Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1993/2024 ~ М-1270/2024 от 29.02.2024

50RS0007-01-2024-002017-24

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 мая 2024 года                                                        г. Домодедово

Домодедовский городской суд Московской области в составе:

председательствующего                                         Е.А. Мазина

при секретаре судебного заседания                        Е.Н Матвеевой

с участием истца    Лазарева В.Ю., представителя ответчика Малакеева А.С, доверенность №350000/1150-Д

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело                              № 2-1993/2024 по исковому заявлению    Лазарева В.Ю к ПАО Банк ВТБ о признании незаконным действий банка в части увеличения ставки по кредиту, обязании установить первоначальную ставку, обязании произвести перерасчет, компенсации морального вреда, штрафа

УСТАНОВИЛ:

Истец Лазарев В.Ю просит признать незаконными действия Банка ВТБ (ПАО) по изменению в одностороннем порядке условий кредитного договора №№ от 20.06.2023г, заключенному между Лазаревым В.Ю и Банк ВТБ (ПАО) в части увеличения процентной ставки с 9, 5% до 19, 5% годовых, обязать ответчика установить первоначальную ставку по кредитному договору №№ от 20.06.2023г, заключенному между Лазаревым В.Ю и Банк ВТБ (ПАО), в размере 9,5%, обязать ответчика произвести перерасчет платежей по указанному кредитному договору, исходя из процентной ставки 9,5% годовых по дату фактического исполнения решения суда; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда 50000 руб, взыскать с ответчика штраф в размере 50% от суммы, взысканной судом в пользу потребителя.

В обоснование иска указывает, что 20.06.2023г им с Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №№ сроком на 60 месяцев на сумму 845002 руб.

В рамках указанного договора истцу была подключена услуга «Ваша низкая ставка», в которую входит, в том числе, страхование АО «Согаз». Стоимость услуги составила 145002 руб и была оплачена истцом из кредитных денежных средств.

В соответствии с п. 4.1.1 индивидуальных условий кредитного договора установлено, что процентная ставка с 21.07.2023г по дату фактического возврата кредита в 9, 5% определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом.

Дисконт в размере 10% годовых для получения значения процентной ставки, установленной в п. 4.1.1 Индивидуальных условий договора, применяется при приобретении заемщиком услуги «Ваша низкая ставка», добровольно выбранной заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по договору.

В случае отказа от услуги дисконт перестает учитываться при расчете и не возобновляется. Процентная ставка в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2 Индивидуальных условий договора.

Согласно п.4.2 кредитного договора базовая процентная ставка 19, 5%.

В состав услуги «Ваша низкая ставка» входит:

предоставление дисконта по процентной ставке;

подписка «персональный бонус» по программе лояльности «Мультибонус» где заемщику предоставляется поощрение в виде начисленных определенных баллов, а также увеличения лимита на переводы;

бесплатное страхование от несчастных случаев. Страхование осуществляется на условиях страхования по программе коллективного страхования от несчастных случаев ( Версия 1.0, страховщиком является АО «Согаз».

Отказ от данной услуги возможен в течение 30 календарных дней. Таким образом наличие дисконта по процентной ставке по кредитному договору связано исключительно с подключением услуги «Ваша низкая ставка».

22 июня 2023г в адрес ответчика и АО «Согаз» истец подал заявление об отказе от услуги «Ваша низкая ставка», плата за нее была возвращена на кредитный счет истца.

23.06.2023г в целях сохранения дисконта истец заключил договор страхования со СПАО «Ингосстрах».

28.06.2023г истцом было написано письмо с приложением полиса АО «Согаз» с просьбой сохранить процентную ставку на прежнем уровне в 9, 5%, тем не менее график платежей ответчиком был изменен в сторону увеличения процентной ставки с 9, 5% до 19, 5%, с чем истец не согласен.

В судебном заседании истец поддержал иск по изложенным основаниям.

Представитель ответчика Малакеев А.С просит в иске отказать, поскольку 22.06.2023г истец отказался от услуги «Ваша низкая ставка» и обратился с требованием о возврате денежных средств, денежные средства в размере 145002 руб. были возвращены истцу.

Истец не обеспечил соблюдение условий кредитного договора для дальнейшего применения дисконта к базовой процентной ставке.

Пунктом 19 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что кредитный договор состоит из Правил кредитования и Согласия на кредит (Индивидуальные условия), надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и банком, считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком указанного согласия на кредит.

В п. 14 Индивидуальных условий кредитного договора отмечено, что заемщик согласен с общими условиями кредитного договора.

Согласно п. 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка на дату заключения договора составила 9, 5% годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой ( п. 4.2 Индивидуальных условий кредитного договра) и дисконтом, который применяется при приобретении услуги «Ваша низкая ставка», добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 10 процентов годовых.

