Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1263/2019 ~ М-1128/2019 от 15.07.2019

Дело № 2-1263/2019

86RS0005-01-2019-001863-97

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 сентября 2019 года                                                                 г. Сургут

Сургутский районный суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в составе председательствующего судьи Тюленева В.В., при секретаре ФИО4, с участием представителя истца адвоката ФИО5, рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Обозной Алены Александровны к ПАО «Восточный экспресс Банк» о защите прав потребителя, признании недействительными договоров, расторжении договоров, взыскании компенсации морального вреда

УСТАНОВИЛ:

Обозная А.А. обратилась в суд с указанным иском, мотивируя требования тем, что 18.04.2019г. она обратилась в ПАО «Восточный экспресс Банк» в городе Сургуте ХМАО-Югры с целью получения кредита в размере 200 000 рублей на потребительские нужды.

18.04.2019г. в городе Сургут ХМАО-Югры между Обозной А.А. и ПАО «Восточный экспресс Банк» был подписан договор кредитования №, согласно которого сумма кредита составила 200 000 рублей (лимит кредитования) под 23,80% годовых за проведение безналичных операций и 59% годовых за проведение наличных операций со сроком возврата кредита - до востребования.

Согласно условиям договора кредитования № от 18.04.2019г., указанным в п. 6 договора - банк предоставляет заемщику льготный период кредитования, в течение которого размер минимального обязательного платежа составляет 100 рублей, за исключением последнего месяца льготного периода, который равен 866 рублям. Продолжительность льготного периода составляет 3 (три) месяца с даты заключения договора, то есть льготный период действует до 18.07.2019г., после его окончания размер минимального обязательного платежа составляет 14 022 рубля.

Согласно п. 15 вышеуказанного договора, заемщик согласен на выпуск банком карты Visa Instant Issue/Visa Classic и уведомлен о плате за оформление карты в размере 800 рублей. В соответствии с п. 9 договора, банк бесплатно открывает заемщику текущий банковский счет №.

На вышеуказанных условиях Обозной А.А. был подписан договор кредитования № от 18.04.2019г. и именно на таких окончательных условиях истице предлагалось кредитование сотрудником ПАО «Восточный экспресс Банк».

Однако, для подписи Обозной А.А. были также предоставлены и иные документы, о которых истицу банковский сотрудник не проинформировал.

Так, 18.04.2019г. в городе Сургут ХМАО-Югры между Обозной А.А. и ПАО «Восточный экспресс Банк» был также подписан договор кредитования без указания его номера, что исключает его идентификацию, согласно которого сумма кредита составила 30 000 рублей (лимит кредитования) с беспроцентным сроком кредитования в течение 60 месяцев и сроком возврата кредита - до востребования.

Согласно п.п. 6, 9 вышеуказанного договора (Кредитная карта просто 30), погашение кредита осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет. Размер минимального обязательного платежа на дату подписания договора составляет _% от суммы полученного, но не погашенного Кредита, минимум _ рублей. Банк бесплатно открывает заемщику текущий банковский счет.

Однако, в соответствии с п. 15 вышеуказанного договора предусмотрено, что з-аемщик соглашается на выпуск Банком карты Visa Instant Issue/Union Pay Credit/Visa Classic/ Union Pay Classic/Мир Классическая и ежедневную плату за пользование картой в размере 50 рублей в день.

В порядке, предусмотренном п. 18 договора, кредитная карта и ПИН-конверт истице вручены не были в связи с чем начисление платы за «пользование» ей не допустимо. Сведения о номере текущего банковского счета Обозной А.А. также не предоставлены. Указанным «беспроцентным» кредитом истица не воспользовалась и пользоваться не имеет намерений, поскольку продукт ей был навязан помимо её воли. Соответственно, ответчик никаких затрат не понес, пользования картой не осуществлялось.

18.04.2019г. в городе Сургут ХМАО-Югры между Обозной А.А. и ПАО «Восточный экспресс Банк» было также подписано заявление на открытие текущего банковского счета №, являющееся офертой банку заключить договор текущего банковского счета, который в силу п. 9 договора кредитования № от 18.04.2019г. и п. 9 договора кредитования (Кредитная карта просто 30) от 18.04.2019г. - должен быть полностью бесплатным.

Тем не менее, в указанном заявлении-оферте указано, что плата за выпуск карты составляет 41 000 рублей с внесением платы в рассрочку: ежемесячно в течение периода оплаты равного 3 месяцам в размере 13 992 рубля за исключением платежа в последний месяц периода оплаты, составляющего 13 156 рублей. Плата подлежит внесению на текущий банковский счет №. При этом, заявлением-офертой установлено, что «выпускаемая» Карта Visa Instant Issue является картой без материального носителя, что истице также не разъяснялось сотрудником банка.

Обозной А.А. не нужен был второй текущий банковский счет, и она об этом не заявляла.

