Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-741/2022 ~ М-405/2022 от 11.03.2022

Дело № 2-741/2022

УИД 34RS0019-01-2022-000842-80

        РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 мая 2022 года                                                                    г. Камышин

              Камышинский городской суд Волгоградской области в составе:

    председательствующего судьи Ветлугина В.А.,

при секретаре судебного заседания Федоровой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Ильменскому Александру Сергеевичу, Абрамовой Ольге Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк», в лице филиала Поволжский Банк публичного акционерного общества «Сбербанк» (далее по тексту – ПАО Сбербанк), через представителя по доверенности Губа А.А., обратилось в суд с иском к Ильменскому А.С. и Абрамовой О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества. В обоснование заявленных требований истцом указано, что 10 сентября 2020 года на основании кредитного договора № 612824 ПАО Сбербанк выдало Ильменской В.И. кредит в размере 96 982 рублей 76 копеек, на срок 36 месяцев, под 12,9 % годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования системы «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Согласно условий кредитного договора, погашение кредита и процентов производится ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. При несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых. Ответчик неоднократно нарушала свои обязательства по кредитному договору, в связи с чем, за период с 20 октября 2020 года по 27 декабря 2021 года включительно образовалась просроченная задолженность в размере 88 776 рублей 14 копеек, из которой: просроченный основной долг – 87 571 рубль 48 копеек, просроченные проценты – 1204 рубля 66 копеек. При выяснении причин нарушения условий кредитного договора установлено, что Ильменская В.И. умерла. Заемщик была застрахована по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Страховая компания направила письмо предполагаемым наследникам о предоставлении медицинского документа, который не предоставлен до настоящего времени. Кроме того, на счетах умершей по состоянию на 14 сентября 2020 года имелись денежные средства в размере 3254 рубля 52 копейки.

              На основании изложенного, истец просит суд: взыскать солидарно с ответчиков задолженность по кредитному договору № 612824 от 10 сентября 2020 года за период с 20 октября 2020 года по 27 декабря 2021 года в сумме 88 776 рублей 14 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 1431 рубля 64 копеек.

        Истец ПАО Сбербанк, будучи надлежащим образом извещен о дате, времени и месте разбирательства, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил. В исковом заявлении Губа А.А. просит дело рассмотреть без участия представителя.

Ответчики Ильменский А.С., Абрамова О.А., будучи надлежащим образом извещены о дате, времени и месте судебного разбирательства, не явились, причина неявки судом не установлена. До судебного заседания от Ильменского А.С. поступило заявление о рассмотрении дела без его участия, исковые требования признал в полном объеме, просил разделить задолженность между ним и Абрамовой О.А.

Третье лицо ООО СК «Сбербанк страхование жизни», будучи надлежащим образом извещены о дате, времени и месте разбирательства, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечили, причина неявки судом не установлена, возражений суду не представили.

Информация по делу своевременно размещалась на интернет-сайте Камышинского городского суда Волгоградской области – http://kam.vol.sudrf.ru.

С учётом положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее по тексту - ГПК РФ), суд полагает возможным рассмотрение дела в отсутствие сторон.

Исследовав материалы настоящего дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с пунктом 1 статьи 307 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту - ГК РФ), в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право от должника исполнения его обязанности.

В силу статей 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809, пунктом 1 статьи 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Согласно пункту 2 указанной статьи, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании статьи 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Таким образом, по общему правилу кредитные правоотношения сторон оформляются письменным договором, однако согласно статьи 820 ГК РФ, стороны кредитного обязательства не ограничены в выборе письменной формы кредитного договора.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (часть 2 статьи 434 ГК РФ).

В силу пункта 3 статьи 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).

Согласно статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 10 сентября 2020 года между ПАО Сбербанк и Ильменской В.И. был заключен кредитный договор № 612824, по которому последней предоставлен кредит в размере 96 982 рубля 76 копеек, под 12,90 % годовых сроком на 36 месяцев, с уплатой 36 аннуитетных платежей в размере 3263 рубля 06 копеек ежемесячно, платежная дата – 20 число каждого месяца (л.д. 40-43).

