Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-21/2020 (2-1660/2019;) ~ М-1408/2019 от 11.11.2019

Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

09 января 2020 г. <адрес>

Карабудахкентский районный суд Республики Дагестан, в составе председательствующего судьи Хункерова М.А., при секретаре ФИО5, с участием представителя ответчика по ордеру и доверенности ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Еврокоммерц» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,-

У с т а н о в и л :

ПАО КБ «ЕВРОКОММЕРЦ», в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 254505,84 р., государственной пошлины в сумме 5745,06р., указывая на то, что приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № ОД-2889 отозвана лицензия на осуществление банковских операций у кредитной организации ПАО КБ «ЕВРОКОММЕРЦ» с ДД.ММ.ГГГГ.

Решением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу № А40-208873/2015 ПАО КБ «ЕВРОКОММЕРЦ» признан несостоятельным (банкротом). В отношении него введена процедура конкурсного производства. Конкурсным управляющим назначена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов», о чем информация была опубликована на официальном сайте ГК «АСВ» http://www.asv.org.ru.

ДД.ММ.ГГГГ на указанном сайте были опубликованы реквизиты для погашения задолженности перед Банком в соответствии с условиями кредитных договоров.

ДД.ММ.ГГГГ на официальном сайте газеты «Коммерсантъ», и ДД.ММ.ГГГГ в печатном виде была опубликована информация о признании Банка несостоятельным (банкротом) и другая информация для связи с конкурсным управляющим.

Определениями Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ конкурсное производство в отношении ПАО КБ «ЕВРОКОММЕРЦ» продлевались каждый раз на шесть месяцев.

В соответствии с п.п. 4 п. 3 ст. 189.78 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий (ликвидатор) обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «КБ «ЕВРОКОММЕРЦ» и ФИО1 заключили между собой кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику кредит в размере 83000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ, а Заемщик принял на себя обязательство по возврату суммы кредита и оплате процентов за пользование кредитом.

Согласно условиям Договора за пользование кредитными денежными средствами Заемщик уплачивает Банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 24 %.

Ответчик не выполнил взятые на себя обязательства по возврату кредитных денежных средств и оплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем, все обязательства по договору являются просроченными.

За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по Договору Заемщик уплачивает неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Ответчику было направлено требование о досрочном исполнении обязательств по возврату суммы кредита и процентов, а также выплате неустойки за просрочку исполнения денежных обязательств, однако до настоящего момента задолженность Ответчика по Договору не была погашена.

Задолженность Ответчика перед ПАО КБ «ЕВРОКОММЕРЦ» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 254505,84 рублей, в том числе: 45032,59 рублей - общая задолженность по основному долгу, 23300,37 рублей - задолженность по процентам за пользование кредитом, 186172,88 рублей -неустойка за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей Судебный участок №<адрес> был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности с ФИО1.

ДД.ММ.ГГГГ определением мирового судьи Судебный участок №<адрес> вышеуказанный судебный приказ отменен.

Согласно п. 7 Методических рекомендаций к Положению Банка России «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) от ДД.ММ.ГГГГ утвержденных Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-Т (в редакции действ, до ДД.ММ.ГГГГ) документом, свидетельствующим о факте предоставления денежных средств клиенту, является выписка по корреспондентскому, расчетному, текущему счету клиента, а также ссудному или межбанковскому депозитному счету либо счету по учету прочих размещенных денежных средств.

Суд, разрешая вопрос о соразмерности неустойки последствиям нарушения денежного обязательства и с этой целью определяя величину, достаточную для компенсации потерь кредитора, суды могут исходить из двукратной учетной ставки (ставок) Банка России, существовавшей в период такого нарушения. Снижение судом неустойки ниже определенного таким образом размера допускается в исключительных случаях, при этом присужденная денежная сумма не может быть меньше той, которая была бы начислена на сумму долга исходя из однократной учетной ставки Банка России.

Заемщик перестал исполнять обязательства по погашению долга в соответствии с графиком до ДД.ММ.ГГГГ, то есть до даты отзыва лицензии у ПАО КБ «ЕВРОКОММЕРЦ», что подтверждается выписками по счету должника.

В таком случае заявление ответчика о просрочке кредитора не может быть принято судом во внимание, так как нарушение обязательства начинается до момента смены реквизитов для погашения задолженности.

