Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-369/2024 (2-7765/2023;) ~ М-6350/2023 от 10.07.2023

72RS0014-01-2023-007698-86

Дело № 2-369/2024

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Тюмень                                                                                 09 января 2024 года

Ленинский районный суд города Тюмени в составе:

председательствующего судьи Жегуновой Д.Д.,

при секретаре Крайновой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Герасимова Антона Юрьевича к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, неустойки, штрафа,

установил:

истец Герасимов А.Ю. обратился в суд с иском к акционерному обществу «Альфастрахование »(далее по тексту – АО «Альфастрахование») о расторжении договора страхования от 05 июля 2022 года № L0302/541/00269256/1, взыскании страховой премии пропорционально сроку пользования потребительским кредитом в размере 163 091 руб. 93 коп., неустойки в размере 112 533 руб. 43 коп., штрафа, расходов на представителя в размере 55 000 руб.

Требования мотивированы тем, что Герасимов А.Ю. заключил с АО «Альфа-Банк» договор потребительского кредита № F0CRBM10220705001405 от 05 июля 2022 года на сумму 1 228 000 руб. сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 12,99 % годовых при условии заключения договора страхования жизни и здоровья. Желая получить при названном условии дисконт в размере 7% годовых, истец приобрел у АО «Альфастрахование» полис-оферту № F0CRBM10220705001405от той же датыпо программе «страхование жизни и здоровья», страховая премия по которому составила 4 404 руб. 56 коп. Кроме того, при подписании пакета документов для получения потребительского кредита истцу был представлен второй полис-оферта L0302/541/00269256/1 по программе «страхование жизни и здоровья + потеря работы», в котором отсутствует ссылка на кредитный договор, а размер страховой выплаты составил 188 183 руб. 82 коп., в том числе 109 445 руб. 82 коп. по тому же страховому случаю, что и первый полис. Размер страхового возмещения в обоих случаях составлял 1 193 000 руб. Оба полиса заключены в один день с кредитным договором, страхуют обязательства истца по этому договору и оплачены за счет кредитных средств, предоставленных по кредитному договору, путем списания со счета заемщика, сумма этих премий учтена при определении суммы кредита. Задолженность по кредитному договору досрочно погашена истцом 15 марта 2023 года. 27 марта 2923 года истец обратился к ответчику с заявлениями о возврате уплаченной страховой премии пропорционально времени пользования кредитом.По первому полисувозврат денежных средств был произведен, по второму ни выплат, ни отказа в них не поступило. Воля истца при заключении договора страхования, подтвержденного обоими полисами, была направлена на личное страхование в целях понижения ставки по кредитному договору и на условиях возможности получения части страховой премии пропорционально неиспользованному периоду страхования при полном досрочном погашении долга по кредитному договору. Оба полиса-оферты имеют явную взаимосвязь с кредитным договором, подпадают под действие закона о защите прав потребителей. Претензия истца ответчику о возврате части страховой премии была направлена 18 апреля 2023 года и оставлена без ответа.

По заявлению истца судом произведена замена ненадлежащего ответчика АО «Альфастрахование» на надлежащего общество с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее по тексту - ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»).

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» представил письменные возражения относительно иска, в которых просил в иск отказать. Указал, что из двух заключенных истцом договоров страхования по одному досрочное погашение кредита влечет возврат части страховой премии и по нему страховая премия возвращена пропорционально сроку действия договора. Спорный договор признакам индивидуальных условий не соответствует, страховая премия по нему не включена в полную стоимость кредита, возможность наступления страхового случая не отпала. В период охлаждения страхователь не подавал заявления о расторжении договора. Причинение морального вреда истец не доказал, противоправный действия в отношении истца ответчик не совершал. Требования истца о взыскании неустойки не основаны на законе. В случае удовлетворения иска размер штрафа подлежит снижению как как явно несоразмерный размеру убытков истца. Заявленная истцом сумма судебных расходов явно завышена.

