Судебный акт #1 (Решение) по делу № 11-12/2023 от 17.08.2023

УИД 42MS0122-01-2023-000431-12

Дело № 11-12/2023

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е     О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

пгт. Промышленная                                                                           6 сентября 2023 года

Судья Промышленновского районного суда Кемеровской области Костеренко К.А., при секретаре Портновой Я.А., с участием истца Френкель Л.Н., представителя истца Лупан Л.А., рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу представителя истца Лупан Л.А. на решение мирового судьи судебного участка №........ Промышленновского судебного района Кемеровской области, и.о. мирового судьи судебного участка №........ Промышленновского судебного района Кемеровской области Зуева Д.С. от <.....> по гражданскому делу №........ по иску Френкеля Л. Н. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Френкель Л. Н. обратился к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителей.

Мировым судьей судебного участка №........ Промышленновского судебного района Кемеровской области, и.о. мирового судьи судебного участка №........ Промышленновского судебного района Кемеровской области Зуевым Д.С. от <.....> исковые требования Френкеля Л.Н. оставлены без удовлетворения.

В апелляционной жалобе представитель истца просит отменить решение мирового судьи и принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований в полном объеме. Указывает, что суд первой инстанции не дал правовой оценки всем доказательствам, имеющимся в деле. Так, истцом суду были представлены доказательства: заявление в Якутское отделение №........ ПАО Сбербанк <.....> о переводе в рублях на территории Российской Федерации и платежное поручение №........ от <.....>, из которых следует, что Френкель Л.Н. осуществил перевод в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО). Цель перевода - погашение кредита: КД №........ от <.....> - указаны в заявлении и в платежном поручении. Суд в своем решении не указал, почему данное обращение нельзя считать заявлением на погашение кредита.

Из представленных документов следует, что целью внесения платежа является не погашение текущих платежей по графику, а погашение кредита. Из выписки по лицевому счету, имеющейся в материалах дела, следует, что <.....> Банк зачислил эти денежные средства по назначению. Но назначение платежа было указано: погашение кредита. Суд первой инстанции не дал оценку этим доказательствам в соответствии с требованиями закона.

В период с <.....> по <.....> кредит истцу не был предоставлен. В этот период истец уже вернул банку деньги, которые банку предстояло потратить в будущем для оплаты товара по поручению истца.

Услуга Сервис-пакет «Комфорт-лайт» подключена и денежные средства за подключение были сняты <.....> уже после погашения суммы кредита, т.е. после <.....>. На <.....> истец не нуждался в услуге Сервис-пакет «Комфорт-лайт», т.к. все денежные средства банку были возвращены. Однако Банк вопреки разуму списывает со счета <.....> руб. в счет оплаты сервис-пакета «Комфорт-лайт». При этом актуальность данной услуги утрачена, поскольку банку возвращена вся денежная сумма, которую необходимо перечислить торговой организации по поручению истца.

Из перечисленной истцом банку денежной суммы банк, вопреки заявлению истца, гасит кредит ежемесячными платежами. Но при этом на телефон истцы не пришло ни одного CMC-сообщения о ежемесячном гашении кредитных обязательств. В связи с чем услуга Сервис-пакет «Комфорт-лайт» не была истцу оказана. Суд обстоятельствам также не дал правовой оценки.

<.....> Френкель Л.Н. был вынужден доплатить по кредиту, который он погасил еще <.....>, внести дополнительную денежную сумму в размере <.....> руб.

При этом истец не обращался в банк с заявлением о полном погашении кредита. Но в этот раз банк зачислил денежные средства полностью. Значит не обязательно обращаться с заявлением, когда и так понятно, если перечисляется сумма для погашения кредита. Почему банк не произвел гашение кредита <.....>, судом не установлено.

CMC-сообщение на телефон истца о полном погашении кредита поступило <.....>.

Из ответа КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) от <.....> №........ИК на обращение Френкель Л.Н. следует: «Учитывая обеспечение Вами суммы денежных средств в достаточном размере для исполнения досрочного погашения на счете заранее Банк счел возможным сократить срок возврата по кредиту, договор был завершен <.....>.».

При этом не учитывается то, что предоставления суммы кредита (<.....>) истец внес на счет в Банке денежную сумму <.....> руб., достаточную для погашения кредита без навязанной услуги по подключению к Сервис-Пакету «Комфорт-Лайт» стоимостью <.....> руб.

Считает, что денежная сумма в размере <.....> руб. является неосновательным обогащением КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), убытками истца. Таким образом, права истца как потребителя были нарушены.

