Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-472/2022 ~ М-413/2022 от 05.10.2022

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Суд в составе председательствующего судьи Юргамышского районного суда Курганской области Плешкова С. Ю.,

при секретаре Першиной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании 20 декабря 2022 года в п. Юргамыш, ул. Ленина, д. 39 Юргамышского района Курганской области гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Черепановой Светлане Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в Юргамышский районный суд Курганской области с иском к Черепановой С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований указывают, что ООО «ХКФ Банк» и Черепанова С.В. заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. на сумму 51698 рублей, в том числе: 44126 рублей - сумма на оплату товара, 7572 рубля - страховой взнос на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 36,60% годовых. Полная стоимость кредита - 37,26% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 44126 рублей на оплату товара перечислены на транзитный счет партнера (согласно п. 1.1 распоряжения клиента по кредитному договору), денежные средства в размере 7572 рубля - оплата страхового взноса на личное страхование перечислены на транзитный счет партнера на основании распоряжения заемщика (согласно п. 1.2 распоряжения клиента по кредитному договору).

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре, который состоит из индивидуальных условий, распоряжения заемщика, заявления о предоставлении кредита (в котором имеются подписи и которое свидетельствует о получении заемщиком всех неотъемлемых частей договора), Общих условий, графика погашения.

Заемщиком получен график погашения по кредиту. Он ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия договора, памятка по услуге «SMS - пакет» и тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

Клиент обязуется возвращать полученные в банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора. В соответствии с условиями кредитного договора, погашение задолженности по договору должно производиться ежемесячно, равными платежами в размере 3088 рублей 44 копейки. Дата перечисления первого ежемесячного платежа ДД.ММ.ГГГГ.

В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. В соответствии с п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентов.

В силу п. 3 раздела III Общих условий договора, банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора.

Согласно графику погашения по кредиту, последний платеж должен быть произведен ДД.ММ.ГГГГ. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в размере 12178 рублей 59 копеек, что является убытками банка.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. задолженность Черепановой С.В. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. составляет 65396 рублей 29 копеек, из которых: основной долг – 47100 рублей 99 копеек; проценты за пользование кредитом – 5540 рублей 47 копеек; убытки банка (неоплаченные проценты) – 12178 рублей 59 копеек; штраф за возникновение просроченной задолженности – 576 рублей 24 копейки.

Банком оплачена государственная пошлина за подачу искового заявления в размере 2161 рубль 89 копеек.

Просили взыскать с Черепановой С.В. в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 65396 рублей 29 копеек и расходы по оплате государственной пошлины в размере 2161 рубль 89 копеек.

К участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора привлечено ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Представитель истца в судебное заседание не явился, о его дате и времени извещался своевременно и надлежаще. Просили рассмотреть гражданское дело без участия их представителя, на исковых требованиях настаивали.

Ответчик Черепанова С.В. в судебное заседание не явилась, о его времени и месте извещена своевременно и надлежаще. Направила заявление, в котором указала, что с исковыми требованиями она не согласна, так как истек срок исковой давности. Банк с 2016 года не обращался за взысканием задолженности, поэтому был согласен с претензиями, которые она озвучивала по телефону. Она инвалид и ей кредит предоставлен с высокой ставкой. Ей взят товар на сумму 28000 рублей, а выплачивать необходимо 70000 рублей. Просила пересчитать сумму, после чего ей перестали звонить, а она перестала выплачивать задолженность, сделав 3 платежа по 3000 рублей.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о его дате и времени извещался своевременно и надлежаще, письменного отзыва не представили.

Суд определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителей истца, третьего лица и ответчика, надлежащим образом извещенных о дате и времени судебного заседания, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к выводу, что исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не обоснованы и не подлежат удовлетворению по следующим правовым и фактическим обстоятельствам.

Положения Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к правоотношениям, возникшим после дня вступления в силу настоящего Федерального закона. По правоотношениям, возникшим до дня вступления в силу настоящего Федерального закона, положения Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к тем правам и обязанностям, которые возникнут после дня вступления в силу настоящего Федерального закона, если иное не предусмотрено настоящей статьей.

Положения Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к договорам, заключенным после дня вступления в силу настоящего Федерального закона (п.п. 2, 3 ст. 9 Федерального закона от 26.07.2017 N 212-ФЗ "О внесении изменений в части первую и вторую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации").