Истец, будучи извещенным о времени и месте рассмотрения дела не направил в суд своего представителя для участия в рассмотрении дела. В заявлении просил рассмотреть дело в их отсутствие. Дело, в порядке ст. 167 ГПК РФ рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1, будучи извещенной о времени и месте рассмотрения дела не явилась в суд, дело рассмотрено в её отсутствие, с участием её представителя по ордеру и доверенности адвоката ФИО3

Представитель ответчика ФИО1 по ордеру и доверенности адвокат ФИО3, признавая иск частично, суду пояснила, что действительно, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «ЕВРОКОММЕРЦ» и ФИО1 был заключен кредитный договор №. По условиям этого Договора, банк представил ФИО1 кредит в размере 83 000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ по 24 % годовых.

ФИО4, не согласна с суммой заявленных исковых требований, считает их незаконными, необоснованно завышенными, нарушающими её права и законные интересы.

С момента получения указанного выше кредита свои обязательства ФИО1 исполняла надлежащим образом своевременно без каких-либо нарушений. В дальнейшем тоже у нее было желание надлежащим образом исполнять обязательства по кредитному договору, однако, физически не могла этого сделать, поскольку единственный офис Банка, расположенный в <адрес>, был закрыт, а информация о том, куда перечислять денежные средства по кредитному обязательству у клиента отсутствовала. У ПАО КБ «ЕВРОКОММЕРЦ» была отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Неоднократно в устном порядке пыталась выяснить реквизиты, по которым могла бы погашать задолженность по кредитному договору, но безуспешно. Какие-либо письма и требования о досрочном погашении задолженности ни от банка, ни от конкурсного управляющего Агентства по страхованию вкладов ФИО1 также не получала и не могла получать, так как в кредитном договоре допущена ошибка в адресе Заемщика, а именно: -указано <адрес>, когда в документе, удостоверяющем личность ФИО411., указано <адрес>.

Согласно п. 1 и п. 2 ст. 401 ГК РФ, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

В силу п. 1 ст. 406 ГК РФ кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором, либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.

Обстоятельство надлежащего исполнения обязательств по погашению кредита и уплаты процентов до отзыва у банка лицензии подтверждается представленным самим истцом расчетом задолженности, из которого усматривается, что до октября 2015 г. платежи по договору осуществлялись в соответствии с графиком платежей, и просрочка платежей началась только с октября 2015 г., когда должен быть осуществлен очередной платеж.

Просрочка по кредитному договору совпадает с датой отзыва у банка лицензии на осуществление банковских операций. Как следует из материалов дела, Банком требование о погашении задолженности по кредитному договору направлено только ДД.ММ.ГГГГ, данных о вручении указанного требования ФИО1 материалы дела не содержат и никак не могут содержать, так как в кредитном договоре нет точного адреса должника.

В деле нет данных и истцом они не представлены, что после отзыва у банка лицензии на осуществление банковских операций конкурсный управляющий предпринимал меры, направленные на погашение истцом задолженности по кредиту и обстоятельств сообщения им сведений - на кого возложены обязанности временной администрации, и уточнения новых реквизитов для приема платежей.

Прекращение приема платежей по ранее согласованному счету и не сообщение иных реквизитов для внесения денежных средств лишило её доверителя возможности исполнять свои обязательства по договору в срок. Следовательно, вины ФИО1 в допущенной просрочке погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом не имеется.

Учитывая, что основанием гражданско-правовой ответственности по общему правилу является вина нарушителя обязательства, то при отсутствии вины отсутствуют и основания для возложения на ФИО1 ответственности в виде уплаты штрафных санкций.

При таких обстоятельствах и в соответствии с приведенными выше нормами ст. 401 и ст. 406 Гражданского кодекса Российской Федерации, требование истца о взыскании с ФИО1 неустойки за просрочку уплаты основного долга и процентов считаем необоснованной и не подлежащей удовлетворению. С размером неустойки не согласны и просили бы отказать в иске в части взыскание неустойки, поскольку пени начислены незаконно, так как Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что с момента отзыва лицензии у банка прекращается начисление всех штрафных санкций. Кроме того, отзыв лицензии у банка, повлекший за собой процедуру ликвидации банка, не был предусмотрен кредитным договором, в связи с чем ФИО1 не является лицом, виновным в образовавшейся задолженности. Основной долг в сумме 45032,59 руб. и проценты в сумме 23300,37рублей её доверитель готова оплатить и в этой части признает иск. В соответствии с ч.1ст.333 ГК РФ в случае явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке.