В заявлении-оферте от 18.04.2019г. также указано, что банк предоставляет клиенту «Пакет услуг 8» за который банк не взимает плату и в который включена следующая услуга: Участие в программе коллективного страхования держателей банковских карт в ПАО КБ «Восточный» - согласно которой, банк, являющийся страхователем по договору коллективного страхования рисков, связанных с жизнью и здоровьем № от 01.06.2018г., заключенного с ООО «СК Ренессанс Жизнь» присоединяет Обозную А.А. к вышеуказанной программе на следующих условиях: страховая сумма 230 000 рублей; срок страхования 36 месяцев с момента заключения договора.

Открытие текущего банковского счета является услугой.

Принимая во внимание то, что договор на открытие текущего банковского счета от 18.04.2019г., заключенный между Обозной А.А. и ПАО КБ «Восточный» противоречит условиям пунктов 9 договора кредитования № от 18.04.2019г. и договора кредитования (Кредитная карта просто 30) от 18.04.2019г., не является приложением к ним, а банковская карта не выпущена в натуре, банк какие-либо расходы не понес, в том числе на изготовление, выпуск банковской карты.

Об условиях, содержащихся в договоре кредитования (Кредитная карта просто 30) от 18.04.2019г. и договоре на открытие текущего банковского счета от 18.04.2019г., навязанных истице для подписания обманным путем, фактически Обозной А.А. стало известно лишь в настоящее время.

Вышеуказанные договоры были подписаны Обозной А.А. под влиянием существенного заблуждения, о их потребительских свойствах истице ничего не разъяснялось.

Данные обстоятельства доказывают факт навязывания услуг, не предоставление информации об услугах и, как следствие, нарушения Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей».

Обозная А.А. ожидала, как и консультировал ее банковский сотрудник, вносить плату по договору кредитования на сумму 200 000 рублей в течение первых трех месяцев с даты его заключения в размере 100 рублей, в последующем в размере 14 022 рубля. Однако, уже начиная с мая 2019 года истице постоянно звонят сотрудники банка, коллекторы и требуют внесения плат, задолженностей по вышеуказанным договорам, называя денежные суммы для погашения, которые не предусмотрены договором кредитования № от 18.04.2019г. Установив в мобильный телефон Приложение ПАО КБ «Восточный», истице стало известно о том, что размер задолженности ежедневно увеличивается и на дату написания претензии составлял 253 342, 96 руб.

Кредитными картами по вышеуказанным договорам Обозная А.А. не пользовалась и готова досрочно погасить обязательства согласно условиям предоставления договора кредитования № от 18.04.2019г., то есть с учетом подлежащих уплате процентов на дату погашения задолженности и расторжения указанного договора.

18.06.2019г. с таким условием Обозная А.А. направила претензии в ПАО «Восточный экспресс Банк», ПАО «Восточный экспресс Банк» филиал в <адрес> и ПАО «Восточный экспресс Банк» филиал в <адрес> потребовав расторгнуть договор кредитования (Кредитная карта просто 30) от 18.04.2019г. зачислив денежные средства текущего банковского счета истицы в счет полного досрочного погашения кредита, не начисляя проценты и какие-либо штрафные санкции в последующем; расторгнуть договор на открытие ТБС от 18.04.2019г. и договор страхования рисков, связанных с жизнью и здоровьем № от 01.06.2018г., заключенный между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ООО «СК Ренессанс Жизнь» в части распространения его действия в отношении истицы с момента присоединения, то есть с 18.04.2019г.

Претензия получена ответчиком 02.07.2019г. филиалы же банка претензию в почтовых отделениях не получают, не являются за ними (по телефону заявили, что не будут получать претензию). Какой-либо ответ на требования истицей до настоящего времени не получен.

На основании изложенного, Обозная А.А. просит признать недействительными и расторгнуть с 18.04.2019г. договор на открытие текущего банковского счета от 18.04.2019г. и договор кредитования (Кредитная карта просто 30) от 18.04.2019г., заключенные между истицей и ПАО «Восточный экспресс Банк», зачислив денежные средства текущего банковского счета истицы, в пользу ПАО «Восточный экспресс Банк», а также договор страхования рисков, связанных с жизнью и здоровьем, № от 01.06.2018г., заключенный между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ООО «СК Ренессанс Жизнь» в части распространения его действия в отношении истицы с момента присоединения;

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс Банк» компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, судебные издержки за оплату услуг представителя в размере 12 000 рублей, штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в мою пользу за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В судебном заседании представитель истца адвокат ФИО5 на исковых требованиях настояла.

Представители ответчиков ПАО «Восточный экспресс Банк», ООО «СК Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом, суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Выслушав объяснения представителя истца, изучив материалы дела, суд пришел к следующему.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Обозной А.А. и ПАО КБ «Восточный» был заключен договор кредитования № с лимитом кредитования 200 000 рублей, дополнительный договор кредитования по Тарифному плану «Кредитная карта Просто» с лимитом кредитования 30 000 рублей. Дополнительному договору присвоен номер №, при этом, согласно выписке из лицевого счета по указанному договору, Обозная А.А. дополнительную кредитную карту не активировала, движение денежных средств не осуществлялось, задолженность по дополнительному договору кредитования у истца отсутствует.

