Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3944/2021 ~ М-522/2021 от 25.01.2021

УИД: 78RS0015-01-2021-000687-29

Дело № 2-3944/2021                                                                 22 сентября 2021 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Невский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

Председательствующего судьи Байковой В.А.,

С участием адвоката Пегушиной С.И.

При секретаре Сердюк К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «РОСБАНК» к Кобякову А. Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «РОСБАНК» обратилось в суд с иском к Кобякову А. Ю., указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» (с ДД.ММ.ГГГГ наименование изменено на ПАО РОСБАНК) и Кобяковым А. Ю. был заключен кредитный договор № на следующих условиях: кредитный лимит - 483 000,00 руб., процентная ставка - 19,90% годовых, срок возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п. 2 Заявления о предоставлении кредитной карты, Правила выдачи и использования Кредитных карт, и применяемый Тарифный план по СПК, являются неотъемлемыми частями договоров. Согласно Индивидуальным условиям Заемщик обязался погашать кредит и уплачивать начисленные проценты в размере, не меньше минимального ежемесячного платежа, не позднее последнего дня расчетного периода каждого месяца в соответствии с графиком, являющимся приложением к Кредитному договору. За время действия кредитного договора ответчик неоднократно нарушал график гашения кредитной задолженности и процентов за пользование денежными средствами. В адрес ответчика направлялось требование об исполнении обязательств по кредитному договору, которое Заемщиком не исполнено до настоящего времени. Согласно п. 3.18 Правил Кредитор банк вправе требовать досрочного возврата Кредита и уплаты всех начисленных процентов, если Заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свои обязанности, предусмотренные Индивидуальными условиями. Дата выхода Заемщика на просрочку - ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, задолженность образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Согласно расчету задолженности, сумма долга по указанному кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ составляет 541 783,60 руб., из которых: основной долг - 482 626,21 руб., проценты - 59 157,39 руб. Истец просит взыскать сумму задолженности по кредитному договору № в размере 541 783 руб. 60 коп., в том числе: основной долг - 482 626,21 руб., проценты - 59 157,39 руб., также просит взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 617 руб. 84 коп.

Представитель истца в суд не явился, надлежаще извещен о времени и месте судебного заседания, имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик Кобяков А.Ю. в суд не явился, о судебном заседании извещался по последнему известному адресу: Санкт-Петербург, <адрес>, по вышеуказанному адресу снят с регистрационного учета ДД.ММ.ГГГГ. Как указано в адресной справке убыл на адрес: Москва, <адрес> (л.д. 110). По данным МФЦ <адрес> <адрес> отсутствует (л.д. 119).

    Поскольку установить фактическое место жительство ответчика Кобякова А.Ю. суду не представилось возможным, суд определил рассмотреть дело в порядке ст. 119 ГПК РФ.

В порядке ст. 50 ГПК РФ к участию в деле для представления интересов ответчика Кобякова А.Ю. привлечен адвокат Пегушина С.И. Адвокат в суд явилась, просила в удовлетворении исковых требований отказать. Указала на пропуск истцом срока исковой давности.

Суд, выслушав представителя ответчика Пегушину С.И., назначенного в порядке ст. 50 ГПК РФ, изучив и оценив материалы гражданского дела, приходит к следующему.

В соответствии с частью 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно части 1 статьи 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с п. 2 ст. 307 ГК РФ обязательства возникают из договоров.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1). Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (п.2). Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор) (п. 3). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4).

Как следует из п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со статьей 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно утвержденному Банком России «Положению об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» от ДД.ММ.ГГГГ №-П кредитная карта является электронным средством платежа и предназначена для совершения операций в безналичном порядке.

В силу пункта 1.8 названного Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, могут определяться в договоре с клиентом.

Этим же пунктом предусмотрено, что предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором.

В первом случае согласно пункту 1.12 Положения клиент совершает операции с использованием кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием кредитных карт.

В силу пункта 2.3 Положения клиент - физическое лицо осуществляет с использованием банковской карты операции по получении наличных денежных средств в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, оплату товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности), а также иные операции в валюте Российской Федерации или в иностранной валюте.

В соответствии со ст. 807, 808 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющий передачу ему займодавцем определенной денежной суммы.

