Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-2519/2023 ~ М-1576/2023 от 02.06.2023

УИД: №

Дело № 2-2519/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 сентября 2023 года

Кировский районный. судг.Перми

в составе председательствующего судьи Поносовой И.В.,

при секретаре Сергеевой М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Пермяковой Н.Н. к публичному акционерному обществу «Совкомбанк»о снижении процентной ставки,

установил:

Пермякова Н.Н. обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») о возложении обязанности снизить процентную ставку по кредиту с 18,3 % до 14,85 % в соответствии с изменениями, принятыми во II квартале 2022 года.

В обоснование требований указано, что 02 августа 2022 года истец и ответчикзаключили договор потребительского кредита №, по условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме ....... руб. под 18,3 % годовых, на срок ....... месяцев. По информации истца средняя ставка по автокредиту по итогам II квартала 2022 года составила 14,85 % годовых. Истцом было направлено обращение в банк о снижении процентной ставки, но банком дан отказ (СМС-уведомление об отказе каких-либо изменений в форме договора), чем, по мнению истца, нарушаются её права.

Истец Пермякова Н.Н. в судебное заседание не явилась, при подаче иска ходатайствовала о рассмотрении дела в её отсутствие.

Ответчик в судебном заседании участия не принимал, извещен, возражений по иску не представил.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ следует, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Судом установлено, что 02.08.2022 года между ПАО «Совкомбанк» и Пермяковой Н.Н. заключён договор потребительского кредита № на сумму ....... рублей со сроком возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ (т.е. на срок ....... месяцев) под 18,30 % годовых, размер процентов за пользование кредитом является одним из условий кредитного договора, согласованного сторонами.

Условиями договора предусмотрено, что действующая процентная ставка увеличивается в случае: выхода заемщика из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков до 23,30% годовых, действовавшей на момент заключения договора по аналогичному кредитному продукту на сопоставимых условиях без подключения Программы, начиная со дня, следующего за днем, в котором прекращено участие заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.В случае, если срок действия Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков истек до истечения срока действия кредита, то процентная ставка по кредиту не увеличивается в случае, если заемщик продлил действие этой Программы. В случае изменения процентной ставки Банк предоставляет заёмщику новый график погашения и информацию о новом размере полной стоимости кредита при обращении заемщика в офис Банка, или иным способом, указанным в п.16 ИУ. Неполучение заемщиком нового графика погашения кредита не освобождает заемщика от исполнения своих обязательств перед Банком по договору(пункт 4 договора).

Цель использования заемщиком потребительского кредита определена как погашение кредита, ранее предоставленного заемщику на приобретение транспортного средства, а также приобретение услуг путем совершения операций в безналичной форме со счета в ПАО «Совкомбанк» (пункт 11).

Обеспечением исполнения обязательств по договору является залог транспортного средства, которым в соответствии с дополнительным соглашением к договору от 16.08.2022 выступает транспортное средство – ....... (об. л.д. 9)

Заемщик был ознакомлен с Общими условиями договора, согласен с ними и принял на себя обязательства соблюдать их (пункт 14 договора).

Индивидуальные условия выданы заемщику, до их подписания заемщик предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет перечнем платежей и согласен с ними, о чем свидетельствует подпись заемщика (л.д. 6-7).

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с пунктом 4 статьи 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 422 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п. 1 ст. 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора, в том числе кредитного, возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной и в иных случаях, установленных настоящим кодексом, другими законами или договором. При этом существенным признается нарушение договора одной стороной, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (п. 2 ст. 450 ГК РФ).

Обращаясь с настоящим иском, истец указала, что Банк отказал ей как заемщику в снижении процентной ставки по кредитному договору, вместе с тем, согласно данным, источник которых не назван, средняя ставка по автокредиту по итогам II квартала 2022 года составила 14,85 % годовых.

Согласно части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались (часть 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Результаты оценки доказательств суд обязан отразить в решении, в котором приводятся мотивы, по которым одни доказательства приняты в качестве средств обоснования выводов суда, другие доказательства отвергнуты судом, а также основания, по которым одним доказательствам отдано предпочтение перед другими (части 1 и 4 статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

В силу ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии со ст. 29 Ф3 «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как видно из представленного в материалы дела кредитного договора, Банк в полной мере исполнил указанные в законе требования.

По мнению суда,истец Пермякова Н.Н. при заключении кредитного договора имела возможность свободно осуществить выбор услуг и принять решение заключать ли ей договор с Банком на предложенных условиях, предложить Банку иные условия или вообще отказаться от заключения договора именно с данным Банком. Тем не менее, Пермякова Н.Н.воспользовалась услугами Банка и заключила с ним вышеуказанный кредитный договор на данных условиях.

Таким образом, из материалов дела следует, что Пермякова Н.Н., действуя разумно в своей воле и интересе, заключила кредитный договор с ответчиком, при этом сама обратилась в банк для получения кредита и изъявила желание получить кредит на предложенных условиях.

Кроме того, согласно ч.1 ст. 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

В силу ч. 11 ст. 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции, действовавшего на момент заключения договора) предусмотрено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Для заключаемых в III квартале 2022 года договоров потребительского кредита (займа) на цели приобретение автотранспортных средств с залогом автотранспортного средства для автомобилей с пробегом свыше 1000 км среднерыночное значение полной стоимости кредита установлено Банком России в размере 19,137 % годовых; предельные значения ПСК – 25,516% годовых.

По условиям договора, заключенного между истцом и ответчиком, полная стоимость кредита составила 20,557% годовых, что соответствует приведенным положениям.

В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, истцом не представлены в материалы дела допустимые и достоверные доказательства, которые бы в соответствии с нормами права давали основание для одностороннего изменения условий заключенного договора в части определения процентной ставки по кредиту.

Ссылка истца на среднюю ставку по автокредиту по итогам II квартала 2022 года в соответствии с данными сайта (www.banki.ru) не может являться доказательством, отвечающим ст.ст. 59,60 ГПК РФ.

При указанных обстоятельствах, с учетом приведенных правовых норм, исковые требования удовлетворению не подлежат в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░»░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░.

░░░░░ ░.░.░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 04.10.2023