Истец Герасимов А.Ю., представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание при надлежащем извещении о его дате, времени и месте не явились, об уважительности причин неявки не сообщили, о рассмотрении дела в их отсутствие не просили. Представитель истца Разиев Р.А. представил заявление, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие и указал на отсутствие возражений против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

При таком положении суд находит возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 05 июля 2022 года Герасимов А.Ю. заключил с АО «Альфа-Банк» на Индивидуальных условиях договор потребительского кредита № F0CRBM10220705001405на сумму 1 228 000 руб. сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 12,99 % годовых, равной разнице между стандартной процентной ставкой 19,99% годовых и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по договору кредита, в размере 7% годовых (пункты, 4.1, 4.1.1.). В случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в пункте 18 настоящих Индивидуальных условий и или непредставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования оплаты страховой премии по нему в указанный в пункте 18 настоящих Индивидуальных условий срок, по договору кредита подлежит применению стандартная процентная ставка (пункт 4.1.2). Цели использования заемщиком потребительского кредита: добровольная оплата по договорам дополнительных услуг по программам «Страхование жизни и здоровья», «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы», «Забота о здоровье» кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению заемщика (пункт 11). Пункт 18 договора предусматривает договоры, заключение которых не обязательно, но является основанием для получения заемщиком льготы, предусмотренной пунктом 4 Индивидуальных условий. Так, должны быть застрахованы следующие страховые риски: смерть застрахованного в течение срока страхования в результате несчастного случая в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного»), установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате несчастного случая в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного»). Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика. При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться,в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного загрязнения. Территория страхования – весь мир, 24 часа в сутки, допускается исключение из зоны страхового покрытия территории боевых действий, военных конфликтов и т.п. Срок действия добровольного договора страхования если по договору кредита срок возврата кредита составляет более 12 месяцев – срок страхования должен быть не менее 13 месяцев, но не более срока возврата кредита. Заемщик просит перевести страховую премию, подлежащую уплате в страховую компанию согласно условиям добровольно заключенного договора страхования: сумму платежа 4 404 руб. 56 коп.по договору № F0CRBM10220705001405 от 05 июля 2022 года в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья»и сумму платежа 188 183 руб. 82 коп.по договору № L0302/541/00269256/1 от 05 июля 2022 года в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы». Также заемщик проситперевести страховую премию, подлежащую уплате в страховую компанию согласно условиям добровольно заключенного договора страхования, и далее в течение следующих четырех лет ежегодно осуществлять перевод денежных средств в любой из 30 календарных дней, предшествующих дате истечения срока действия договора страхования, сумма платежа 35 000 руб. по договору № F0CRBM10220705001405 от 05 июля 2022 года в пользу АО «Альфастрахование» по программе «Забота о здоровье Вариант 3»на срок 12 месяцев, полис № Z6922/238/А0003089/2. Оставшуюся часть кредита оставить на счете. Указанная сумма может быть использована на любые иные цели (л.д. 19 - 21).

В тот же день Герасимов А.Ю. путем оформления полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья» заключил с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор страхования, в соответствии с условиями которого объект страхования: страхование имущественных интересов, связанных со смертью застрахованного, с наступлением иных событий в жизни застрахованного. Страховая сумма на дату заключения договора составляет 1 193 000 руб., страховая сумма и сумма страховой выплаты определяется в размере задолженности застрахованного по кредиту наличными, предоставленному банком в рамках договора потребительского кредита от 05 июля 2022 года на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, независимо от фактического погашения кредита, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования. При досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита, полис-оферта продолжает действовать, при этом размер страховой суммы и страховой выплаты устанавливаются в соответствии с первоначальным графиком платежей по договору потребительского кредита. Страховые риски: смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного ВС»), установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного ВС»). Исключениями из страхового покрытия не являются события, происшедшие вследствие несчастных случаев (внешних событий), произошедших с застрахованными, которые страдают (или страдали) эпилепсией, а также события, происшедшие вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения.Страховая премия 4 404 руб. 56 коп. Территория страхования - весь мир, за исключением зон боевых (военных) действий, 24 часа в сутки. Срок действия договора страхования – 13 месяцев. Договор потребительского кредита №F0CRBM10220705001405 от 05 июля 2022 года(л.д. 15 - 16).

