Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-911/2023 ~ М-902/2023 от 04.08.2023

Дело № 2- 911/2023

УИД- 44RS0003-01-2023-001112-78

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 октября 2023 года

Шарьинский районный суд Костромской области в составе:

председательствующего судьи Гуманец О.В.

при секретаре Анакиной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО РОСБАНК к Дрееру Е.В. о взыскании кредитной задолженности,

УСТАНОВИЛ:

ПАО РОСБАНК обратился в суд с иском к Дрееру Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору №000 от "____" в размере 326 839,14 рублей, из них: основной долг - 269170,98 рублей, проценты - 57 115,16 рублей, задолженность по комиссии 553,00 рубля. Также просило взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 468,39 рублей.

    Требования мотивированы тем, что "____" между ПАО РОСБАНК и Дреером Е.В. был заключен кредитный договор №000 на условиях: кредитный лимит – 273 000 рублей, процентная ставка 26,9 % годовых, срок возврата кредита – до востребования кредита банком.

    Правила выдачи и использования кредитных карт, общие условия и применяемый тарифный план по СПК являются неотъемлемыми частями договора.

    Согласно индивидуальным условиям заемщик обязался погашать кредит и уплачивать проценты в размере, не меньше минимального ежемесячного платежа, не позднее последнего дня расчётного периода каждого месяца.

    За время действия кредитного договора ответчик неоднократно нарушал график гашения кредитной задолженности и процентов за пользование денежными средствами.

    В адрес ответчика направлялось требование об исполнении обязательств по кредитному договору, которое заемщиком не исполнено до настоящего времени.

    Дата выхода заемщика на просрочку – 31.03.2022 г. Задолженность образовалась за период с 31.03.2022 года по 30.05.2023 года. Сумма задолженности за период с 13.09.2018 г. по 30.05.2023 год составляет: по основному долгу – 269170,98 рублей; по процентам – 57 115,16 рублей, задолженность по комиссии - 553,00 рубля, общая сумма задолженности - 326 839,14 рублей.

    Дело рассматривалось в отсутствие представителя истца, уведомленного надлежащим образом о рассмотрении дела и просившего о рассмотрении дела без участия представителя (л.д. 5).

    В судебное заседание ответчик Дреер Е.В. не явился, уведомлен надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела (л.д. 95), просил о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 76).

    В возражениях относительного искового заявления указал, что в мобильном приложении банком было предложено погашение на льготных условиях 283 516,81 рублей до 30.04.2022 г. Сумма полного погашения – 288 143,81 рубля. 20.04.2022 г. им в филиал ПАО «Росбанк» г. Кострома написано заявление о реструктуризации долга, в котором он просил уменьшить размер платежа и увеличить срок кредита либо предоставить кредитные каникулы в связи со сменой места работы. Ответа на своё заявление он не получил. От основного долга не отказывается, не согласен с начисленными процентами, так как до возникновения просроченной задолженности пытался с банком найти пути решения проблемы.

    Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.2 ст.1 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, в т.ч. договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п.1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании п.1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    Из материалов дела следует, что "____" между ПАО РОСБАНК и Дреером Е.В. был заключен кредитный договор №000 на предоставление заемщику кредита на сумму кредитного лимита 273 000 рублей, под 26,9 % годовых, срок возврата кредита – до востребования кредита банком.

13.09.2018 г. ПАО РОСБАНК и Дреер Е.В. заключили дополнительное соглашение к кредитному договору в соответствии с которым с даты заключения соглашения процентная ставка устанавливается в размере 21,4 % (л.д. 6-7).

    Условия и порядок предоставления кредитов (овердрафтов) по договору кредитования по кредитной карте определены пунктом 3.8. Правил выдачи и использования банковских карт расчётных, расчётных с лимитом овердрафта в рамках пакета банковских услуг, в соответствии с которым на основании заключенного договора кредитования по кредитной карте банк обязуется: 1) в течение одного рабочего дня после заключения договора кредитования по карте установить клиенту лимит овердрафта в размере, указанном в разделе «Параметры кредита» договора кредитования по карте, и обеспечить клиенту возможность проводить расходные операции сверх остатка денежных средств на основном счёте клиента, номер которого указан в поле «Основной счёт с Овердрафом» данного раздела; 2) предоставлять клиенту кредиты (овердрафт), в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на основном счёте клиента для произведения расчетов по текущим расходным операциям.

    Клиент, в свою очередь, обязуется в полном объёме возвратить предоставленные кредиты (овердрафт) и уплачивать проценты, начисленные в соответствии с п. 3.11 Правил, не позднее срока, указанного в поле «Срок полного возврата кредитов» договора кредитования по карте. В случае пролонгации договора, клиент обязуется в полном объёме возвратить предоставленные кредиты и уплатить начисленные в соответствии с п. 3.11 проценты, не позднее нового срока возврата кредитов, который определяется в порядке, установленном в разделе «Пролонгация договора» договора кредитования по кредитной карте».

    В соответствии с п. 3.12 Правил выдачи и использования банковских карт расчетных, расчетных с лимитом овердрафта (без комиссий за ссудный счет) клиент должен самостоятельно контролировать суммы фактически полученных кредитов (овердрафт) и обеспечивать полное погашение всей имеющейся перед банком задолженности по кредитам (овердрафт) и процентам в сроки, предусмотренные настоящими Правилами. Минимальный ежемесячный платеж подлежит уплате клиентом не позднее последнего календарного дня расчетного периода, следующего за истекшим расчётным периодом. Если последний календарный день расчетного периода, следующего за истекшим, не является рабочим днем, клиент обязан уплатить минимальный ежемесячный платеж не позднее первого рабочего дня, следующего за указанной датой.

