Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-695/2022 ~ М-658/2022 от 23.08.2022

дело №                            УИД №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 ноября 2022 года                                            р.п.Тальменка

Тальменский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего                Гусельниковой М.А.

при секретаре                           Тихеевой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Гончаровой ФИО5 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к Гончаровой Е.В. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № 91149645 от 05.03.2012г. в размере 145352 руб. 54 коп., расходов по уплате госпошлины в размере 4107 руб. 05 коп.. В обосновании требований истец ссылался на то, что 05.03.2012г. между АО «Банк Русский Стандарт» и Гончаровой Е.В. был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №. Договор о карте был заключен в порядке, предусмотренном статьями 160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ – путем совершения Банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении от 15.08.2011г.. В рамках договора о карте клиент просил ФИО1 на условиях, изложенных в указанном заявлении, а также условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и тарифах по картам «Русский Стандарт» выпустить на его имя карту «Русский Стандарт», открыть банковский счет, используемый в рамках договора о карте, установить лимит и осуществить в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитования расходных операций по счету. 05.03.2012г. банк открыл клиенту банковский счет №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении, условиях и тарифах по картам «Русский Стандарт». Впоследствии банк выполнил иные условия договора, а именно выпустил на имя ответчицы карту, осуществлял кредитование открытого на имя ответчицы счета. В период с 05.03.2012г. по 15.10.2013г. ответчицей осуществлялись операции по карте по получению наличных денежных средств и оплаты покупок с использованием карты. Ответчик в нарушение договорных обязательств не осуществляла внесение денежных средств на свой счет и не осуществляла возврат предоставленного кредита. 15.10.2013г. банк выставил ответчику заключительный счет-выписку, содержащую требование оплатить задолженность в сумме 148 684 руб. 08 коп. не позднее 14.11.2013г., однако требование банка клиентом не исполнено.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ вышеуказанное исковое заявление принято к производству и рассмотрение дела назначено в порядке упрощенного производства без вызова сторон на основании ст.232.2 ГПК РФ.

В связи с необходимостью представления дополнительных доказательств по делу на основании определения суда от 11.10.2022г. суд перешел к рассмотрению дела по общим правилам искового производства.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Гончарова Е.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела была извещена надлежащим образом. Ответчик представила возражения на исковое заявление, в которых указала, что срок исковой давности по требованиям о взыскании с нее задолженности по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты истек, просила применить срок исковой давности в удовлетворении иска отказать.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1, ст. 421 Гражданского кодекса РФ (здесь и далее нормы ГК РФ в редакции, действовавшей на момент возникновения правоотношения сторон) граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статья 428 ГК РФ допускает заключение договора путем присоединения к договору, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные по договорам займа, если иное не предусмотрено ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).

Статьей 5 Закона РФ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее – Закон о банках) открытие и ведение банковских счетов физических лиц отнесено к банковским операциям.

В соответствии с п. 1 ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (абз. 1 п. 1.5 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Банком России 24.12.2004 № 266-П).

Согласно п. 14 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в котором, должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов (ст. 30 Закона РФ № 395-1).

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

Согласно п. 1 ст. 807, ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

Как следует из материалов дела, 15.08.2011г. Гончарова (ФИО6) Е.В. обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о заключении с ней договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на ее имя карту «Русский Стандарт», открыть банковский счет, используемый в рамках договора, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты, установить лимит для осуществления операций по счету карты сверх остатка денежных средств на счете, и осуществлять кредитование счета (далее – Договор о карте). Неотъемлемой частью договора о карте будут являться Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифы по картам «Русский стандарт». Акцептом оферты о заключении договора о карте являются действия Банка по открытию счета.

Факт акцепта Банком оферты Гончаровой (ФИО7) Е.В. – заключение договора о карте № путем открытия 05.03.2012г. Гончаровой счета №, подтверждается выпиской по лицевому счету клиента.

Таким образом, суд приходит к выводу, что между сторонами был заключен смешанный договор, включающий элементы договора кредитной линии и договора об открытии банковского счета с выдачей банковской карты, состоящий из заявления-анкеты, Тарифов по кредитным картам и Условий предоставления и обслуживания карт, с которыми, согласно заявлению, заемщик ознакомлен, согласен и обязуется соблюдать, где все существенные условия договора были определены и согласованы, тем самым письменная форма договора соблюдена, и на момент подписания договора ответчик был согласен со всеми его условиями. Кроме того, сторонами были совершены действия по исполнению условий договора, а именно: Банком выдана кредитная карта с кредитным лимитом, открыт счет для осуществления операций по карте, а заемщиком карта активирована и осуществлены безналичные (наличные) операции с использованием кредитной карты, вносились минимальные платежи.