Также 05 июля 2022 года Герасимов А.Ю. путем оформления полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» заключил с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор страхования, в соответствии с условиями которого объект страхования: страхование имущественных интересов, связанных с дожитием застрахованного до определенного возраста или срока, со смертью застрахованного, с наступлением иных событий в жизни застрахованного. Единая (агрегированная) страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» 1 193 000 руб., страховая сумма по риску «Потеря работы» 1 193 000 руб. Страховая премия по рискам«Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» 109 445 руб. 82 коп., страховая премия по риску «Потеря работы» 78 738 руб.Итого страховая премия 188 183 руб. 82 коп. Страховые суммыустанавливаются фиксированными на весь срок страхования. Территория страхования: по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» - весь мир за исключением ряда государств, по риску «Потеря работы» - РФ, 24 часа в сутки. Срок действия договора 60 месяцев.Страховые риски: смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного»), установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного»), дожитие застрахованного до события недобровольной потери работы в результате увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным пунктами 1, 2 статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации. По риску «Инвалидность застрахованного» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий). Не признаются страховыми случаями страховые риски «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного», произошедшие вследствие стойких нервных или психических расстройств (включая эпилепсию). Дополнительно по риску «Смерть застрахованного» не признаются страховыми случаями страховые риски, происшедшие вследствие несчастных случаев (внешних событий), произошедших с застрахованными, которые страдают (или страдали) стойкими нервными или психическими расстройствами (включая эпилепсию), алкоголизмом, наркоманией, токсикоманией и состоящими (состоявшими) на диспансерном учете по этому поводу (л.д. 17 - 18).

Согласно платежным поручениям АО «Альфа-Банк» 05 июля 2022 года со счета Герасимова А.Ю. по заявлению для перечисления в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»были списаны 188 183 руб. 82 коп. и 4 404 руб. 56 коп. (л.д. 22, 23).

Согласно справке АО «Альфа-Банк» от 16 марта 2023 года полученный Герасимовым А.Ю. кредит наличными по договору от 13 августа 2020 года в размере 100 000 руб. под 19,99 % годовых полностью погашен 19 февраля 2022 года, по договору от 10 ноября 2021 года в размере 900 000 руб. под 15,49 % годовых – 05 декабря 2022 года, по договору от 05 июля 2022 года в размере 1 228 0000 руб. под 12,99 % годовых - 15 марта 2023 года (л.д. 24 - 25).

17 апреля 2023 года Герасимов А.Ю. направил в АО «Альфастрахование» претензию о возврате страховой премии в размере 163 091 руб. 93 коп по полису-оферте № L0302/541/00269256/1 от 05 июля 2022 года, которое было получено адресатом в тот же день (л.д. 28 - 29).

04 апреля 2023 года ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в ответ на заявление о расторжении договора уведомило Герасимова А.Ю. об отказе в возврате страховой премии (л.д. 118 -119).

12 мая 2023 года ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в ответ на претензию о возврате страховой премии уведомило Герасимова А.Ю. об отсутствии правовых оснований для возврата (л.д. 120).

Решением финансового уполномоченного от 09 июня 2023 года Герасимову А.Ю. отказано в удовлетворении требований к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования. Из данного решения следует, что 25 марта 2023 года Герасимов А.Ю. обращался в адрес Финансовой организации с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, 17 апреля 2023 года представитель Герасимова А.Ю. обратился в адрес Финансовой организации с претензией о возврате неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору(л.д. 30 - 35).

В соответствии с пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)»№ 353-ФЗ, в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пункту 2.4 статьи 7 того же закона, договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Из Индивидуальных условий следует, что в случае заключения договора добровольного страхования по рискам «Смерть Застрахованного (Заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования» и «Установление Застрахованному (Заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования»» Герасимову А.Ю. предоставляется льгота (дисконт) в размере 7 % от стандартной ставки по кредиту.

Таким образом, поскольку договор потребительского кредита, заключенный между истцом и АО «Альфа-Банк», содержит условие, по которому размер процентной ставки по кредиту зависит и обусловлен заключением договора страхования, то спорный договор, отвечающий требованиям, изложенным в Индивидуальных условиях, является договором, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств истца по договору потребительского кредита.