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ст. 819 ГК РФ в редакции на момент заключения договора).

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 809, п. 1 ст. 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ в редакции на момент заключения договора).

Содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта). Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 2 ст. 437, п.п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ).

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке (ст. ст. 330, 331 ГК РФ).

В судебном заседании установлено следующее: ДД.ММ.ГГГГ. Черепанова С.В. обратилась к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с заявлением на предоставления кредита для оплаты товара и индивидуального добровольного личного страхования, на сумму 51698 рублей, под 36,6 % годовых, на срок 24 месяца.

В соответствии с «Общими условиями договора», являющимися составной частью кредитного договора, наряду с индивидуальными условиями договора потребительского кредита, по договору банк открывает заемщику: банковский счет в рублях, номер которого указан в индивидуальных условиях по кредиту, используемый исключительно для операций по выдаче и погашению кредита, для проведения расчетов клиента с банком, торговой организацией, если кредит предоставляется для оплаты товара (т.е. одной или нескольких вещей, работ или услуг, приобретаемых в ТО), страховщиками (при наличии кредита на оплату индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1).

По договору банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование данными кредитами в порядке и на условиях, установленных договором (п. 1.2).

Дата представления кредита – дата зачисления на счет (п. 1.2.1)

Процентный период – период времени, равный: 31 календарному дню при предоставлении кредитов для оплаты товара. В последний день процентного периода банк согласно п. 1.4 настоящего раздела Общих условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата ежемесячного платежа (либо дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа по кредиту для оплаты товара) указана в индивидуальных условиях по кредиту (п. 1.1).В размер ежемесячного платежа входит: сумма процентов за пользование кредитом, сумма комиссий, часть суммы кредита (п. 1.2).

Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода клиент не обеспечил возможности ее списания со счета.

Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора.

Банк имеет право потребовать от клиента полного
досрочного погашения всей задолженности по договору в
случаях, предусмотренных действующим законодательством
РФ. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 30 (тридцати) календарных дней с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону (разд. 3 п.п.2-4).

Согласно индивидуальных условий от ДД.ММ.ГГГГ. (договор №), Черепановой банком одобрен кредит на сумму 51698 рублей, из которых 44126 рублей на оплату товара, 7572 рубля для оплаты страхового взноса на личное страхование, под 36,6 % годовых, являющиеся переменными, их величины могут меняться в зависимости от изменения ключевой ставки. Процентные ставки по договору поменяют свое значение при условии, если в течение 3-х месяцев подряд ключевая ставка будет более чем на 5 процентных пунктов выше или ниже ключевой ставки, действовавшей по состоянию на 1-ое число месяца, в котором заключен договор или в котором было предыдущее изменение процентных ставок по договору. Кредит предоставлен на срок 24 платежных периода, по 31 календарному дню, каждый. Погашение осуществляется ежемесячно равными платежами в размере 3088 рублей 44 копейки. Платежи в погашение кредита должны уплачиваться Черепановой ежемесячно, в различные даты, в соответствии с графиком, начиная с ДД.ММ.ГГГГ., в сумме 3088 рублей 44 копейки, в которую входит часть основного долга, проценты, за исключением последнего платежа, который должен быть произведен ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 3051 рубль 25 копеек.

Цель использования кредита – оплата товара, приобретаемого в торговой организации и дополнительных услуг.

Размер неустойки составляет 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам, банк вправе взимать: за просрочку оплаты ежемесячного платежа - с 1-го до 150 дня; за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности - с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам. Подпись заемщика означает его согласие с Общими условиями договора.

Также при заключении кредитного договора Черепанова обратилась с заявлением на добровольное страхование по программе «Актив+» в ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

ДД.ММ.ГГГГ на счет Черепановой банком зачислены деньги в сумме 51698 рублей, из которых 44126 рублей перечислены в счет оплаты товара ООО «Эльдорадо», 7572 рубля перечислены страховой организации на личное страхование.

Ответчиком платежи в погашение кредита перестали выплачиваться с января 2017г.