В соответствии со ст.ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Кобяков А.Ю. обратился в ПАО «РОСБАНК» с заявлением на открытие счета и выдачу кредитной карты, на основании которого между ПАО «РОСБАНК» и Кобяковым А.Ю. заключен смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях выпуска и обслуживания кредитной карты, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитной карты, Заявлении заемщика на получение карты, Условий и тарифов на выпуск и обслуживание банковских карт. Договором установлены следующие индивидуальные условия кредитования: лимит кредитования – 483 000 руб. 00 коп., ставка годовых – 19,90% (Параметры кредита). Согласно пункту 2.1 Индивидуальных условий договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору. Расчетный период с 27 числа месяца по 26 число следующего месяца. Срок оплаты минимального ежемесячного платежа – 26 число каждого расчетного периода. Срок полного возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 16-23).

Пролонгация Договора кредитования по Кредитной карте производится при одновременном выполнении следующих условий: совокупный Срок предоставления Кредитов с учетом пролонгаций Договора кредитования по Кредитной карте не превышает 36 мес.; возраст Клиента на дату нового Срока полного возврата: кредита не превышает 65 лет; у Клиента отсутствует текущая Просроченная задолженность по настоящему Договору на дату окончания срока предоставления Кредитов, задолженность по процентам, начисленным на сумму просроченной задолженности по основному долгу и по уплате неустойки несвоевременное погашение задолженности Банку, а также в течение Срока предоставления Кредитов отсутствовала Просроченная задолженность по настоящему Договору сроком более 30 дней; в течение последних 6 месяцев до даты окончания Срока предоставления Кредитов Клиенту было предоставлено не менее одного Кредита или произведено не менее одного погашения Кредитов; Клиент не предоставил в Банк заявление об отказе от пролонгации Договора кредитования по Кредитной карте. При соблюдении вышеуказанных условий Банк продолжает исполнять обязанность по предоставлению Клиенту Кредитов по кредитной карте на условиях, определенных в поле «Параметры Кредита» Заявления и Правилами, в течение 12 месяцев после: наступления Срока полного возврата Кредитов / нового Срока полного возврата Кредитов (срок пролонгации договора кредитования по Кредитной карте). Клиент, в свою очередь, обязан в течение срока пролонгации Договора кредитования по Кредитной карте уплачивать Минимальный ежемесячный платеж в порядке и сроки, установленные Договором кредитования по Кредитной карте и Правилами, и не позднее нового Срока полного возврата Кредитов возвратить полученные в течении Срока предоставления Кредитов Кредиты и уплатить проценты за пользование Кредитами, не являющимися Беспроцентными, в полном объеме. Новый Срок полного возврата Кредитов определяется как дата, наступающая по истечении 12 месяцев после наступления Срока полного возврата Кредитов, указанного в поле «Параметры Кредита» настоящего Заявления, либо предыдущего нового Срока полного возврата Кредитов. Информация о новом Сроке полного возврата Кредитов указывается в справке по кредиту, которую Клиент может получить в банкоматах Банка на следующий после наступления Срока полного возврата Кредитов день. Клиент вправе отказаться от пролонгации Договора кредитования по Кредитной карте, письменно уведомив об этом Банк не позднее, чем за 1 рабочий день до наступления даты окончания Срока предоставления Кредитов (л.д. 18).

Как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ ответчик получил кредитную карту, воспользовался кредитными средствами путем осуществления расходных операций по карте (л.д. 21, 35-45,67-84).

Факт получения кредитной карты, использования кредитных средств ответчик не оспорил.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «РОСБАНК» и       Кобяковым А.Ю. был заключен договор о предоставлении и обслуживании банковской кредитной карты.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

Статья 811 ГК РФ предусматривает, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Договором установлен платежный период с 27 числа месяца по 26 число следующего месяца, дата платежа - 26 число каждого расчетного периода.

Согласно выписки по счету, ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору, допускал нарушения в части сроков и сумм, обязательных к погашению, начиная с ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 67-84).

Истцом в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ было направлено требование о досрочном погашении задолженности (л.д. 60,61, 46-59).

Требование истца о погашении задолженности по кредитному договору Кобяковым А.Ю. исполнено не было.

