Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-337/2021 ~ М-265/2021 от 16.03.2021

<данные изъяты>

№ 2-337/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ялуторовск                                                                                   12 мая 2021 года

Ялуторовский районный суд Тюменской области

в составе: председательствующего – судьи Петелиной М.С.,

при секретаре – Шукуровой Р.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела                  № 2-337/2021 по иску Акционерного общества коммерческого банка «Пойдём!» к Халитову Ильдусу Саитовичу о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску Халитова Ильдуса Саитовича к Акционерному обществу коммерческому банку «Пойдём!» о признании кредитного договора недействительным, расторжении кредитного договора,

установил:

Акционерное общество коммерческий банк «Пойдём!» (далее по тексту АО КБ «Пойдём!») обратилось в суд с иском к Халитову И.С. о взыскании задолженности по договору потребительского кредита №4044-0469-24760-09865-810/19ф от 03.08.2019 г. по состоянию на 10.03.2021 г. в размере 60 903 рубля 50 копеек, в том числе: 54 497 рублей 60 копеек в возмещение задолженности по основному долгу; 5 126 рублей 86 копеек в возмещение задолженности по просроченным процентам; 712 рублей 75 копеек в возмещение процентов, начисленных на просроченный основной долг; пени по просроченному основному долгу в размере 431 рубль 97 копеек; пени по просроченным процентам в размере 134 рубля 32 копейки.

Исковые требования мотивированы тем, что 03.08.2019г. между АО КБ «Пойдём!» и Халитовым И.С. был заключён кредитный договор №4044-0469-24760-09865-810/19ф путем присоединения заемщика к Условиям АО КБ «Пойдём!» по кредитованию физических лиц на неотложные нужды через кредитно-кассовые офисы на основании заявления на предоставление кредита, в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит в размере 100 000 рублей сроком на 24 месяцев, на условиях внесения платы за пользование кредитом исходя из совершения в безналичном порядке оплаты кредитной картой, ежегодной ставки 19,8% на остаток основного долга. При совершении иных операций, в том числе связанных с получением наличных средств через банкоматы плата за пользованием основного долга составляет 33% годовых. Погашение кредита ежемесячными платежами не позднее 3 числа каждого месяца.

По условиям кредитного договора, ответчик обязан полностью погасить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом и комиссию за ведение ссудного счета не позднее чем через 25 месяца, с даты перечисления денежных средств на счет заемщика. 03.08.2019 г. банком были перечислены денежные средства на счет должника.

Начиная с 03.09.2020 г. свои обязательства по кредитному договору ответчик надлежащим образом не исполнял, в связи с чем, 23.11.2020 г. АО КБ «Пойдём!» направило ответчику письменное уведомление о досрочном истребовании всей суммы кредита, процентов и всех штрафных санкций в срок не позднее 23.12.2020 г., однако ответчиком данное требование исполнено не было.

Согласно Условий АО КБ «Пойдем!», в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником требований Банка о досрочном возврате выданного кредита, клиент обязуется уплачивать банку пеню в размере 20% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств со стороны заемщика, истец обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору. По заявлению ответчика 12.02.2021 г. было вынесено определение о восстановлении срока для подачи возражений и отмене судебного приказа.

По состоянию на 10.03.2021 г. задолженность ответчика составляет 60 903 рубля 50 копеек, в том числе: 54 497 рублей 60 копеек – по основному долгу; 5 126 рублей 86 копеек – по просроченным процентам; 712 рублей 75 копеек – по процентам, начисленным на просроченный основной долг; пени по просроченному основному долгу в размере 431 рубль 97 копеек; пени по просроченным процентам в размере 134 рубля 32 копейки, которую истец просит взыскать с ответчика, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 013 рублей 55 копеек, и расходы по оплате госпошлины за подачу заявления о вынесении судебного приказа в размере 1 013 рублей 55 копеек.

Халитов И.С. в свою очередь обратился в суд с встречным иском к АО КБ «Пойдём!» о признании кредитного договора недействительным, расторжении кредитного договора, мотивируя заявленные требования тем, что заключенный между ним и АО КБ «Пойдём!» кредитный договор содержит в себе условия, свидетельствующие о нарушении банком федеральных законов и прав заемщика как потребителя финансовых услуг. В частности, по условиям кредитного договора предусмотрена возможность уплаты процентов на просроченную задолженность, что не соответствует закону (л.д.52).

