Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3954/2020 ~ М-3703/2020 от 25.09.2020

                                                                                                                       Дело 2-3954/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Омск                                                                                                               14.12.2020 года

Куйбышевский районный суд города Омска в составе

председательствующего судьи Царевой С.В.,

при секретарях Кононковой А.Н., Дашниани А.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банк ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам

У С Т А Н О В И Л:

            Банк ВТБ (ПАО) обратилось в суд с иском к Соколову Г.Н., указав, что 08.04.2015 года между Банком ВТБ (ПАО) (Кредитор) и Соколовым Г.Н. (Заемщиком) был заключен кредитный договор №, путем присоединения Ответчика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания ответчиком Согласия на установление кредитного лимита/индивидуальные условия предоставления кредитного лимита. В соответствии с которым размер кредитного лимита открытого ответчику составил 3 000 000 рублей срок действия договора 360 месяцев, дата возврата кредита 10.04.2045 год, процентная ставка 22 % годовых.

Истец обязательства исполнил надлежащим образом: предоставил ответчику кредитные средства. Ответчик свои обязательства исполнял не в полном объеме, в связи с чем образовалась задолженность в сумме 1 287 375,87 рублей.

              05.03.2018 года между Банком ВТБ (ПАО) (Кредитор) и Соколовым Г.Н. (Заемщиком) был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Заемщику был выдан кредит в сумме 2 578 723 рубля под 15 % годовых, на срок 60 месяцев, дата возврата кредита 06.03.2023 год. Ответчик обязался осуществлять гашение кредита ежемесячно 5 числа каждого календарного месяца аннуитетными платежами в размере 61347,64 рублей (последний платеж 645801,56 рублей).             Ответчик принятые обязательства исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность в сумме 2 362 411,12 рублей.

            Истец, с учетом уменьшения размера неустойки, просил взыскать с ответчика задолженность по состоянию на 24.08.2020г.:

- по кредитному договору № в сумме 1 287 375,87 рублей, в том числе основной долг - 981 143,51 рубля, плановые проценты - 240 831,31 рубль, пени за несвоевременную уплату плановых процентов - 65 401,05 рублей;

- по кредитному договору № в сумме 2 362 411,12 рублей, в том числе, основной долг – 2 063 609,64 рублей, плановые проценты – 287 270,64 рублей, пени за несвоевременную уплату плановых процентов – 11 530,84 рублей.

- расходы по оплате госпошлины в размере 26 449 рублей.

Соколов Г.Н. в ходе рассмотрения дела пояснял, что не оспаривает наличие задолженности, платить не отказывается, на протяжении пяти лет стабильно вносил платежи. Банк на предложение о заключении мирового соглашения, согласия не дал.

Представитель Соколова Г.Н. Сутурина Т.А., действующая по доверенности в судебном заседании пояснила, что задолженность по кредитным договорам имеется, но с ее размером они не согласны. Считает, что долг меньше, но предоставить контррасчет затрудняется.

Представитель Банка ВТБ (ПАО) в судебном заседании исковые требования поддержал, пояснил, что кредитный договор 2015 года представляет собой кредитную линию, лимит кредита 3000 000 рублей, т.е. заемщик может в течение срока действия договора пользоваться средствами в пределах лимита, т.е. вносить средства и снова брать. По кредитному договору 2018 года часть кредитных средств в сумме 537773,81 рублей была направлена на погашение ранее предоставленного кредита. В размер задолженности по договорам включена неустойка в размере 10 % от начисленной. Просил требования удовлетворить в полном объеме.

Исследовав материалы дела, выслушав участников процесса, суд находит заявленные требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Частью 1 ст. 807 ГК РФ предусмотрено, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно пункту первому статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

По правилам пункта первого статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев предусмотренных законом.

           В судебном заседании установлено, что 08.04.2015 года между Банком ВТБ (ПАО) (Кредитор) и Соколовым Г.Н. (Заемщиком) был заключен кредитный договор № (л.д. 8-10).

В соответствии с условиями договора Банк обязался предоставить заемщику денежные средства с кредитным лимитом – 3 000 000 рублей на срок 360 месяцев, дата возврата кредита – 10.04.2045г., а заемщик обязался возвратить Банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом по ставке 22 % годовых (полная стоимость кредита 24,03% годовых). Погашение кредита должно производиться Заемщиком ежемесячно 20 числа месяца, следующего за отчетным месяцем в сумме минимального платежа – 5% от кредитного лимита, но не более суммы полной задолженности по договору. Кредит считается заключенным в дату подписания Клиентом и Банком Индивидуальных условий (п.21 договора). В силу п. 12 кредитного договора при ненадлежащем исполнении условий кредитного договора заемщик несет ответственность в виде уплаты неустойки в размере 0,8 % в день от суммы просроченных обязательств.

За время действия кредитного договора ответчиком было взято кредитных средств в сумме 3 907 936,15 рублей, внесено 2 926 792,65 рублей. Таким образом, задолженность по основному долгу составляет 981 143,51 рублей (3 907 936,15-2 926 792,65), по процентам 240 831,31 рублей, что следует из расчета задолженности и подтверждается выпиской по текущему счету (л.д. 26-30, 78-213).

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Поскольку судом установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу, что ответчик должен нести ответственность перед истцом по обязательствам, образовавшимся в связи с неисполнением условий кредитных договоров. На сумму просроченного долга банком правомерно начислена неустойка.

