Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-929/2022 ~ М-210/2022 от 26.01.2022

Дело № 2-929/2022                 КОПИЯ

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 марта 2022 года                       город Пермь

Пермский районный суд Пермского края в составе

председательствующего судьи Гладких Н.В.,

при секретаре Ждановой К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ответчику Балабанову Ю.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Истец Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в к ответчику Балабанову Ю.В. с исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 122 649 рубля 56 копеек, расходов по уплате государственной пошлины в размере 3 652 рублей 99 копеек.

В обоснование предъявленных требований истец ПАО «Совкомбанк» указало, что на основании кредитного договора от 30 мая 2019 года № 2240472859 Балабанов Ю.В. получил в ПАО «Совкомбанк» кредит в размере <данные изъяты> рублей на срок 120 месяцев. Согласно положениям кредитного договора Балабанов Ю.В. принял на себя обязанность по возвращению суммы кредита и уплате неустойки в размере <данные изъяты> процентов годовых от суммы задолженности; внесение платы за пользование кредитом не предусмотрено договором. Заёмщик ненадлежащим образом исполняет обязанности по погашению кредита и уплате процентов, с 16 июля 2019 года. По состоянию на 17 января 2022 года размер задолженности составляет 122 649 рублей 56 копеек, а именно: ссудная задолженность в размере 115 254 рублей 29 копеек, неустойка на просроченную ссуду в размере 178 рублей 01 копейки, задолженность по комиссии в размере 7217 рублей 26 копеек. В связи с образованием просроченной задолженности Банк направил Заёмщику требование о досрочном возврате кредита, уплате начисленных процентов и иных платежей. Данное требование не было исполнено. При таких обстоятельствах на основании статей 309, 810, 811 и 819 Гражданского кодекса Российской Федерации Российской Федерации задолженность по кредитному договору подлежит взысканию с ответчика.

Истец ПАО «Совкомбанк» не направило представителя в судебное заседание, представило заявление о рассмотрении дела без участия его представителя и согласии на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Ответчик Балабанов Ю.В. не явился в судебное заседание, извещён о времени и месте судебного разбирательства, что подтверждается почтовым извещением о получении судебного извещения, причины неявки не сообщил. По смыслу статей 35 и 48 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации личное участие в судебном заседании является правом, а не обязанностью стороны.

На основании статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица осуществляют принадлежащие им гражданские права своей волей и в своем интересе. При таких обстоятельствах с согласия истца, руководствуясь статьями 6.1, 154, 167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с согласия истца суд считает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие ответчика, по доказательствам, имеющимся в материалах дела, в порядке заочного производства для обеспечения осуществления судопроизводства в разумный срок.

Суд, изучив гражданское дело, дело № 2-3936/2021 по заявлению ПАО «Совкомбанк», установил следующие обстоятельства.

На основании подпункта 1 пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно пункту 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

На основании пункта 1 статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со статьёй 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе) (пункт 1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные статьями 807 – 818 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами статей 819 – 821 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

В соответствии со статьёй 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании части 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В соответствии с пунктом 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно частям 1 и 6 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Договор потребительского кредита считается заключённым, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключённым с момента передачи заемщику денежных средств.

Из индивидуальных условий договора потребительского кредита от 30 мая 2019 года № 2240472859, Тарифов по программному продукту «Халва» следует, что ПАО «Совкомбанк» (Банк) предоставляет Балабанову Ю.В. (Заёмщику) кредит посредством выдачи кредитной карты по финансовому продукту «Халва» в соответствии с Общими условий договора потребительского кредита на следующих индивидуальных условиях:

сумма кредита в пределах лимита размере <данные изъяты> рублей (пункт 1 индивидуальных условий договора, Тарифы); срок пользования кредитом – 120 месяцев (пункт 2 индивидуальных условий);

Заёмщик возвращает кредит и уплачивает проценты за пользование кредитом, иные платежи (комиссии) в соответствии с Тарифами (пункты 4.1, 4.1.1 и 4.1.2 Общих условий договора потребительского кредита; пункт 6 индивидуальных условий договора):

плата за пользование кредитом составляет от 0 до 10 процентов годовых (пункт 4 индивидуальных условий, тарифы);

полная стоимость кредита составляет 0 процентов годовых;

платежи по возврату кредита производятся Заёмщиком ежемесячным платежом в размере 1/12 от суммы полной задолженности (пункт 6 индивидуальных условий, Тарифы);

Заёмщик уплачивает неустойку согласно Тарифам, но не менее в размере 19 процентов годовых в случае нарушения обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом (пункт 12 индивидуальных условий, Тарифы, пункт 6.1 Общих условий);

Банк вправе требовать досрочного погашения задолженности по кредиту в случае нарушения Заёмщиком сроков возврата суммы основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (пункт 5.2 Общих условий договора потребительского кредита);

Общие условия договора потребительского кредита являются неотъемлемой частью индивидуальных условий договора потребительского кредита, Заёмщик ознакомлен с данными Общими условиями и обязан их соблюдать (пункт 14 индивидуальных условий) (л.д.11-12, 17-18, 30).

ПАО «Совкомбанк» исполнило обязательство по предоставлению кредита, предоставив Балабанову Ю.В. возможность пользования заёмными средствами в пределах лимита кредитования размере <данные изъяты> рублей посредством кредитной карты с 30 мая 2019 года, что следует из выписки по счёту, расчёту задолженности (л.д.6-10, 13-16).

Ответчик Балабанов Ю.В. не оспаривал факт подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита, факт получения и использования денежной суммы кредита, положения договора потребительского кредита.

Из положений части 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» следует, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно выписке по счёту, Тарифам, Общим условиям договора потребительского кредита Балабанов Ю.В. уведомлен о том, что дополнительные услуги не являются обязательным условием для предоставления кредита и заключения договора потребительского кредита, ознакомлен с условиями и стоимостью оказания таких услуг (существенными условиями договора оказания услуг), получил достоверную и полную информацию о предоставляемых услугах; воспользовался следующими платными дополнительными услугами: снятием заёмных средств за плату в размере 2,9 процентов от суммы операции плюс 290 рублей; покупкой в рассрочку не в магазинах – партнёрах карты «Халва» за плату в размере 1,9 процента от суммы операции плюс 290 рублей; банковской услугой «Минимальный платёж» за плату в размере 299 рублей, но не более 2,99 процентов от суммы фактической задолженности (л.д.11-12).

Оценивая полученные доказательства, суд считает, что ответчик Балабанов Ю.В. добровольно реализовал право на получение платных услуг; договор потребительского кредита, подписанный ответчиком для реализации данного права, содержат достоверную и полную информацию о предоставляемой услуге, в том числе о существенных условиях договора оказания услуг (предмете, сроке оказания услуг, размере платы за услугу), Балабанов Ю.В. фактически использовал дополнительные услуги.

Суд считает, что подписание ответчиком договора потребительского кредита, получение денежной суммы кредита свидетельствует о наличии со стороны Заёмщика осознанного выбора кредитной организации, кредитного продукта, полного понимания условий получения и возврата заёмных средств, размера ответственности за ненадлежащее исполнения обязательства.

При таких обстоятельствах, оценивая положения индивидуальных условий договора потребительского кредита, Общих условий договора потребительского кредита, суд считает, что между ПАО «Совкомбанк» (Банком) и Балабановым Ю.В. заключён смешанный договор, содержащий элементы договора потребительского кредита (кредитного договора) и договора банковского счёта, поскольку данный договор совершён в форме, установленной законом; стороны договора согласовали его существенные (индивидуальные) условия (о правах и обязанностях сторон, связанных с кредитованием счета, о сумме кредита, сроке кредита, размере платы за пользование кредитом, порядке возврата кредита и уплате процентов за пользование им, ответственности за нарушение обязательства, стоимости дополнительных услуг и иные, указанные в части 9 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»), передача денежной суммы кредита была произведена.

Следовательно, совершение данной сделки произошло по волеизъявлению обеих сторон, соответствовало интересам Заёмщика, соответственно, каждая сторона приняла на себя риск ответственности по исполнению договора, условия кредитного договора, согласованные сторонами, соответствуют требованиям закона, не нарушают его императивных правил.

Соответственно, у Балабанова Ю.В. возникла обязанность по исполнению денежного обязательства (по возврату кредита, уплате неустойки при несвоевременном исполнении обязательства), обязанность по оплате оказанных дополнительных услуг.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

ПАО «Совкомбанк» извещало Балабанова Ю.В. о необходимости досрочного возврата суммы задолженности по кредитному договору в общем размере 122 512 рублей 05 копеек в течение 30 дней в связи с ненадлежащим исполнением Заёмщиком денежного обязательства, что следует из соответствующего требования от 19 июля 2021 года, списка почтовых отправлений (л.д.20-21).

Ответчик не представил доказательства исполнения указанного требования о досрочном исполнении денежного обязательства.

На основании статьи 393 Гражданского кодекса Российской Федерации должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Судебный приказ от 28 сентября 2021 года по делу № 2-3936/2021, выданный мировым судьей судебного участка № 2 Пермского судебного района Пермского края, о взыскании с Балабанова Ю.В. задолженности по кредитному договору от 30 мая 2019 года в пользу ПАО «Совкомбанк» отменён на основании поступивших возражений должника, что следует из соответствующего определения мирового судьи (л.д.29, дело № 2-3936/2021).

Соответственно, истец вправе требовать взыскания задолженности по договору в порядке искового производства.