Данные обстоятельства ответчик не оспорил.

Согласно ст. ст. 309 и 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенном договором.

Как разъяснено в пункте 15 постановления Пленума ВС РФ и ВАС РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Как следует из разъяснения, содержащегося в совместном Постановлении № (п. 16), в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК) могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Судом установлено, что в соответствии с условиями договора кредитования, заключенного между сторонами, за пользование кредитом заемщик уплачивает проценты в размере 19,90% годовых.

Истцом представлен расчет задолженности по кредитному договору по состоянию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, согласно расчета, задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии составляет 482 626 руб. 21 коп., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами составляет 59 157 руб. 39 коп. (л.д. 35-45).

Ответчик возражений по представленном расчету задолженности в суд не представил.

Представителем ответчика заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

В силу п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

В соответствии со ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Пунктом 2 ст. 199 ГК РФ установлено, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно ст. 203 Гражданского кодекса РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Согласно разъяснениям, данными в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

    Согласно разъяснениям Верховного Суда Российской Федерации, изложенным в п. 3 Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной заложенности по кредитному обязательству применяется общий срок исковой давности, предусмотренный ст. 196 ГК РФ, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права в случае, если кредитный договор предусматривает исполнение в виде периодических платежей.

    В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам) (разъяснения, содержащиеся в абз. 3 п. 20 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

Согласно разъяснениям, данными в абз. 2, 3 пункта 25 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» признание обязанным лицом основного долга, в том числе в форме его уплаты, само по себе не может служить доказательством, свидетельствующим о признании дополнительных требований кредитора (в частности, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами), а также требований по возмещению убытков, и, соответственно, не может расцениваться как основание перерыва течения срока исковой давности по дополнительным требованиям и требованию о возмещении убытков.

Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (статья 317.1 ГК РФ).

В силу пункта 9 статьи 3 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 100-ФЗ, сроки исковой давности и правила их исчисления применяются к требованиям, сроки предъявления которых были предусмотрены ранее действовавшим законодательством и не истекли до ДД.ММ.ГГГГ

Следовательно, к правоотношениям по кредитному договору, заключенному с ответчиком, подлежат применению положения п. 1 ст. 196 ГК Российской Федерации в действующей редакции, устанавливающей общий срок исковой давности три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК Российской Федерации.

Суд отклоняет довод адвоката о пропущенном сроке исковой давности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в связи с окончанием срока действия договора про следующим основаниям.

На момент ДД.ММ.ГГГГ истек срок действия договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Кобяковым А. Ю.. При этом на указанный момент отсутствовала задолженность по возврату основного долга, уплате процентов, ответчику не исполнилось 65 лет, в связи с чем, между истцом и ответчиком продлен срок действия договора до ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ соответственно.

Исковое заявление подано в суд ДД.ММ.ГГГГ согласно отметке на исковом заявлении. Просрочка по договору начинается с ДД.ММ.ГГГГ, то есть в пределах срока исковой давности.

Суд, проверив представленный истцом расчет задолженности ответчика по возврату основного долга, процентам не находит оснований сомневаться в его верности, признает его правильным и принимает, полагает, что исковые требования в части взыскания суммы задолженности по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 482 626 руб. 21 коп., суммы задолженности по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами в размере 59 157 руб. 39 коп. подлежат удовлетворению.

Согласно требованиям ст. 98 ГПК РФ подлежит удовлетворению требование истца о возмещении судебных расходов, состоящих из уплаты государственной пошлины в размере 8 617 руб. 84 коп. Оплата судебных расходов подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ, (л.д. 91).

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 98, 194-198, 199, ГПК РФ суд,

Р Е Ш И Л:

Взыскать с Кобякова А. Ю., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения <адрес>, в пользу публичного акционерного общества «РОСБАНК» кредитную задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 541783 (пятьсот сорока одной тысячи семисот восьмидесяти трех) руб. 60 коп.

Взыскать с Кобякова А. Ю., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения <адрес>, в пользу публичного акционерного общества «РОСБАНК» расходы по уплате государственной пошлины в размере 8617 руб. 84 коп.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в апелляционном порядке в течение месяца.

Судья