    Согласно расчету, который судом проверен и признан верным, задолженность ответчика по кредитному договору № на 24.08.2020 года составляет с учетом снижения размера пени 1 287 375,87 рублей, в т.ч. основной долг - 981 143,51 рубля, плановые проценты - 240 831,31 рубль, пени за несвоевременную уплату плановых процентов - 65 401,05 рубль. Решением руководителя филиала Банка от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 по кредитному договору № были отменены штрафные санкции в размере 92823,60 рублей.

    Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

    Стороной ответчика доказательств, опровергающих данный расчёт, не представлено, контррасчет отсутствует.

Пунктом вторым статьи 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

            Систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по договору дает право кредитору требовать досрочного возврата всей суммы кредита, вместе с процентами и неустойкой. 06.07.2020 года Банк ВТБ (ПАО) направил ответчику уведомление о досрочном истребовании задолженности по кредитным договорам в срок не позднее 19.08.2020 года (л.д. 18). Требование банка ответчиком в установленный срок не исполнено.

При разрешении требований о взыскании неустойки суд считает, что договором установлен чрезмерно высокий процент штрафных санкций (0,8% в день или 292 % годовых).

Согласно п. 69 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 24.03.2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 42 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01.07.1996 N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" при решении вопроса об уменьшении неустойки необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

По смыслу статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации уменьшение размера ответственности является правом суда, а наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности, определяется судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Предоставляя суду право уменьшить размер неустойки, закон не определяет критерии, пределы её соразмерности. Определение несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства осуществляется судом по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Принимая во внимание компенсационный характер неустойки, период просрочки исполнения заемщиком своих обязательств, соотношение суммы неустойки и размера задолженности по основанному долгу и процентам, суд приходит к выводу, что предъявленная истцом ко взысканию неустойка несоразмерна последствиям неисполнения обязательств и не обеспечивает в полной мере соблюдение баланса интересов сторон.

В связи с чем, суд приходит к выводу, о наличии оснований для снижения размера неустойки до 22 000 рублей, в остальной части в иске о взыскании неустойки следует отказать.

Снижение размера неустойки до такого размера не будет вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по договору займа.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № в сумме 1 243 974,82 рублей (981143,51+240831,31+22000).

             Кроме того, 05.03.2018 года между Банком ВТБ (ПАО) (Кредитор) и Соколовым Г.Н. (Заемщиком) был заключен кредитный договор № (л.д. 11-15).

В соответствии с условиями кредитного договора Банк предоставил заемщику кредит в сумме 2 578 732 рубля на срок 60 месяцев, со сроком возврата 06.03.2023года, а заемщик обязался возвратить Банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом по ставке 15 % годовых (полная стоимость кредита 14,992% годовых). Ответчик обязался осуществлять гашение кредита аннуитетными платежами ежемесячно 05 числа каждого календарного месяца в размере 61 347,64 рублей (последний платеж 64801,56 рублей). Согласно п. 11 индивидуальных условий кредит предоставляется на потребительские нужды. Пунктом 12 предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора: размер неустойки составляет 0,1 % за день.

           Согласно имеющимся в материалах дела доказательствам, а также информации, предоставленной Банком, из суммы предоставленного кредита по договору № заемщиком направлены: 1 052 053,86 рублей – на погашение задолженности по кредитному договору №; 533 056,63 рублей – на погашение задолженности по кредитному договору №; 154 723 рубля – на оплату страховой премии (л.д. 63).

           Из материалов дела следует, что Ответчик принятые обязательства по договору исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем на 24.08.2020 года образовалась задолженность в общем размере 2 362 411,12 рублей.

            Систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по договору дает право кредитору в силу п. 2 статьи 811 ГК РФ требовать досрочного возврата всей суммы кредита, вместе с процентами и неустойкой. 06.07.2020 года Банк ВТБ (ПАО) направил ответчику уведомление о досрочном истребовании задолженности по кредитным договорам в срок не позднее 19.08.2020 года (л.д. 18). Требование банка ответчиком в установленный срок не исполнено.

           Согласно расчету по состоянию на 24.08.2020г., сумма задолженности ответчика, с учетом снижения размера неустойки, составляет 2 362 411,12 рублей, в т.ч. основной долг – 2 063 609,64 рублей, плановые проценты – 287 270,64 рублей, пени за несвоевременную уплату плановых процентов – 11 530,84 рублей.

       Суд соглашается с приведённым расчётом, доказательств, опровергающих данный расчёт, стороной ответчика не представлено. Оснований для снижения размера неустойки суд не усматривает, поскольку она снижена самостоятельно Банком.

          Учитывая, что требования Банка удовлетворены, в пользу итстца в силу ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика государственная пошлина в сумме 26 449 рублей (л.д. 6,7).

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

                                                                 Р Е Ш И Л :

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░ (░░░) ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

          ░░░░░░░░ ░ ░░░1 ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░ (░░░) ░░░░░░░░░░░░░: ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░ ░░░░░ 1 243 974,82 ░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░ - 981 143,51 ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ - 240 831,31 ░░░░░, ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ – 22 000 ░░░░░░; ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░ ░░░░░ 2 362 411,12 ░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░ – 2 063 609,64 ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – 287 270,64 ░░░░░░, ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ – 11 530,84 ░░░░░░; ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 26 449 ░░░░░░.

    ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░.

           ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░

░░░░░                                                                                                                              ░.░ ░░░░░░

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ 21.12.2020 ░░░░

░░░░░ ░░░░░

░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ____.____ 2020░.

░░░ 55RS0002-01-2020-006928-14

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░ № 2-3954/2020

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░.░░░░░

░░░░░     _____________________________

░░░░░░░░░ __________________________