Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-528/2023 от 30.05.2023

УИД 71RS0№-90

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 июня 2023 года                                                          г.Суворов Тульской области

Суворовский межрайонный суд Тульской области в составе:

председательствующего судьи Салицкой О.П.,

при секретаре Еремичевой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-528/2023 по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Страдзе А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «ХКФ Банк» обратился в суд с иском к Страдзе А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что 30.09.2013 года между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта: с 30.09.2013 г. – 200 000 руб., с 06.08.2015 г. – 180 000 руб., с 26.05.2015 г. – 186 000 руб. В соответствии с условиями договора по представленному банковскому продукту Карта «Польза Стандарт» банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 34,8 % годовых.

По договору банк принял на себя обязательство обеспечить совершение заемщиком операций по текущему счету из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить клиенту кредит по карте путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет.

Заемщик обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором. При этом заемщик обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов. Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых, в свою очередь, равен одному месяцу.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету № с 30.09.2013 по 24.09.2021 г.

Так как по договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней, банк 15.08.2021 года потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору.

Задолженность ответчика по договору № от 30.09.2013 г. составляет 230 837 руб. 41 коп., из которых: сумма основного долга – 193 705,04 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 19 071,07 руб., сумма штрафов 6000 руб., сумма процентов – 12061,30 руб.

На основании изложенного истец просил взыскать с ответчика Страдзе А.А. задолженность по договору № от 30.09.2013 г. в сумме 230 837 руб. 41 коп. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 5508 руб. 37 коп.

Заочным решением Суворовского межрайонного суда Тульской области от 14.03.2023 года исковые требования ООО «ХКФ Банк» удовлетворены.

Определением Суворовского межрайонного суда Тульской области от 30.05.2023 года заочное решение суда от 14.03.2023 года отменено, рассмотрение дела возобновлено, судебное заседание назначено на 26.06.2023 года.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебное заседания не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Ответчик Страдзе А.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась судом в установленном законом порядке, в представленных суду возражениях указала, что с исковыми требованиями не согласна, полагала, что истцом пропущен срок исковой давности, также просила применить ст.333 ГК РФ и уменьшить размер неустойки. При вынесении решения просила учесть трудное материальное положение: отсутствие постоянного заработка, наличие на иждивении трех малолетних детей, в подтверждение представила квитанции на приобретение товаров для детей, квитанции об оплате коммунальных услуг.

На основании ст.167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствии сторон, надлежащим образом извещенных о слушании дела.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ООО "ХКФ Банк" и Страдзе А.А. заключили кредитный договор №, согласно которому ответчику была выпущена карта (карта «Стандарт») к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет представленных кредитов.

Договор состоит из заявки заемщика на открытие и ведение текущего счета, Условий договора и Тарифов банка по карте.

Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен лимит овердрафта (кредитования) в размере: с 30.09.2013 г. – 200 000 руб., с 06.08.2015 г. – 180 000 руб., с 26.05.2015 г. – 186 000 руб. В соответствии с условиями договора банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 34,9 % годовых. Льготный период – до 51 дня. Начало расчетного периода – 15 число каждого месяца. Начало платежного периода – 15 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода.

В соответствии с Тарифами ООО "ХКФ Банк" за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту банком устанавливается неустойка (штрафы, пени): штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 1 календарного месяца - 500 рублей, 2 календарных месяцев - 1 000 рублей; больше 3 и 4 календарных месяцев - 2 000 рублей, за просрочку требования банка о полном погашении задолженности - 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требований.

Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору, открыв заемщику текущий счет № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов, что подтверждается выпиской по счету, открытому на имя Страдзе А.А.

Таким образом, судом установлено, что истец свои обязательства перед заемщиком выполнил надлежащим образом.

Кроме того, при заключении кредитного договора заемщик выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. Информация о Программе коллективного страхования изложена в Памятке застрахованному по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. Проставлением подписи в договоре заемщик подтвердил, что он ознакомился и полностью согласен с содержанием Памятки застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования.

Данная услуга оказана банком в соответствии со свободным волеизъявлением заемщика и в полном соответствии со ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, истец обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа. 02.02.2022 г. мировым судьей судебного участка №40 Суворовского судебного района Тульской области по заявлению ООО «ХКФ Банк» со Страдзе А.А. взыскана задолженность по кредитному договору № от 30.09.2013 г. за период с 03.06.2021 по 17.01.2022 г. в размере 230837,41 рублей, который на основании письменных возражений ответчика отменен определением от 14.02.2022 г.

Из представленного истцом расчета, по состоянию на 24.11.2022 г. задолженность Страдзе А.А. по кредитному договору № от 30.09.2013 г. составляет 230 837 руб. 41 коп., из которых: сумма основного долга – 193 705,04 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 19 071,07 руб., сумма штрафов 6000 руб., сумма процентов – 12061,30 руб.

Вышеуказанные обстоятельства подтверждаются письменными доказательствами, которые исследованы судом.

Разрешая заявленные требования, суд исходит из следующего.

Статья 807 ГК РФ предусматривает, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и того же качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статьей 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 ГК РФ).

Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода (ч.1 ст.314 ГК РФ).

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно положениям ст.29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности», размеры вознаграждений банка за осуществление банковских операций должны определяться в договорах.

В соответствии со ст.7 Федеральный закон от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг. Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п.1, 2 ст.393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Если иное не установлено законом, использование кредитором иных способов защиты нарушенных прав, предусмотренных законом или договором, не лишает его права требовать от должника возмещения убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 15 ГК РФ.

В силу требований ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания или возражения требований.

Доказательств, позволяющих сделать вывод об исполнении ответчиком обязательств по кредитному договору, суду представлено не было. В добровольном порядке ответчик сумму задолженности не возвращает.

Имеющаяся у ответчика задолженность полностью подтверждена исследованным в судебном заседании расчетом задолженности. Указанный расчет изучен судом, не вызвал сомнений в точности и правильности, поскольку он соответствует требованиям действующего законодательства и условиям заключенного между банком и заемщиком кредитного договора, является арифметически верным.

Таким образом, судом установлено, что свои обязательства по возврату кредита ответчик Страдзе А.А. надлежащим образом не исполняет, задолженность ответчиком до настоящего времени не погашена.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о состоятельности заявленных требований банка в части взыскания сумм основного долга, штрафов и процентов.

Услуга, оказанная банком заемщику в виде страхования в рамках Программы коллективного страхования, является отдельной услугой банка в порядке п.1 ст.779 ГК РФ, и банк имеет право на получение вознаграждения (комиссии) за оказанную услугу. В связи с чем, требование истца о взыскании с ответчика Страдзе А.А. суммы возмещения страховых взносов и комиссий в размере 19071,07 руб. суд также находит обоснованным.

Что касается заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности к заявленным требованиям, то суд не находит данное заявление подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 настоящего Кодекса.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. п. 1, 2 ст.200 ГК РФ).

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст.196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.).

Между тем, в соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на дату заключения кредитного договора) заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно условий договора, Банк имеет право потребовать от Клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору, в том числе, в случае наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней.

Судом установлено, что 15.08.2021 г. банк сформировал требование о полном досрочном погашении долга, которое в установленный в нем срок не было исполнено ответчиком Страдзе А.А.

Вместе с тем, из выписки по кредитному счету № от 30.09.2013 г. усматривается, что последняя операция пополнения счета произведена заемщиком 24.09.2021 г., путем перечисления на банковскую карту 5000 руб., следовательно, срок исковой давности банком не пропущен.

При таких обстоятельствах суд находит исковые требования ООО «ХКФ Банк» о взыскании задолженности по кредитному договору, подлежащими удовлетворению.

В соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

При взыскании неустойки в ст. 333 ГК РФ предусмотрено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В толковании п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п. 1 ст. 333 ГК РФ).

Из разъяснений, данных в пункте 73 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 7 от 24 марта 2016 года "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", следует, что бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика.

В п. 75 указанного Постановления разъяснено, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

С учетом вышеприведенных норм права и правовых позиций, исходя из требований соразмерности и фактических обстоятельств дела, в частности, условий кредитного договора, процентной ставки по кредиту, соотношения сумм неустойки и основного долга, длительности неисполнения обязательства, а также учитывая то обстоятельство, что неустойка по своей правовой природе носит компенсационный характер, и ответчик не привел доказательств несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства и других обстоятельств, являющихся основанием для снижения неустойки, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для уменьшения размера штрафа (неустойки).

Доводы ответчика, приведенные ею в возражениях на исковое заявление, о нахождении её в тяжелом материальном положении, нахождении на иждивении несовершеннолетних детей, наличие ежемесячных обязательных расходов за коммунальные услуги, суд не принимает во внимание, поскольку они не свидетельствуют о наличии оснований для освобождения заемщика от выполнения обязательств по кредитному договору.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно частям 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (часть 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из материалов дела, на заявлении на активацию неименной карты и ввод в действие тарифов по банковскому продукту от 30.09.2013 года подписано Страдзе А.А., при этом ответчик ознакомлена с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, тарифами по банковскому продукту карта «Стандарт», являющихся неотъемлемой частью договора. Следовательно, ответчик изъявила желание получить кредит у истца на указанных выше условиях.

При этом ответчик не лишена возможности в последующее время обратиться с заявлением о предоставлении отсрочки или рассрочки исполнения решения суда в порядке, предусмотренном процессуальным законом (ст. 203 ГК РФ).

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Принимая во внимание, что истцом были понесены судебные расходы, состоящие из государственной пошлины в размере 5508,37 рублей, оплаченной платежными поручениями № от 28.11.2022 г., № от 18.01.2022 г., суд приходит к выводу, что государственная пошлина в полном объеме подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░.░., ░░.░░.░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ <░░░░░> (░░░░░ №), ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» (░░░ 7735057951) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ 30.09.2013 ░░░░ ░ ░░░░░░░ 230837 ░░░. 41 ░░░., ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5508 ░░░. 37 ░░░., ░ ░░░░░ 236345 (░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░) ░░░░░░ 78 ░░░░░░.

        ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

        ░░░░░                                                                                      ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 30 ░░░░ 2023 ░░░░.