При принятии обжалуемого решения суд первой инстанции допустил следующие нарушения закона: несоответствие выводов суда фактическим обстоятельствам дела, неприменение норм материального права, подлежащих применению, нарушение норм процессуального права, что привело к принятию неправильного решения и является основаниями, с которыми ст. 330 ГПК РФ связывает отмену судебного акта в апелляционном порядке. Без их устранения невозможна защита нарушенных прав и законных интересов ответчика.

На апелляционную жалобу возражения поданы не были.

Истец Френкель Л.Н. в судебном заседании доводы жалобы поддержал в полном объеме, просил удовлетворить.

Представитель истца Лупан Л.А., действующая на основании доверенности №........ от <.....> со всеми полномочиями сроком на три года в судебном заседании пояснила, что ответчик в возражениях указал на то, что истец внес сумму в размере <.....> рублей, и этих денежных средств было недостаточно для погашения кредита, поэтому ежемесячные платежи списывались по графику. Однако суд не дал оценку тому, что сама услуга Сервис-Пакет «Комфорт-Лайт» подключена и денежные средства за подключение были сняты <.....>, а кредит был погашен <.....>. На момент внесения денежных средств <.....> рублей их было достаточно для погашения кредита, поскольку сам пакет, из-за которого начислена такая сумма, был подключен значительно позже. Этим обстоятельствам суд первой инстанции оценку не дал в своем решении. Считает, что решение не мотивированное и не все обстоятельства, которые нашли отражение в судебном заседании, изложены в данном решении.

Представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), извещенный о дате, времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы в судебное заседание не явился, ходатайств об отложении не заявил, доказательств уважительности причин неявки не представил.

Выслушав истца, представителя истца, проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы, а также правильность применения судом первой инстанции норм материального и процессуального права, изучив доводы жалобы, суд апелляционной инстанции не находит оснований для отмены либо изменения решения мирового судьи.

Разрешая спор, суд обоснованно руководствовался положениями ст. 309, 408, 809 - 811, 819, 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации. В нарушение условий кредитного договора ответчик ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства, что повлекло образование задолженности по договору.

Кроме того, суд исходил из положений ст. 421 ГК РФ, согласно которой, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Исходя из ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнить все иные обязательства по кредитному договору.

Как следует из материалов дела, <.....> Френкель Л.Н. приобрел у ООО «АЗОН» по договору купли-продажи №........ вибромассажную накидку Saisho, стоимостью <.....> рублей. Согласно п. 2.1.1. договора покупатель внес аванс в размере <.....> рублей, оставшаяся подлежащая оплате сумма, предоставлена банком-партнером в кредит, составила <.....> рублей.

<.....> между Френкелем Л.Н. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами заключен кредитный договор №........, по условиям которого общая сумма кредита составила <.....> рублей, из нее кредит на оплату товаров/услуг, приобретаемых у ООО «АЗОН» на сумму <.....> рублей.

Срок действия договора - до полного исполнения сторонами своих обязательств, срок кредита 36 месяцев, процентная ставка 18,02 % годовых (раздел 1 п.п. 1 - 3, 11, 18, 19).

Погашение осуществляется равными ежемесячными аннуитетными платежами в даты и в размере, указанные в графике платежей, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора. Ежемесячный платеж пересчитывается с учетом неизменности срока кредита (соответственно уменьшается размер ежемесячного платежа, в связи с чем предоставляется новый график платежей (раздел 1 п.п. 6, 7).

Согласно графику ежемесячный платеж составил <.....> рублей, который должен быть уплачен не позднее 03 числа каждого месяца (либо в ближайший рабочий день, если 03 число приходится на нерабочий день).

При заключении кредитного договора Френкель Л.Н. был проинформирован, что иных услуг, оказываемых банком за отдельную плату, для заключения кредитного договора не требуется (п. 15 договора).

Судом установлено, что истцом ответчику <.....> подано заявление о предоставлении кредита, в котором указано на согласие на подключение к Сервис-Пакету «Комфорт-лайт» стоимостью <.....> рублей, так как отметка в поле, указывающем на несогласие на оказание данной услуги, не поставлена.

Общими условиями предусмотрены основания подключения, отказ от подключения и оплата комиссии за подключение к сервис-пакету «Комфорт-лайт» (п. 8.2.3., 8.2.4., 8.2.6., 8.2.9.).

Обстоятельства подачи заявления о выдаче кредита от <.....>, заключения кредитного договора на изложенных в нем условиях сторонами не оспаривались.

