апелляционной инстанции соглашается с выводом мирового судьи о том, что, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а, следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Согласно материалам дела, срок действия договора страхования определен в пункте 5 самого договора страхования, с даты предоставления кредита, при условии оплаты страховой премии в полном объеме, до последнего дня срока кредита (в месяцах), указанного в заявлении на потребительский кредит, далее при подписании страхователем Индивидуальных условий договора потребительского кредита, оформленного на основании заявления на потребительский кредит, до даты полного погашения кредита, указанного в пункте 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита – до ДД.ММ.ГГГГ.

Следовательно, срок действия договора страхования, согласованный при подписании договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Также верно установлено мировым судьей, что особенность страховой услуги заключается в том, что ее реализация (страховая выплата) отсрочена во времени и обусловлена неблагоприятными событиями в жизни граждан (страховым риском является смерть застрахованного лица/ первичное установление I – II групп инвалидности/временная утрата трудоспособности в результате болезни или несчастного случая, не в результате просрочки выплаты по кредиту).

Страховые выплаты производятся гражданам в течение всего срока страхования, включая случаи, когда застрахованное лицо досрочно погасило кредит (наличие или отсутствие кредита не влияет на риски утраты жизни или здоровья либо недобровольной потери работы).

Выгодоприобретателями по договору страхования являются либо само застрахованное лицо, либо его наследники в случае его смерти.

Банк не является выгодоприобретателем (получателем денежных средств) по договору страхования, в том числе в случае полного досрочного погашения кредита.

В связи с чем, заключение истцом договора страхования жизни и здоровья являлось его добровольным волеизъявлением, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования жизни.

То обстоятельство, что страховая премия по договору страхования была уплачена истцом за счет кредитных средств, не свидетельствует о невозможности заключения кредитного договора без заключения договора страхования.

Таким образом, применительно к положениям статей 431, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, действие договора страхования в данном случае не прекратилось, так как возможность выплаты страховой суммы страхователю после досрочного исполнения обязательств по кредиту сохраняется, возможность наступления страхового случая по застрахованным рискам с досрочным погашением кредита не утрачена.

Пунктом 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019 установлено, что по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

Возможность наступления страхового случая по страховым рискам по договору страхования – «смерть», «инвалидность», «утрата трудоспособности» в случае досрочного погашения кредита также не отпадает, соответственно, досрочное погашение кредита не влечет прекращения договора страхования, который продолжает действовать.

В рассматриваемом случае, при полном досрочном погашении кредита, страхования сумма не равна «0», страховой риск не отпал, по указанным в пункте 1 статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, так как страховые риски сопряжены с жизнью и здоровьем истца.

Кроме того, как следует из договора страхования, ООО СК «Росгосстрах Жизнь» производит страховую выплату не в силу просрочки истца по кредитному обязательству, а в силу произошедшего страхового случая, независимо от того, будет ли истцом допущено нарушение обязательств по кредитному договору или от прекращения обязательств по кредитному договору.

Следовательно, оплатив единовременно страховую премию, истец получил страховую защиту своей жизни и здоровья до ДД.ММ.ГГГГ вне зависимости от погашения кредита.

Риск непогашения кредита на страхование не принимался, таким образом, на факт наступления страхового случая погашение/непогашение кредита не влияет, и погашение кредита не свидетельствует о том, что страховой случай не наступит.

Также, согласно абзацу 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

Правилами добровольного страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы № 3 установлено, что при досрочном отказе Страхователя от Договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, если Договором страхования не предусмотрено иное (пункт 6.13).

Также как следует из договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, таких положений в нем не содержится.

Как установлено нормами статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Таким образом, суд апелляционной инстанции полагает законным и обоснованным вывод мирового судьи о том, что исходя из условий возврата денежных средств, внесенных заемщиком в качестве страховой премии по договору страхования, а также условия о продолжении действия договора страхования при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору, доводы истца о возникновении у нее права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и Правил страхования.

В связи с чем, досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования, поскольку на момент досрочного исполнения обязательств по кредитному договору действие договора страхования не прекратилось, так как возможность выплаты страховой суммы страхователю при наступлении указанных обстоятельств сохраняется.

Следовательно, в удовлетворении исковых требований надлежит отказать.

Также с учетом того, что не установлено нарушения прав истца, производные требования о взыскании компенсации морального вреда, взыскании штрафа и судебных расходов по оплате нотариальных услуг также не подлежат удовлетворению.

Таким образом, мировым судьей судебного участка № 5 Октябрьского судебного района города Архангельска правильно применены нормы материального права при вынесении решения, не допущено нарушения, либо неправильного применения норм процессуального права, правильно установлены обстоятельства, имеющие значение для дела и суд апелляционной инстанции не усматривает оснований для отмены, либо изменения решения исходя из доводов жалобы.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 327-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

определил:

решение мирового судьи судебного участка № 5 Октябрьского судебного района города Архангельска от 29 октября 2020 года по гражданскому делу № 2-3198/2020 оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя истца Абашидзе И.М. – Цыганковой А.А. – без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

Председательствующий В.Б. Беляков