Судебный акт #1 (Заочное решение) по делу № 2-1609/2023 ~ М-1772/2023 от 24.10.2023

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 ноября 2023 г. г. Кузнецк

Кузнецкий районный суд Пензенской области в составе:

председательствующего судьи Фатеевой Е.В.,

при секретаре Агеевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кузнецке Пензенской области гражданское дело УИД 58RS0017-01-2023-002637-37 по иску ПАО «Совкомбанк» к Сидоровой Ю.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Сидоровой Ю.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая на то, что 23 марта 2022 г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемая посредством использования логина и одноразового пароля (СМС-код). Подлинность проставления электронной подписи заемщика подтверждается выпиской проверки электронной подписи. По условиям заключенного кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 167 096 руб. под 37,9% годовых сроком на 60 месяцев.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 2 марта 2023 г., по состоянию на 18 сентября 2023 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 201 день. Просроченная задолженность по процентам возникла 2 марта 2023 г., по состоянию на 18 сентября 2023 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 201 день.

По состоянию на 18 сентября 2023 г. общая задолженность ответчика перед банком составляет 187 238 руб., из них просроченная ссудная задолженность – 162918,60 руб.; просроченные проценты – 22087,36 руб.; проценты по просроченной ссуде – 59,38 руб.; неустойка на просроченную ссуду – 30,54 руб.; неустойка на просроченные проценты – 515,12 руб.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако ответчик данное требование не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Ссылаясь на данные обстоятельства, положения ст.ст. 309-310, 314, 393, 395, 810-811, 819 ГК РФ, ПАО «Совкомбанк» просит суд взыскать с Сидоровой Ю.А. задолженность по кредитному договору № в общем размере 363 547 руб. 48 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 835 руб. 47 коп.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени его проведения извещен надлежащим образом и своевременно. При этом, в исковом заявлении содержится ходатайство истца о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя и отсутствии возражений по вынесению заочного решения.

Ответчик Сидорова Ю.А. в судебное заседание не явилась, о месте и времени его проведения извещена надлежащим образом и своевременно.

Судом с согласия истца, изложенного в исковом заявлении, постановлено рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Суд, изучив исковые требования истца вместе с расчетом заявленных исковых требований, исследовав письменные материалы гражданского дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Особенности предоставления потребительского кредита установлены Федеральным законом № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)».

Часть 1 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" устанавливает, что договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст. 330 ГК РФ кредитор вправе потребовать взыскания с виновной стороны неустойки в соответствии с условиями обязательства о ней.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

На основании ч. 2,3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ч.1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст.438 ч.3 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ч. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В судебном заседании установлено, что 23 марта 2022 г. между сторонами ПАО «Совкомбанк» и Сидоровой Ю.А. в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор №, который состоит из индивидуальных условий договора потребительского кредита и Общих условий договора потребительского кредита, являющихся неотъемлемой частью договора потребительского кредита.

Из пункта 3.1 Общих условий потребительского кредита следует, что банк на основании заявления предоставляет заемщику кредит на потребительские цели путем совершения операций в безналичной/наличной форме на условиях, предусмотренных договором потребительского кредита, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом.

Пунктом 3.2. Общих условий предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания банком и заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита и передачи суммы кредита заемщику. Заемщик вправе заключать с банком договор потребительского кредита на условиях, изложенных в предоставленных заемщику банком Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, в течение 5 календарных дней с даты их предоставления. Информация в электронной форме, подписанная электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью. Одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов.

Пунктом 3.3. Общих условий предусмотрено, что предоставление банком потребительского кредита заемщику осуществляется путем совершения следующих действий:

3.3.1 открытие банковского счета заемщику в соответствии с законодательством РФ; 3.3.2 открытие лимита кредита в соответствии с договором потребительского кредита; 3.3.3 согласование банком и заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита; 3.3.4 получение заемщиком по его требованию Общих условий договора потребительского кредита; 3.3.5 выдача заемщику банковской карты.

По условиям кредитного договора № от 23 марта 2022 г. ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 167 096 руб. под 9,9% годовых со сроком лимита кредитования 60 месяцев или 1826 дней на потребительские цели для совершения безналичных (наличных) операций, кредит предоставляется траншами (п.п.1-4, 11 Индивидуальных условий кредитования), количество платежей 60 месяцев, платеж по кредиту составляет 10 097 руб., при сроке платежа кредита согласно графику платежей – 1 числа каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту, не позднее 23 марта 2025 г.; в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита ответчик взял на себя обязательство уплатить банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе) (п. 12 Индивидуальных условий).

Согласно п.4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от 23 марта 2022 г. ставка 9,9% годовых действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 37,9% годовых с даты предоставления лимита кредитования.

