Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1987/2022 ~ М-1538/2022 от 06.05.2022

31RS0020-01-2022-002913-97                                                 Дело № 2-1987/2022

РЕШЕНИЕ

     Именем Российской Федерации

09 ноября 2022 года                                                                      г. Старый Оскол

Старооскольский городской суд Белгородской области в составе:

председательствующего судьи                                      Мазурина С.В.,

при секретаре                                                                Шорстовой Д.В.,

с участием представителя ответчика-истца Николаевой Е.А. - Симонова А.С. по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

в отсутствие представителя истца-ответчика АО «Тинькофф Банк», представителя ответчика АО «Тинькофф Страхование», ответчика-истца Николаевой Е.А., извещенных о времени и месте судебного заседания,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Тинькофф Банк» к Николаевой Елене Анатольевне, АО «Тинькофф Страхование» о взыскании задолженности и по встречному иску Николаевой Е.А. к АО «Тинькофф Банк» о взыскании компенсации вреда,

УСТАНОВИЛ:

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ФИО6    был заключен договор кредитной карты № на сумму 90 000 руб. под 29,05% годовых по операциям «на покупки» и под 49,9% годовых по операциям «на платы, снятие наличных и прочие операции».

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО6 умер.

      АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском, в котором сослалось на наличие кредитной задолженности, в связи с чем просило взыскать с наследника умершего – Николаевой Е.А. просроченную задолженность по основному долгу в сумме 90 971 руб. 50 коп. и расходы по уплате госпошлины в размере 2 929 руб. 14 коп.

Ответчик Николаева Е.А., не согласившись с заявленными требованиями, обратилась со встречным иском к АО «Тинькофф Банк» указав, что при заключении договора кредитной карты ФИО6 был привлечен АО «Тинькофф Банк» к участию в Программе страхования АО «Тинькофф Страхование» в соответствии с присоединением к договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ по Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней. Согласно ответа АО «Тинькофф Страхование», в осуществлении страховой выплаты наследнику ФИО6 – Николаевой Е.А. отказано со ссылкой, что на момент смерти ФИО6 не был включен АО «Тинькофф Банк» в список застрахованных лиц по договору страхования. Ответчик-истец полагает, что с АО «Тинькофф Банк», не своевременно выполнившего действия, связанные со страхованием ФИО6, подлежит взысканию компенсация вреда в связи с ненадлежащим исполнением обязательств в размере 90 971 руб. 50 коп. Указанную сумму Николаева Е.А. просила взыскать с АО «Тинькофф Банк» и зачесть встречные однородные обязательства Николаевой Е.А. перед АО «Тинькофф Банк» по возврату кредита и АО «Тинькофф Банк» перед Николаевой Е.А. о компенсации вреда в связи с ненадлежащим исполнением обязательства на сумму 90 971 руб. 50 коп. Взыскать с АО «Тинькофф Банк» в пользу Николаевой Е.А. штраф в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей» и компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб.

В судебном заседании представитель ответчика-истца Николаевой Е.А. возражал против удовлетворения иска АО «Тинькофф Банк» и поддержал требования встречного иска.

В письменном отзыве на встречный иск, АО «Тинькофф Страхование» указало, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 был подключен к программе страховой защиты заемщиков Банка в рамках коллективного договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АО «Тинькофф Страхование» и АО «Тинькофф Банк» на основании Общих условий добровольного страхования от несчастных случаев, Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы и Программы страховой защиты заемщиков Банка. Период с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ - это расчетный период в котором ФИО6 дал согласие на включение его в программу страхования, действие страховой защиты началось с ДД.ММ.ГГГГ, тогда как заемщик умер ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, у страховщика не возникает обязанности по осуществлению страховой выплаты.

Исследовав обстоятельства дела по представленным сторонами доказательствам, суд признает исковые требования АО «Тинькофф Банк» и Николаевой Е.А. обоснованными и подлежащими удовлетворению в части.

Факт заключения ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ФИО6 договора кредитной карты № подтверждается заявлением-анкетой и заявкой ФИО6 от ДД.ММ.ГГГГ с просьбой заключить договор кредитной карты «Тарифный план ТП 7.68».

Выдача кредита на общую сумму 90 971 руб. 50 коп. подтверждается выпиской по договору кредитной линии №, содержащей расшифровку операций по счету карты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ, в <данные изъяты> часу на <адрес> водитель ФИО6, управляя автомобилем марки <данные изъяты> г/н №, не справился с управлением и допустил съезд на правую обочину с последующим наездом на препятствие (опора линии передач). В результате ДТП ФИО6 скончался на месте происшествия. Данные обстоятельства отражены в постановлении об отказе в возбуждении уголовного дела от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно справки нотариуса Старооскольского нотариального округа ФИО4 исх. № от ДД.ММ.ГГГГ, наследником по закону после смерти ФИО6, умершего ДД.ММ.ГГГГ, является Николаева Е.А.

      В соответствии со ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место тогда, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.

    Согласно ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

    В соответствии с п. 1 ст. 1141 ГК РФ наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 настоящего Кодекса.

    В силу ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди являются дети, супруг и родители наследодателя.

    Согласно ст. 1153 ГК РФ, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

    Из материалов наследственного дела № следует, что наследственное имущество состоит из <данные изъяты> в праве общей долевой собственности на квартиру по адресу: <адрес> вкладов.

    Кадастровая стоимость указанной квартиры согласно выписки из ЕГРН об основных характеристиках и зарегистрированных на объект недвижимости № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 759 233 руб. 70 коп., следовательно стоимость наследственного имущества - <данные изъяты> квартиры составляет 586 411 руб. 23 коп. (1 759 233 руб. 70 коп. : 3).

    В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные парагр. 1 гл. 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

     Согласно ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В силу положений ст. 1112 данного кодекса в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

    Статьей 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

Как разъяснено в п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

В соответствии с Обзором судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 2, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 04.07.2018 г. обязательства по уплате процентов за пользование денежными средствами входят в состав наследства, данные проценты продолжают начисляться и после открытия наследства.

Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

Из расчета задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ следует, что банком был выставлен заключительный счет на сумму 90 971 руб. 50 коп., т.е. в сумме сформированной с учетом расходных операций по карте по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

     При указанных обстоятельствах, исковые требования банка о взыскании с Николаевой Е.А. задолженности по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 90 971 руб. 50 коп. подлежат удовлетворению, поскольку размер задолженности не превышает стоимость наследственного имущества.

Встречные исковые требования Николаевой Е.А. являются обоснованными и подлежат удовлетворению в части с учетом следующих установленных по делу обстоятельств.

Из заявления-анкеты ФИО6 от ДД.ММ.ГГГГ, являющегося составной частью кредитного договора следует, что заемщик дал согласие на заключение универсального договора, в том числе подключение страховой защиты с оплатой 0,89% от задолженности в месяц. В заявлении-анкете указана страховая компания – АО «Тинькофф Страхование».

Согласно письменного отзыва АО «Тинькофф Страхование», заемщик ФИО6 был подключен к программе страховой защиты заемщиков ДД.ММ.ГГГГ в рамках коллективного договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АО «Тинькофф Страхование» и АО «Тинькофф Банк» на основании Общих условий добровольного страхования от несчастных случаев, Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы и Программы страховой защиты заемщиков Банка.

В случае смерти Клиента Выгодоприобретателями признаются наследники.

Из представленных страховой компанией Условий страхования по «Программе страховой защиты заемщиков Банка» (пункт 1.8, 1.9) следует, что периодом страхования является период времени, даты начала и окончания которого соответствуют датам начала и окончания расчетного периода, и в течении которого в отношении застрахованного лица действует страховая защита. Дата подключения к программе страхования – первый день соответствующего периода страхования. Согласно п. 3.1 в рамках программы страхования застрахованным лицам предоставляется страховая защита на случай ряда событий, в том числе смерть застрахованного лица, наступившая в период страхования, установленный для данного застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования. Страховая выплата по риску «смерть» производится в размере первоначальной суммы кредита застрахованного лица по кредитному договору (п. 3.5.1 Программы), а в отношении застрахованных лиц, заключивших со страхователем Договор кредитной карты (Особые условия страхования №) – 160% задолженности застрахованного лица по договору кредитной карты на дату наступления страхового случая (п. 3.7.1 Программы).

