Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-366/2022 ~ М-96/2022 от 21.01.2022

Дело №2-366/2022

УИД:13RS0019-01-2022-000154-50

Именем Российской Федерации

Р Е Ш Е Н И Е

город Рузаевка 26 апреля 2022 г.

Рузаевский районный суд Республики Мордовия

в составе председательствующего судьи Казанцевой И.В.

при секретаре судебного заседания Данилиной Е.А.

с участием в деле:

истца - публичного акционерного общества «Сбербанк России»

ответчицы Яшиной Т.А.

третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, - общества с ограниченной ответственностью Страховой компании «Сбербанк страхование жизни»

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Яшиной Т.А. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее - ПАО Сбербанк, Банк) обратилось в суд с иском к Яшиной Т.А. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору по тем основаниям, что 15 января 2019 г. ПАО Сбербанк и Яшина Т.А. заключили кредитный договор №, подписанный заемщиком простой электронной подписью посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». В соответствии с условиями договора Банк предоставил заемщику денежные средства (кредит) в размере 902289 рублей 22 копеек под 15,90 процентов годовых на 60 месяцев. Яшина Т.А. обязательства по возврату суммы основного долга и уплате процентов за пользование кредитом в порядке и в сроки, предусмотренные договором, не исполняет, в связи с чем образовалась задолженность. Требование Банка о досрочном возврате суммы кредита с причитающимися процентами и предложение о расторжении договора заемщиком оставлено без ответа. Полагает, что у Банка возникло право требовать расторжения кредитного договора и досрочного возврата всей суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Просит расторгнуть кредитный договор №, заключенный 15 января 2019 г., взыскать с Яшиной Т.А. в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от 15 января 2019 г. за период с 15 июня 2020 г. по 29 октября 2021 г. в размере 946001 рубля 18 копеек, в том числе 725998 рублей 40 копеек - просроченный основной долг, 167690 рублей 50 копеек - просроченные проценты, 31452 рубля 45 копеек - неустойка, начисленная на просроченный основной долг, 20859 рублей 83 копейки - неустойка, начисленная на просроченные проценты, расходы по оплате государственной пошлины в размере 18660 рублей 01 копейки.

Возражения относительно искового заявления от ответчицы Яшиной Т.А. не поступили.

Участвующие в деле лица, неявившиеся в судебное заседание, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

Суд в соответствии с частью третьей статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, статьей 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации пришел к выводу о рассмотрении дела в отсутствие неявившихся лиц, извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, не просивших суд об отложении судебного разбирательства в связи с неявкой по уважительной причине.

Исследовав письменные материалы гражданского дела, суд удовлетворяет заявленные требования по следующим основаниям.

При рассмотрении дела судом установлено, что 15 января 2019 г. ПАО Сбербанк и Яшина Т.А. заключили кредитный договор №, состоящий из индивидуальных условий договора потребительского кредита (далее - индивидуальные условия кредитования) и Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» (далее - общие условия кредитования) (л.д.31-35, 37-46).

В соответствии с индивидуальными условиями кредитования сумма кредита на цели личного потребления составляет 902289 рублей 22 копейки, процентная ставка установлена в размере 15,90 процентов годовых, срок возврата кредита определен по истечении 60 месяцев с даты его предоставления (пункты 1, 2).

Полная стоимость кредита составляет 15,900 процентов годовых, в денежном выражении - 410728 рублей 33 копейки.

Погашение кредита осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами 15 числа месяца, ежемесячный платеж определен в размере 21894 рублей 01 копейки (пункт 6).

В расчет полной стоимости кредита включены платежи по погашению срочной задолженности по кредиту и уплате срочных процентов за пользование кредитом (пункт 2.4 общих условий кредитования).

Исполнение обязательств по договору обеспечено неустойкой в размере 20 процентов годовых от суммы просроченного платежа (пункт 12 индивидуальных условий кредитования, пункт 3.4 общих условий кредитования).

Банк обязательства по предоставлению заемщику денежных средств (кредита) в размере, предусмотренном договором, выполнил (л.д.11-12, 21-26).

25 сентября 2015 г. ПАО Сбербанк и Яшиной Т.А. на основании ее заявления заключен договор банковского обслуживания, определяющий условия и порядок предоставления комплексного банковского обслуживания. (л.д.54-55).

Виды услуг, предоставляемых в рамках комплексного банковского обслуживания, определены в пункте 1.5 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк.

Яшина Т.А. допускала нарушение сроков возврата сумм основного долга и уплаты процентов с июня 2020 г. (л.д.13-14)), в связи с чем образовалась задолженность.

Требование Банка о досрочном возврате суммы кредита с причитающимися процентами Яшиной Т.А. не исполнено, предложение Банка расторгнуть кредитный договор (л.д.238-239) оставлено без ответа.

По состоянию на 29 октября 2021 г. сумма задолженности составляет 946001 рубль 18 копеек (л.д.10).

Указанные обстоятельства послужили основанием обращения Банка в суд с иском.

Статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу положений статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1); условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4).

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее в редакции, действовавшей на момент заключения договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из приведенных нормативных положений следует, что заемщик обязан возвратить кредитору то же количество денег, которое им было получено при заключении договора, и если иное не предусмотрено законом или договором, также уплатить проценты на эту сумму.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (пункт 3 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации).

    Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулирует Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите).

Согласно части 1 статьи 14 Закона о потребительском кредите нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (часть 2 Закона о потребительском кредите).

Право Банка потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами в случае наличия просроченной задолженности свыше шестидесяти календарных дней предусмотрено пунктом 4.2.3 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит».

Нарушение Яшиной Т.А. условий кредитного договора в отношении сроков возврата основной суммы долга и уплаты процентов общей продолжительностью более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней установлено.

В связи с этим у Банка возникло право потребовать всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

На случай неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности при просрочке исполнения, законом или договором может быть предусмотрена обязанность должника уплатить кредитору определенную денежную сумму (неустойку), размер которой может быть установлен в твердой сумме - штраф или в виде периодически начисляемого платежа - пени (статья 329, пункт 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с частью 21 статьи 5 Закона о потребительском кредите размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) за каждый день нарушения обязательств.

Пунктом 12 индивидуальных условий кредитования, пунктом 3.4 общих условий кредитования установлено начисление неустойки в размере 20 процентов годовых от суммы просроченного платежа.

Согласно представленному Банком расчету сумма задолженности по кредитному договору № от 15 января 2019 г. за период с 15 июня 2020 г. по 29 октября 2021 г. составляет 946001 рубль 18 копеек, в том числе 725998 рублей 40 копеек - просроченный основной долг, 167690 рублей 50 копеек - просроченные проценты, 31452 рубля 45 копеек - неустойка, начисленная на просроченный основной долг, 20859 рублей 83 копейки - неустойка, начисленная на просроченные проценты.

Представленный Банком расчет задолженности соответствует фактическим обстоятельствам, проценты за пользование кредитом и неустойка начислены в соответствии с условиями договора, задолженность рассчитана с учетом произведенных заемщиком на указанную дату платежей.

Иной расчет не представлен.

При исследовании вопроса о допустимости уменьшения размера взыскиваемой неустойки на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд исходя из анализа всех обстоятельств дела и оценки соразмерности заявленных сумм не находит оснований для уменьшения размера неустойки, при этом суд учитывает конкретные обстоятельства дела, а именно допущенное должником нарушение, характер и продолжительность нарушения, соотношение взыскиваемых сумм, необходимость соблюдения баланса прав и интересов сторон спорного правоотношения, принципы разумности и справедливости.

При таких обстоятельствах суд взыскивает с Яшиной Т.А. в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от 15 января 2019 г. за период с 15 июня 2020 г. по 29 октября 2021 г. в размере 946001 рубля 18 копеек, в том числе 725998 рублей 40 копеек - просроченный основной долг, 167690 рублей 50 копеек - просроченные проценты, 31452 рубля 45 копеек - неустойка, начисленная на просроченный основной долг, 20859 рублей 83 копейки - неустойка, начисленная на просроченные проценты.

При разрешении заявленных требований о расторжении кредитного договора суд исходит из следующего.

В соответствии с пунктом 2 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В силу положений пункта 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно пункту 2 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

При установлении нарушения заемщиком условий кредитного договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и уплаты процентов общей продолжительностью более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней суд признает нарушение заемщиком условий договора существенным.

При таких обстоятельствах и поскольку требование о расторжении кредитного договора предъявлено в суд после неполучения ответа от должника в срок, указанный в предложении о расторжении кредитного договора, требование Банка о расторжении кредитного договора №, заключенного 15 января 2019 г., подлежит удовлетворению.

При решении вопроса о судебных расходах суд исходит из следующего.

Судебные расходы, состоящие из государственной пошлины, а также издержек, связанных с рассмотрением дела, представляют собой денежные затраты (потери), распределяемые в порядке, предусмотренном главой 7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

По общему правилу, установленному в части первой статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, принципом распределения судебных расходов выступает возмещение судебных расходов лицу, которое их понесло, за счет лица, не в пользу которого принято итоговое судебное постановление.

При подаче искового заявления, содержащего требования имущественного (взыскание кредитной задолженности) и неимущественного (расторжение кредитного договора) характера, истцом уплачена государственная пошлина в размере 18660 рублей 01 копейки (12660 рублей 01 копейка + 6000 рублей) (л.д.1-2).

При цене иска 946001 рубль 18 копеек уплате подлежит государственная пошлина в размере 12660 рублей (946001 рубль 18 копеек - 200000 рублей х 1% + 5200 рублей), исчисленная в соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с учетом положений пункта 6 статьи 52 Налогового кодекса Российской Федерации (сумма государственной пошлины исчисляется в полных рублях: сумма менее 50 копеек отбрасывается, а сумма 50 копеек и более округляется до полного рубля).

Истцу, в пользу которого состоялось решение суда, суд присуждает с ответчицы в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 18660 рублей.

Сумма излишне уплаченной истцом при подаче иска государственной пошлины в размере 1 копейки (18660 рублей 01 копейка - 18660 рублей) подлежит возврату в порядке, предусмотренном статьей 333.40 Налогового кодекса Российской Федерации.

Заявлений о возмещении судебных издержек, понесенных в связи с рассмотрением дела, от лиц, участвующих в деле, не поступило.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

заявленные требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Яшиной Т.А. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 15 января 2019 г., заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и Яшиной Т.А..

Взыскать с Яшиной Т.А. в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от 15 января 2019 г. за период с 15 июня 2020 г. по 29 октября 2021 г. в размере 946001 рубля 18 копеек, в том числе 725998 рублей 40 копеек - просроченный основной долг, 167690 рублей 50 копеек - просроченные проценты, 31452 рубля 45 копеек - неустойка, начисленная на просроченный основной долг, 20859 рублей 83 копейки - неустойка, начисленная на просроченные проценты, расходы по оплате государственной пошлины в размере 18660 рублей.

Возвратить публичному акционерному обществу «Сбербанк России» за счет средств бюджета, в который производилась уплата, уплаченную 18 января 2022 г. по платежному поручению № от 18 января 2022 г. государственную пошлину в размере 1 копейки.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Мордовия через Рузаевский районный суд Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий

Решение суда в окончательной форме принято 5 мая 2022 г.