При заключении договора кредитования Обозной А.А., в соответствии с ее заявлением на открытие текущего банковского счета, была предоставлена дополнительная платная услуга - открытие текущего банковского счета с выпуском к указанному счету виртуальной дебетовой карты без материального носителя по Тарифному плану «Суперзащита», с оплатой услуги в размере 41 000 рублей в рассрочку ежемесячно в течение периода оплаты, равного 3 месяцам.

Тарифный план «Суперзащита» представляет собой открытие по прямому волеизъявлению потребителя текущего банковского счета и привязку к счету дебетовой виртуальной карты.

Виртуальная дебетовая карта - специальная банковская платёжная карта, предназначенная для платежей в Интернете. Представляет собой данные реквизитов банковской карты, необходимые для осуществления оплаты товаров, работ, услуг на интернет-сайтах. Выпускается без физического носителя, только в электронном виде. Виртуальная карта работает без ПИН-кода. Для расчетов используются следующие параметры: номер карты, срок ее действия и трехзначный код для проверки подлинности карты. У платежной системы Mastercard Worldwide код носит название CVC2, у Visa International - CVV2. Использование таких карт при расчетах в Интернете повышает уровень безопасности проведенных операций, поскольку виртуальная карта позволяет не раскрывать реквизиты основной карты и исключает риск утраты материального носителя, что означает невозможность доступа к данной карте третьих лиц.

Создавая виртуальную карту, потребитель самостоятельно устанавливаете лимит по ней. Лимит по карте можно сделать выше стоимости покупки, оплачиваемой через Интернет. В таком случае можно установить лимит разового списания, превысить который будет нельзя, что также снижает риск мошенничества.

В соответствии с Тарифами банка по тарифному плану «Суперзащита пакет №» клиенту при открытии текущего банковского счета по указанному тарифному плану предоставляются следующие бесплатные услуги:

-    использование основной и дополнительной дебетовых карт платежной системы VISA;

-    бесплатное снятие любой суммы наличных денежных средств в кассах и банкоматах Банка;

-    бесплатное снятие денежных средств от 3000 рублей в кассах и банкоматах сторонних банков;

-    страхование жизни и трудоспособности на суму 230 000 рублей;

-    предоставление 1,5% бонуса CashBack за осуществление безналичных операций;

-    оформление карты по тарифному плану «Карта № Детская»;

-    начисление от 2 до 4% годовых на остаток собственных средств на счете.

В настоящее время, согласно справке о состоянии ссудной задолженности, задолженность Обозной А.А. по договору кредитования составляет 217 644,12 руб.

Данные обстоятельства подтверждаются договорами кредитования, заявлением на открытие текущего банковского счета, претензией, анкетой – заявлением на получение потребительского кредита, справкой о состоянии ссудной задолженности, выпиской из лицевого счета, объяснениями представителя истца.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В данном случае истцом, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не было представлено суду доказательств того, что ответчики ПАО «Восточный экспресс Банк», ООО «СК Ренессанс Жизнь» существенным образом нарушили условия заключенных с Обозной А.А. договоров, что такое нарушение договора влечет для истицы такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Действующим законодательством предусмотрено право потребителя на отказ от возмездной услуги при условии оплаты исполнителю фактически понесенным расходов на оказание этой услуги. Односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим также в силу ст. 310 ГК РФ. Услуги были оказаны истцу надлежащим образом, Обозной А.А. был открыт расчетный счет с привязкой к нему дебетовой карты, подключён пакет услуг в соответствии с Тарифным планом «Суперзащита».

В дальнейшем, так как истец отказалась от предоставленной услуги и от договора кредитования, банком было принято решение возвратить истцу сумму удержанной комиссии за выпуск дебетовой карты «Суперзащита» в размере 100,84 руб. Возврат денежных средств подтверждается выпиской из лицевого счета клиента. Дата возврата денежных средств ДД.ММ.ГГГГ.

При указанных обстоятельствах суд считает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований Обозной А.А. о расторжении договоров.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со ст. 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

При наличии условий, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности если:

1) сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.;

2) сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные;

3) сторона заблуждается в отношении природы сделки;

4) сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой;

5) сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку.

В данном случае истцом, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не было представлено суду доказательств того, что оспариваемые сделки заключены ею под влиянием заблуждения.

Доводы Обозной А.А. о том, что она подписывала договора не читая, судом не могут быть приняты, поскольку ничем не подтверждены.

Проанализировав представленные доказательства в совокупности в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, суд не усматривает оснований для вывода о том, что при совершении оспариваемых сделок волеизъявление Обозной А.А. не соответствовало её действительной воле.

С учетом изложенного суд не усматривает оснований для признания оспариваемых сделок недействительными по основаниям, предусмотренным ст. 178 ГК РФ.

При указанных обстоятельствах суд считает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований Обозной А.А. о признании договоров недействительными.

Поскольку требования Обозной А.А. о взыскании компенсации морального вреда производны от основных требований о расторжении договоров и признании их недействительными, они также удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Обозной Алены Александровны к ПАО «Восточный экспресс Банк» о защите прав потребителя, признании недействительными договоров, расторжении договоров, взыскании компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в течение месяца через Сургутский районный суд.

Судья Сургутского районного суда                                    Тюленев В.В.