Из ответа АО «Тинькофф Страхование» в адрес Николаевой Е.А. исх. № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО6 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (договор кредитной карты №) не был включен в список застрахованных лиц, страховая премия не оплачивалась, а значит он не являлся застрахованным лицом по договору страхования.

Согласно Выписки по номеру договора плата за Программу страховой защиты в сумме 802,50 руб. (0,89% от задолженности в месяц) произведена ДД.ММ.ГГГГ, т.е. действие страховой защиты началось с ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 7.1 ст. 7 договора коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ страхователь (АО «Тинькофф Банк») ежемесячно не позднее 10 календарных дней после окончания каждого отчетного периода (календарный месяц с первого числа до последнего числа следующего месяца включительно) предоставляет страховщику (АО «Тинькофф Страхование») списки застрахованных лиц.

Вместе с тем, согласно преамбулы данного договора коллективного страхования, под застрахованными лицами понимаются физические лица, заключившие со страхователем кредитный договор и подтвердившие свое согласие на включение в программу страхования.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статья 942 ГК РФ к числу существенных условий договора страхования относит условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Пунктом 2 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлено, что объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Пунктами 1, 2 статьи 9 указанного Закона определено, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу п.п. 2,3 ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Согласно разъяснений п. 12 Постановления Пленума ВС РФ от 23.06.2015 г. №25 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации», бремя доказывания своей невиновности лежит на лице, нарушившим обязательство или причинившем вред.

Доводы АО «Тинькофф Страхование» об отсутствии ФИО6 в списках застрахованных лиц при отсутствии разъяснений со стороны АО «Тинькофф Банк» относительно своевременности/несвоевременности формирования списков, необходимых страховой компании, с учетом взаимоисключающих противоречий по периоду страхования заемщиков, указанных в Условиях страхования по «Программе страховой защиты заемщиков Банка» и коллективного договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, по мнению суда, являются основанием для признания обоснованной позиции ответчика-истца о причинении ей действиями банка вреда, в размере ожидаемого страхового возмещения - 90 971 руб. 50 коп., в выплате которого ей было отказано.

В соответствии с п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 11.06.2020 N 6 "О некоторых вопросах применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о прекращении обязательств" согласно статье 410 ГК РФ для зачета необходимо и достаточно заявления одной стороны. Для прекращения обязательств заявление о зачете должно быть доставлено соответствующей стороне или считаться доставленным по правилам статьи 165.1 ГК РФ.

На основании п. 19 указанного Постановления Пленума обязательства могут быть прекращены зачетом после предъявления иска по одному из требований. В этом случае сторона по своему усмотрению вправе заявить о зачете как во встречном иске (статьи 137, 138 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, так и в возражении на иск, юридические и фактические основания которых исследуются судом равным образом (часть 2 статьи 56, статья 67, часть 1 статьи 196, части 3, 4 статьи 198 ГПК РФ, часть 1 статьи 64, части 1 - 3.1 статьи 65, часть 7 статьи 71, часть 1 статьи 168, части 3, 4 статьи 170 АПК РФ). В частности, также после предъявления иска ответчик вправе направить истцу заявление о зачете и указать в возражении на иск на прекращение требования, по которому предъявлен иск, зачетом.

      Одним из условий принятия встречного иска является: если встречное требование направлено к зачету первоначального требования (ст. 138 ГПК РФ).

      С учетом изложенного, встречные однородные обязательства Николаевой Е.А. перед АО «Тинькофф Банк» по возврату кредита в сумме 90 971 руб. 50 коп. и АО «Тинькофф Банк» перед Николаевой Е.А. о компенсации вреда в связи с ненадлежащим исполнением обязательства на сумму 90 971 руб. 50 коп. подлежат зачету.

