Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1994/2023 ~ М-1078/2023 от 07.04.2023

61RS0019-01-2023-001341-58

                                                         Дело № 2-1994/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

6 июня 2023 года                                г. Новочеркасск

Новочеркасский городской суд Ростовской области в составе председательствующего судьи Политко Ф.В., при секретаре Шабаевой А.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Коваленко ЕГ к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", третьи лица АО "Альфа-Банк", служба финансового уполномоченного о взыскании части страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

    Коваленко Е.Г. обратился в суд с указанным выше иском, ссылаясь на следующие обстоятельства. 26.07.2022 года между Коваленко ЕГ и АО «Альфа-Банк» заключен договор потребительского кредита.

Пунктом 3 заявки на получение кредита наличными предусмотрено обязательное согласие на заключение дополнительных договоров страхования жизни и здоровья + Защита от потери работы с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Страховая премия по ним составляет 2 078,36 руб. и 85 824,96 руб. Общая стоимость дополнительно навязанных страховых продуктов составляет 87 903 рубля 32 копейки. Денежные средства в счет оплаты страховых премий в тот же день списаны с его счета.

Согласие со страхованием было не добровольным, поскольку кредит оформлялся в приложении Банка, и форма заявки не предусматривает выбора с страховками оформлять кредит или без них. Знак выбора «галочка» стоял автоматически на ответе «Да». В случае, если бы была возможность выбора со страховкой оформлять кредит или нет, он бы оформил кредит без страховок.

    07.10.22 года он получил справку от АО «Альфа-Банк» о том, что его обязательства по выплате кредита выполнены в полном объеме. Во время действия договора потребительского кредита и договора страхования отсутствовали страховые случаи.

Поскольку правоотношения между ним и кредитором АО «Альфа-Банк» по договору потребительского кредита прекращены, то и в договоре страхования, связанному с кредитными обязательствами нет необходимости. Указанное подтверждает, что ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обязана ему вернуть страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика.

Договор потребительского кредита заключен на 60 месяцев, что составляет 1826 дней. Он пользовался кредитом с 26.07.2022 года по 06.10.2022 года, что составляет 72 дня. Страховые премии на 1826 дней в совокупности составляют 87 903 рубля 32 копейки. Соответственно на 72 дня страховые суммы рассчитаны следующим образом: 87 903,32*72/1826=3 466 рублей 07 копеек. Остаток страховых премий к возврату составляет 87 903,32-3466,07=84 437,25

    года он направил в адрес ответчика заказное письмо с уведомлением о расторжении договора с досудебным требованием о возврате денежных средств, полученное ответчиком 19.10.2022 года. Требование о возврате денежных средств должно было быть удовлетворено ответчиком не позднее 29.10.2022 года, однако выплата не последовала до сих пор. Срок просрочки исполнения страховой компанией обязательства по возврату мне денежных средств составляет с 29.10.2022 года по 21.03.2023 года 143 дня.

Неустойка составляет произведение суммы неисполненного обязательства на 3% на срок просрочки и равна 84 437,25*3%*143=362 235 Если при расчете сумма неустойки, получилась больше стоимости услуги, то максимальный размер неустойки подлежит уменьшению до суммы стоимости услуги. Таким образом, сумма неустойки составила 87 903 (восемьдесят семь тысяч девятьсот три) рубля 32 копейки.

Финансовым уполномоченным отказано в удовлетворении требований.

           Просит суд взыскать с ООО «Альфастрахование-Жизнь» в пользу Коваленко Eвгения Геннадьевича часть страховой премии в размере 84 437 рублей 27 копеек; неустойку в размере 87 903 рубля; штраф; компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей.

    Коваленко Е.Г. в судебном заседании отсутствовал, извещался судом надлежащим образом. Судебная корреспонденция, направленная в его адрес, возвращена в суд почтой в связи с истечением срока хранения.

    В судебном заседании представитель Коваленко Е.Г. по доверенности Шибаева М.К. настаивала на удовлетворении иска, по изложенным в нем основаниям.

Представители ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", АО "Альфа-Банк", службы финансового уполномоченного в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

Суд, выслушав представителя истца, изучив материалы дела, приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения искового заявления.

    Суд установил, 26.07.2022 года между Коваленко ЕГ и АО «Альфа-Банк» заключен договор потребительского кредита на сумму 338000 рублей, сроком на 60 месяцев.

Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435 и 438 ГК РФ.

При этом, кредитный договор не предусматривает обязанность заемщика заключить договоры страхования или предоставить обеспечение исполнения обязательств (п. п. 9, 10 Индивидуальных условий кредитования).

Из п. 3 заявления на получение кредита наличными следует, что истец добровольно изъявил желание заключить договор страхования с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" по программе Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.3.3), стоимость которой составила 85824,96 руб. Также истец добровольно изъявил желание заключить договор страхования, который позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по Договору выдачи кредита наличными по сравнению со Стандартной процентной ставкой ООО АльфаСтрахование-Жизнь" по программе Страхование жизни и здоровья (Программа 1.02), стоимость которой составляет 2078,36 руб.