Кредитный договор был заключен между сторонами путем применения простой электронной подписи, формируемой посредством использования Логина и Одноразового пароля (СМС-код).

Из Общих условий договора потребительского кредита следует, что совершение операции в Интернет-банке невозможно без ввода одноразового пароля; одноразовые пароли по SMS-сообщению/PUSH-уведомлению предназначены для подтверждения операции, вводя одноразовый пароль, клиент подтверждает согласие с этой операцией.

Следовательно, отправка SMS-сообщения является выраженной согласованной с банком воли ответчика Сидоровой Ю.А. на получение кредита и принятие обязательств по его возврату, что в соответствии с п. 3 ст. 154 ГК РФ является необходимым условием для заключения договора.

Заемщик Сидорова Ю.А. при оформлении кредитного договора № от 23 марта 2022 г. в адрес банка представила заявление о предоставлении транша, согласно которому просила банк перечислить денежные средства со счета № в сумме 167096 руб. для зачисления на счет № путем предоставления транша на условиях кредитного договора № от 23 марта 2022 г.

Согласно дополнительно представленным материалам истцом ПАО «Совкомбанк» счет № на который ответчик Сидорова Ю.А. просила осуществлять транши открыт на ее имя в рамках заключенного с истцом кредитного продукта «Карта рассрочки «Халва» 2.0».

Из материалов гражданского дела усматривается, что истец надлежащим образом выполнил принятые на себя обязательства по кредитному договору № от 23 марта 2022 г., что подтверждается выписками по счетам № и № на имя Сидоровой Ю.А., тогда как ответчик ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по указанному договору.

Истец ПАО «Совкомбанк» в целях защиты своего нарушенного права 5 июня 2023 г. обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с Сидоровой Ю.А. задолженности по кредитному договору № от 23 марта 2022 г. Однако судебный приказ мирового судьи судебного участка № 2 Кузнецкого района Пензенской области № от 5 июня 2023 г. соответствующим определением от 14 июня 2023 г. был отменен в связи с поступившими возражениями должника Сидоровой Ю.А.

Вместе с тем после отмены судебного приказа ответчик Сидорова Ю.А. обязательства по погашению задолженности в полном объеме не исполнила. Выпиской по счету подтверждается, что в счет погашения задолженности по кредиту последний частичный платеж в сумме 820,99 руб. произведен ответчиком Сидоровой Ю.А. 1 августа 2023 г.

Из определения мирового судьи судебного участка № 2 Кузнецкого района Пензенской области по делу № от 14 июня 2023 г. об отмене судебного приказа следует, что в своих возражениях ответчик Сидорова Ю.А. указала о том, что спорный кредитный договор не заключала, кредитными средствами не пользовалась.

Однако на момент рассмотрения настоящего дела по существу от ответчика Сидоровой Ю.А. относимых, допустимых, достоверных доказательств, подтверждающих необоснованность и незаконность обращения истца ПАО «Совкомбанк» с настоящим иском, не представлено.

21 август 2023 г. истцом в адрес Сидоровой Ю.А. направлена претензия о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, из которой следует, что по состоянию на 21 августа 2023 г. задолженность ответчика перед банком составила 187 238 руб.

По состоянию на 18 сентября 2023 г. общая задолженность по кредиту составила 187238 руб., из которых просроченная ссудная задолженность – 162918,60 руб.; просроченные проценты – 22087,36 руб.; проценты по просроченной ссуде – 59,38 руб.; неустойка на просроченную ссуду – 30,54 руб.; неустойка на просроченные проценты – 515,12 руб.

Суд доверяет представленному истцом расчету задолженности, поскольку он соответствует согласованным сторонами условиям договора кредитования, не противоречит выписке по счету, является подробным.

Систематическое нарушение ответчиком условий кредитного договора – просрочка платежей и последующее прекращение платежей в погашение кредита расценивается судом как основание для досрочного взыскания всей задолженности с причитающимися процентами на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ

Таким образом, суд считает необходимым взыскать с Сидоровой Ю.А. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по договору потребительского кредита№ от 23 марта 2022 г. в размере 187 238 руб.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче искового заявления истцом ПАО «Совкомбанк» оплачена государственная пошлина по платежному поручению № 580 от 29 сентября 2023 г. в размере 4944,76 руб., которая подлежит взысканию с ответчика Сидоровой Ю.А. в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 235, 237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с Сидоровой Ю.А. (паспорт <данные изъяты> выдан <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) задолженность по кредитному договору в сумме 187238 (сто восемьдесят семь тысяч двести тридцать восемь) руб.

Взыскать с Сидоровой Ю.А. (паспорт <данные изъяты> выдан <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 4 944 (четыре тысячи девятьсот сорок четыре) руб. 76 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: