Судебный акт #1 (Определение) по делу № 11-112/2019 от 29.04.2019

Мировой судья судебного участка №

<адрес>

ФИО2

дело №

Апелляционное определение

<адрес> 07 июня 2019 года

Октябрьский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Заболотниковой О. А.,

при секретареФИО3

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ФИО1 на решение мирового судьи судебного участка №<адрес> ФИО2 от 27.03.2019г. по иску ФИО1 к ООО «Страховая компания КАРДИФ» в порядке защиты прав потребителей о взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

Установил:

ФИО1 обратилась к мировому судье с иском к ООО «Страховая компания КАРДИФ» в порядке защиты прав потребителя о возврате денежных средств за неиспользованный период страхования в размере 16 555 рублей 92 копейки, неустойки в размере 44 204 рубля 30 копеек, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа, указав, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с ПАО «Банк ВТБ 24» в лице филиала № ПАО «Банк ВТБ 24» в <адрес>, кредитный договор № на сумму 335 842,30 рублей сроком действия 36 месяцев, со сроком возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ. Одновременно с оформлением кредитного договора в целях снижения процентной ставки по данному кредитному договору между нею и ООО «Страховая компания КАРДИФ» был заключен договор страхования от несчастных случаев № В-ДД.ММ.ГГГГ.621/0951-0003686 от ДД.ММ.ГГГГ. Срок действия договора страхования составляет 36 месяцев с момента заключения. Страховая премия по договору страхования была внесена в день его заключения единовременным платежом в сумме 26 598,60 рублей. ДД.ММ.ГГГГ она осуществила полное досрочное погашение кредита. Следовательно существование страхового риска прекратилось по иным обстоятельствам чем страховой случай, так как согласно условиям договора страхования, в случае наступления страхового случая ООО «Страховая компания КАРДИФ» должно было оплатить задолженность заемщика перед ПАО «БАНК ВТБ 24». ДД.ММ.ГГГГ в ООО «Страховая компания КАРДИФ» электронным сервисом обратной связи она направила заявление о расторжении договора страхования. Однако, исходя из полученного ответа на данное обращение следует, что договор страхования будет считаться расторгнутым с даты получения ООО «Страховая компания КАРДИФ» первоначального обращения, но без возврата страховой премии. Заявление о расторжении договора страхования и выплате неиспользованной части страховой премии было получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, однако ответчик свои обязательство не выполнил.

Решением мирового судьи судебного участка №<адрес> ФИО2 от 27.03.2019г. в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «Страховая компания КАРДИФ» в порядке защиты прав потребителей о взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа отказано.

В апелляционной жалобеФИО1 просит решение мирового судьи отменить. В своей жалобе указывает, что причиной для обращения к ООО «Страховая компания «Кардиф» о возврате части страховой премии по Договору страхования стало не её желание об отказе от договора страхования по истечении периода охлаждения правил страхования, а то обстоятельство, что наступление страхового случая отпало и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В подпункте «г» пункта 7.6. Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 28.02.2014г. указано, что договор страхования прекращается по инициативе страхователя, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Договор страхования также может быть досрочно прекращен и по иным основаниям, предусмотренным ГК РФ. В частности, согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Прекращение основного обязательства влечет прекращение обеспечивающего его обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором (и. 4 ст. 329 ГК РФ).

Таким образом, после досрочного возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, возможность наступления страхового случая отпадает, существование страхового риска прекращается по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Должник утрачивает интерес к предмету договора страхования при отсутствии кредитной задолженности.

Обязанность страховщика произвести выгодоприобретателю страховую выплату связана не только с наступлением смерти или инвалидности страхователя, но и с наличием у страхователя задолженности по кредитному договору перед выгодоприобретателем, а размер страховой выплаты равен остатку задолженности по кредитному договору.

При полной выплате кредита возможность наступления события, при котором бы у страховщика возникла обязанность произвести страховую выплату в размере остатка кредитной задолженности, отпала, существование страхового риска прекратилось, отсутствует объект страхования - имущественные интересы, связанные с неисполнением обязательств по кредитному договору при наступлении смерти или инвалидности страхователя по любой причине.

Она кредит погасила, что подтверждается справкой, выданной Банк ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что, в силу п. п. 1 и 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования.

Истица в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, причина неявки неизвестна.