Из выписки по счёту и письменного расчёта задолженности по договору от 30 мая 2019 года № 2240472859 следует, что в период с 30 мая 2019 года по 10 марта 2021 года Балабанов Ю.В. получил заёмные денежные средства от ПАО «Совкомбанк»; плата за пользование заёмными средствами не начислена; после 03 июня 2021 года Балабанов Ю.В. не производил ежемесячные платежи в полном размере в счёт погашения кредита в сроки, установленные договором, то есть допустил просрочку исполнения денежного обязательства.

По состоянию на 17 января 2022 года Балабанов Ю.В. имеет задолженность в размере 122 649 рублей 56 копеек, а именно: ссудная задолженность в размере 115 254 рублей 29 копеек, неустойка на просроченную ссуду в размере 178 рублей 01 копейки за период с 22 по 24 сентября 2019 года, с 23 мая по 03 июня 2021 года, с 21 июня по 24 августа 2021 года по 28 декабря 2021 года; задолженность по уплате комиссии за банковскую услугу «Минимальный платёж» в размере 7217 рублей 26 копеек (л.д.5-10, 13-16).

Суд, проверив данный письменный расчёт задолженности по договору потребительского кредита, находит его правильным, соответствующим положениям закона и договора потребительского кредита.

Ответчик не представил иной расчет задолженности.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Ответчик не представил документы, подтверждающие уплату денежной суммы в размере 122 649 рублей 56 копеек в пользу истца, иные доказательства, подтверждающие, что он принял все меры для надлежащего исполнения обязательства.

Суд полагает, что изменение имущественного (материального) положения и состояния здоровья, наличие или отсутствие дохода относятся к рискам, которые ответчик как Заёмщик несёт при заключении и исполнении договора потребительского кредита, данные риски возможно предвидеть при достаточной степени заботливости и осмотрительности до принятия на себя каких – либо обязательств, то есть при заключении договоров Заёмщик должен предвидеть наступление неблагоприятных последствий и невозможность исполнения принятых на себя обязательств.

Учитывая изложенное, суд считает, что ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору потребительского кредита, что является основанием для предъявления к ответчику требования о досрочном возврате суммы кредита, уплате процентов за пользование им и неустойки за нарушение обязательства.

На основании пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции Федерального закона от 08 марта 2015 года № 42-ФЗ, действующей с 01 июня 2015 года), если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Из разъяснений, содержащихся в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», следует, что бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика (пункт 73);

при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ) (пункт 75);

доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период; установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки (пункт 75).

Согласно расчёту размер взыскиваемой неустойки составляет 178 рубля 01 копейки, неустойка исчислена, исходя из ставки в 20 процентов годовых.

Размер неустойки, установленный договором, составляет 20 процентов годовых от суммы просроченного платежа, то есть соответствует положениям закона – части 2 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Ответчик не представил доказательства того, что взыскиваемая неустойка в размере 178 рублей 01 копейки явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

При таком положении суд считает, что имеются правовые основания для взыскания с ответчика в пользу истца денежной суммы в размере 122 649 рублей 56 копеек.

До подачи искового заявления истец ПАО «Совкомбанк» уплатило государственную пошлину в размере 3652 рублей 99 копеек, что подтверждается платежным поручением (л.д.4).

В соответствии с подпунктами 1 и 3 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации при предъявлении иска о взыскании денежной суммы в размере 122649 рублей 56 копеек подлежит уплате государственная пошлина в размере 3652 рублей 99 копеек.

Принимая во внимание, что исковые требования удовлетворены в полном размере, на основании статьи 98 Гражданского процессуального кодекса имеются правовые основания для взыскания с ответчика в пользу истца расходов по уплате государственной пошлины в размере 3652 рублей 99 копеек.

Руководствуясь статьями 194 – 198, 199, 233 – 237 Гражданского процессуального кодекса, суд

РЕШИЛ:

Исковые требование Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с Балабанова Ю.В. в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по договору потребительского кредита от 30 мая 2019 года № 2240472859 по состоянию на 17 января 2022 года в размере 122 649 (сто двадцать две тысячи шестьсот сорок девять) рублей 56 копеек (в том числе основной долг в размере 115 254 рублей 29 копеек, неустойка в размере 178 рублей 01 копейки, комиссия в размере 7 217 рублей 26 копеек) и расходы по уплате государственной пошлины в размере 3652 (три тысячи шестьсот пятьдесят два) рублей 99 копеек.

Разъяснить, что ответчик вправе подать в Пермский районный суд Пермского края заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда. Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Пермского районного суда (подпись) Н.В. Гладких

СПРАВКА

Мотивированное решение составлено 29 марта 2022года.

Судья Пермского районного суда (подпись) Н.В. Гладких

Копия верна:

Судья Н.В. Гладких

Подлинник заочного решения подшит в гражданском деле № 2-929/2022

Пермского районного суда Пермского края

УИД 59RS0008-01-2022-000312-76