Кредитный договор заключен путем входа заемщика в систему «Сбербанк онлайн» с заявкой на получение кредита, которая была одобрена, направлен пароль для подтверждения, последней был введен клиентом, в последующем заемщик акцептовал оферту на изложенных в ней условиях (л.д. 17).

10 сентября 2020 года заемщиком Ильменской В.И. был также заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» (л.д. 103-105).

Согласно копии лицевого счета, Банком выполнено зачисление кредита в сумме 96 982 рублей 76 копеек (л.д. 18), при этом заемщик ненадлежащим образом исполняла взятые обязательства по кредитному договору, в связи с чем, по состоянию на 27 декабря 2021 года образовалась задолженность в размере 88 776 рублей 14 копеек, из которой: основной долг – 87 571 рубль 48 копеек, проценты – 1204 рубля 66 копеек. Расчет задолженности суд находит верным, соответствующим условиям договора между Банком и заемщиком.

15 сентября 2020 года Ильменская В.И. умерла (л.д. 64).

Пунктом 1 статьи 418 ГК РФ предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо иным образом неразрывно связано с его личностью. Из данной правовой нормы следует, что смерть гражданина-должника влечёт прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1110 ГК РФ, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил данного Кодекса не следует иное.

На основании статьи 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом

Согласно статье 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается названным Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Как разъяснено в пунктах 58, 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 9 от 29 мая 2012 года «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомлённости о них наследников при принятии наследства.

Согласно пункту 61 вышеназванного постановления Пленума, стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателями, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от её последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечёт прекращения обязательств по заключённому им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несёт обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключён кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на неё). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Статьёй 1153 ГК РФ установлены способы принятия наследства, в том числе предусмотрено, что принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу заявления наследника о принятии наследства или заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

На основании пункта 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из материалов наследственного дела № 156/2020 следует, что Ильменский А.С. и Абрамова О.А. обратились к нотариусу с заявлением о принятии наследства после смерти матери Ильменской В.И., умершей 15 сентября 2020 года, зарегистрированной на день смерти по адресу: Волгоградская область, г. Камышин, ул. Зеленая, д. 69 «а». 18 марта 2021 года временно исполняющей обязанности нотариуса Камышинского района Волгоградской области Артамонниковой С.В. - Карпенко Е.Н. наследникам были выданы свидетельства о праве на наследство по завещанию на: жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: Волгоградская область, город Камышин, улица Зеленая, дом 69 «а» (л.д. 74-81). Исходя из информации, размещенной на официальном сайте Росреестра, кадастровая стоимость вышеуказанного жилого дома составляет 431 101 рубль 80 копеек, а земельного участка – 810 490 рублей 98 копеек (л.д. 143). Кроме того, на день смерти Ильменской В.И., у неё имелись денежные вклады на счетах в ПАО Сбербанк на общую сумму 3254 рублей 52 копеек, на которые свидетельство о праве на наследство наследникам не выдавалось (л.д. 13-16).

Поскольку ответчики Ильменский А.С. и Абрамова О.А. приняли наследство путем подачи нотариусу заявления о принятии наследства после смерти Ильменской В.И., в силу вышеприведенных норм материального права суд признает установленным факт принятия ответчиками наследства, как наследниками по завещанию, после смерти матери. Из материалов дела следует, что ответчики являются единственными наследниками, принявшими наследство.

Как уже было установлено ранее заемщиком Ильменской В.И. с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» был заключен договор участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, которым страховым случаем признается, в том числе смерть застрахованного лица, страхователем и выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО Сбербанк России.

В силу пункта 2 статьи 9 Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное в договоре страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным лицам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ, предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя либо другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статьей 961 ГК РФ установлен порядок уведомления страховщика со стороны страхователя о наступлении страхового случая.

Страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом (пункт 1 статьи 961 ГК РФ).