В заявлении на получение кредита наличными банком было разъяснено, что дополнительные услуги в виде заключения договора страхования с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" по программе "Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы" (Программа 1.3.3), заемщик выбирает самостоятельно и добровольно. Дополнительные услуги могут быть оплачены любым удобным способом как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе их стоимость может быть включена по указанию заемщика в сумму кредита, предоставляемого в рамках договора выдачи кредита наличными. Решение о выборе либо об отказе от дополнительных услуг, способе и форме их оплаты в случае выбора не влияет на принятие банком решения о заключении договора выдачи кредита наличными.

В заявлении также указано и о том, что в случае последующего расторжения договора страхования - по программе "Страхование жизни и здоровья" (Программа 1.02), действие дисконта прекращается.

В п. 11 кредитного договора указаны цели использования заемщиком потребительского кредита, а именно: кредит предоставляется с целью погашения заемщиком возникших у него перед банком обязательств по ранее заключенному договору, на добровольную оплату заемщиком дополнительной услуги по программе "Страхование жизни и здоровья", "Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы" кредитными средствами.

Истцом при написании заявления на получение потребительского кредита, было также написано заявление на добровольное оформление дополнительных услуг, из которого следует, что истец изъявил желание заключить договоры страхования в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь".

В этот же день были оформлены полис-оферта по программе "Страхование жизни и здоровья" №, полис-оферта "Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы" № и истцом были подписаны заявления (поручения) на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии по договорам страхования в размере 85824,96 руб. и 2078,36 руб.

Договор страхования заключается путем акцепта страхователем настоящего полиса-оферты, подписанного страховщиками, выданного страхователю страховщиком-координатором. Акцептом настоящего полиса-оферты в соответствии со ст. 438 ГК РФ является уплата страхователем страховой премии на расчетный счет или в кассу страховщика-координатора единовременно не позднее 90 календарных дней с момента оформления настоящего полиса-оферты по всем указанным в настоящем полисе-оферте рискам.

Согласно полисам-оферта заявитель ознакомился с тем, что заключение договоров страхования не может быть обязательным условием для получения банковских услуг, что он вправе не заключать договоры страхования и не страховать предполагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой другой страховой компании.

Кредитный договор не содержит условий о том, что в выдаче кредита Коваленко Е.Г. будет отказано в случае не заключения указанных договоров страхования.

Заключая кредитный договор и договоры страхования, истец выразил свое согласие с их условиями. Он был ознакомлен с ними и согласен, своей подписью в договоре и в заявлении на страхование подтвердил, что обязуется соблюдать условия договоров.

13.10.2022 истец обратился к ответчику с претензией, требования которой были оставлены без удовлетворения.

23.01.2023 истец обратился с заявлением о взыскании страховой премии к финансовому уполномоченному.

Решением финансового уполномоченного N У-23-6070/5010-003 от 07.02.2023 года в удовлетворении заявления Климова В.В. о взыскании страховой премии в размере 84437 рублей 27 копеек отказано.

Отказывая в удовлетворении иска, суд исходит из того, что согласно памятки к договору страхования страховая премия, уплаченная страховщику, не подлежит возврату при расторжении договора, кроме случаев расторжения в "период охлаждения" в течение первых 14 календарных дней со дня заключения договора. В таких случаях возможно получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме.

Согласно п. 8.3 Правил добровольного страхования жизни и здоровья, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 8.3 настоящих правил, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит (п. 8.4 правил добровольного страхования жизни и здоровья).

Истец обратился с заявлением о расторжении договора страхования 19.10.2022, то есть по истечении 14 дней с даты заключения договора страхования.

Согласно ч. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Обстоятельства, предусмотренные п. 1 ст. 958 ГК РФ, не наступили. Досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска.

Основанием для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ является исчезновение вероятности наступления страхового случая, а не утрата страхового интереса.

Действующим законодательством не запрещено осуществлять страхование по двум или более договорам страхования жизни и здоровья. При наступлении страхового события у сторон будут возникать предусмотренные договором страхования обязанности.

Согласно ч. 1 ст. 16 Закон РФ "О защите прав потребителей" недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Согласно ст. 32 данного закона потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно п. 2.4 ст. 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В этой связи прочие признаки, прямо не указанные в законе, не являются основанием считать договор страхования заключенным в обеспечение кредита.

Ни один из вышеуказанных признаков в отношении договора страхования истцом не подтвержден.

Согласно ст. 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа) полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления.

Заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

    При установленных выше обстоятельствах суд отклоняет доводы истца о том, что заключение кредитного договора было поставлено в зависимость от заключения договоров страхования, поскольку данные доводы опровергаются материалами дела, в частности, условиями кредитного договора, заявлением на получение кредита наличными, заявлениями на заключение договоров страхования.

Заключение выше указанных договоров страхования не влияло на условия кредитования, поскольку не влекло за собой изменение процентной ставки по кредиту (предоставление дисконта). Данный договор страхования имеет фиксированную страховую сумму, которая не зависит от остатка задолженности по кредиту, погашением кредита обнуление страховой суммы не произошло, кредитор не является выгодоприобретателем.

Поскольку заемщиком является физическое лицо, то на него распространяются Указания Банка России, предусматривающие право страхователя в течение 14 календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом уплаченной им при заключении договора страхования денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорционально времени действия договора страхования, если такое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по присоединению заемщика к договору страхования.

При заключении кредитного договора истцу было предоставлено право подробно ознакомиться со всеми условиями договора, в связи с чем он не был лишен права отказаться от его заключения. Однако Коваленко Е.Г. ни при заключении кредитного договора, ни в процессе его действия не воспользовался своим правом на изменение или расторжение договора, согласился со всеми указанными обязательствами по возврату кредита.

Исходя из этого, суд приходит к выводу, что при заключении кредитного договора банк предоставил истцу всю необходимую информацию, на основании которой истец понимал, в какие правоотношения и на каких условиях он вступает. Каких-либо доказательств, свидетельствующих о вынужденном характере заключения договора на указанных условиях, а также невозможности получения кредита без заключения договора страхования, в материалах дела не содержится, истцом не представлено. Напротив, о намерении заключить договор страхования свидетельствует собственноручная подпись истца в заявлении на получение кредита, на добровольное оформление дополнительных услуг.

Учитывая изложенное, а также то обстоятельство, что претензия о расторжении кредитного договора была направлена истцом значительно позже указанных выше сроков, истцом пропущен льготный период (14 дней) на расторжение договора страхования с возвратом оплаченной страховой премии, договор страхования не содержит условий о возврате страховой премии в случае отказа страхователя от договора страхования после периода охлаждения, досрочное погашение кредита само по себе не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в данном случае существование страхового риска не прекратилось, поскольку действие спорного договора личного страхования при его заключении сторонами в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, суд пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований.

Согласно заявлению на страхование, истец выразил желание на заключение договора страхования и подтвердил, что Правила/Условия страхования получил, прочитал, ознакомлен с тем, что заключение договоров страхования не может быть обязательным условием для получения банковских услуг, вправе не заключать договор страхования и не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.

Все документы по страхованию предоставлялись застрахованному для ознакомления до их подписания, и в случае несогласия с условиями истец мог отказаться от заключения договора страхования.

Договор страхования и Условия страхования содержат полную информацию о страховой услуге, в том числе порядок заключения, сопровождения, расторжения/прекращения договора страхования, расчета и выплаты страхового возмещения, страховой суммы. Таким образом, договоры страхования были заключены истцом добровольно.

При досрочном погашении кредита обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 ГК РФ, не наступило, поскольку страховыми случаями по договору страхования являются: "Смерть Застрахованного"; "Инвалидность Застрахованного"; "Потеря работы".

Из этого следует, что для наступления оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК необходимо, чтобы отпала вероятность наступления страховых рисков. То есть, основанием для возврата страховой премии является прекращение договора страхования по объективным обстоятельствам, влекущим невозможность наступления страхового случая.

Расторжение договора в связи с субъективным нежеланием страхователя продолжать договор страхования в случаях, когда объективно страховой случай может наступить, регулируется п. 3 ст. 958 ГК РФ, п. 4 ст. 453 ГК РФ.

Для наступления оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК необходимо, чтобы отпала вероятность наступления указанных выше предполагаемых событий (страховых рисков), а не утрата страхового интереса.

Поскольку невозврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования.

Как указано в п. 4.1 договора страхования, страховая сумма является единой и фиксированной за весь срок страхования, следовательно, погашение кредитной задолженности не повлияло бы на обязательства страховщика по договору страхования. При наступлении любого из страховых случаев страховщик будет обязан выплатить страховую сумму в полном размере, обусловленную договором страхования.

Вопреки доводам истца, законом установлен закрытый перечень признаков договора страхования, заключенного в обеспечение обязательств по кредиту.

Основания для взыскания компенсации морального вреда, штрафа за нарушение прав потребителя суд также не усматривается, поскольку они являются производными от основного требования, в удовлетворении которого судом отказано.

    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении искового заявления Коваленко ЕГ паспорт № ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" ИНН № третьи лица АО "Альфа-Банк" №, служба финансового уполномоченного ИНН № о взыскании части страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд в течение месяца с момента составления мотивированного текста решения через Новочеркасский городской суд.

Судья:

Мотивированный текст решения изготовлен 8 июня 2023 года.