Возврат кредита и уплата начисленных процентов полном объёме должны быть осуществлены на позднее срока полного возврата кредита, указанного в договоре кредитования по карте (п. 3.17 Правил).

Срок полного возврата кредита – срок, не позднее которого клиент обязан вернуть кредит и уплатить все проценты, неустойку, начисленные в соответствии с кредитным договором.

Индивидуальными условиями договора потребительского кредита с лимитом кредитования (кредитная карта) предусмотрен срок полного возврата кредита – до востребования банком (пункт 2).

    При оформлении кредитного договора ответчик согласился с «Общими условиями договора потребительского кредита» (п. 14 договора), с заключением договора о выдаче и использовании кредитной карты и оказания ему платной услуги за обслуживание основной кредитной карты MasterCard Platinum Contactless именная (п. 15 договора).

    Согласно пункту 2.1.1. Общих условий договора потребительского кредита с лимитом кредитования (овердрафт) в случае возникновения у клиента просроченной задолженности банк вправе предъявить клиенту требование о досрочном возврате всех предоставленных в рамках договора кредитования по счёту кредитов и уплате процентов за предоставленный кредит.

    При предъявлении банком требования все предоставленные в рамках договора кредитования по счёту кредиты (овердрафт) и проценты за кредит подлежат возврату/уплате в течение тридцати календарных дней со дня направления банком требования о полном досрочном востребовании задолженности. В этом случае сроком полного возврата кредита и уплаты процентов считается последний день установленного настоящим пунктом срока.

    Согласно выписке по лицевому счету Дреера Е.В с 13.09.2018 г. по 30.05.2023 г. ПАО РОСБАНК неоднократно предоставлял ему кредит на пополнение счета, производилась пролонгация договора, последний раз ответчик внёс денежные средства на карту 31.01.2022 года, снял денежные средства 16.03.2022 года (л.д. 10-26).

    За время пользования кредитом Дреер Е.В. неоднократно нарушал сроки возврата кредита и уплаты процентов. По состоянию на 30.05.2023 года сумма задолженности составляет 326 839,14 рублей.

    В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    Банк выполнил принятые на себя обязательства в полном объеме. Заёмщик свои обязательства по кредитному договору не выполнил, что подтверждается выпиской из лицевого счёта, а также расчётом задолженности (л.д. 8-9).

    Истцом ответчику направлялось требование от 29.07.2022 г. о досрочном возврате кредита, который банк требовал погасить досрочно в течение 30 календарных дней с момента отправки требования (л.д. 27). Указанное требование ответчик, как следует из представленных истцом документов, не исполнил. Сведений о погашении задолженности по кредиту ответчиком в материалы дела не представлено.

    На основании изложенного суд приходит к выводу об обоснованности заявленного ПАО РОСБАНК иска о взыскании задолженности по кредитному договору №000 от "____" в размере 326 839,14 рублей (из них: основной долг - 269170,98 рублей, проценты - 57 115,16 рублей, задолженность по комиссии 553,00 рубля), соглашаясь с расчётом, представленным истцом. Данный расчёт задолженности ответчиком не опровергнут, контррасчёт не представлен. Оснований сомневаться в представленном расчете у суда не имеется, поскольку он соответствует условиям договора и учитывает внесенные ответчиком денежные средства.

Оснований для «отмены процентов» по доводам, изложенным в возражении ответчика, у суда также не имеется. Ответчик допустил нарушение условий договора о предоставлении и обслуживании карты, в результате чего у банка возникло право на истребование образовавшейся задолженности, рассчитанной в соответствии с условиями договора.

    Доводы ответчика о том, что он обращался в банк с заявлением о реструктуризации долга в досудебном порядке, не могут служить основанием для отказа во взыскании процентов, поскольку решение вопросов о реструктуризации задолженности является правом банка, а не обязанностью. Наличие у заемщика финансовых трудностей не предусмотрено действующим законодательством или условиями кредитного договора в качестве основания для изменения условий кредитного договора.

Изменение материального положения, снижение или отсутствие дохода относятся к рискам, которые истец как заемщик несёт при заключении кредитного договора, и не могут являться основанием для его освобождения от несения обязательств по заключенному кредитному договору, не допускают одностороннего отказа от его исполнения.

    Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы…, к которым относится и государственная пошлина.

    Согласно платёжному поручению № 130476 от 12.10.2022 года Сибирским филиалом ПАО РОСБАНК оплачена государственная пошлина за заявление о выдаче судебного приказа в сумме 3 231 рубль 43 копейки (л.д. 3).

    Согласно платёжному поручению № 14587 от 31.05.2023 года Сибирским филиалом ПАО РОСБАНК оплачена государственная пошлина при подаче искового заявления в суд в размере 3 236 рублей 96 копеек (л.д.66).

    В связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 468 рублей 39 копеек, из расчёта: 3 231,43+3 236,96.

На основании изложенного, и руководствуясь ч.1 ст. 98, ст. ст.194 -199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Публичного акционерного общества РОСБАНК удовлетворить.

Взыскать с Дреера Е.В., "____" рождения уроженца _________ (паспорт №000, выдан _________ "____" код подразделения №000) в пользу ПАО РОСБАНК задолженность по кредитному договору №000 от "____" в размере 326 839 (триста двадцать шесть тысяч восемьсот тридцать девять) рублей 14 копеек, из них: основной долг - 269170,98 рублей, проценты - 57 115,16 рублей, задолженность по комиссии 553,00 рубля.

    Взыскать с Дреера Е.В. в пользу ПАО РОСБАНК судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 468 (шесть тысяч четыреста шестьдесят восемь) рублей 39 копеек.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Костромского областного суда через Шарьинский районный суд Костромской области в течение одного месяца после его вынесения.

Председательствующий: О.В. Гуманец

Полный текст решения изготовлен 9 октября 2023 года