Подписывая заявление, Френкель Л.Н. подтвердил свое согласие на подключение дополнительных услуг и ознакомился с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, возражений не имел, обязался их выполнять. Таким образом, что Френкель Л.Н. имел возможность выразить свое несогласие в оказании предлагаемых услуг, указав об этом в необходимых графах, однако не сделал этого, тем самым выразил желание подключиться к данной услуге.

Таким образом, при подключении дополнительных услуг банк действовал по поручению истца, данная услуга, является возмездной, в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ.

Впоследствии в период действия кредитного договора истец каким-либо образом от оказания услуги не отказывался, соответствующих заявлений ответчику не подавал.

Обязательство по выдаче кредита банком исполнено.

В день заключения кредитного договора Френкель Л.Н. выразил свое согласие на дополнительные услуги: подключение к сервис-пакету «Комфорт-лайт» и оплату услуги за счет кредитных средств в размере 1 199 рублей.

Согласно выписки по лицевому счету №........, денежные средства в сумме <.....> рублей, поступившие от Френкеля Л.Н., зачислены на счет <.....>. <.....> истцу представлен кредит (произведено зачисление средств) в размере <.....> рублей. Также <.....> осуществлено перечисление средств в оплату товара в размере <.....> рублей, а также за подключение к сервис-пакету «Комфорт-лайт» в размере <.....> рублей. В установленные графиком платежей даты со счета осуществлялось списание денежных средств (согласно графика платежей).

Кредитный договор заключен на общую сумму <.....> рублей, о чем Френкель Л.Н. собственноручно подписал договор и график гашения кредита. Поэтому доводы истца в указанной части опровергаются представленными доказательствами.

Общими условиями предоставления кредита предусмотрено право клиента гасить задолженность по кредиту досрочно (п. 2.3.1, 2.3.1.1). Поскольку по кредитному договору, заключенному между сторонами, общая сумма кредита составляет <.....> рублей, а истцом <.....> внесена сумма <.....> рублей, т.е. не достаточная для полного погашения кредитного обязательства, поэтому в соответствии с кредитным договором и графиком платежей банк до <.....> ежемесячно списывал поступившие денежные средства на счет истца в счет погашения кредита в соответствии с подписанным сторонами графиком платежей, что подтверждается представленной выпиской по счету. Оснований для полного досрочного погашения кредита у банка в период с <.....> по <.....> не имелось.

Руководствуясь статьями 421, 422, 450, 452, 807, 810 - 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, мировой судья, проанализировав представленные по делу письменные доказательства, доводы и возражения сторон, пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца по заявленным основаниям, недоказанности незаконности действий банка в части ущемления прав истца, как потребителя.

Суд апелляционной инстанции соглашается с выводами суда первой инстанции и их правовым обоснованием. Из содержания заключенного сторонами кредитного договора, следует, что сторонами согласованы все его существенные условия, с которыми истец был ознакомлен, согласился, обязался данные условия исполнять. Доказательств того, что заключение договора на содержащихся в нем условиях являлось для истца вынужденным, что он был лишен возможности заключить аналогичный договор с третьими лицами на иных условиях, не представлено. Обстоятельств, свидетельствующих об отсутствии у истца объективной возможности заблаговременно ознакомиться с условиями договора и принять соответствующее осознанное решение о получении кредита на оговоренных условиях, либо отказаться от услуг ответчика, по делу не установлено.

Суд апелляционной инстанции не усматривает оснований для иных выводов. Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции правильно определил юридически значимые обстоятельства дела, применил закон, подлежащий применению, дал надлежащую правовую оценку собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам и постановил решение, отвечающее нормам материального права при соблюдении требований гражданского процессуального законодательства.

Доводы апелляционной жалобы правовых оснований к отмене решения суда не содержат, по существу сводятся к изложению обстоятельств, являющихся предметом исследования и оценки суда первой инстанции и к выражению несогласия с произведенной судом оценкой представленных по делу доказательств, к субъективному толкованию норм материального права, суд апелляционной инстанции не находит оснований для переоценки доказательств, представленных сторонами по делу, иному толкованию закона, регулирующего возникшие отношения.

Ссылок на какие-либо процессуальные нарушения, являющиеся безусловным основанием для отмены правильного по существу решения суда, апелляционная жалоба не содержит.

Таким образом, решение мирового судьи в обжалованной части суд находит законным и обоснованным, не подлежащим отмене, в связи с чем апелляционная жалоба удовлетворению не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 327.1, 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

О П Р Е Д Е Л И Л :

░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ №........ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░.░. ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ №........ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░.░. ░░ <.....> ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ №........ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░» (░░░) ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░.░. - ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░                                                                                      ░.░. ░░░░░░░░░░