Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-8872/2022 от 19.07.2022

Судья: Кривошеева О.Н.                                     Гр. дело № 33-8872/2022

№2-3399/2021

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

    25 августа 2022 года    г. Самара

Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного судав составе:

председательствующего Житниковой О.В.,

    судей Туляковой О.А., Ивановой Е.Н.,

    при секретаре Корпуховой Т.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на решение Кировского районного суда г. Самары от 31 августа 2021 года, которым постановлено:

«Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Васильеву Дмитрию Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору № от 21.03.2013г. в размере 395 514,07 рублей, расходов по уплате государственной госпошлины в размере 7 155,14 руб., оставить без удовлетворения.».

Заслушав доклад по делу судьи областного суда Житниковой О.В.,судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в суд с иском к Васильеву Д.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивировав требования тем, что ООО «ХКФ Банк» и Васильев Д.В. заключили Кредитный Договор № от 21.10.2013г. на сумму 336 759 рублей, в том числе: 301 000 руб. – сумма к выдаче, 35 759 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 29.90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 336 759 рублей на счет Заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 336 759 рублей выданы Заемщику через кассу офиса Банка, согласно Распоряжению Заемщика. Кроме того, во исполнение распоряжения Заемщика Банк осуществил перечисление денежных средств на оплату дополнительных услуг, которым заемщик воспользовался, оплатив страховой взнос на личное страхование за счет кредита в сумме 35 759 руб. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе, из Заявки на открытие банковских счетов и Условий Договора. Согласно разделу «О документах», Заявки, заемщиком получены: заявка и график погашения. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Условиями договора, Тарифами Банка, Памяткой застрахованному лицу по программе добровольного коллективного страхования. По Договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) Заемщику банковский Счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению, для проведения расчетов Заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. раздела 1 Условий Договора). По Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии). Срок возврата Кредита (Срок кредита) - это период времени от даты предоставления потребительского Кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по Кредиту на 30 дней (п. 3 раздела I Условий Договора). В соответствии с разделом II Условий Договора: Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета. Процентный период — период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.1 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по потребительскому Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления потребительского Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода. Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Заявке даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание Ежемесячных платежей со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком в последний день соответствующего Процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить возможность списания со Счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II Условий Договора). В соответствии с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила 10 863,85 рублей. В нарушение условий заключенного Договора, Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту. 07.05.2016 г. Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 06.06.2016 года. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору Заемщиком не исполнено. В соответствии с п. 1 раздела III Условий Договора, Обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по Договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени). В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк», по Договорам о предоставлении кредитов, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредиту - штраф за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с дать образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. В силу п. 3 Условий Договора, Банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Заемщиком условий Договора. Согласно Графику погашения по кредиту, последний платеж по кредиту должен был быть произведен 25.09.2018 г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с 07.05.2016 г. по 25.09.2018 г. в размере 92 076.1 рублей, что является убытками Банка. По состоянию на 01.04.2021 г. задолженность Заемщика по Договору составляет 395 514, 07 рублей, из которых: сумма основного долга - 247 290, 46 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 28 100, 22 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 92 076, 10 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 28 047, 29 рублей. Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просил взыскать с Васильева Д.В. в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору № от 21.03.2013г. в размере 395 514,07 рублей, расходы по уплате государственной госпошлины в размере 7 155,14 руб.

По результатам рассмотрения заявленных требований судом постановлено решение, резолютивная часть которого приведена выше.

В апелляционной жалобе ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» просит отменить решение суда первой инстанции, принять по делу новое решение, которым удовлетворить исковые требования, указывает, что к ежемесячным платежам за период с 28.05.2018 по 25.09.2018 в общей сумме 53 755,32 руб. не может быть применен срок исковой давности.

Ответчик Васильев Д.В. в заседании судебной коллегии возражал против доводов апелляционной жалобы, просил решение суда оставить без изменения.

Другие лица, участвующие в деле, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом. В силу требований ст.ст. 167, 327 ГПК РФ судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Проверив материалы гражданского дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные гражданским законодательством для договоров займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.1 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что 21.10.2013г. между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Васильевым Д.В. заключен кредитный договор № на сумму 336 759 рублей, из которых 301 000 руб. - сумма к выдаче, 35 759 руб. – страховой взнос на личное страхование, под 29,9% годовых, на срок 60 месяцев, с уплатой ежемесячного платежа в размере 10 863,85 руб.

По Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии).

Банк выполнил свои обязательства по договору, перечислил на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», денежные средства в размере 336 759 руб., из которых 301 000 руб. выданы Заемщику через кассу офиса Банка.

В нарушение принятых на себя обязательств, ответчик погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию задолженности.

В соответствии с п. 1 раздела III Условий Договора, Обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по Договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренные Тарифами банка.

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк», по Договорам о предоставлении кредитов, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредиту - штраф за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В силу п. 3 Условий Договора, Банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Заемщиком условий Договора.

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с должника Васильева Д.В. задолженности по кредитному договору от 21.10.2013г. № за период с 09.01.2016г. по 27.05.2020г. в размере 395 514,07 руб.

Определением мирового судьи судебного участка № Кировского судебного района г. Самары Самарской области от 20.08.2020г. судебный приказ № 2-2293/2020 от 23.07.2020г. о взыскании с Васильева Д.В. задолженности по кредитному договору № за период с 09.01.2016г. по 27.05.2020г. в размере 395 514,07 руб. отменен по заявлению должника.

Согласно представленному истцом расчету задолженности, по состоянию на 01.04.2021 г. задолженность ответчика по Договору составляет 395 514, 07 рублей, из которых: сумма основного долга - 247 290, 46 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 28 100, 22 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 92 076, 10 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 28 047, 29 рублей.

Согласно статье 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса, из которой следует, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Применяя по заявлению ответчика срок исковой давности и отказывая ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» в удовлетворении заявленных исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что последние платежи по кредиту, согласно выписке по счету, были внесены ответчиком 09.01.2016г., таким образом, истец должен был узнать о нарушении права на получение денежных средств в счет уплаты кредита с февраля 2016 года (месяц уплаты следующего очередного платежа по графику), с этого времени следует исчислять срок исковой давности.

Судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции о том, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» пропущен срок исковой давности, по следующим основаниям.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.).

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Между тем в соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы Закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Согласно п. 4 раздела 3 Условий Договора, банк имеет право потребовать от заемщика незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по Кредитному договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней.

Из искового заявления следует, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» воспользовался указанным правом и 07.05.2016 г. потребовал полного досрочного погашения задолженности до 06.06.2016 г.

Предъявление ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» требования о досрочном погашении всей суммы задолженности по кредитному договору привело к изменению срока исполнения обязательства.

При таких обстоятельствах, срок исковой давности надлежит исчислять с 07.06.2016 г., соответственно, на момент обращения ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа –23.07.2020 г. – срок исковой давности истцом был пропущен.

Пропуск срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (статья 199 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании изложенного, решение суда об отказе в удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» к Васильеву Д.В. о взыскании задолженности по кредитному договору по мотиву пропуска истцом срока исковой давности является правильным.

Доводы апелляционной жалобы ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» о том, что им не пропущен срок исковой давности по ежемесячным платежам за период с 28.05.2018 по 25.09.2018 в общей сумме 53 755,32 руб., судом апелляционной инстанции не принимаются, поскольку, как указано выше, потребовав полного досрочного погашения задолженности в срок до 06.06.2016 г., истец изменил срок исполнения обязательства.

Доводов, влияющих на правильность принятого судом решения и указывающих на обстоятельства, которые могли бы послужить в соответствии со ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями к отмене решения суда, апелляционная жалоба не содержит.

Нарушений норм материального и процессуального права, повлекших вынесение незаконного решения, судебной коллегией не установлено.

Таким образом, судебная коллегия считает, что обжалуемое решение, постановленное в соответствии с установленными в суде обстоятельствами и требованиями закона, подлежит оставлению без изменения, а апелляционная жалоба – оставлению без удовлетворения.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328 – 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Кировского районного суда г. Самары от 31 августа 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» — без удовлетворения.

Апелляционное определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его вынесения и может быть обжаловано в Шестой кассационный суд общей юрисдикции в течение трех месяцев через суд первой инстанции.

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 01.09.2022.

Председательствующий:

Судьи: