Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-434/2022 ~ М-416/2022 от 11.08.2022

Дело № 2-434/2022

45RS0004-01-2022-000761-67

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Далматово

Курганская область 5 октября 2022 года

Далматовский районный суд Курганской области в составе председательствующего судьи Пшеничниковой С.В.,

при секретаре судебного заседания Никитиной В.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Зыряновой Галине Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее - ПАО Сбербанк) обратилось в суд с иском к Зыряновой Г.А. о взыскании задолженности по кредитному договору №* от 11.03.2019 в размере 550622,18 руб.

В обоснование иска указано, что между ПАО Сбербанк и Зыряновой Г.А. заключен договор посредством удаленного канала обслуживания (Сбербанк онлайн), в соответствии с которым заемщику предоставлен потребительский кредит в сумме 502512,56 руб. на срок 60 месяцев, на цели личного потребления, под 16,9% годовых. Ответчик свои обязательства исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность, по состоянию на 08.07.2022 – проценты за кредит 87944,96 руб., ссудная просроченная задолженность – 462677,22 руб. Сумма неустойки не включена в сумму требований с учетом Постановления Правительства РФ от 28.03.2022 № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами». Просит взыскать с ответчика вышеуказанную задолженность и расходы по уплате государственной пошлины в размере 8706,22 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствии.

Ответчик Зырянова Г.А. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом. В суд представила заявление, в котором исковые требования не признала по доводам, изложенным в письменном возражении, просила рассмотреть дело в ее отсутствие. В ранее представленных возражениях указала, что банком не доказано перечисление денежных средств, не представлены расходный кассовый ордер, либо платежное поручение, а выпиской по счету не может подтверждаться исполнение истцом своих обязательств. Факт заключения кредитного договора не подтвержден. Ксерокопии индивидуальных условий, заявлений не могут являться допустимыми доказательствами, ни кредитный договор, ни иные документы, такие как устав, лицензия, полная выписка по счету, график платежей, расчет цены иска, выписка ЕГРЮЛ и др. в дело не представлены. Также истец ссылался на несоответствие кода валюты, используемого банком в правоотношениях с ней как с заемщиком, полагала наличие переплаты, возникшей из разницы в валютах 810 и 643 (1000/1). Ссылалась на нарушение ответчиком Инструкции Центрального Банка Российской Федерации, Указа Президента Российской Федерации № 822 от 04.08.1997 года, Постановления Госстандарта России № 404-ст от 25.12.2000 года, Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года «О защите прав потребителей».

В соответствии со статей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно пунктам 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статься 422Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (пункт 1). Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2).

Согласно пункту 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Пунктом 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

В соответствии с пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, который предусматривает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно пункту 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (статья 819 Гражданского кодекса Российской Федерации)

В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1). Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (пункт 2). При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3).

Пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статья 820 Гражданского кодекса Российской Федерации определяет, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу (пункт 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

В соответствии с частью 4 статьи 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Под электронной подписью понимается информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию (пункт 1 статьи 2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи»).

В силу вышеприведенных норм закона кредитный договор может быть заключен путём подачи заёмщиком банку заявления о заключении договора на условиях, указанных в заявлении заёмщика и общих условиях заключения кредитных договоров, определённых банком. Такая сделка может быть совершена с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим её принадлежность сторонам.

Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.

К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного обслуживания с использованием сети «Интернет», включая использование личного кабинета, переписку по электронной почте, использование СМС-сообщений, в том числе, при идентификации лица по принадлежащему ему телефонному номеру.

В соответствии со статьей 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1). Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (п. 3).

На основании пункта 4 статьи 847 Гражданского кодекса Российской Федерации договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счёта не предусмотрено иное (пункт 1 статьи 848 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из материалов дела следует, что 13.06.2018 между Зыряновой Г.А. и ПАО Сбербанк заключен договор банковского обслуживания №*, Зырянова Г.И. выразила согласие на подписание документов в электронном виде в соответствии с Правилами электронного взаимодействия. В заявлении ответчиком был указан номер мобильного телефона №*.

Порядком предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания (Приложение № 1 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, далее – Порядок) установлено, что клиенту предоставляется возможность проведения операций и/или получения информации по счетам/вкладам и другим продуктам, в том числе, через удаленный канал обслуживания «Сбербанк Онлайн».

Пунктом 3.8 Порядка предусмотрено, что операции в системе «Сбербанк Онлайн» клиент подтверждает одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в системе «Сбербанк Онлайн», либо путем нажатия при совершении операции кнопки «подтверждаю», либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе системы «Сбербанк Онлайн». Одноразовые пароли клиент может получить в sms-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного клиентом в услуге «мобильный банк», либо в push-уведомлении.