В судебном заседаниипредставитель истца поддержал доводы жалобы, по изложенным в ней основаниям.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причина неявки неизвестна.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд не находит оснований для отмены решения мирового судьи.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Согласно ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого взноса (п.1 ст. 957 ГК РФ).

В соответствии со ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015г. №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»(в редакции, действующей в период заключения договора) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключила с ПАО «Банк ВТБ 24» в лице филиала № ПАО «Банк ВТБ 24» в <адрес>, кредитный договор № на сумму 335842,30 рублей сроком действия 36 месяцев, со сроком возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Страховая компания КАРДИФ» был заключен договор страхования от несчастных случаев № В-ДД.ММ.ГГГГ.621/0951-0003686. Срок действия договора страхования составляет 36 месяцев с момента заключения. Страховая премия по договору страхования была внесена ФИО1 в день его заключения единовременным платежом в сумме 26 598,60 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ истица осуществила досрочное погашение кредита, что подтверждается справкой, выданной ПАО «Банк ВТБ 24» от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истица в ООО «Страховая компания КАРДИФ» электронным сервисом обратной связи направила заявление о расторжении договора страхования.

Из полученного ответа ООО «Страховая компания КАРДИФ» на данное обращение следует, что договор страхования будет считаться расторгнутым с даты получения ООО «Страховая компания КАРДИФ» первоначального обращения, но без возврата страховой премии.

Суд первой инстанции при отказе в удовлетворении исковых требований исходил из того, что с заявлением о досрочном отказе от договора страхования и возврате страховой премии истец обратился к ответчику по истечении 5 рабочих дней со дня заключения договора страхования, при этом договором страхования возврат уплаченной страховщику страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования не предусмотрен.

Суд апелляционной инстанции соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку судом первой инстанции при разрешении данного спора тщательным образом были исследованы доказательства, представленные сторонами в обоснование своих требований и возражений. Суд правильно определил юридически значимые обстоятельства дела, применил закон, подлежащий применению, дал надлежащую правовую оценку собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам.

Согласно п. 10 Договора страхования от несчастных случаев № В-ДД.ММ.ГГГГ.621/0951-0003686 от 06.09.2017г. в случае досрочного отказа страхователя от Договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения Договора страхования (отправка почтового отправления Страховщику о досрочном отказе от Договора страхования в течение указанного срока признается досрочным отказом, поданным в срок), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия подлежит возврату.

Однако в установленный срок заявлений от истца о расторжении договора ответчику не поступало, что не оспорено истцом.

Истица добровольно подписала Договор страхования. При этом, в случае несогласия с вышеуказанными условиями, истица имела возможность в течении 5 дней обратиться с заявлением об отказе от Договора страхования, однако истица в указанный срок этого не сделала. Данное обстоятельство указывает на то, что при заключении Договора страхования истица осознавала все условия заключаемого Договора страхования.

В соответствии с п.п.«г» п.7.6 Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней ООО «Страховая компания КАРДИФ» договор страхования прекращается по инициативе страхователя, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно пункту 7.7 названных Правил при досрочном отказе страхователя от договора страхования по основаниям, изложенным в п.п. «г» п. 7.6 Правил, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В иных случаях досрочного отказа страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Следовательно, Правилами страхования ООО «Страховая компания КАРДИФ», которые выданы ФИО1 при подписании договора не предусмотрено, что факт досрочного погашения задолженности по кредитному договору влияет на существование страхового риска по договору страхования и договор страхования прекращает свое действие.

Доводы жалобы сводятся к изложению обстоятельств, являвшихся предметом исследования и оценки суда первой инстанции и к выражению несогласия с произведенной судом первой инстанции оценкой обстоятельств дела и представленных по делу доказательств, произведенной судом первой инстанции в полном соответствии с положениями статьи 67 ГПК РФ, при этом оснований для иной оценки имеющихся в материалах дела доказательств суд апелляционной инстанции не усматривает.

Нарушение норм материального и процессуального права, влекущие безусловную отмену решения суда первой инстанции, не установлено.

При таких обстоятельствах, суд апелляционной инстанции, приходит к выводу о законности и обоснованности судебного решения, оставляет его без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Руководствуясь ст.ст.328-330 ГПК РФ, суд

Определил:

Решение мирового судьи судебного участка №<адрес> ФИО2 от 27.03.2019г. оставить без изменения, жалобуФИО1 - без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу с момента его принятия.

Мотивированное апелляционное определение составлено 07.06.2019г.

Судья О. А. Заболотникова