Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-998/2022 (2-6764/2021;) ~ М-7382/2021 от 25.11.2021

Дело № 2-998/2022

УИД 22RS0068-01-2021-010498-33

ЗАОЧНОЕ Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 февраля 2022 года Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Пчёлкиной Н.Ю.

при секретаре Жильниковой Н.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Александровой Светлане Евгеньевне о взыскании задолженности по договору о карте,

у с т а н о в и л:

АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к Александровой С.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований указано, что при оформлении потребительского кредита Александрова С.Е. обратилась в банк с заявлением (офертой) заключить с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт» договора о предоставлении и обслуживании карты, то есть в одном заявлении направлено две оферты: на заключение договора потребительского кредита и спорного договора о карте. В рамках договора о карте клиент просил банк открыть банковский счет, выпустить на его имя карту American Express Card, и, для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит и осуществлять кредитование счета. Банк ДД.ММ.ГГГГ акцептовал оферту клиента о заключении договора о карте, открыв на имя ответчика счет №. Таким образом, с момента открытия счета, договор о карте № считается заключенным. В рамках заключенного договора на имя выпущена банковская карта, выдана клиенту и активирована.

После получения карты, клиент, в соответствии с условиями договора, осуществил активацию карты и установил лимит в размере 174 000 руб.. Клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств и оплаты покупок с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету. Клиент нарушил условия договора, несколько раз подряд допущена неоплата минимального платежа. На основании п.9.17 Условий банк потребовал досрочного возврата задолженности по договору о карте, выставив клиенту заключительную счет – выписку. Сумма, указанная в заключительном счете выписке, в размере 209 669 руб. 06 коп. являлась полной суммой задолженности клиента перед банком на дату его выставления и подлежала оплате не позднее ДД.ММ.ГГГГ. В указанный срок денежные средства на счет размещены не были. Требование о погашении задолженности по договору о карте не исполнено. До настоящего времени задолженность клиента по договору о карте не погашена и составляет 188 169 руб. 06 коп., в том числе 169 974 руб. 01 коп. - основной долг, 14 646 руб. 55 коп. – проценты, 3548 руб. 50 коп. - комиссии. Судебный приказ по взысканию с должника задолженности отменен.

На основании изложенного, просит взыскать с Александровой С.Е. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 188 169 руб. 06 коп., в том числе основной долг – 169 974 руб. 01 коп. – основной долг, 14 646 руб. 55 коп. – проценты, 3548 руб. 50 коп. – комиссии, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4963 руб. 38 коп..

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» не явился, извещен, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик Александрова С.Е. в судебное заседание не явилась. Судом предприняты все возможные меры для ее извещения, почтовые отправления с извещением о судебном заседании возвращены в суд с отметкой «истек срок хранения».

Из материалов дела, отметок на возвращенных конвертах, усматривается, что работниками почты предпринимались необходимые попытки для вручения корреспонденции адресату.

Указанное обстоятельство свидетельствует о том, что, неоднократно не явившись в почтовое отделение, ответчик тем самым выразила свою волю на отказ от получения судебных повесток, что приравнивается к его надлежащему извещению (ст. 117 ГПК РФ).

При таких обстоятельствах, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц в порядке заочного производства.

В соответствии со ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В силу положений ст. 30 Закона РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.

Как установлено в судебном заседании и подтверждено материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ Александрова С.Е. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, в котором просила на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт» заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого просила выпустить на ее имя карту American Express Card с Тарифным планом 60/2, открыть банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты, для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит в размере 30 000 руб. и осуществлять, в соответствии со ст. 850 ГК РФ, кредитование счета.

Клиент ознакомлена, полностью согласна с редакциями Условий и Тарифов, действующих на дату подписания заявления, их содержание понимает, подтверждает свое согласие с размером процентной ставки по кредиту, предоставляемому в рамках договора о карте, а также с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором о карте.

Согласно Тарифам банка ТП-60/2, размер процентов, начисленных по кредиту, составляет 36% годовых, минимальный платеж, обязательный к оплате, составляет 5 процентов от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при наличии) на конец расчетного периода. Плата за выпуск и обслуживание карты составляет: основная карта – 1500 руб., дополнительная карта – 500 руб.. Размер платы за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка за счет кредита составляет 4,9 % (минимум 100 руб.), в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций в пределах остатка на счете 1% (минимум 100 руб.), за счет кредита 4,9% (минимум 100 руб.), в офисах агентства путешествий Американ экспресс 300 руб..

Анкета на получение карты, Заявление, Тарифный план содержат подпись заемщика.

На основании заключенного договора заемщику была выдана кредитная карта, что ответчиком не оспаривается и подтверждается распиской в получении карты/ПИН от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, заявление ответчика было акцептовано банком, что в силу положений статей 434, 435, 438 ГК РФ следует признать заключением кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

Из материалов дела следует, что истец изменил организационно-правовую форму с Закрытого акционерного общества на Акционерное общество.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства его условий не допускается, за исключением случаем, предусмотренных законом.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 8.11 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», клиент обязуется своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами. В случае выставления банком заключительного счета – выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленными соответствующими положениями радела 5 Условий. Обеспечить погашение сверхлимитной задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с Тарифами. Клиент также обязан возмещать расходы Банка, связанные с понуждением клиента к исполнению обязательств по договору.