Представитель истца (ответчика по встречному иску) АО КБ «Пойдём!» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в порядке упрощенного производства (л.д.7,59). Суд в соответствии с требованиями ст.167 ГПК РФ признаёт неявку представителя истца не препятствующей рассмотрению дела по существу.

Ответчик (истец по встречному иску) Халитов И.С. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом (л.д.57), о причинах неявки не сообщил. Суд в соответствии со ст.167 ГПК РФ признаёт неявку ответчика не препятствующей рассмотрению дела по существу.

Изучив доводы искового заявления, встречного искового заявления, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения исковых требований АО КБ «Пойдём!» в полном объёме, встречные исковые требования Халитова И.С. не подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Приходя к такому выводу, суд исходит из следующего:

Судом установлено, что 03.08.2019 г. между АО КБ «Пойдём!» и Халитовым С.И. на основании подписанных ответчиком заявления – анкеты, заявления на выпуск кредитной карты с лимитом кредитования, Индивидуальных условий договора потребительского кредита, был заключён договор потребительского кредита №4044-0469-24760-09865-810/19ф, в соответствии с условиями которого ответчику выдан кредит с лимитом кредитования (невозобновляемый лимит выдачи) в размере 100 000 рублей на срок 24 месяца на условиях внесения платы за пользование кредитом исходя из совершения в безналичном порядке оплаты кредитной картой, ежегодной ставки 19,8% на остаток основного долга. При совершении иных операций, в том числе связанных с получением наличных средств через банкоматы плата за пользованием основного долга составляет 33% годовых (л.д.10-14).

Погашение кредита осуществляется ежемесячными платежами не позднее 23 числа каждого месяца. Размер минимального платежа является фиксированным и составляет 5 747 рублей, который включает в себя проценты, начисленные за пользование кредитом по состоянию на дату платежа, а в оставшейся части – остаток основного долга по кредиту (п.п.4,6 договора).

При несвоевременном исполнении заемщиком обязательства по возврату кредита и (или) уплате процентов в сроки, предусмотренные для уплаты минимальных ежемесячных платежей, заемщик обязуется уплатить пени на несвоевременно уплаченную сумму из расчета 20% годовых за период со дня возникновения просрочки до даты фактического исполнения обязательства по уплате соответствующего просроченного платежа (п.12 договора).

Срок действия договора потребительского кредита устанавливается со дня его заключения и до полного возврата суммы основного долга, а также получения кредитором всех причитающихся ему процентов за кредит, пени и иных расходов кредитора (п.2 договора).

АО КБ «Пойдём!» свои обязательства по договору потребительского кредита выполнило в полном объеме, выдав сумму кредитных средств заемщику Халитову И.С. в размере 100 000 рублей на счет №, что подтверждается мемориальным ордером № 4759 от 03.08.2019г. (л.д.15).

Однако заемщик принятые на себя обязательства по договору потребительского кредита исполнял ненадлежащим образом, так как нарушал график платежей, ежемесячные платежи по кредиту, в том числе процентам, вносились несвоевременно, что является существенным нарушением условий договора потребительского кредита, поскольку истец при заключении договора рассчитывал получать предусмотренные обязательством платежи по кредитному договору и проценты в установленных размерах и в предусмотренные договором сроки.

Данное обстоятельство, о нарушении заемщиком условий и порядка погашения кредита, подтверждается справкой от 10.03.2021г. о качестве обслуживания задолженности по договору потребительского кредита с лимитом кредитования, в которой указаны даты и суммы производимых ответчиком платежей в счет погашения кредита, размер задолженности (л.д.16), выписками по ссудному счету № и счету просрочки по № (л.д.18,19), и согласно которым, ежемесячные платежи по кредиту заемщиком с ноября 2019 года производились с нарушением установленных договором срока и размера платежей, а с октября 2020 года обязательства по кредитному договору не исполняются вообще, последний платеж произведен 23.09.2020 г. в сумме 106 рублей.

23.11.2020 г. истец направил ответчику требование об уплате в срок не позднее 23.12.2020 г. образовавшейся задолженности по кредитному договору в размере (л.д.22-25), однако до настоящего времени задолженность по договору потребительского кредита ответчиком не погашена.

Вынесенный по заявлению АО КБ «Пойдём!» мировым судьей судебного участка № 3 Ялуторовского судебного района Тюменской области 18.01.2021 г. судебный приказ о взыскании с Халитова И.С. задолженности по кредитному договору №4044-0469-24760-09865-810/19ф от 03.08.2019 г. в размере 60 903 рубля 50 копеек, отменен определением мирового судьи от 12.02.2021 г. в связи с поступившими от должника возражениями относительно исполнения судебного приказа (л.д.20,21).

В соответствии с ч.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно с ч.ч. 1, 2 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Положениями ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В свою очередь из положений ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Также, кредитор имеет право требовать уплаты неустойки, которой в силу ч. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность Халитова И.С. по договору потребительского кредита №4044-0469-24760-09865-810/19ф от 03.08.2019 г. по состоянию на 10.03.2021 г. за период с 03.08.2019 г. по 10.03.2021 г. составляет 60 903 рубля 50 копеек, в том числе: основной долг – 54 497 рублей 60 копеек; проценты по основному долгу – 5 126 рублей 86 копеек; проценты за пользование просроченным основным долгом – 712 рублей 75 копеек; пени по основному долгу – 431 рубль 97 копеек; пени по процентам на основной долг – 134 рубля 32 копейки (л.д.16).

Указанный расчет стороной ответчика не оспорен, иной расчет не представлен, и принимается судом как достоверный в силу положений ст.ст. 12, 56 ГПК РФ.

В связи с чем, поскольку судом достоверно установлен факт существенного нарушения ответчиком своих обязательств по кредитному договору, требования истца АО КБ «Пойдём!» о взыскании с ответчика задолженности по договору потребительского кредита №4044-0469-24760-09865-810/19ф от 03.08.2019 г. в размере 60 903 рубля 50 копеек, являются обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объёме.

Разрешая встречные исковые требования Халитова И.С. о признании недействительным (ничтожным) договора потребительского кредита №4044-0469-24760-09865-810/19ф от 03.08.2019 г., со ссылкой на нарушение его прав как потребителя условием кредитного договора об уплате процентов на просроченную задолженность, что, по его мнению, не соответствует закону, расторжении кредитного договора, суд исходит из следующего:

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрен принцип свободы договора, в соответствии с которым граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с ч. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Право заемщика на получение своевременной, необходимой и достоверной информации закреплено ст.10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

В силу пунктов 1, 2 статьи 10 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» продавец обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товаре в обязательном порядке должна содержать, в том числе, его цену в рублях и условия приобретения.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Названные нормы не определяют, какие из условий кредитного договора являются существенными. Исходя из положений ст. 819 ГК РФ к существенным условиям кредитного договора относятся условия о сумме кредита, сроке и порядке его предоставления заемщику, размере процентов за пользование кредитом, сроке и порядке уплаты процентов по кредиту и возврата суммы кредита.

Положениями ч. 1 ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации За исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В рассматриваемом кредитном договоре кредитором в соответствии с требованиями ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» указаны данные о размере кредита 100 000 рублей, его полной стоимости в процентах (19,784% годовых) и в рублях (20 421 рубль 32 копейки), процентной ставке. Кредитный договор содержит полную информацию по ежемесячным платежам (основной долг, проценты) с указанием полного размера подлежащих выплате платежей.

Таким образом, из условий кредитного договора усматривается, что заемщик при его заключении владел необходимой и полной информацией об условиях предоставления кредита, порядке его погашения, размере подлежащих выплат, в том числе, полной стоимости кредита, с условиями кредитного договора ознакомился и согласился с ними, поставив свою подпись в договоре, обязался неукоснительно их соблюдать, о чем указано в тексте заявления-анкеты и подтверждено его собственноручной подписью, соответственно, он добровольно принял на себя все права и обязанности, определенные договором.

В п. 33 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22.11.2016 № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении» разъяснено, что при просрочке уплаты суммы основного долга на эту сумму подлежат начислению как проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, проценты, установленные пунктом 1 статьи 317.1, статьями 809, 823 ГК РФ), так и проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности (например, проценты, установленные статьей 395 ГК РФ).

Таким образом, начисление процентов на просроченный основной долг является платой за пользование кредитом.

Как следует из материалов дела и представленного истцом расчета, проценты за пользование просроченным основным долгом в размере 712 рублей 75 копеек рублей начислены заемщику в соответствии с условиями кредитного договора и соответствуют требованиям ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Право кредитора на истребование процентов за пользование просроченным основным долгом в случае ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по его погашению предусмотрено как законом (п. 2 ст. 811 ГК РФ), так и положениями кредитного договора.