Допустимые и достоверные доказательства того, что Гончарова Е.В. заявляла о заключении договора на иных условиям, однако была вынуждена заключить договор на предложенных истцом условиях (Тарифах, Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»), направляла кредитору заявления об отказе от исполнения условий договора в связи с невозможностью его заключения на предложенных условиях, в суд не представлены.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Статьей 852 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено договором банковского счета, за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, банк уплачивает проценты, сумма которых зачисляется на счет. Сумма процентов зачисляется на счет в сроки, предусмотренные договором, а в случае, когда такие сроки договором не предусмотрены, по истечении каждого квартала. Проценты, указанные в настоящей статьи, уплачиваются банком в размере, определяемом договором банковского счета, а при отсутствии в договоре соответствующего условия в размере, обычно уплачиваемом банком по вкладам до востребования (статья 838).

Тарифным планом ТП 57/2 (далее - Тариф) предусмотрена процентная ставка в размере 42,76 % годовых, плата за пропуск минимального платежа, совершенный: впервые – 300 рублей, второй раз подряд – 500 рублей, третий раз подряд – 1000 руб., четвертый раз подряд – 2000 руб. (п.п. 14, 31 Тарифа).

Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

По условиям договора о карте по окончании каждого расчетного периода (1 календарный месяц, первый - с даты открытия счета, последующие – с даты, следующая за датой окончания предыдущего) Банк формирует и направляет клиенту счет-выписку, в которой также отражаются все операции на счете, сумма минимального платежа и дата его оплаты, сумма задолженности на конец расчетного периода. Сумма задолженности погашается путем размещения клиентом на счете денежных средств в достаточном объеме. В случае не размещения на дату, указанную в счет-выписке денежных средств в размере минимального платежа, данное обстоятельство рассматривается как пропуск платежа (п.п. 1.30, 4.8, 4.13 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт).

Согласно п. 13 Тарифа сумма минимального платежа составляет 5% от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода.

Частью 2 ст. 811 ГК РФ, предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По условиям договора о карте срок погашения задолженности по договору, включая возврат кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком – выставления заключительного счет-выписки. Погашение задолженности должно быть произведено путем размещения клиентом на счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения, в течении срока, указанного в абз. 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ - в течение тридцати дней, со дня выставления заключительного счета-выписки – день его формирования и направления клиенту (п.п. 4.17 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт).

Согласно выписке из лицевого счета, Гончаровой Е.В. допускалось просрочка минимального платежа, внесение платежей в меньшем размере, чем определено условиями договора.

В этой связи 15.10.2013г. Банк выставил Гончаровой Е.В. заключительный счет-выписку с требованием об оплате задолженности в размере 148684 руб. 08 коп. в срок до 14.11.2013г.

Истцом представлен расчет задолженности. Проверив указанный расчет, согласно которому долг ответчика по кредитному договору составляет 145352 руб. 54 коп., суд признает его правильным, соответствующим условиям договора о карте, внесенным ответчиком платежам по договору.

Выписка из лицевого счета свидетельствует о непогашении заемщиком задолженности, ответчик в соответствии со ст.56 ГПК РФ не представил возражений по расчету либо иной расчет, а также доказательств уплаты заявленного истцом долга полностью или в части.

Вместе с тем, ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности для предъявления вышеуказанных требований.

Статьей 190 ГК РФ закреплено, что установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (ст. 200 ГК РФ).

Как следует из разъяснений, данных в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п. 24).

Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию (п. 26).

Таким образом, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу по ссудной сумме, процентам за пользование и неустойки со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права – истечение срока внесения очередного платежа.

Согласно разъяснений, данных в п.п. 17, 18 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43, в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет». По смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается в случаях отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, 19.06.2019г. мировым судьей судебного участка № района Измайлово г.Москвы вынесен судебный приказ № о взыскании с Гончаровой Е.В. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору № в размере 148684 руб. 08 коп..

Определением мирового судьи судебного участка № района Измайлово г.Москвы от 21.04.2022г. указанный судебный приказ отменен по заявлению должника.

Согласно почтовому штампу, настоящее исковое заявление подано в суд АО «Банк Русский Стандарт» (сдано в отделение почтовой связи) 17.08.2022г., т.е. в течении 6- месячного срока с момента отмены судебного приказа.

Вместе с тем, срок предъявления требований по указанному договору истек еще до подачи банком заявления мировому судье о выдаче судебного приказа, так как, срок оплаты задолженности банком был установлен до 14.11.2013г.. С заявлением о выдачи судебного приказа к мировому судье истец обратился 14.06.2019г..

С учетом выше приведенных норма права и разъяснений Пленума Верховного Суда РФ о порядке исчисления срока исковой давности о взыскании задолженности по договору займа, при установленных по делу обстоятельствах, суд приходит к выводу, что срок исковой давности по исковым требованиям истцом пропущен.

В соответствии с ч.2 ст.199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» к Гончаровой ФИО8 о взыскании задолженности по кредитному договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты № от 05.03.2012г. в размере 145352 руб. 54 коп., а также судебных расходов в размере 4107 руб. 05 коп., отказать в связи с пропуском срока исковой давности.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Тальменский районный суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 30.11.2022г.

Судья                                         М.А.Гусельникова