Аналогом собственноручной подписи клиента, используемым для целей подписания электронных документов в системе «Сбербанк Онлайн» является одноразовый пароль/нажатие кнопки «подтверждаю» (п. 3.9 Порядка).

Правила электронного взаимодействия и заявление на банковское обслуживание в совокупности являются заключенным между клиентом и банком соглашением об использовании электронной подписи (Приложение №3 к Условиям банковского обслуживания).

Пунктом 4 Правил электронного взаимодействия предусмотрено, что стороны признают, что аутентификация клиента банком на этапе подтверждения операции осуществляется при проведении операций через систему «Сбербанк Онлайн» на основании постоянного пароля и/или одноразовых паролей и/или на основании положительного ответа от автоматической системы банка о степени схожести биометрических персональных данных клиента с биометрическими персональными данными, имеющимися в базе данных банка.

Информация в электронном виде, подписанная простой электронной подписью со стороны клиента и/или усиленной неквалифицированной электронной подписью со стороны банка, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью клиента и/или работника банка соответственно, порождает аналогичные документу на бумажном носителе права и обязанности клиента и банка и может служить доказательством в суде.

В соответствии с пунктом 2 Индивидуальных условий договор считается заключенным в дату совершения кредитором акцепта Индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения заемщиком и кредитором своих обязательств. Акцептом со стороны кредитора будет являться зачисление суммы кредита на счет, указанный в п. 17 Индивидуальных условий, в течение 1-го рабочего дня с даты принятия кредитором положительного решения о предоставлении кредита.

При заключении кредитного договора Зырянова Г.А. подтвердила, что ознакомлена и согласна с Общими условиями кредитования ПАО Сбербанк, обязалась их выполнять.

Пунктом 17 договора определено, что Зырянова Г.А. просила зачислить сумму кредита на счет дебетовой банковской карты №*, открытый у кредитора. Мобильный телефон заемщика указан №*.

Кредитный договор подписан в электронном виде 11.03.2019, №*.

В соответствии с пунктами 2.1, 2.2 Общих условий кредит предоставляется не позднее 30 календарных дней с даты принятия кредитором положительного решения о предоставлении кредита. Информация о принятии кредитором положительного решения доводится до заемщика любым из способов, предусмотренных договором, не позднее дня, следующего за днем принятия данного решения. Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредита на счет кредитования.

Согласно протоколу проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк Онлайн» 11.03.2019 Зырянова Г.А. направила в банк заявку на потребительский кредит, в ответ ей поступило СМС-сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит в ПАО Сбербанк с кодом подтверждения, который был введён ответчиком.

11.03.2019 банк перечислил на счёт заёмщика кредит в сумме 502512,56 руб., что подтверждается мемориальным ордером №* от 11.03.2019, выпиской из системы «Мобильный банк», протоколом проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк Онлайн» и копией лицевого счета, историей ссудного счета,

Сведениями о банковских счетах физического лица, не являющегося индивидуальным предпринимателем Федеральной налоговой службы от 31.08.2022, а также справкой ПАО Сбербанк от 07.09.2022 подтверждено, что счета №*, а также №* принадлежат Зыряновой Г.А.

Таким образом, суд признаёт тот факт, что 11.03.2019 между сторонами в офертно-акцептном порядке был заключен кредитный договор №* с помощью услуги «Мобильный банк» и системы «Сбербанк Онлайн».

В силу статей 307-310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно Индивидуальным условиям кредитного договора банк предоставил Зыряновой Г.А. кредит на следующих условиях: сумма кредита - 502512,56 руб., срок возврата кредита – 60 месяцев путем уплаты 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 12461,73 руб., платежная дата – 11-го числа месяца, процентная ставка – 16,90% годовых, за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом взимается неустойка в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Банк свои обязательства исполнил надлежащим образом, что подтверждается материалами дела.

Из представленных банком расчетов задолженности судом установлено, что обязательства по кредитному договору не исполняются.

В связи с неисполнением обязательств по кредитному договору банком в адрес ответчика было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, которое ответчиком не исполнено.

Согласно представленному расчету задолженности, задолженность ответчика перед банком состоянию на 08.07.2022 составляет 550622,18 руб., в том числе 462677,22 руб. – просроченный основной долг, 87944,96 руб. – просроченные проценты. Сумма неустойки банком в требования не включена.

Расчет суммы процентов за пользование кредитом истцом произведен исходя из ключевой ставки банковского процента, который ниже процентной ставки, предусмотренной условиями кредитного дела, что не ухудшает положение ответчика.

Оснований не доверять расчету банка у суда не имеется, поскольку он составлен в соответствии с условиями заключенного договора, в нем отражены платежи, произведенные ответчиком в счет погашения задолженности, расчет проверен судом, признается арифметически верным и принимается для взыскания.