На основании п. 4.2 Индивидуальных условий кредитного договора, базовая ставка составляет 19, 5 годовых.

Таким образом, согласно условиям кредитного договора, дисконт к базовой процентной ставке при отказе от услуги «Ваша низкая ставка» перестает учитываться при расчете процентной ставки с первого календарного дня, следующего за днем, в котором было получено заявление заемщика об отказе от услуги.

Применительно к рассматриваемому случаю, для дальнейшего применения дисконта к базовой процентной ставке, заемщик должен был обеспечить подключение услуги «Ваша низкая ставка».

Указанные обстоятельства свидетельствуют о правомерности действий банка в части неприменения дисконта к базовой процентной ставке.

При подписании кредитного договора истец был ознакомлен с Общими и Индивидуальными условиями кредитного договора, что подтверждается его собственноручной подписью на каждом листе кредитной документации. Размер процентной ставки по договору не привязан к конкретному страховому полису, в том числе, который истец представил в банк. При приобретении дополнительной услуги клиенту предоставляется опция «Подписка «Персональный бонус» на 30 календарных дней, в состав которой включены: повышенный кэшбэк (мультибонус) 10% на категории авиабилеты и отели, увеличенный лимит на бесплатные переводы в системе быстрых платежей на 50000 руб ( до 150000 руб), а также страхование к подписке на 365 дней. Услуга «Персональный бонус» - это опция, позволяющая пользоваться пакетом услуг банка на более выгодных условиях, указанная услуга является отдельной, при её приобретении в составе услуги «Ваша низкая ставка», услуга «Персональный бонус» предоставляется без взимания платы. Ссылка истца на отсутствие для потребителя самостоятельной ценности услуги несостоятельна, поскольку потребитель значительно экономит на процентах по кредиту, а также получает возможность пользоваться опциями услуг «Персональный бонус», которая при отсутствии услуги «Ваша низкая ставка» оплачивается отдельно.

     Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, не находит оснований для удовлетворения заявленных исковых требований.

Пунктом 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 2 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 1 ст. 432, ч. 1 ст. 433, ч. 1 ст. 438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Пунктом 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Как установлено судом, 20 июня 2023 г. между Лазаревым В.Ю и Банк ВТБ ПАО заключен кредитный договор №№№ ( далее- Договор), в соответствии с условиями которого банк предоставил Лазареву В.Ю. кредит в размере 845 002, 00 руб. на срок 60 месяцев с процентной ставкой : на период с даты заключения договора по 20.07.2023 включительно 0%, с 21 июля 2023г по дату фактического возврата кредита – 9, 5%, процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2 Индивидуальных условий Договора) и дисконтом, дисконт в размере 19, 5% годовых для получения значения процентной ставки, установленный в п. 4.1 Индивидуальных условий Договора и в размере 10% годовых для получения значения процентной ставки, установленной в п. 4.1.1 Индивидуальных условий договора, применяется при приобретении Заемщиком услуги «Ваша низкая ставка», добровольно выбранной заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по договору. В случае отказа заемщика от услуги дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с первого календарного дня, следующего за днем, в котором было получено заявление от заемщика об отказе от услуги и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2 Индивидуальных условий Договора ( п. 4.1 и п. 4.1.1. Договора).

Пунктом 4.2 Договора установлена базовая процентная ставка в 19,5%. (л.д. 13-16).

При заключении кредитного договора истец выразил согласие на оказание ему за отдельную плату дополнительной услуги по подключению к программе " Ваша низкая ставка" ( л.д. 12, 12 оборот)

Согласно индивидуальным условиям кредитного договора, истец подтвердил, что ознакомлен с программой услуги " Ваша низкая ставка ", а также с ее стоимостью.

Ответчик принятые на себя обязательства по договору выполнил, выдав кредит на условиях, указанных в Договоре истцу.

22 июня 2023 г. истцом было подано заявление в банк об отказе от услуги «Ваша низкая ставка», плата за указанную услугу была возвращена истцу в полном размере.

Банк, ввиду отказа истца от услуги «Ваша низкая ставка», в соответствии с заключенным договором, применил к начислению процентов базовую ставку, указанную в договоре, в размере 19, 5% годовых.

       В судебном заседании истец не отрицал, что имел возможность получить кредит без оформления услуги «Ваша низкая ставка», по базовой процентной ставке, но он выбрал вариант кредитования с услугой «Ваша низкая ставка», с целью получения дисконта к базовой процентной ставке

23.06.2023г истец заключил договор страхования с СПАО "Ингосстрах», полагая тем самым, что это приведет к сохранению дисконта к процентной ставке.

        Анализируя Договор кредитования, суд приходит к выводу, что страхование не являлось для истца обязательным условием кредитования им с условием получения дисконта к процентной ставке.