Просит иск в части взыскании основного долга в размере 45032,59 руб. и процентов в сумме 23300,37рублей удовлетворить, уменьшить неустойку на минимальную сумму, в остальной части отказать в удовлетворении требований истца

Письменные возражения представителя ответчика по доверенности приобщены к материалам дела.

Суд, исследовав материалы дела, выслушав объяснения представителя ответчика, считает иск подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям:

Материалами дела подтверждается и ответчиком не оспаривается факт заключения между истцом и ответчиком (Заемщиком) кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику кредит в размере 83000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 24 % годовых. Заемщик принял на себя обязательство по возврату суммы кредита и оплате процентов за пользование кредитом.

Приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № ОД-2889 у ПАО КБ «ЕВРОКОММЕРЦ» отозвана лицензия на осуществление банковских операций с ДД.ММ.ГГГГ.

Решением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу № А40-208873/2015 ПАО КБ «ЕВРОКОММЕРЦ» признан несостоятельным (банкротом). В отношении него введена процедура конкурсного производства. Конкурсным управляющим назначена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч.1 ст. 307 ГК РФ одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.(ч.2)

При установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства. (ч.3)

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Обязанность Заемщика возвратить сумму кредита в установленные сроки и процентов к нему заложена в п. 5.2.1 кредитного договора.

Ответчик признал в суде сумму основного долга в размере 45032,59 руб. и процентов в сумме 23300,37рублей. В этой части требования истца подлежат удовлетворению.

Истцом заявлены требования о взыскании неустойки за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом в размере 186172,88 рублей.

Согласно ст.330 ГК РФ 1. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 2. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

В силу ст.331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Уплата неустойки, в случае несвоевременного исполнения обязательств, предусмотрена п.6.2 кредитного договора.

В силу ч.1 ст.401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

Судом установлено, что приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № ОД-2889 отозвана лицензия на осуществление банковских операций у кредитной организации ПАО КБ «ЕВРОКОММЕРЦ» с ДД.ММ.ГГГГ. Решением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу № А40-208873/2015 ПАО КБ «ЕВРОКОММЕРЦ» признан несостоятельным (банкротом). В отношении него введена процедура конкурсного производства.

Согласно графику платежей Заемщик обязан был погасить кредит в конце каждого месяца. Из выписки по лицевому счету, следует, что Заемщик исполнял свои обязательства и погашал кредит в соответствии с графиком погашения в конце каждого месяца, вплоть до сентября 2015, а ДД.ММ.ГГГГ у Банка отозвана лицензия, в связи с чем Заемщик перестал погашать кредит. Доводы истца о том, что Заемщик перестал погашать кредит до отзыва лицензии Банка, не состоятельны и не могут быть взяты за основу.

Вместе с тем, как указывает истец в своем заявления, сведения о банкротстве, отзыве лицензии и реквизитах для погашения кредита были опубликованы на их сайте, чем не воспользовался ответчика.

Учитывая указанные обстоятельства, суд считает размер неустойки явно несоразмерно последствиям нарушения обязательств Ответчиком.

Согласно ч.1ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом изложенного, суд считает возможным уменьшить размер неустойки до 1000 рублей, итого с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 69332,96 рублей.( 45032,59р. – основной долг, 23300,37р.- проценты, 1000 р. – неустойка)

Согласно ч.1ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

С ответчика в пользу истца также подлежит взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 2250 рублей.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд-

Р е ш и л :

Исковые требования ПАО КБ «Еврокоммерц» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1,ДД.ММ.ГГГГ года рождения, проживающей по адресу: <адрес> пользу ПАО КБ «ЕВРОКОММЕРЦ», в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 69332 (шестьдесят девять тысяч триста тридцать два) рубля 96 копеек и государственную пошлину в сумме 2250 рублей.

В остальной части требования истца оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в СК по гражданским делам Верховного суда Республики Дагестан в течении месяца со дня вынесения решения в окончательной форме, через районный суд.

Председательствующий М.А.Хункеров