Судом установлено, что ответчик не надлежащим образом исполнял обязательства по кредитному договору.

Согласно представленной в материалы дела выписки по лицевому счету, ответчиком несколько раз подряд допущена неоплата минимального платежа.

ДД.ММ.ГГГГ Банком заемщику выставлен заключительный счет – выписка об оплате обязательств по кредитному договору № в полном объеме в срок до ДД.ММ.ГГГГ в сумме 209 669 руб. 06 коп., в том числе основной долг – 169 974 руб. 01 коп., проценты – 36 146 руб. 55 коп., комиссии – 3 458,50 руб..

Заключительное требование в установленный срок должником в полном объеме не исполнено.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка №5 Центрального района г. Барнаула вынесен судебный приказ о взыскании с Александровой С.Е. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 209 669 руб. 06 коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере 2648 руб. 35коп..

Определением мирового судьи судебного участка № 5 Центрального района г. Барнаула от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ был отменен на основании поступивших возражений должника относительно его исполнения (дело №).

Согласно расчету истца до настоящего времени задолженность ответчика по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме не погашена и составляет 188 169 руб. 06 коп., в том числе: основной долг – 169 974 руб. 01 коп., проценты – 14 646 руб. 55 коп., комиссии – 3548 руб. 50 коп..

Расчет задолженности по основному долгу и комиссиям судом проверен и признан верным.

Между тем, суд не соглашается с расчетом задолженности по процентам в силу следующего.

Из расчета задолженности усматривается, что до погашения процентов, основного долга, сумма в размере 9948 руб. 29 коп. распределена в счет погашения комиссии за участие в программе по организации страхования.

Согласно Тарифам банка ТП-60/2, комиссия за участие в программе организации страхования (ежемесячная) составляет 0,8% от суммы кредита на дату начала расчетного периода.

Согласно заявлению заемщика от ДД.ММ.ГГГГ в случае, если в разделе «Участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов в рамках договора о карте анкеты имеется отметка в графе «Да, я хочу участвовать в программе «ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов в рамках договора о карте», клиент просит банк после заключения договора о карте включить его в число участников программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов.

В случае, если в разделе «Дополнительные услуги» анкеты имеются отметки в графах «Да, я хочу участвовать в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования финансовых рисков «Страхование от недобровольной потери работы» и отсутствует отметка в графе «Да, я хочу участвовать в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования финансовых рисков «Страхование от недобровольной потери работы (расширенная)» клиент просит банк после заключения договора о карте включить его в число участников программы по организации страхования финансовых рисков «Страхование от недобровольной потери работы».

Между тем, в анкете заемщика в разделе «Дополнительные услуги» отсутствуют отметки заемщика о том, что он желает участвовать в какой-либо программе страхования.

Иных письменных доказательств, подтверждающих, что после заключения кредитного договора с заемщиком достигнуто соглашение об участии в программе страхования, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, истцом не представлено.

Таким образом, комиссия за участие в программе страхования в размере 9948 руб. 29 коп. удержана банком неправомерно.

Кроме того, согласно расчету задолженности, до погашения процентов, основного долга, сумма в размере 900 руб. распределена в счет погашения платы за пропуск минимального платежа.

Между тем, согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В соответствии с п. 5 ст. 20 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О потребительском кредите (займе)" сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:

1) задолженность по процентам;

2) задолженность по основному долгу;

3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи;

4) проценты, начисленные за текущий период платежей;

5) сумма основного долга за текущий период платежей;

6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

С учетом изложенного, поступившая от должника сумма в размере 900 руб. в первую очередь должна быть распределена банком в счет погашения задолженности по процентам. Списание данной суммы в счет платы за пропуск минимального платежа противоречит действующему закону.

В связи с этим, размер задолженности ответчика по процентам составляет 3798 руб. 20 коп. (14 646,50 – 9948,29 – 900).

На основании изложенного, исковые требования подлежат удовлетворению частично. С ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 177 320 руб. 77 коп., в том числе основной долг в размере 169974 руб. 01 коп., проценты 3798 руб. 26 коп., сумма комиссий 3548 руб. 50 коп..

В силу ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 4677 руб. 49 коп. пропорционально удовлетворенным требованиям.

Руководствуясь ст.ст. 194,199, 233 ГПК PФ, суд

p е ш и л:

Взыскать с Александровой Светланы Евгеньевны в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о карте от ДД.ММ.ГГГГ в размере 177 320 руб. 77 коп., в том числе основной долг в размере 169974 руб. 01 коп., проценты 3798 руб. 26 коп., сумма комиссий 3548 руб. 50 коп., а также расходы по уплате госпошлины в размере 4677 руб. 49 коп..

В остальной части иска отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                              Н.Ю. Пчёлкина    

Копия верна

Судья Н.Ю. Пчёлкина

секретарь А.А. Потапкина