Ссылка Халитова И.С. на положения п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» судом во внимание не принимается, поскольку не представлено доказательств несоответствия условий договора действующему законодательству в соответствии с положениями статьи 56 ГПК РФ.

Оснований для признания сделки недействительной и применении последствий недействительности сделки, по основаниям ст.ст. 167,168 ГК РФ, суд не усматривает, в связи с чем, требования Халитова И.С. о признании недействительным (ничтожным) кредитного договора, удовлетворению не подлежат.

Разрешая требования Халитова И.С. о расторжении кредитного договора, суд руководствуется требованиями ч. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающей, что по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором, при этом, существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с ч. 2 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Заявляя требования о расторжении кредитного договора, истцом не указано основания для расторжения договора, предусмотренные ст.450 ГК РФ. Доказательств, свидетельствующих, что расторжение договора обусловлено обстоятельствами, перечисленными в ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации, не представлено. Существенное изменение обстоятельств, позволяющих расторгнуть договор, по доводам искового заявления не усматривается.

    В данном случае, нарушение условий кредитного договора имело место не со стороны банка (кредитора), а со стороны Халитова И.С. (заемщика). Предъявление банком иска о досрочном взыскании задолженности по договору не может расцениваться как односторонний отказ им от исполнения договора, поскольку право займодавца потребовать досрочного истребования задолженности предусмотрено ст. 811 ГК РФ и не может рассматриваться как нарушение условий договора.

Суд полагает, что требования истца о расторжении кредитного договора направлены на одностороннее изменение условий договора и уклонение от исполнения взятых на себя обязательств в соответствии с договором потребительского кредита.

Нормами ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации установлено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

Из материалов дела следует, что истец уплатил государственную пошлину в размере 1 013 рублей 55 копеек по заявлению о выдаче судебного приказа, и в 1 013 рублей 55 копеек за подачу искового заявления (л.д.8,9).

В соответствии с пп.13 п.1 ст.333.20 Налогового кодекса Российской Федерации по делам, рассматриваемым в соответствии с гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации судами общей юрисдикции, при отмене судебного приказа уплаченная государственная пошлина при предъявлении иска, административного иска или заявления о вынесении судебного приказа засчитывается в счет подлежащей уплате государственной пошлины.

В п.36 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.12.2016 № 62 «О некоторых вопросах применения судами положений Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации о приказном производстве» указано, что в случае обращения с исковым заявлением (заявлением) уплаченная государственная пошлина может быть зачтена в счет подлежащей уплате государственной пошлины за подачу искового заявления (заявления).

Таким образом, действующим законодательством предусмотрен зачет государственной пошлины, уплаченной за рассмотрение заявления о выдаче судебного приказа, который впоследствии был отменен, в счет государственной пошлины за рассмотрение искового заявления.

С учетом изложенного, с ответчика Халитова И.С. в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 027 рублей 10 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Иск Акционерного общества коммерческого банка «Пойдём!» к Халитову Ильдусу Саитовичу о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить в полном объёме.

Взыскать с Халитова Ильдуса Саитовича в пользу Акционерного общества коммерческого банка «Пойдём!» в возмещение задолженности по договору потребительского кредита №4044-0469-24760-09865-810/19ф от 03.08.2019 г. по состоянию на 10.03.2021 г. за период с 03.08.2019 г. по 10.03.2021 г. 60 903 рубля 50 копеек, в том числе: 54 497 рублей 60 копеек в возмещение задолженности по основному долгу; 5 126 рублей 86 копеек в возмещение задолженности по просроченным процентам; 712 рублей 75 копеек в возмещение процентов, начисленных на просроченный основной долг; пени по просроченному основному долгу в размере 431 рубль 97 копеек; пени по просроченным процентам в размере 134 рубля 32 копейки, а также взыскать 2 027 рублей 10 копеек в возмещение расходов по уплате государственной пошлины.

В удовлетворении встречного иска Халитова Ильдуса Саитовича к Акционерному обществу коммерческому банку «Пойдём!» о признании кредитного договора недействительным, расторжении кредитного договора – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Мотивированное решение суда составлено 19 мая 2021 года.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Судья -                                                                                          М.С. Петелина