Согласно пункту 2.9 Правил кредитования, индивидуальными условиями договора может быть предусмотрена возможность применения дисконтов к процентной ставке при определенных условиях, выполнение который осуществляется заемщиком по его желанию для получения дисконта и не является условием предоставления кредита. Одним из видов дисконтов является дисконт к процентной ставке при осуществлении заемщиком оплату услуги «Ваша низкая ставка».

Таким образом, услуга в рамках подписки "Ваша низкая ставка" выбрана заемщиком по его усмотрению при заключении кредитного договора и была оказана Банком в полном объеме до отказа от нее заемщиком. Заемщик- истец не был лишен возможности заключить кредитный договор без получения услуги "Ваша низкая ставка" с платой за пользование денежными средствами под 19,5% годовых ( базовая ставка).

В рассматриваемом случае возникшие правоотношения регулируются, в том числе, Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Пунктом 1 ч. 1 ст. 3 Закона N 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Закона "О потребительском кредите (займе) от 21.12.2013 N 353-ФЗ, договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно статье 5 названного закона договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В силу пунктов 9 и 10 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе следующие условия: указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5 Закона о потребительском кредите).

Согласно названным нормам права, стороны могут согласовать условие о том, что заемщику для заключения договора необходимо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

Частью 2 ст. 7 Закона N 353-ФЗ установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Оказание услуги «Ваша низкая ставка» не относится к числу обязательных услуг банка, выполняемых пи заключении кредитного договора, что следует из Правил кредитования (Общие условия),Индивидуальных условий кредитования и является дополнительной самостоятельной услугой. При этом в случае применения дисконта заемщику предоставляется возможность отказаться от данной услуги.

В соответствии с пунктом 2.9 Правил кредитования, Общих условий, Индивидуальными условиями договора может быть предусмотрена возможность применения дисконтов к процентной ставке по Договору при определенных условиях, выполнение которых осуществляется заемщиком по его желанию для получения дисконта и не является условием предоставления кредита.

Дисконт к процентной ставке при приобретении заемщиком услуги «Ваша низкая ставка», добровольно был выбран заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по договору. Истец, располагая на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуги, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определенные договором, ознакомившись с индивидуальными и общими условиями кредитования, после чего заключил кредитный договор, воспользовавшись предоставляемой банком услугой, что в момент заключения договора охватывалось волей и интересом истца.

Услуга Банка была предоставлена в дату заключения договора и помимо дисконта к процентной ставке включает в себя подписку «персональный бонус» предоставляемую в соответствии с Правилами программы лояльности «Мультибонус» Банка ВТБ ПАО, размещенными на официальном сайте Банка. При оформлении анккетвы-заявления на получение кредита заемщик может выбрать вариант кредитования с приобретением услуги или на сопоставимых условиях без приобретения услуги. Заемщик вправе отказаться от услуги в дату заключения договора и в течение 30 календарных дней с даты, следующей с даты заключения договора. В случае отказа заемщика от услуги услуга перестает предоставляться с даты получения заявления от заемщика, дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки, в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки ( п. 2.9.4 Правил кредитования, Общих условий).

Платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами (статьи 809, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Частью 16 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (закреплено, что кредитор, в том числе, вправе уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

На основании части 1 статьи 9 Закона о потребительском кредите процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Согласно названным нормам права, стороны могут согласовать условие о том, что заемщику для заключения договора необходимо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

Таким образом, кредитор вправе обусловливать размер процентной ставки по кредитному договору обязанностью заемщика приобрести дополнительную услугу.

Учитывая, что истец отказался от услуги "Ваша низкая ставка", осуществив возврат оплаченных за неё денежных средств, требования истца о признании незаконными действий ответчика по изменению в одностороннем порядке процентной ставки не подлежат удовлетворению, как и требования об обязании ответчика-банка установить первоначальную ставку по кредитному договору с истцом в размере 9, 5%, произвести перерасчет процентов с даты отказа от услуги «Ваша низкая ставка» по 9, 5% годовых.

Поскольку судом не установлено нарушение прав потребителя при оказании ему финансовых услуг банком, требования о компенсации морального вреда в размере 50 000 руб не подлежат удовлетворению.

Отказ в иске по основному требованию, влечет отказ в производном от основного требования о взыскании штрафа с ответчика в размере 50% от суммы, взысканной в пользу потребителя.

       Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Лазарев В.Ю. к ПАО Банк ВТБ о признании незаконным действий банка в части увеличения процентной ставки по кредиту, обязании установить первоначальную ставку, обязании произвести перерасчет исходя из первоначальной ставки по кредиту, компенсации морального вреда в размере 50000 руб, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы в Московский областной суд через Домодедовский городской суд Московской области.

Председательствующий                                                             Е.А. Мазина

Мотивированное решение изготовлено 28 мая 2024г