В июне 2019г. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обралось к мировому судье судебного участка № 31 Юргамышского судебного района Курганской области с заявлением о взыскании с Черепановой денежных средств в сумме 65396 рублей 29 копеек по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ отказано в принятии заявления о выдаче судебного приказа. Определение не обжаловалось, вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. задолженность Черепановой перед банком составляет 65396 рублей 29 копеек, из них: основной долг – 47100 рублей 99 копеек; проценты за пользование кредитом – 5540 рублей 47 копеек; убытки банка (неоплаченные проценты) – 12178 рублей 59 копеек; штраф за возникновение просроченной задолженности, за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. – 576 рублей 24 копейки.

ДД.ММ.ГГГГ кредитная организация обратилась в Юргамышский районный суд с настоящим исковым заявлением.

Установленные обстоятельства подтверждаются: заявлением Черепановой, индивидуальными условиями договора, общими условиями договора, соглашением о дистанционном банковском обслуживании, выпиской по счету, спецификациями товара, паспортом гражданина РФ на имя Черепановой, сведениями о работе, заявлением на добровольное страхование, графиком платежей, фотоизображением Черепановой, определением мирового судьи, расчетом задолженности, конвертом.

В силу п. 2 ст. 437, п. п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ, суд считает, что кредитный договор между банком и ответчиком был заключен в форме предусмотренной законом, в нем соблюдены все условия, предусмотренные для договоров данного вида. Ответчик ознакомлена с условиями предоставления и погашения кредита, согласна с ними. Со стороны кредитной организации условия договора выполнены полностью, Черепановой предоставлены деньги.

Черепановой С.В. заявлено ходатайство о применении срока исковой давности к заявленным требованиям.

Согласно п. 1 ст. 196, ст.ст. 200, 204, п. 1 ст. 207 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено.

Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.

С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Как разъяснено в п.п. 24, 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Как разъяснено в п. 7 "Обзора судебной практики Верховного суда Российской Федерации N 4 (2021)" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 16.02.2022), предъявление банком заявления о выдаче судебного приказа на взыскание всей суммы долга по договору займа (кредита) в связи с неисполнением заемщиком обязательства вносить ежемесячные платежи означает досрочное востребование кредитором суммы займа (кредита) с процентами в соответствии со ст. 811 ГК РФ, что изменяет срок исполнения обязательства заемщиком.

Как установлено в судебном заседании, ответчиком платежи в погашение кредита перестали выплачиваться с января 2017г. Последний платеж в погашение кредита должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ. Даже в случае приостановления срока на два месяца в период обращения банка к мировому судье, увеличения срока исковой давности, для периодических платежей, по которым срок исковой давности составлял менее 6 месяцев в день обращения к мировому судье, к моменту обращения в суд с настоящим иском - ДД.ММ.ГГГГ, трехлетний срок исковой давности истек по всем периодическим платежам.

Также ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обралось к мировому судье судебного участка № 31 Юргамышского судебного района Курганской области о взыскании с Черепановой суммы задолженности по кредитному договору, соответствующей заявленным исковым требованиям. Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ отказано в принятии заявления о выдаче судебного приказа. Определение вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ. При обращении в суд с настоящим иском - ДД.ММ.ГГГГ, также истек трехлетний срок исковой давности.

Судом не установлено иных обстоятельств прерывания и/или приостановления срока исковой давности по главному требованию о возврате суммы кредита.

Также банк просит взыскать проценты, убытки, которые представляют собой не уплаченные проценты за пользование кредитом, неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В судебном заседании не установлено обстоятельств того, что проценты, неустойка по указанным платежам подлежали оплате позднее срока возврата основной суммы займа (кредита).

Исходя из изложенного, трехлетний срок исковой давности истек. Таким образом, ходатайство Черепановой о применении срока исковой давности обоснованно, в удовлетворении исковых требований кредитной организации следует отказать полностью.

Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса (п. 1 ст. 98 ГПК РФ).

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» просят взыскать с Черепановой государственную пошлину в сумме 2161 рубль 89 копеек. Так как исковые требования не подлежат удовлетворению, во взыскании государственной пошлины следует отказать.

Руководствуясь ст. ст. 35, 173, 197-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Черепановой Светлане Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 65396 рублей 29 копеек, состоящей из основного долга, процентов за пользование кредитом, убытков банка в виде невыплаченных процентов, штрафа, и расходов по оплате государственной пошлины в размере 2161 рубль 89 копеек – отказать.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курганский областной суд в течение месяца с подачей жалобы через Юргамышский районный суд Курганской области.

Судья:      С.Ю. Плешков