Из абзаца первого преамбулы Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. №2300-1 следует, что данный закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав. Потребителем согласно абзацу третьему преамбулы признается гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например договор страхования как личного, так и имущественного), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Подпунктом «а» пункта 3 названного постановления разъяснено, что правами, предоставленными потребителю Законом и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами, а также правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ пользуется не только гражданин, который имеет намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий товары (работы, услуги), но и гражданин, который использует приобретенные (заказанные) вследствие таких отношений товары (работы, услуги) на законном основании (наследник, а также лицо, которому вещь была отчуждена впоследствии, и т.п.).

С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации (пункт 2 указанного выше постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации).

В соответствии с п. 3 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019г. к наследникам переходит право требования исполнения договора добровольного личного страхования, заключенного наследодателем, а следовательно, на отношения между наследниками и страховщиком распространяются положения Закона о защите прав потребителей.

С учетом положений закона о защите прав потребителей (ст. 15), суд считает обоснованными требования Николаевой Е.А. о взыскании компенсации морального вреда в размере 10 000 руб.

Претензия Николаевой Е.А. в адрес АО «Тинькофф Банк» от ДД.ММ.ГГГГ об исполнении в добровольном порядке исполнения обязательств по выплате страхового возмещения наследнику была получена АО «Тинькофф Банк» ДД.ММ.ГГГГ, но требования потребителя не были удовлетворены.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 данного Закона при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, что от суммы 100 971 руб. 50 коп. (90 971 руб. 50 коп. + 10 000 руб.) составляет 50 485 руб. 75 коп.

В соответствии с ст. 98 ГПК РФ расходы АО «Тинькофф Банк» по оплате государственной пошлины в размере 2 929 руб. 15 коп., которые подтверждены платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ подлежат взысканию с Николаевой Е.А.

С АО «Тинькофф Банк» в доход бюджета Старооскольского городского округа подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2 929 руб. 15 коп., от уплаты которой Николаева Е.А., при подаче встречного иска на сумму 90 971 руб. 50 коп. была освобождена.

    Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

    РЕШИЛ:

Иск АО «Тинькофф Банк» к Николаевой Елене Анатольевне, АО «Тинькофф Страхование» о взыскании задолженности удовлетворить.

Взыскать в пользу АО «Тинькофф Банк» (<данные изъяты>) с Николаевой Елены Анатольевны ДД.ММ.ГГГГ г.р. (паспорт <данные изъяты>) задолженность в сумме 90 971 руб. 50 коп. и расходы по оплате госпошлины в сумме 2 929 руб. 14 коп.

В удовлетворении иска в части АО «Тинькофф Страхование» отказать.

Встречный иск Николаевой Елены Анатольевны к АО «Тинькофф Банк» о взыскании компенсации вреда удовлетворить в части.

Взыскать с АО «Тинькофф Банк» (<данные изъяты>) в пользу Николаевой Елены Анатольевны ДД.ММ.ГГГГ г.р. (паспорт <данные изъяты>) 90 971 руб. 50 коп. в счет компенсации вреда в связи с ненадлежащим исполнением обязательств.

Зачесть встречные однородные обязательства Николаевой Е.А. перед АО «Тинькофф Банк» по возврату кредита в сумме 90 971 руб. 50 коп. и АО «Тинькофф Банк» перед Николаевой Е.А. о компенсации вреда в связи с ненадлежащим исполнением обязательства на сумму 90 971 руб. 50 коп.

Взыскать с АО «Тинькофф Банк» (<данные изъяты>) в пользу Николаевой Елены Анатольевны ДД.ММ.ГГГГ г.р. (паспорт <данные изъяты>) штраф в размере 50 485 руб. 75 коп.

Взыскать с АО «Тинькофф Банк» (<данные изъяты>) в пользу Николаевой Елены Анатольевны ДД.ММ.ГГГГ г.р. (паспорт <данные изъяты>) компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.

В остальной части в удовлетворении встречного иска Николаевой Е.А. о взыскании компенсации морального вреда отказать.

Взыскать с АО «Тинькофф Банк» (<данные изъяты>) в доход бюджета Старооскольского городского округа Белгородской области госпошлину в размере 2 929 руб. 14 коп.

Решение может быть обжаловано в суд апелляционной инстанции – Белгородский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Старооскольский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья                                                                Мазурин С.В.

Решение в окончательной форме принято 18 ноября 2022г.