Ответчиком в материалы дела не представлено доказательств отсутствия или иного размера задолженности.

Доводы Зыряновой Г.А. о том, что банком не представлены доказательства, подтверждающие исполнение истцом своих обязательств, а также заключение кредитного договора, полностью опровергнуты исследованными судом доказательствами, изложенными выше. Более того, ранее Зырянова Г.А. обращалась в Далматовский районный суд с требованиями о фиксации суммы основного долга по спорному кредитному договору, в исковом заявлении лично указывала на заключение с ПАО Сбербанк договора, не оспаривая его условий.

Оценивая доводы ответчика о несоответствии кодов валют, суд приходит к следующему.

Согласно Приказу Банка России от 03.12.2015 № ОД-343 «О применении общероссийских классификаторов» (с изменениями) в целях обеспечения обязательного применения общероссийских классификаторов при создании информационных систем и информационных ресурсов Банка России, нормативными и иными актами Банка России устанавливаются требования по использованию в информационно-аналитических и учетно-операционных системах Банка России следующих классификационных характеристик валюты Российской Федерации: наименование валюты – «Российский рубль», цифровой код – «643», буквенный код – «RUB».

Установлено, что цифровой код «810» и буквенный код «RUR» были исключены из Общероссийского классификатора валют 01 марта 2004 года и в информационно-аналитических и учетно-операционных системах Банка России не применяются.

В то же время, в части, касающейся вопроса установления порядка нумерации лицевых счетов при осуществлении операций по счетам в валюте Российской Федерации, требования по использованию классификационных характеристик валюты Российской Федерации установлены Положением Банка России от 27.02.2017 года № 579-П «О Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения» (далее - Положение) и Письмом Банка России от 04.12.2000 года № 176-Т (далее - письмо № 176-Т).

Согласно вышеуказанному Письму № 176-Т, код российского рубля «643» применяется при международных расчетах, когда код валюты является отдельным реквизитом расчетных документов.

Из приложения № 1 к вышеназванному Положению, знаки в номере лицевого счета располагаются, начиная с первого разряда, слева. Нумерация лицевого счета начинается с номера раздела. При осуществлении операций по счетам в иностранных, клиринговых валютах, а также в драгоценных металлах в лицевом счете в разрядах, предназначенных для кода валюты, указываются соответствующие коды, предусмотренные Общероссийским классификатором валют (ОКВ), а по счетам в валюте Российской Федерации используется признак рубля «810».

Следовательно, признак рубля «810» является обязательной составной частью номера лицевого счета, тогда как код рубля «643», предусмотренный Общероссийским классификатором валют (ОКВ), составной частью номера лицевого счета не является.

Указом Президента Российской Федерации от 04.08.1997 № 822 «Об изменении нарицательной стоимости российских денежных знаков и масштаба цен» с 01 января 1998 года проведена деноминация рубля, в соответствии с которым укрупнение российской денежной единицы, проведение с 01 января 1998 года деноминации рубля и замены обращающихся рублей на новые по соотношению 1 000 рублей в деньгах старого образца на 1 рубль в новых деньгах, обеспечив параллельное обращение старых и новых денежных знаков в течение 1998 года.

Во исполнение поручения Президента Российской Федерации Правительство Российской Федерации приняло Постановление, в соответствии с которым все цены на товары и услуги, доходы и сбережения граждан, в том числе и вклады граждан, открытые в Сбербанке России, а также другие обязательства, имеющие денежную оценку, подлежали перерасчету с 01 января 1998 года исходя из нового масштаба цен 1 000 рублей в деньгах старого образца на 1 рубль в новых деньгах.

Суд исходит из того, что поскольку во исполнение Указа Президента Российской Федерации с 01 января 1998 года проведена деноминация рубля, все операции с данного периода совершаются и отражаются в бухгалтерском учете кредитными организациями Российской Федерации исходя из нового масштаба цен, то использование в номерах лицевых счетов признака рубля «810» в соответствии с Положением Банка России от 27.02.2017 № 579-П не противоречит действующему законодательству.

Таким образом, исследовав материалы гражданского дела, суд считает, что при установленных в судебном заседании обстоятельствах, исковые требования истца подлежат удовлетворению, так как они являются законными и обоснованными.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ (░░░ №*) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» (░░░░ 1027700132195, ░░░ 7707083893) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №* ░░ 11.03.2019 ░ ░░░░░░░ 550 622░░░░░ 18 ░░░░░░ (░░ ░░░░░░ ░ 12.11.2019 ░░ 08.07.2022), ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 8 706 ░░░░░░ 22 ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░