В соответствии с абзацем 2 вышеприведенной нормы, такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Согласно пункту 3.8.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, при наступлении страхового случая, для получения страховой выплаты Клиент (родственник/представитель) должны представить страховщику документы: свидетельство о смерти застрахованного лица или решение суда о признании застрахованного лица умершим; официальный документ, содержащий причину смерти; медицинские документы, выданные лечебно-профилактическим или особого типа учреждениями здравоохранения и/или частными врачами, содержащие данные осмотра, результаты анализов и инструментальных исследований, с указанием проводимого лечения, а также точной датой несчастного случая или диагностирование заболевания; акт о несчастном случае на производстве по форме Н1; документы из органов и учреждений МВД России, МЧС России, прокуратуры или иных компетентных органов власти / организаций / учреждений / лиц, когда событие или его обстоятельства зафиксированы или должны быть зафиксированы; свидетельства о праве на наследство; оригинал справки-расчета по установленной страховщиком форме, которая содержит в себе информацию о задолженности застрахованного лица по кредиту (л.д. 86-90).

Наступление страхового случая - смерть застрахованного подтверждается материалами дела, в связи с чем, у страховой компании ООО СК «Сбербанк страхование жизни» возникли обязательства по выплате страхового возмещения выгодоприобретателю, по договору страхования.

При рассмотрении дела, установлено, что 09 декабря 2020 года ответчик Ильменский А.С. обращался в страховую компанию с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования о страховом случае, с приложением всех необходимых документов (л.д. 111 оборотная сторона – 112)

Согласно ответа на запрос, поступившего с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», по результатам рассмотрения документов поступивших было принято решение об отказе в страховой выплате, в связи с некомплектом документов. В случае поступления недостающих документов ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» готово вернуться к рассмотрению вопроса о признании случая страховым (л.д. 83).

Между тем, доказательств предоставления до настоящего времени страховщику полного пакета документа, необходимого для получения страховой выплаты в нарушение положений статьи 56 ГПК РФ, ответчиками представлено не было.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований, предъявленного к наследникам заемщика Ильменской В.И. о взыскании суммы долга по кредитному договору, так как они, как наследники по завещанию, отвечают по долгам наследодателя, в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

При этом, суд учитывает, что ответчики не лишены права на обращение к страховщику, застраховавшему риск наступления неблагоприятных последствий для заемщика, с заявлением о наступлении страхового события и получении страховой выплаты.

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. К таким расходам закон относит расходы по уплате государственной пошлины.

При заявленной истцом цене иска 88 776 рублей 14 копеек, подлежит к уплате государственная пошлина в размере 2863 рубля 28 копеек. ПАО Сбербанк была оплачена государственная пошлина в размере 1431 рубля 64 копеек (л.д. 52). Поскольку исковые требования ПАО Сбербанк удовлетворены, суд взыскивает с ответчиков солидарно в пользу истца государственную пошлину в размере 1431 рубля 64 копеек. Кроме того, с ответчиков Ильменского А.С. и Абрамовой О.А. подлежит взысканию в солидарном порядке государственная пошлина в бюджет городского округа город Камышин в размере 1431 рубля 64 копеек (2863,28 - 1431,64).

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Ильменскому Александру Сергеевичу, Абрамовой Ольге Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества, удовлетворить.

Взыскать солидарно с Ильменского Александра Сергеевича, Абрамовой Ольги Александровны в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № 612824 от 10 сентября 2020 года, заключенному с Ильменской Верой Ивановной, 19 апреля 1960 года рождения, умершей 15 сентября 2020 года, за период с 20 октября 2020 года по 27 декабря 2021 года (включительно), в сумме 88 776 рублей 14 копеек, из которой: просроченный основной долг – 87 571 рубль 48 копеек, просроченный проценты – 1204 рубля 66 копеек, в пределах стоимости наследственного имущества.

Взыскать солидарно с Ильменского Александра Сергеевича, Абрамовой Ольги Александровны в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» расходы по уплате государственной пошлины в размере 1431 рубля 64 копеек.

Взыскать солидарно с Ильменского Александра Сергеевича, Абрамовой Ольги Александровны в бюджет городского округа - город Камышин государственную пошлину в размере 1431 рубля 64 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Волгоградского областного суда через Камышинский городской суд Волгоградской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья                                                                               В.А. Ветлугин

Мотивированное решение суда составлено 03 июня 2022 года