Разрешая спор, суд исходит из установленных обстоятельств заключения договора страхования в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, поскольку обращение истца к страховщику было связано с заключением договора потребительского кредита, в котором размер процентной ставки поставлен в зависимость от заключения договора страхования.

Условия, необходимые для возврата страховой премии, истцом соблюдены, так как он досрочно возвратил потребительский кредит и подала ответчику заявление о возврате страховой премии.

Суд учитывает, что в договоре между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» при установлении гражданских прав и исполнении гражданских обязанностей, вытекающих их договоров добровольного страхования, заключенных между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Герасимовым А.Ю., последний является экономически слабой стороной договора.

На обращение истца о заключении договора добровольного страхования по страховым рискам «Смерть Застрахованного» и «Установление застрахованному инвалидности 1 группы», необходимого ему для получения дисконта в АО «Альфа-Банк» при оформлении потребительского кредита, страховщик одновременно заключил с ним два договора добровольного страхования, предусматривающих указанные риски, с аналогичной страховой суммой 1 193 000 руб., равной сумме оформляемого кредита за вычетом из нее 35 000 руб., уплаченных в пользу АО «Альфастрахование» по программе «Забота о здоровье Вариант 3», но с разными страховыми премиями, в десятки раз отличающимися между собой более и разными сроками действия - 60 мес. и 13 мес.- и 60 мес. предусмотрены спорным договором, при том что Индивидуальными условиями выдачи кредита предусматривалось также 60 ежемесячных платежей.

При этом, несмотря на то, что условиям договора потребительского кредита, изложенным в Индивидуальных условиях, отвечают оба полис-оферта, страховщик сделал ссылку на договор потребительского кредита, только в полисе-оферте № F0CRBM10220705001405 от 05 июля 2022 года, имеющем наименьшую страховую премию и наименьший срок страхования, ограничив таким образом свою ответственность и создав для себя возможность при дальнейшем досрочном возврате истцом кредита отказаться от возврата страховой премии, уплаченной по спорному полису-оферте.

С учетом изложенного суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований Герасимова А.Ю. о расторжении договора страхования и взыскании страховой премии пропорционально сроку пользования потребительским кредитом в размере 163 091 руб. 93 коп.

Наличие второго договора страхования от той же даты, заключенного между сторонами по аналогичным страховым рискам, имеющего меньший размер страховой премии, которая частично возвращена истцу в связи с полным исполнением обязательств по договору потребительского кредита, не является препятствием для удовлетворения настоящего иска.

Из содержания пунктов 2, 46 Постановления Пленума Верховного суда от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» следует, что на договор страхования, как личного, так и имущественного, распространяется Закон «О защите прав потребителей».

Как следует из пункта 1 статьи 31 Закон Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закона РФ «О защите прав потребителей») требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные п. 1 ст. 28 и п. 1 и п. 4 ст. 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Согласно пункту 3 статьи 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п. 5 ст. 28 настоящего Закона.

В силу пункта 5 статьи 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере 3 процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена - общей цены заказа.

Таким образом, поскольку кредитный договор прекратил свое действие, неиспользованная часть страховой премии подлежит возврату истцу.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с указанной выше нормой, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 87 812,68 руб. ((163 091,93 руб. + 112 533,43 руб.)-50%).

В силу статьи 98 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии с частью 1 статьи 88 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно статье 94 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерациик издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам, расходы на оплату услуг представителя и другие.

В соответствии с частью 1 статьи 100 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Интересы истца в суде представлял Разиев Р.А., действовавший на основании доверенности.

Оплата истцом услуг представителя в сумме 55 000 руб., подтверждается квитанцией.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Герасимова Антона Юрьевича к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» удовлетворить.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» страховую премию в размере 163 091 руб. 93 коп., неустойку в размере 112 533 руб. 43 коп., штраф в размере 87 812,68 руб, расходы на представителя в размере 55 000 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Мотивированно решение изготовлено 16 января 2024 года.

Судья                                                                                            Д.Д. Жегунова